Договор банковского займа

Момент перехода права к новому кредитору зависит от того, происходит такой переход на основании закона или по сделке. В первом случае это день наступления указан­ных в законе обстоятельств (ст. 387 ГК РФ), во втором — день со­вершения соответствующей сделки с учетом предписанной для нее формы (ст. 389 ГК РФ).

Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу (п. 1 ст. 385 ГК РФ). Непредставление должнику новым кредитором доказательств перехода к нему требования (соглашения сторон о цессии, основанного на законе решения соответствующего органа, передаточного акта или разделительного баланса при реорганизации юри­дического лица и других документов, подтверждающих пе­реход требования) следует рассматривать как один из слу­чаев просрочки кредитора и соответственно применять ее последствия (ст. 406 ГК РФ).

При этом к передаточному акту и разделительному балансу предъявляются специальные требования: они долж­ны включать в себя положения о правопреемстве по всем обязательствам реорганизованного юридического лица в отношении всех его кредиторов и должников, быть утвер­ждены учредителями (участниками) юридического лица либо органом, принявшим решение о его реорганизации (ст. 59 ГК РФ).

Кредитор, уступивший требование другому лицу, обя­зан передать ему документы, удостоверяющие право тре­бования, и сообщить сведения, имеющие значение для осу­ществления требования (п. 2 ст. 385 ГК РФ). При этом законода­тель не предусмотрел обязанность представления оригина­лов документов. Однако при наличии сомнений должник вправе настаивать на предъявлении ему оригиналов.

Передавая новому кредитору документы, удостоверяю­щие право требования, первоначальный кредитор должен их надлежащим образом оформить, например, совершить индоссамент на векселе.

Переход прав кредитора к другому лицу и перевод долга не должны ухудшать положение должника. В связи с этим Гражданский кодекс Российской Федерации преду­смотрел соответствующие гарантии прав должника:

1) должник вправе выдвигать против требования ново­го кредитора возражения, которые он имел против перво­начального кредитора к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору (ст. 386 ГК РФ). Эти возражения могут иметь материально-право­вой (пропуск исковой давности, отсутствие оснований для ; ответственности должника и т. п.) и/или процессуально правовой (несоблюдение кредитором претензионной процеду­ры) характер;

2) новый должник вправе выдвигать против требования кредитора возражения, основанные на отношениях между кредитором и первоначальным должником (ст. 392 ГК РФ). Помимо этого новый должник вправе выдвигать возражения, вытекающие из его собственных взаимоотношений с кредитором, например, предъявлять к зачету собственные требования к кредитору, если они пригодны для зачета и удовлетворяют правилам ст. 410, 411 Гражданского ко­декса.

Права кредитора по кредитному договору могут пе­рейти к другому лицу не только в порядке уступки требо­вания кредитором, но и на основании закона либо при на­ступлении указанных в нем обстоятельств (ст. 387 ГК РФ):

1) в результате универсального правопреемства в пра­вах кредитора — при наследовании, когда кредитором является гражданин и подлежат применению нормы наслед­ственного права, а также при реорганизации юридического лица, являющегося кредитором (ст. 57, 58 ГК РФ). Во всех случаях реорганизации юридического лица (слияние, присоедине­ние, преобразование, выделение или разделение) имеет ме­сто переход его прав и обязанностей к другому лицу в по­рядке правопреемства.

2) по решению суда о переводе прав кредитора на дру­гое лицо, когда возможность такого перевода предусмот­рена законом. Это возможно при разрешении споров с уча­стием двух и более истцов, в том числе по встречному иску, когда решение выносится в пользу одного из них и права других истцов судом не признаются.[31]

Кроме того, при продаже доли в праве общей собст­венности постороннему лицу остальные участники долевой собственности имеют преимущественное право покупки про­даваемой доли по цене, за которую она продается, и на про­чих равных условиях, кроме случая продажи с публичных торгов. В связи с этим продавец доли обязан известить в письменной форме остальных участников долевой собствен­ности о намерении продать свою долю постороннему лицу с указанием цены и других условий предполагаемой про­дажи.

Продавец вправе продать свою долю постороннему лицу только в том случае, если остальные участники долевой собственности откажутся от покупки или не приобретут продаваемую долю в праве собственности в течение десяти дней (по недвижимости — месяца) после извещения. При продаже доли с нарушением преимущественного права по­купки любой другой участник долевой собственности имеет право в течение трех месяцев требовать в судебном поряд­ке перевода на него прав и обязанностей покупателя.

В таком же порядке могут защищать свои права лица, выступающие в роли арендатора, поскольку им предостав­лено преимущественное право на заключение договора арен­ды (одной из разновидностей которого является лизинг) на новый срок (ст. 621 ГК РФ). Поэтому арендатор, надлежащим об­разом исполнявший свои обязанности в период действия прежнего договора, в случае передачи арендодателем соот­ветствующего имущества другому лицу вправе потребовать перевода на себя прав и обязанностей арендатора по вновь заключенному арендодателем договору аренды.

Аналогичные права принадлежат и участникам закры­тых акционерных обществ, так как они имеют преимущест­венное право приобретения акций, продаваемых другими акционерами этого общества (ст. 97 ГК РФ);

3) вследствие исполнения обязательства должника его поручителем или залогодателем, не являющимся должни­ком по этому обязательству. К поручителю, исполнивше­му обязательство за должника, переходят права кредитора по этому обязательству и права, ранее принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требования кредитора. Поручи­тель также вправе потребовать от должника уплаты про­центов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения убытков, понесенных в связи с ответственностью поручите­ля за должника перед его кредитором (ст. 365 ГК РФ).

Для перехода прав кредитора к залогодателю, испол­нившему обязательство должника, специальных правил нет. Однако необходимо учитывать, что в качестве залогодателя может выступать не только должник в обязательстве, обес­печенном залогом, но и третье лицо, которое является соб­ственником либо законным владельцем закладываемого имущества. Это третье лицо, так же как и залогодатель, вправе в любое время до продажи предмета залога испол­нить за должника обеспеченное залогом обязательство и тем.  самым прекратить обращение взыскания на предмет залога ( п.7 ст. 350 ГК РФ). Поэтому подлежат применению общие правила § 1 гл. 24 Гражданского кодекса и условия соглашения между должником и залогодателем о передаче последним имущества в залог, что означает переход к залогодате­лю, исполнившему обязательство, всех прав требования кредитора по обязательству, которое было обеспечено залогом;

4) при суброгации страховщику прав кредитора к должнику (переходе к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба), ответственному за наступление страхового случая. Здесь имеется в виду, что страховщик при наступлении страхового случая обязан выплатить стра­хователю или иному лицу, в пользу которого заключен до­говор, страховое возмещение, а также возместить в преде­лах страховой суммы необходимые расходы, произведен­ные в целях уменьшения ущерба, подлежащего возмеще­нию. К такому страховщику, уплатившему страховое воз­мещение по имущественному страхованию, переходит в пределах этой суммы право требования, которое страхо­ватель или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненное убытки (п. 1 ст. 965 ГК РФ);

5) в других случаях, предусмотренных законом. На­пример, добровольное исполнение обязательства третьим лицом, желающим не подвергать опасности свое право на имущество должника (п. 2 ст. 313 ГК РФ).

Форма уступки требования и форма перевода долга зависят от формы, которая предписана для сделки, являю­щейся основанием передаваемого требования (ст. 389, 391 ГК РФ). Уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме. Уступка требования по сделке, требующей государственной регист­рации, должна быть зарегистрирована в порядке, установ­ленном для регистрации этой сделки, если иное не установ­лено законом.

Уступка требования по ордерной ценной бумаге совер­шается путем индоссамента на этой ценной бумаге (п. 3 ст. 146 ГК РФ). При этом лицо, совершившее передаточную над­пись (индоссант), несет ответственность не только за суще­ствование права и его действительность, но и за его осуще­ствление. Индоссамент на ценной бумаге переносит все права, удостоверенные ценной бумагой, на лицо, которому переда­ются права по ценной бумаге (индоссату). Индоссамент мо­жет быть бланковым (т. е. без указания лица, которому долж­но быть произведено исполнение) или ордерным (с указа­нием лица, которому или по приказу которого должно быть произведено исполнение). Индоссамент может быть ограни­чен только поручением осуществлять права, удостоверен­ные ценной бумагой, без передачи этих прав индоссату (препоручительный индоссамент). В этом случае индоссат будет выступать только в качестве представителя.

При переходе права требования к другому лицу на ос­новании закона (ст. 387 ГК РФ), как правило, не возникает вопрос об ответственности первоначального кредитора, посколь­ку такой кредитор прекращает свое существование (уни­версальное правопреемство). В других случаях перехода права требования действует общее правило: первоначаль­ный кредитор, уступивший требование, отвечает перед новым кредитором за недействительность переданного ему требования, но не отвечает за неисполнение этого требо­вания должником (ст. 390 ГК РФ).

Однако первоначальный кредитор может принять на себя поручительство за должника перед новым кредито­ром, и тогда его ответственность перед новым кредитором будет определяться нормами о поручительстве (ст. 361—367 ГК РФ).

Особое правило об ответственности первоначального кредитора установлено для передачи права требования по ордерным ценным бумагам посредством индоссамента, ко­гда индоссант несет ответственность не только за сущест­вование переданного им права, но и за его осуществление (п 3 ст. 146 ГК РФ). Но он может исключить свою ответственность за исполнение, добавив к совершенному им индоссаменту оговорку "без оборота на меня".

Должнику предоставляется право зачесть против тре­бований нового кредитора свое требование, которое он имел к первоначальному кредитору. При этом для зачета необхо­димо, чтобы требование возникло по основанию, которое уже существовало к моменту получения должником уведомле­ния об уступке требования, и срок требования наступил до получения указанного уведомления или определен момен­том востребования (ст. 412 ГК РФ).

Перевод долга на другое лицо осуществляется, за ис­ключением требований к его форме, по иным правилам, нежели уступка прав. Главное отличие заключается в том, что перевод должником своего долга на другое лицо допус­кается лишь с согласия кредитора. Новый должник может выдвинуть против требования кредитора возражения, ос­нованные на отношениях между кредитором и первоначаль­ным должником (п. 1 ст. 391 ГК РФ).

Что же касается формы перевода долга, то применя­ются правила, установленные в отношении формы уступки требования (п. 1 и 2 ст. 389, п. 2 ст. 391 ГК РФ).

Перевод долга не должен противоречить требованиям закона. Такое противоречие будет иметь место, если новый должник не обладает специальной правоспособностью и не располагает лицензией для осуществления деятельности, которая необходима для выполнения передаваемого ему долга.

По общему правилу долг переходит к новому должни­ку в полном объеме, однако обеспечивающие его исполне­ние залог и поручительство при этом прекращаются, если залогодатель и поручитель специально не дают согласия отвечать за нового должника (ст. 356, п. 2 ст. 367 ГК РФ). Неустой­ка и условие о задатке по переданному долгу свое действие сохраняют.

2.2. Изменение и прекращение кредитного договора

Основным для договорного права является принцип о неизменности договора, в котором проявляется известное со времен римского права требование: "Договоры должны исполняться". Но другой принцип договорного права — сво­бода договора — позволяет сторонам своим соглашением изменить или расторгнуть договор. К расторжению кредит­ного договора применимы нормы о прекращении обяза­тельств. Обязательство по кредитному договору прекраща­ется полностью или частично по основаниям, предусмот­ренным Гражданским кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (ст. 407 ГК РФ). Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором (ст. 450 ГК РФ).

Обязательные для сторон кредитного договора нормы части первой и второй Гражданского кодекса об основани­ях, последствиях и порядке расторжения договоров отдель­ных видов применяются также к договорам, которые про­должают действовать после введения в действие части вто­рой Гражданского кодекса независимо от даты их заклю­чения.

Необходимо обратить внимание на то, что истечение срока действия кредитного договора не является основани­ем прекращения обязательства, если законом или догово­ром не предусмотрено иное (ст. 425 ГК РФ). Поэтому обязательства по кредитному договору сохраняют силу как для одной, так и для другой стороны.

В основном изменение и прекращение кредитного до­говора осуществляются по соглашению сторон. Такое со­глашение должно быть совершено в той же форме, которая необходима для самого измененного или прекращенного кредитного договора, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное, т. е. в письменной форме путем заключения соглашения, подписания протокола, обмена телеграммами и т. п. (ст. 160, п. 1 ст. 452, ст. 820 ГК РФ). При недостижении согласия спор о расторжении или изменении кредитного договора может быть  рассмотрен в суде.