Договор банковского займа

Изменился и срок, предоставляемый кредитору для предъявления требования поручителю. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручи­тельства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного пору­чительством обязательства не предъявит иска к поручите­лю. Когда срок исполнения основного обязательства не ука­зан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если креди­тор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства (п. 4 ст. 367).

Способы обеспечения обязательств различаются по степени воздействия на должника, методам достижения цели, а также зависят от существа обязательства.

Неустойка и задаток одновременно представляют со­бой меры гражданско-правовой ответственности и обеспе­чивают исполнение обязательства в натуре (ст. 330, 380, 394). Явным преимуществом неустойки является то, что по тре­бованию об ее уплате кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков — достаточно самого факта наруше­ния обязательства (например, факта невозврата заемщи­ком кредита), а также возможность для сторон формулиро­вать условия о неустойке по своему усмотрению (кроме слу­чаев уплаты законной неустойки), в том числе в части ее размера, соотношения с убытками, порядка исчисления (ст. 331, 332, 394).Залог -               способ обеспечения обязательства, при котором кредитор залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.[21]

              Что касается стоимости предмета залога, то она может быть меньше суммы кредитного договора. Так в соответствии со ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. В соответствии с п. 5 ст.350 ГК РФ если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право при отсутствии иного указания в законе или договоре получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. Таким образом, нормы гражданского права предусматривают случай, когда предмет залога (ипотеки) не покрывает требований залогодержателя, поэтому стоимость предмета залога может быть меньше суммы кредитного договора, обеспечивающей исполнение обязательства.[22]

Задаток вряд ли может быть использован при обеспе­чении обязательств по возврату кредита, поскольку при обеспечении кредитного договора задатком заемщик, нуж­дающийся в получении определенной суммы кредита, в до­казательство заключения кредитного договора должен был бы внести определенную сумму в счет причитающихся с него платежей кредитору (п. 1 ст. 380).

Обеспечение обязательства любым способом создает дополнительные обязательственные отношения между кредитором и заемщиком (или иным лицом, которое обеспе­чивает обязательство заемщика), устанавливаемые как в самом кредитном договоре (например, неустойка), так и в дополнительном договоре (например, залог). В связи с этим следует остановиться на рассмотрении некоторых особен­ностей этих обязательств.

Во-первых, недействительность соглашения об обеспе­чении исполнения обязательства не влечет недействитель­ности этого обязательства (основного обязательства). Это означает, что в случае заключения, например, договора о залоге в качестве обеспечения возврата кредита по кредит­ному договору признание недействительным договора о за­логе не влечет признания недействительным кредитного  договора (п. 2 ст. 329 ГК РФ).

Во-вторых, недействительность основного обязатель­ства влечет недействительность обеспечивающего его обя­зательства, если иное не установлено законом. Это означа­ет, что в случае предоставления, например, банковской га­рантии в качестве обеспечения возврата кредита по кре­дитному договору признание недействительным кредитно­го договора влечет признание недействительной банковской гарантии (п. 3 ст. 329 ГК РФ).

В-третьих, прекращение основного обязательства, как правило, влечет и прекращение его обеспечения. Напри­мер, залог и поручительство прекращаются с прекращени­ем обеспеченного залогом кредитного договора (п. 1 ст. 352, п.1 ст. 367 ГК РФ).

А вот предусмотренное банковской гарантией обяза­тельство гаранта перед бенефициаром не зависит в отно­шениях между ними от того основного обязательства, в обес­печение исполнения которого она выдана, даже если в га­рантии содержится ссылка на это обязательство. Банков­ская гарантия сохраняет свою силу в течение всего срока, в который банк, иная кредитная или страховая организа­ция — а только они могут выступать гарантами по банков­ской гарантии (ст. 368 ГК РФ), обязуются уплатить денежную сум­му (кредит) по представлении письменного требования о ее уплате, независимо от того, что заемщик уже вернул кре­дит (ст. 370 ГК РФ).

При этом, как правило, предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром ог­раничивается уплатой только той суммы, на которую выда­на гарантия (ст. 377 ГК РФ).

Способы обеспечения исполнения обязательств раз­личаются и объемом предоставляемых гарантий. Так, объ­ем ответственности поручителя определяется договором поручительства, но если соответствующее условие в дого­воре отсутствует, то поручитель отвечает перед кредито­ром в том же объеме, как и должник, включая уплату про­центов, возмещение судебных издержек по взысканию дол­га и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, т. е. в полном объеме (п. 2 ст. 363 ГК РФ). И если срок поручитель­ства значительно превышает срок, на который выдан кре­дит, у поручителя возникает потребность погасить скорее долг.

В то же время предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром ограничивается уплатой суммы, на которую выдана гарантия (ст. 377 ГК РФ), т. е. гарант не обязан уплачивать проценты, возмещать су­дебные издержки и т. п. Но это правило компенсируется безотзывностью банковской гарантии, т. е. банк (иная кре­дитная или страховая организация), выдавший банковскую гарантию, не вправе ее отозвать (ст. 371 ГК РФ). Обязательство по банковской гарантии прекращается по основаниям, указан­ным в ст. 378 Гражданского кодекса Российской Федера­ции. В связи с этим кредитор должен следить за сроком, на который выдана банковская гарантия, поскольку в течение этого срока может быть предъявлено требование к гаранту (п. 2 ст. 374 ГК РФ).

Новым способом обеспечения исполнения обязательст­ва по кредитному договору, заключаемому с предпринима­телями, является удержание, согласно которому кредитор, у которого находится вещь, подлежащая передаче должни­ку либо лицу, указанному должником, вправе в случае не­исполнения должником в срок обязательства удерживать ее до тех пор, пока соответствующее обязательство не бу­дет исполнено (п. 1 ст. 359 ГК РФ). Таким образом, в случае неис­полнения заемщиком обязательств по кредитному договору банк, выдавший заемщику кредит, вправе не выдавать день­ги, поступившие на счет заемщика, открытый в этом банке, до исполнения заемщиком своих обязательств по кредитно­му договору. Причем для применения удержания не требу­ется включение в кредитный договор соответствующих ус­ловий или заключение специального договора (п. 3 ст. 359 ГК РФ).

Требования кредитора, удерживающего вещь, удовле­творяются из ее стоимости в объеме и порядке, предусмот­ренных для удовлетворения требований, обеспеченных за­логом (ст.360 ГК РФ).

Залог, поручительство и банковская гарантия повыша­ют для кредитора вероятность удовлетворения его требова­ний в случае нарушения должником обеспеченного ими обя­зательства. Эти способы обеспечения исполнения обяза­тельств представляются более значимыми для обеспечения исполнения кредитного договора.[23]

В настоящее время залог занимает особое место сре­ди способов обеспечения исполнения кредитных догово­ров. В условиях неплатежей за поставленные товары, вы­полненные работы и оказанные услуги и инфляции широ­кое использование ранее популярных способов обеспечения исполнения обязательств (например, неустойки) теряет прак­тический смысл. В этом смысле залог обладает несомнен­ными преимуществами, поскольку по обеспеченному зало­гом кредитному договору кредитор (залогодержатель) име­ет право в случае невозврата заемщиком кредита получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества пре­имущественно перед другими кредиторами заемщика, ко­торому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъ­ятиями, установленными законом (п. 1 ст. 334 ГК РФ). Таким обра­зом, договор залога обеспечивает наличие и сохранность этого имущества на тот момент, когда заемщику придется рас­считываться с кредитором.

Этой цели служат нормы, содержащие в Гражданском кодексе, которые устанавливают возможность передачи кредитору-залогодержателю заложенного имущества, остав­ления предмета залога у залогодателя под замком и печа­тью залогодержателя и т. д. (ст. 338 ГК РФ), а также обязанность страховать заложенное имущество за счет залогодателя, принимать меры, необходимые для обеспечения сохранно­сти заложенного имущества и т. д. (ст. 343 ГК РФ).

Размер обеспечения основного обязательства переда­ваемым в залог имуществом должен определяться догово­ром. Если договором не определен этот размер, то залогом обеспечиваются все требования кредитора-залогодержате­ля, возникшие к моменту их предъявления, в частности проценты, неустойка, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (ст. 337 ГК РФ).

Этому способу обеспечения обязательств по мере пе­рехода к рыночной экономике предстоит большое будущее, но пока, несмотря на все преимущества, залог не получил широкого распространения, поскольку для развития зало­говых отношений нет необходимой нормативной базы. При­нятый в январе 1992 г. после долгой дискуссии и вступив­ший в силу в мае 1992 г. Закон Российской Федерации "О залоге"[24] не решил всех проблем в этой сфере, поскольку недостатки этого Закона были заключены не в нем самом, а в существовавшем тогда положении вещей, которое сохра­няется и после вступления в силу нового Гражданского ко­декса Российской Федерации.

Все основные принципиальные положения о залоге со­держатся непосредственно в Гражданском кодексе Россий­ской Федерации (ст. 334—358 ГК РФ), поэтому отдельного закона о Залоге и не требуется, в связи с чем Закон Российской Фе­дерации "О залоге" в большей его части фактически утратил силу. Но главное в залоге — не общие правила его осу­ществления, а залог недвижимости (и прежде всего земли), который не может развиваться, пока не введена в действие гл. 17 Гражданского кодекса Российской Федерации, не при­нят федеральный закон об ипотеке (п. 2 ст. 334) и не нала­жена регистрация недвижимого имущества и регистрация сделок с ним (ст. 131), в том числе и залога. Общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе, применя­ются к ипотеке (залогу земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого иму­щества), если законом об ипотеке не установлены иные пра­вила. И если вместо специального закона об ипотеке в силу ст. 4 Федерального закона от 30 ноября 1994 г. № 52-ФЗ продолжают действовать нормы об ипотеке Закона Россий­ской Федерации "О залоге" в части, не противоречащей Гражданскому кодексу Российской Федерации, то государ­ственная регистрация недвижимости в учреждениях юсти­ции будет осуществляться только после введения в дейст­вие закона о регистрации недвижимого имущества и сделок с ним, который создаст механизм реализации многих норм Гражданского кодекса.

Некоторые вопросы залога недвижимого имущества и его регистрации до принятия соответствующего федераль­ного закона о регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним решены в Указе Президента Российской Федерации от 28 февраля 1996 г. № 293 "О дополнитель­ных мерах по развитию ипотечного кредитования". Прези­дент Российской Федерации, как гарант Конституции Рос­сийской Федерации в соответствии с ее ст. 80, может изда­вать указы, восполняющие пробелы в правовом регулиро­вании по вопросам, требующим законодательного решения. Но действие этих указов во времени ограничивается перио­дом до принятия соответствующих законодательных актов[25].

Договор об ипотеке заключается с соблюдением общих правил Гражданского кодекса Российской Федерации о за­ключении договоров и положений Указа Президента Рос­сийской Федерации от 28 февраля 1996 г. № 293.

Основное, на что необходимо обратить внимание, — это то, что Указ допускает залог земельных участков (основно­го объекта недвижимого имущества). Им установлено, что обязательства по кредитному договору (договору займа) или иные обязательства, в том числе основанные на договоре купли-продажи, аренды, подряда, другом договоре, могут быть обеспечены залогом земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, нежилых помещений, квартир и иного недвижимого имущества.

По Указу, так же, как и по Гражданскому кодексу (п. 3 ст. 340 ГК РФ), здания, в том числе жилые дома и иные строения и сооружения, непосредственно связанные с землей, могут быть предметом ипотеки только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором нахо­дится это предприятие, здание или сооружение, либо части этого участка, функционально обеспечивающей закладывае­мый объект, либо залогом принадлежащего залогодателю права аренды этого участка или его соответствующей части.

Необходимо учитывать, что данное правило подлежит применению" в случаях, когда лицо, выступающее в роли залогодателя здания или сооружения, является собствен­ником или арендатором соответствующего земельного уча­стка. Если такое лицо по договору ипотеки передает в залог только здание или сооружение, а земельный участок либо право его аренды не является предметом залога, такой до­говор должен считаться ничтожной сделкой (ст. 168 ГК РФ).

Право залога не распространяется на принадлежащее залогодателю право постоянного пользования земельным участком, на котором находится предприятие, здание или сооружение. При обращении взыскания на такое предпри­ятие, здание или сооружение лицо, которое приобретает это имущество в собственность, приобретает право пользова­ния земельным участком на тех же условиях и в том же объеме, что и прежний собственник недвижимого имущест­ва. Права залогодателя, а при обращении взыскания на зда­ние или сооружение и права покупателя, на земельный уча­сток должны определяться исходя из ст. 37 Земельного ко­декса РСФСР, согласно которой при переходе права собст­венности на строение, сооружение или при передаче их другим юридическим лицам или гражданам вместе с этими объектами переходит и право пользования земельными уча­стками.