Договор банковского займа

Банку также выгоднее заключать договор лизинга, а не просто кредитный договор, поскольку, финансируя при­обретаемое для арендатора оборудование, банк имеет боль­ше шансов получить обратно вложенные деньги. Следует также отметить, что арендодателем по договору лизинга может быть не только банк или иная кредитная организа­ция, а любая коммерческая организация, которая получила лицензию в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 26 февраля 1996 г. № 167 "Об утверждении Положения о лицензировании лизинговой дея­тельности в Российской Федерации".

Предметом договора финансовой аренды могут быть любые непотребляемые вещи (предприятия и другие иму­щественные комплексы, здания, сооружения, оборудование, транспортные средства и другие вещи, которые не теряют своих натуральных свойств в процессе их использования), используемые для предпринимательской деятельности, кро­ме земельных участков и других природных объектов (ст. 132, 607, 666 ГК РФ).

Банком или иной кредитной организацией по специ­альному договору, который называется финансирование под уступку денежного требования, могут быть приобретены права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме (факторинг).

Суть этого договора в том, что одна сторона (финансо­вый агент) передает или обязуется передать другой сторо­не (клиенту) денежные средства в счет денежного требова­ния клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вы­текающего из предоставления клиентом товаров, выполне­ния им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование (ст. 824 ГК РФ).

Причем уступка финансовому агенту денежного тре­бования является действительной, даже если между кли­ентом и его должником существует соглашение о ее запре­те или ограничении (ст. 828 ГК РФ), а вот последующая уступка денежного требования финансовым агентом возможна, если это предусмотрено договором финансирования под уступку денежного требования (ст. 829 ГК РФ).

Правом заключать такие договоры обладают только финансовые агенты, к которым относятся банки и иные кредитные организации, а также другие коммерческие ор­ганизации, имеющие разрешение (лицензию) на осуществ­ление деятельности такого вида (ст. 825 ГК РФ). До установления условий лицензирования финансовых агентов сохраняется существующий порядок осуществления их деятельности. Банки и иные кредитные организации вправе осуществлять эту деятельность в силу своего статуса, не получая на нее дополнительного разрешения.

Денежное требование к должнику может быть уступ­лено клиентом финансовому агенту также в целях обеспе­чения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом (п. 1 ст. 824 ГК РФ). Но, принимая такое обеспечение договора, необходимо учитывать, что в случае обращения финансового агента к должнику с требованием произвести платеж должник вправе предъявить к зачету свои денеж­ные требования, основанные на договоре с клиентом, кото­рые уже имелись у должника ко времени, когда им было получено уведомление об уступке требования финансовому агенту (ст. 832 ГК РФ). Таким образом, договор финансового агента с клиентом может оказаться ничем не обеспеченным.

Обязательства финансового агента по договору финан­сирования под уступку денежного требования могут вклю­чать ведение для клиента бухгалтерского учета, а также предоставление клиенту иных финансовых услуг, связан­ных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки.

Предметом уступки, под которую предоставляется финансирование, может быть как денежное требование, срок платежа по которому уже наступил (существующее требо­вание), так и право на получение денежных средств, кото­рое возникнет в будущем (будущее требование). Возможно заключение договора факторинга, по которому финансово­му агенту передается право требования возврата выданно­го кредита. В результате сделки банк не просто рефинанси­рует требование своего клиента, но и принимает на себя риск возможного неплатежа.

Указанное денежное требование должно быть опреде­лено в договоре клиента с финансовым агентом таким обра­зом, который позволяет идентифицировать существующее требование в момент заключения договора, а будущее тре­бование — не позднее чем в момент его возникновения (ст. 826 ГК РФ).[38]

Глава III. Практика выдачи кредитов Калужским банком Сбербанка России

3.1 Порядок выдачи кредитов

Порядок выдачи кредитов регулируется Регламентом предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами от 8 декабря 1997 г. N 285-р.  Регламент является основным нормативным документом Сбербанка России по кредитованию юридических лиц, а также предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица (далее - предпринимателей). Регламент определяет общий порядок кредитования. Кредитование юридических лиц осуществляют центральный аппарат и филиалы (территориальные банки и отделения) Сбербанка России.

В выполнении операций по кредитованию юридических лиц принимают участие подразделения Банка: кредитования, бухгалтерия, юридическое, безопасности, операционное, при необходимости - подразделения, осуществляющие валютные операции и операции с ценными бумагами, аналитическое и другие.

Кредиты предоставляются юридическим лицам и предпринимателям, заключившим с Банком договоры ведения банковского счета. Банк предоставляет кредиты в рублях и иностранной валюте на срок до 1,5 лет с учетом лимитов и ограничений, установленных Сбербанком России..

Объектами кредитования юридических лиц в соответствии с Регламентом могут являться: финансирование приобретения недвижимости, продуктов программного обеспечения, выкуп Заемщиком собственных акций; товары и услуги, поставляемые (предоставляемые) Заемщику по определенным контрактам, в том числе оборудование, средства связи, вычислительная техника, транспортные средства и др.; оборотные средства в целом, в том числе погашение текущей задолженности по уплате налогов, финансирование производственных затрат Заемщика – закупка сырья, материалов, комплектующих, полуфабрикатов, расходы по транспортировке, хранению, оплате электроэнергии и т.п., ; заработная плата работникам организации-Заемщика.

Объектами кредитования для предпринимателей могут являться приобретение основных средств, товаров и услуг.

Предоставление кредитов на погашение имеющейся задолженности по другим кредитам не допускается.

Кредитование Заемщика производится на основе:

      кредитного договора,

      договора об открытии невозобновляемой кредитной линии,

      генерального соглашения об открытии кредитной линии (рамочной) и отдельных кредитных договоров .

С Заемщиком заключается кредитный договор при предоставлении кредита либо разовым зачислением денежных средств на расчетный, текущий валютный счета Заемщика либо зачислением средств на указанные счета по графику, согласованному с Заемщиком, с указанием конкретных дат или периодов перечисления средств, определенных в условиях кредитного договора.

Невозобновляемая кредитная линия открывается для осуществления различных платежей, связанных с одним или несколькими контрактами или партией товара (например, для оплаты таможенной очистки, перевалки, транспортировки и прочих расходов); регулярных финансово-хозяйственных операций, а также для покрытия периодически возникающих временных разрывов в платежном обороте торговых, промышленных, сельскохозяйственных и транспортных предприятий.

Рамочная кредитная линия открывается Заемщику для оплаты отдельных поставок товаров в рамках контрактов, реализуемых в течение определенного периода, а также финансирования этапов осуществления затрат, связанных с реализацией целевых (коммерческих) программ Заемщика. Под каждую поставку (или этап целевой (коммерческой) программы) заключается отдельный кредитный договор в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии. Обеспечение оформляется по каждому кредитному договору. В случае, если Залогодатель и Заемщик являются одним юридическим лицом, возможно оформление единого обеспечения в виде залога по рамочной кредитной линии, при этом при оформлении в рамках Генерального соглашения отдельных кредитных договоров обязательна ссылка на наличие обеспечения, оформленного под рамочную кредитную линию. Одновременно заключается дополнительное соглашение к договору залога о распространении его действия на отдельный кредитный договор с указанием существа, размера и сроков исполнения обязательств, указанных в данном кредитном договоре, заключаемом в рамках Генерального соглашения.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.[39]

В качестве обеспечения Банк принимает:

- передаваемые в залог государственные ценные бумаги Российской Федерации и ценные бумаги Сбербанка России в соответствии с Регламентом №144-р /1/, Порядком №608-р /16/;

- передаваемые в залог ценные бумаги субъектов Российской Федерации в пределах установленных на них лимитов риска в соответствии с Регламентом №144-р /1/, Порядком №618-р /2/, Регламентом №223-р /4/, Регламентом №243-р /5/;

- передаваемые в залог ликвидные ценные бумаги банков в пределах установленных на банки-контрагенты лимитов риска в соответствии с Регламентом №185-р /6/;

- передаваемые в залог ценные бумаги корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска;

- гарантия Министерства финансов Российской Федерации (только для центрального аппарата Сбербанка России) в пределах установленного лимита риска;

- гарантия субъектов Российской Федерации или муниципальных образований в пределах установленных на них лимитов в соответствии с Порядком №618-р /2/, Методикой 328-р /3/, Порядком №607-р /10/;

- передаваемые в залог транспортные средства, оборудование, товарно-материальные ценности;

- передаваемые в залог объекты недвижимости;

- банковские гарантии в пределах установленных на банки-контрагенты лимитов риска  в соответствии с Регламентом №185-р /6/, Порядком №593-р;

-         поручительства платежеспособных предприятий и организаций;

- передаваемые в заклад драгоценные металлы в стандартных и/или мерных слитках с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке.[40]

При кредитовании юридического лица - малого предприятия обязательно предоставление поручительств учредителя (учредителей) Заемщика, владеющего (владеющих) контрольным пакетом акций (долей участия в уставном капитале) Заемщика, и/или физических лиц, имеющих возможность оказывать существенное влияние на деятельность Заемщика (по материалам проверки подразделения безопасности). Поручительство оформляется на общую сумму обязательств по кредиту.

Заемщик (залогодатель) должен застраховать в пользу Банка переданное в залог имущество от рисков утраты (гибели), недостачи или повреждения на случаи, предусмотренные Правилами страхования страховщика (необходимый пакет). Целесообразность страхования ценных бумаг, драгоценных металлов и товаров в обороте Банк определяет самостоятельно.

При предоставлении кредита предпринимателю в сумме, не превышающей установленной для территориального банка предельной величины кредита для физического лица на неотложные нужды в соответствии с Правилами 229-р /17/, страхование передаваемого в залог имущества не производится.

Уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно или ежеквартально. Процентная ставка по кредитному договору должна быть не ниже минимальной ставки, установленной Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам (за исключением случаев, когда территориальному банку предоставлено право регулирования процентных ставок в пределах рассчитанного лимита в соответствии с Порядком №572-р).

В случае предоставления кредита под заклад приобретаемых у Банка за счет собственных средств простых дисконтных векселей Сбербанка России с нулевой доходностью со сроками погашения, синхронизированными со сроком погашения кредита, процентная ставка должна быть не ниже минимальной ставки, утвержденной Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам для кредитов, предоставляемых с применением векселей Сбербанка России.

При ежеквартальной уплате процентов Банк самостоятельно производит пересчет процентной ставки для ее приведения к месячному базису по формуле:

          i

j =  ( 1 +  ------ )3 - 1  * 4  ,     где

        12

j - годовая процентная ставка при ежеквартальной уплате процентов, деленная на 100;

i - годовая процентная ставка при ежемесячной уплате процентов, деленная на 100.

Уплата процентов за пользование кредитом, выданным предпринимателю, производится ежемесячно.

С целью осуществления контроля за источниками погашения обязательств по кредиту целесообразным является перевод Заемщиком в Банк расчетов по контрактам доходной части технико-экономического обоснования кредита.

Для получения кредита Заемщик предоставляет Банку следующие документы:

I. Заявление на получение кредита в произвольной форме (с указанием суммы, цели кредита, срока и формы обеспечения, а также юридического и почтового адреса Заемщика; телефонов, фамилии и должности руководителей Заемщика, которым в соответствии с доверенностью предоставлено право представления документов и ведения переговоров по вопросам предоставления кредита).

II. Анкета Заемщика.

III. Документы, подтверждающие правоспособность Заемщика:

*           нотариально удостоверенную копию Устава (Положения), зарегистрированного в установленном законодательством порядке;

*           нотариально удостоверенную копию учредительного договора (если законодательством предусмотрено его составление);

*           карточку с образцами подписей распорядителей счета и оттиском печати, удостоверенную нотариально;