Договор банковского займа

В соответствии с Указом Президента Российской Федерации от 28 февраля 1996 г. № 293 на имущество, нахо­дящееся в общей совместной собственности (без определе­ния доли каждого из собственников в праве собственности), в том числе на квартиры и нежилые помещения в жилых домах, ипотека может быть установлена при наличии пись­менного нотариально удостоверенного согласия на это всех собственников. Участник общей долевой собственности мо­жет заложить свою долю в праве на общее недвижимое имущество без согласия других собственников.

Имеются ограничения на передачу в залог и движимо­го имущества. Так, передача в залог подвижного железно­дорожного транспорта возможна в порядке, определяемом Министерством путей сообщения Российской Федерации. Указами Президента Российской Федерации ограничено право распоряжения акциями, закрепленными в федераль­ной собственности.

Изменился и порядок обращения взыскания на зало­женное имущество. По закону "О залоге" допускался, кро­ме судебного, бесспорный порядок обращения взыскания на заложенное имущество на основании исполнительной нота­риальной надписи.

Гражданский кодекс Российской Федерации для зало­га недвижимого имущества сохраняет судебный порядок и исключает бесспорный. Условие о праве залогодержателя обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество без предъявления иска в суд, содержащееся непосредст­венно в договоре о залоге, должно признаваться недействи­тельным. Обращение взыскания на заложенное недвижи­мое имущество не может быть осуществлено и на основа­нии исполнительной надписи нотариуса. В то же время без суда можно обратить взыскание на заложенное недвижи­мое имущество по нотариально удостоверенному соглаше­нию залогодателя с залогодержателем, заключенному по­сле того, как возникло основание для обращения взыскания (п.1 ст. 349).

Это означает, что заключить такое соглашение можно не тогда, когда заемщику-залогодателю нужны деньги и он готов согласиться на что угодно, лишь бы получить кредит, а тогда, когда он уже не смог погасить свой долг. У залого­дателя может быть свой интерес в этом, потому что таким образом он избежит бремени дополнительных расходов.

Что касается движимого имущества, то стороны могут сразу включить в договор условие о внесудебном порядке обращения взыскания на имущество — либо самим залого­держателем, либо через нотариуса (п. 2 ст. 349).

Однако при этом следует учитывать положения Указа Президента Российской Федерации от 28 февраля 1996 г. о том, что при обращении взыскания на индивиду­альные жилые дома, квартиры в многоквартирных жилых домах проживающие в них собственники, члены их семей, а также другие лица не подлежат выселению. Они могут быть выселены в судебном порядке, если договор об ипотеке был заключен в обеспечение кредита на постройку индивиду­ального жилого дома или приобретение квартиры в много­квартирном доме, за счет которого залогодатель приобрел жилье.

В случае обращения по требованию залогодержателя взыскания на эту долю при ее продаже применяются пра­вила о преимущественном праве покупки (ст. 250 ГК РФ), принад­лежащем остальным собственникам, и об обращении взы­скания на долю в общем имуществе, за исключением слу­чаев обращения взыскания на долю в праве собственности на общее имущество жилого дома в связи с обращением взыскания на квартиру в этом доме (ст. 290 ГК РФ).

Особо Гражданским кодексом регулируется залог ве­щей в ломбарде, как способ обеспечения обязательств по кредитному договору, предоставляемому гражданам. При этом залог вещей в ломбарде (ст. 358 ГК РФ) не следует смешивать с хранением вещей в ломбарде, что является предметом другого вида договоров (ст. 919, 920 ГК РФ).

С целью получения краткосрочного кредита граждане вправе заложить движимое имущество, предназначенное для личного потребления, в ломбард, который является коммер­ческой организацией, специализирующейся на предостав­лении таких краткосрочных кредитов. Правила кредитова­ния граждан ломбардами под залог принадлежащих граж­данам вещей устанавливаются законом (п. 6 ст. 358 ГК РФ). Однако пока такого закона нет.

Для осуществления своей деятельности ломбарду не­обходимо получить лицензию[28]. Последствия осуществления этой деятельности без лицензии те же, что и при осущест­влении банковской деятельности без лицензии.

В Гражданском кодексе Российской Федерации преду­смотрен ряд новых норм, направленных на обеспечение защиты прав слабой стороны в этих отношениях, а именно гражданина-залогодателя.

Во-первых, ломбард обязан страховать за свой счет |принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, устанав­ливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент Их принятия в залог (п. 3 ст. 358 ГК РФ).

Во-вторых, ломбард несет ответственность за утрату и повреждение заложенных вещей, если не докажет, что утрата или повреждение произошли вследствие непреодо­лимой силы (п. 4 ст. 358 ГК РФ).

В-третьих, требования ломбарда к гражданину-за­логодателю прекращаются во всех случаях, когда им реа­лизовано заложенное имущество. В случае невозвращения в установленный срок суммы кредита, обеспеченного залогом вещей в ломбарде, ломбард вправе на основании испол­нительной надписи нотариуса по истечении льготного ме­сячного срока продать это имущество в порядке, установ­ленном для реализации заложенного имущества. После этого требования ломбарда к залогодателю (должнику) погаша­ются, даже если сумма, вырученная при реализации зало­женного имущества, недостаточна для их полного удовле­творения (п. 5 ст. 358 ГК РФ).

В-четвертых, условия договора о залоге вещей в лом­барде, ограничивающие права залогодателя по сравнению с правами, предоставляемыми ему Гражданским кодексом и иными законами, ничтожны. Вместо таких условий приме­няются соответствующие положения закона (п. 7 ст. 358 ГК РФ).[29]

Глава II. Особенности выполнения кредитного договора, особые виды кредитного договора

2.1. Перемена лиц в кредитном договоре (переход прав кредитора к другому лицу и перевод долга)

От момента возникновения обязательства и до его пре­кращения в роли должника и кредитора обычно выступают одни и те же лица. Однако в силу различных причин креди­тор или должник могут выйти из обязательства с тем, что­бы их заменил кто-то другой. Тогда имеет место так назы­ваемая перемена лиц в обязательстве.

При перемене лиц в кредитном договоре возникают три основных вопроса: всегда ли она возможна, в каком поряд­ке происходит и к каким последствиям приводит? Ответ зависит от того, идет ли речь о замене кредитора или о замене должника.

Общие правила, применяемые при перемене лиц в обя­зательстве, установлены гл. 24 Гражданского кодекса Рос­сийской Федерации. Возможность перемены лиц в кредит­ном договоре обусловлена имущественным характером воз­никающих по нему гражданских прав и обязанностей. Пе­ремена лиц в кредитном договоре означает переход прав либо обязанностей по нему от одного лица к другому, кото­рый происходит по сделке, обычно являющейся договором, или на основании закона.

Во всех случаях, когда имеет место перемена кредито­ра по кредитному договору, происходит переход прав кредитора к другому лицу (уступка требования); если же дру­гое лицо приходит на место должника, речь идет о переводе долга. Однако возможно возникновение ситуации, когда од­новременно осуществляется и переход прав кредитора к другому лицу и перевод долга на это же лицо (например, универсальное правопреемство при реорганизации юриди­ческих лиц).

Право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, вытекающего из заключенного кре­дитного договора, может быть передано им другому лицу по вделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона (п. 1 ст. 382 ГК РФ).

Существенной чертой перехода к другому лицу прав Кредитора, отличающей его, в частности, от перевода долга, является то, что ни на уступку требования, ни на пере­род прав кредитора по закону не требуется получения со­гласия другой стороны в обязательстве (должника), если только это прямо не предусмотрено законом или договором (п.2 ст. 382 ГК РФ).

Учитывая, что истечение срока действия договора не является основанием прекращения обязательства (ст. 425 ГК РФ), перемена кредитора путем уступки права требования мо­жет одновременно повлечь за собой и перевод долга, кото­рый требует согласия другой стороны по кредитному дого­вору. По этим причинам сделка о переуступке требования может быть признана судом недействительной.

Вместе с тем новый кредитор, к которому перешли права или требования, обязан в письменной форме уведо­мить об этом должника. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к дру­гому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В частности, в этом слу­чае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору, а зна­чит должник считается свободным от своих обязательств (п. 3 ст. 382 ГК РФ).

При переводе долга необходимо учитывать, что обес­печивающие исполнение кредитного договора залог и пору­чительство прекращаются, если залогодатель и поручитель не дают согласия отвечать за нового должника (ст. 356 и п. 2 ст. 367 ГК РФ).

Гражданским кодексом Российской Федерации преду­смотрены основания, условия, форма и порядок перевода прав кредитора к другому лицу (ст. 382—390 ГК РФ) и перевода долга (ст. 391—392 ГК РФ).

Существуют определенные категории прав, которые ни при каких обстоятельствах не могут быть уступле­ны кредитором или перейти иным способом к другому лицу.

Не могут передаваться права, основанные на членстве кредитора в какой-либо организации, поскольку предусмат­ривается возможность перехода прав, принадлежащих кре­дитору "на основании обязательства" (п. 1 ст. 382 ГК РФ).

Неотчуждаемы и непередаваемы иным способом такие личные неимущественные права и нематериальные блага, как жизнь и здоровье, достоинство личности, личная не­прикосновенность, честь и доброе имя, деловая репутация, личная и семейная тайна, право свободного передвижения, выбора места пребывания и другие (п. 1 ст. 150 ГК РФ).

Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям, которые имену­ются также обратными требованиями (п. 1 ст. 147, п. 1 ст. 325, ст. 379, п. 1 ст. 382, п, 3 ст. 399, ст. 640, п. 3 ст. 885, ст. 1081 ГК РФ).[30]

Не допускается без согласия должника уступка требо­вания по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п. 2 ст. 388 ГК РФ). Напри­мер, требования об алиментах или о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью (ст. 383 ГК РФ).

При этом необходимо учитывать, что к налоговым и другим финансовым" отношениям гражданское законодатель­ство не применяется, если иное не предусмотрено законо­дательством (п. 3 ст. 2). В связи с этим не может быть усту­плено требование по взысканию и переведен долг по уплате законно установленных налогов и сборов, поскольку требо­вание налогового органа и налоговое обязательство налого­плательщика следуют не из договора, а из закона. Спор по поводу невыполнения налогового обязательства находится в рамках публичного (в данном случае налогового), а не гра­жданского права.

Каждый, согласно ст. 57 Конституции Российской Фе­дерации, обязан платить законно установленные налоги и сборы. Причем эта норма, хотя и помещена в гл. 2 Консти­туции, посвященной правам и свободам человека и гражда­нина, распространяется на всех налогоплательщиков в ка­честве безусловного требования государства. Налогоплатель­щик не вправе распоряжаться по своему усмотрению той частью своего имущества, которая в виде определенной де­нежной суммы подлежит взносу в казну, и обязан регуляр­но перечислять эту сумму в пользу государства, так как иначе были бы нарушены права и охраняемые законом ин­тересы других лиц, а также государства.

Налоговым законодательством установлен порядок пре­кращения налогового обязательства. Обязанность физиче­ского лица по уплате налога прекращается уплатой им на­лога, отменой налога, а также смертью налогоплательщика при невозможности произвести уплату налога без его личного участия, если иное не установлено законодательными актами. Обязанность юридического лица по уплате налога прекращается уплатой им налога либо отменой налога. В случае ликвидации юридического лица в судебном порядке и по решению собственника обязанность по уплате недо­имки по налогу возлагается на ликвидационную комиссию. Кроме того, в п. 2 и 4 ст. 20 Закона Российской Федера­ции от 7 декабря 1991 г. № 1998-1 "О подоходном налоге с физических лиц" с учетом изменений и дополнений, внесенных Федеральным законом от 23 декабря 1994 г. № 74-ФЗ, прямо записано, что при заключении договоров и иных сделок запрещается включение в них налоговых ого­ворок, в соответствии с которыми выплачивающие доход организации и индивидуальные предприниматели прини­мают на себя обязательства нести расходы, связанные с уплатой налога за физических лиц, а уплата налога с дохо­дов физических лиц за счет средств организаций не допус­кается.

Существенное значение личности кредитора для должника следует устанавливать на основании назначения и условий обязательства, а также личности самого креди­тора. При этом надлежит учитывать правила толкования договорных обязательств (ст. 431 ГК РФ).

При переходе прав кредитора по кредитному договору необходимо учитывать правоспособность нового кредито­ра, поскольку он должен обладать специальными правоспо­собностью и лицензией для осуществления деятельности, которая необходима для выполнения передаваемого ему долга.

При перемене лиц в кредитном договоре важным яв­ляется определение состава и объема обязательств, кото­рые получает новый кредитор в результате перехода прав от прежнего кредитора. Если иное не предусмотрено зако­ном или договором, право первоначального кредитора пере­ходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В част­ности, к новому кредитору переходят права, обеспечиваю­щие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты (ст. 384 ГК РФ), право на продление срока действия обя­зательства или, напротив, на его досрочное прекращение.