Договор банковского займа

При заключении кредитного договора необходимо иметь в виду правовой статус филиалов и представительств юри­дических лиц, в том числе и банков, по ст. 55 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 22 Федерального зако­на "О банках и банковской деятельности".

При необходимости постоянного совершения каких-либо действий за пределами своего места нахождения юридиче­ское лицо может создать с этой целью представительство или филиал.

Фирменное наименование кредитной организации долж­но содержать указание на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов "банк" или "небанковская кредитная организация", а также ука­зание на его организационно-правовую форму. Ни одно юри­дическое лицо в Российской Федерации, кроме получивших от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем наименовании слова "банк", "кредитная организация" или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.

В обязательстве в качестве каждой из его сторон — кредитора или заемщика — могут участвовать одно или одновременно несколько лиц. Недействительность требова­ний кредитора к одному из лиц, участвующих в обязатель­стве на стороне должника, равно как и истечение срока ис­ковой давности по требованию к такому лицу, сами по себе не затрагивают его требований к остальным этим лицам (ст. 308).[15]

Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновре­менно ее кредитором в том, что имеет право от нее требо­вать.

Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

В случаях, предусмотренных законом, иными право­выми актами или соглашением сторон, обязательство мо­жет создавать для третьих лиц права в отношении одной или обеих сторон обязательства.

В качестве заемщика по кредитному договору может выступать любое лицо (физическое или юридическое). При этом гражданин должен обладать полной дееспособностью (ст. 21, 22, 26—30 ГК РФ). В противном случае сделка может быть признана недействительной (ст. 171, 172, 175, 176 ГК РФ.

1.6. Содержание кредитного договора. Права и обязанности сторон

Нормы части второй Гражданского кодекса, определяю­щие содержание договоров отдельных видов, применяются к договорам, заключенным после введения ее в действие.

Исходя из определения кредитного договора (ст. 819 ГК РФ), кредитный договор является двусторонним, поскольку обя­занности возникают не только у заемщика (возвратить по­лученную денежную сумму и уплатить проценты на нее), но и у кредитора (предоставить денежные средства в раз­мере и на условиях, предусмотренных договором).

Нарушение указанных в кредитном договоре обязан­ностей влечет ответственность как кредитора, так и заем­щика в форме возмещения убытков, а поэтому в кредитном договоре необходимо тщательно прописать все права и обя­занности сторон, и прежде всего кредитный договор дол­жен включать условия о сумме кредита, объектах кредито­вания, сроке возврата кредита, проценте, залоге и др.

Одним из существенных условий кредитного договора, которое необходимо четко прописать в договоре, являет­ся уплата процентов на денежную сумму, полученную в кредит.

Основы гражданского законодательства Союза ССР исходили из процентного характера как договора займа, так и кредитного договора, если кредит предоставлен лицами, занимающимися предпринимательской деятельностью. Бес­процентный характер кредита должен был прямо оговари­ваться в договоре. В Основах был установлен и порядок определения размера процентов.

Несколько по-иному осуществляется регулирование этих моментов в российском Гражданском кодексе. По кредитному договору заемщик обязуется возвра­тить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, т. е. одним из существенных условий кредитного дого­вора является определение процентов по договору, их раз­мер и порядок их уплаты. Поэтому, если по кредитному договору не определены эти условия, то кредитный договор может быть признан незаключенным.

Обязательство заемщика возвратить сумму денег, переданную ему по кредитному договору, считается надлежаще исполненным в момент зачисления средств на счет кредитора, если иное не определено договором. Рассмотрим практику Высшего Арбитражного Суда РФ[16]. Так Коммерческий банк обратился к заемщику с требованием об уплате процентов за пользование кредитом за период с момента перечисления средств с расчетного счета заемщика до поступления их на расчетный счет кредитора. В возражениях ответчик указывал, что, перечислив средства со своего счета в срок, установленный для возврата кредита, он надлежащим образом исполнил свои обязательства. Статьей 64 Основ гражданского законодательства установлено, что если место исполнения не определено законодательством или договором и не явствует из существа обязательства или обычаев делового оборота, исполнение по денежному обязательству должно быть произведено в месте жительства кредитора на момент исполнения обязательства, а если кредитором является юридическое лицо - в месте его нахождения на момент возникновения обязательства. Согласно статье 112 Основ безналичные расчеты производятся юридическими лицами через банк, в котором им открыт соответствующий счет. Таким образом, местом исполнения денежного обязательства следует считать банк, открывший кредитору расчетный или иной счет, на который в соответствии с условиями договора должны быть зачислены средства. Следовательно, обязательство считается надлежаще исполненным в момент поступления средств на счет кредитора, если иное не предусмотрено договором, и кредитор вправе требовать от заемщика уплаты процентов за пользование средствами за период после их списания со счета должника до поступления на счет кредитора.[17]

Кредитным договором могут быть предусмотрены как простые проценты, начисляемые на одну и ту же сумму в течение всего срока использования кредита, так и слож­ные, когда проценты начисляются с учетом суммы начис­ленных в предыдущем периоде процентов.

При просрочке возврата кредита в договоре определя­ется, что размер уплачиваемых процентов увеличивается, либо устанавливается условие о начислении на сумму кре­дита текущих санкций в виде пени. Проценты, уплачивае­мые заемщиком за пользование кредитом, в том числе и в повышенном размере, по своему характеру являются уста­новленной договором платой за пользование заемными сред­ствами, а не неустойкой.

К требованиям о взыскании процентов применяется общий трехгодичный срок исковой давности. Сроки исковой давности и порядок их исчисления не могут быть изменены соглашением сторон (ст. 196, 198 ГК РФ).

Кроме того, в части первой Гражданского кодекса есть ст. 395, посвященная так называемым законным процен­там. Хотя слова "законные проценты" в ней не употребле­ны, но речь идет именно об этом. Первая фраза этой статьи обеспечивает возможность применять ее практически к любым случаям неосновательного пользования чужими де­нежными средствами: вследствие их неправомерного удер­жания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уп­лате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица. На сумму этих средств во всех случаях подлежат уплате проценты.

Понятие "чужие денежные средства" включает в себя не только средства, принадлежащие другому лицу, но и средства, предназначенные контрагенту по обязательству за поставленные (проданные) товары, выполненную работу, оказанные услуги, хоть эти средства формально не являют­ся "чужими" для должника". Как пользование чужими де­нежными средствами следует квалифицировать также просрочку уплаты должником денежных сумм за переданные ему товары, выполненные работы, оказанные услуги. Вместе с тем следует иметь в виду, что по отношению к убыткам проценты, так же как и неустойка, носят зачетный характер.

Что касается размера процентов, то в отличие от Ос­нов гражданского законодательства (в отмененной ст. 66 которых говорилось о том, что начисляются законные про­центы, но размер их для предпринимательских обязательств не определен) в Гражданском кодексе Российской Федера­ции установлено, что размер процентов определяется су­ществующей в месте нахождения юридического лица — кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства. Разумеется, соглаше­нием сторон может быть установлен любой размер процен­тов, но если это не сделано, законные процентыначисляют­ся в размере учетной ставки банковского процента.

В настоящее время в отношениях между организация­ми и гражданами Российской Федерации подлежат уплате проценты в размере единой учетной ставки Банка России по кредитным ресурсам, предоставляемым коммерческим банкам (ставка рефинансирования). Существенно, что применяется учетная ставка, суще­ствующая в месте жительства или месте нахождения кре­дитора.

Для внутреннего оборота, когда расчеты ведутся в руб­лях, это уточнение вроде бы значения не имеет, потому что учетная ставка банковского процента единая, она устанав­ливается Банком России для межбанковских кредитов. Но если расчеты производятся в валюте, то такой единой учет­ной ставки банковского процента уже нет. И здесь придется устанавливать и использовать среднюю ставку банковского процента, применяемую именно в месте нахождения юри­дического лица — кредитора.

Размер процентов определяется на основании публи­каций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредито­ра. Если отсутствуют такие публикации, размер подлежа­щих взысканию процентов устанавливается на основании представляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосроч­ным валютным кредитам. Гражданский кодекс пред­лагает брать ее на день исполнения денежного обязательст­ва. Но суду даются довольно широкие возможности исполь­зовать для ее определения и другие даты: либо на день предъявления иска, либо на день вынесения решения. Суду при этом не даются никакие дополнительные критерии или указания. Конкретные обстоятельства дела должны ориен­тировать суд на справедливое решение.

Предусмотренные п. 1 ст. 395 проценты подлежат уп­лате только на соответствующую сумму денежных средств и не должны начисляться на проценты за пользование чу­жими денежными средствами, если иное не предусмотрено законом.

Важное значение имеет норма, закрепленная в п. 3 ст. 395. Хотя здесь есть оговорка о том, что законом и дого­вором может быть установлено иное, однако общее диспозитивное правило гласит, что проценты за пользование чу­жими средствами взимаются по день фактической уплаты этих средств кредитору. Это означает, что в решениях ар­битражных судов проценты должны присуждаться по день уплаты процентов кредитору.[18]

Если на момент вынесения решения денежное обяза­тельство не было исполнено должником, в решении суда о взыскании с него процентов за пользование чужими денеж­ными средствами должны содержаться сведения о денеж­ной сумме, на которую начислены проценты; дате, начиная с которой производится начисление процентов; размере процентов, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения реше­ния; указание на то, что проценты подлежат начислению по день фактической уплаты кредитором денежных средств. При выборе соответствующей учетной ставки банковского процента целесообразно отдавать предпочтение той из них, которая наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение периода пользования чужими денежными средствами.

В случаях, когда денежное обязательство исполнено должником до вынесения решения, в решении суда ука­зываются подлежащие взысканию с должника проценты за пользование чужими денежными средствами в твердой сумме.

Кредитный договор может быть заключен с условием использования заемщиком по­лученных средств на определенные цели (целевой заем), но такое условие может считаться существенным по требо­ванию одной из сторон, как правило, банка или иной кре­дитной организации. В этом случае заемщик обязан обеспе­чить возможность осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы займа (ст. 814, п. 2 ст. 819).

В случае невыполнения заемщиком условия кредитно­го договора о целевом использовании суммы кредита, а так­же необеспечения возможности осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы займа креди­тор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заем­щика по договору (п. 3 ст. 821) и потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитаю­щихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Включая в кредитный договор условие о цели исполь­зования кредита, банки и иные кредитные организации должны предусматривать и право контролировать его це­левое использование заемщиком, и формы такого контроля. В кредитном договоре могут быть преду­смотрены следующие условия:

      обязанность заемщика представлять кредитору не­обходимую документацию, финансовые и отчетные доку­менты;

      обязанность заемщика предоставлять право доступа и

      проверки складских помещений, проверять и устанавливать объемы производственных затрат;

      сроки представления документации;

      формы фиксации фактов уклонения заемщика от кон­троля;

      меры оперативного и имущественного воздействия при

      установлении фактов использования кредита не по целево­му назначению, уклонения заемщика от предоставления банку необходимой информации;

      иные условия контроля.

Отсутствие четкого механизма контроля за целевым использованием кредита лишает включенные в договор ука­зания на цель его использования какого-либо практическо­го смысла.

Кредит предоставляется банком или иной кредитной организацией, как правило, на определенный срок, кото­рый может определяться периодом времени: часами, дня­ми, неделями, месяцами, годами либо конкретной кален­дарной датой (ст. 314).

Эти условия кредитного договора нуждаются в тща­тельной проработке. Однако в договорах они часто противо­речивы.