Договор банковского займа

Требование об изменении или о расторжении кредит­ового договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения отве­та в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии — в тридца­тидневный срок (п. 2 ст. 452 ГК РФ).

Одностороннее изменение банком условий кредитных договоров о размере процентов не допускается, за исключением случаев, когда возможность такого изменения прямо предусмотрена в договоре. Так малое предприятие "Вариан" обратилось к коммерческому банку с иском об обратном взыскании суммы процентов за пользование кредитом, списанных со счета предприятия банком. Между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, условия которого устанавливали размер процентов, уплачиваемых банку за пользование кредитом. Возможность одностороннего изменения условий в договоре не предусматривалась. Банк в одностороннем порядке увеличил размер процентов и списал со счета истца плату за кредит в повышенном размере. В соответствии с пунктом вторым статьи 57 Основ гражданского законодательства одностороннее изменение условий договора не допускается, за исключением случаев, предусмотренных договором или законодательством. Поскольку соглашением сторон и законодательством не предусмотрена возможность одностороннего изменения кредитного договора, исковые требования предприятия о возврате излишне списанных сумм являются обоснованными.[32]

По требованию одной из сторон кредитный договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только (п. 2 ст. 450 ГК РФ):

1) при существенном нарушении кредитного договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

При этом существенным признается нарушение дого­вора одной из сторон, влекущее для другой стороны такой ущерб, который в значительной степени лишает ее того, на что она была вправе рассчитывать при заключении догово­ра. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кре­дитным договором обязанности целевого использования кре­дита кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кре­дитования заемщика по договору (ст. 814, 821 ГК РФ).

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является ос­нованием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его суще­ства (ст. 451 ГК РФ).

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны мог­ли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличаю­щихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися об­стоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. 4 ст. 451, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, кото­рые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотри­тельности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий на­столько нарушило бы соответствующее договору соотноше­ние имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значи­тельной степени лишилась бы того, на что была вправе рас­считывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заин­тересованная сторона.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, ис­ходя из необходимости справедливого распределения меж­ду сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполне­нием этого договора (п. 3 ст. 451 ГК РФ).

Изменение договора в связи с существенным измене­нием обстоятельств допускается по решению суда в исклю­чительных случаях, когда расторжение договора противо­речит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях (п. 4 ст. 451 ГК РФ).

Наличие оснований, с которыми по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит, должно быть доказано банком. Так Коммерческий банк обратился к частному предприятию с иском о взыскании задолженности и процентов по кредитному договору. Арбитражным судом определено, что истец требовал уплатить проценты в размере, превышающем установленный в договоре. В обоснование своих требований истец ссылался на то, что договором, заключенным между истцом и ответчиком, предусматривалось право банка изменить размер платы за пользование кредитом в одностороннем порядке в случае "изменения процентных ставок по решению Правительства или Центрального банка". Доказательств, подтверждающих изменение процентных ставок в определенном договором порядке, истец арбитражному суду не представил. С учетом этого обстоятельства в удовлетворении требований о взыскании платы за кредит в части, превышающей установленный договором размер, было отказано.[33]

В отличие от изменения кредитного договора, когда обязательства сторон сохраняются в измененном виде, при его расторжении обязательства сторон прекращаются. Они считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о растор­жении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или рас­торжении договора в судебном порядке — с момента всту­пления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (ст. 453 ГК РФ).

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента измене­ния или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для из­менения или расторжения договора послужило существен­ное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изме­нением или расторжением договора.

Кроме прекращения обязательства исполнением (ст. 408 ГК РФ), которое уже рассмотрено в разделе "Исполнение кре­дитного договора", в Гражданском кодексе установлен ряд оснований прекращения обязательств по кредитному до­говору. Большинство из них являются традиционными для России, но имеются и новые, ранее не известные российско­му законодательству. К ним относятся отступное, зачет, сов­ладение должника и кредитора в одном лице, новация, прощение долга, невозможность исполнения, издание акта го­сударственного органа, ликвидация юридического лица, смерть гражданина.

Однако банк, как кредитная организация, обладает спе­циальной правоспособностью и ему запрещается занимать­ся производственной, торговой и страховой деятельностью, а поэтому, получая отступное, осуществляя новацию, банк должен учитывать, что не любое имущество может быть получено им в качестве отступного, не любым обязательст­вом может быть заменено обязательство по кредитному до­говору и т. п.

Отступное

К числу новых оснований прекращения кредитного договора относится отступное, суть которого в том, что по соглашению сторон обязательство может быть прекращено предоставлением взамен исполнения отступ­ного (например, вместо возврата денег — передача имуще­ства и т. п.). Размер, сроки и порядок предоставления от­ступного устанавливаются сторонами (ст. 409 ГК РФ).

Так, например, если кредитный договор обеспечен за­логом, кредитор-залогодержатель и заемщик-залогодатель после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога (невозврат кредита в срок и т. п.) могут заключить нотариально удостоверенное соглашение об удов­летворении требования кредитора за счет заложенного не­движимого имущества без обращения в суд (ст. 349 ГК РФ).

Зачет.

Другим специфическим основанием прекраще­ния обязательства по кредитному договору является зачет, суть которого в том, что обязательство прекращается пол­ностью или частично зачетом встречного однородного тре­бования, срок которого наступил либо срок которого не ука­зан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны (ст. 410 ГК РФ).

Зачет встречного требования применяется на практи­ке, главным образом, в качестве основания прекращения взаимных денежных требований. Например, денежные тре­бования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета (ст. 850 ГК РФ) и оплатой услуг банка (ст. 851 ГК РФ), а также требова­ния клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами (ст. 852 ГК РФ) прекращаются зачетом (ст. 410 ГК РФ), если иное не предусмотрено договором банковско­го счета. Зачет указанных требований осуществляется бан­ком. Банк обязан информировать клиента о произведенном зачете в порядке и в сроки, которые предусмотрены дого­вором, а если соответствующие условия сторонами не со­гласованы — в порядке и в сроки, которые являются обыч­ными для банковской практики предоставления клиентам информации о состоянии денежных средств на соответст­вующем счете (ст. 853 ГК РФ).

Однако не допускается зачет требований (ст. 411 ГК РФ):

      если по заявлению другой стороны к требованию под­лежит применению срок исковой давности и этот срок истек;

      о возмещении вреда, причиненного жизни или здо­ровью;

      о взыскании алиментов;

      о пожизненном содержании;

      в иных случаях, предусмотренных законом или дого­вором.

Например, не допускается освобождение участника общества с ограниченной ответственностью от обязанности внесения вклада в уставный капитал общества, в том числе путем зачета, требований к обществу (п. 2 ст. 90 ГК РФ), не допус­кается освобождение акционера от обязанности оплаты ак­ций общества, в том числе освобождение его от этой обя­занности путем зачета требований к обществу (п. 2 ст. 99 ГК РФ).

Совпадение должника и кредитора в одном лице. Обязательство по кредитному договору прекращается сов­падением должника и кредитора в одном лице (ст. 413 ГК РФ). Эти правила подлежат применению, в частности, при реоргани­зации путем слияния двух банков или иных кредитных ор­ганизаций, связанных между собой обязательством, при присоединении одного такого банка к другому (ст. 57, 58, п. 2 ст. 218 ГК РФ), при покупке должником выданного им банку векселя. Поскольку в названных ситуациях банк в резуль­тате такого совпадения оказался "сам у себя в долгу", обя­зательство автоматически прекращает действие. Однако по­ступление в этом случае ценной бумаги к должнику делает невозможным предъявление по ней требования, но не лишает бумагу правовой силы, и она будет продолжать функционировать в случае перехода ценной бумаги к третьему  лицу.

Новация

Прекращение обязательства возможно новацией, т. е. соглашением сторон о замене первоначального Обязательства, существовавшего между ними, другим обя­зательством между теми же лицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения (ст. 414 ГК РФ). Новация прекращает дополнительные обязательства, ввязанные с первоначальным, если иное не предусмотрено оглашением сторон. Таким образом, к числу дополнительных обязательств, которые прекращает новация, относятся способы обеспечения исполнения обязательств, кроме банковской гарантии, которая независима от основного обязательства (ст. 370 ГК РФ). Представляется, что новация в отношении обязательства, осуще­ствляемого на условиях кредитного договора, может быть произведена в отношении любого долга. Однако новация не допускается в отношении обязательств по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью, и по уплате алиментов.

Прощение долга

К новым, но наиболее простым осно­ваниям прекращения обязательства по кредитному догово­ру относится прощение долга, когда обязательство прекра­щается кредитором путем освобождения должника от ле­жащих на нем обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора (ст. 415). Однако, как всякая односторонняя сделка (п. 2 ст. 154), она не создает каких-либо обязательств для должника (ст. 155), который может быть заинтересован в сохранении обяза­тельства, а поэтому вправе отказаться от прощения долга. Это означает, что волею одного лица, совершившего одно­стороннюю сделку (простившего долг), нельзя обязать дру­гих лиц.

Невозможность исполнения.

Обязательство по кредит­ному договору может быть прекращено невозможностью его исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает. В случае невозможности ис­полнения должником обязательства, вызванной виновными действиями кредитора, последний не вправе требовать воз­вращения исполненного им по обязательству (ст. 416). Од­нако вызывает сомнение возможность использования дан­ного способа прекращения обязательств по кредитному до­говору, поскольку отсутствие у должника необходимых де­нежных средств не является обстоятельством, освобождаю­щим его от исполнения обязательства (п. 3 ст. 401).

Издание акта государственного органа. В качестве специального основания прекращения обязательства по кре­дитному договору в Гражданском кодексе Российской Фе­дерации назван акт государственного органа. Если в резуль­тате издания акта государственного органа исполнение обя­зательства становится невозможным полностью или частич­но, обязательство прекращается полностью или в соответ­ствующей части. Стороны, понесшие в результате этого убыт­ки, вправе требовать их возмещения (ст. 13, 16, 417 ГК РФ).