Договор банковского займа

gn:justify">*           заверенные печатью Заемщика копии протоколов заседаний уполномоченных Уставом организаций органов (приказов) о назначении на соответствующую должность лиц, указанных в карточке с образцами подписей;

*           свидетельство о регистрации или нотариально удостоверенную копию его;

*           разрешение на занятие предпринимательской деятельностью с указанием срока функционирования (для предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица);

*           нотариально удостоверенную копию разрешения на занятие отдельными видами деятельности (лицензию).

IV. Нотариально удостоверенную копию Свидетельства Министерства Российской Федерации по налогам и сборам о постановке на учет в налоговом органе юридического лица; справку отделения Пенсионного фонда России для предоставления в Банк с целью последующего уведомления об открытии ссудного счета (после принятия Банком решения о предоставлении кредита).

V. Финансовые документы:

*                     годовой отчет за последний финансовый год, составленный в соответствии с требованиями Минфина России, с отметкой подразделения Министерства Российской Федерации по налогам и сборам о принятии и другие документы входящие в годовую отчетность.

Кредитный работник имеет право запросить у Заемщика - малого предприятия, использующего упрощенную систему бухгалтерского учета и отчетности, или предпринимателя любую другую информацию, касающуюся его финансового положения и хозяйственной деятельности.

VI. Документы по технико-экономическому обоснованию возвратности кредита:

*                     бизнес-план на текущий год или на период пользования кредитом;

*                     кроме того, при кредитовании торгово-посреднических сделок, отдельных поставок товаров в рамках контрактов, реализуемых в течение определенного периода, а также при финансировании этапов осуществления затрат, связанных с реализацией целевых (коммерческих) программ заемщика необходимо предоставление технико-экономического обоснования кредита, подтверждающее эффективность кредитуемой сделки и возвратность кредита, с обоснованием цен реализации, расходов, рентабельности и периода окупаемости.

*                     копии контрактов (договоров), подтверждающих расходную и доходную части Бизнес-плана (ТЭО).

Рекомендуется снимать ксерокопии паспортов руководителей или уполномоченного представителя Заемщика со страниц, содержащих информацию. Для предпринимателей и руководителей малых предприятий или учредителей этих предприятий (физических лиц) предъявление паспортов для снятия ксерокопий обязательно.[41]

 

3.2 Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита.

 

Заявление клиента на получение кредита регистрируется в канцелярии Банка или в журнале регистрации входящей корреспонденции кредитующего подразделения Банка. После регистрации заявление клиента в соответствии с резолюцией руководства Банка (или, соответственно, кредитующего подразделения Банка) передается кредитному работнику.

Кредитный работник запрашивает у клиента необходимые документы в соответствии с п.2.1 Регламента. Пакет документов, представленный для рассмотрения возможности выдачи кредита, должен содержать их опись.

Прием, передача, учет и хранение документов, поступающих от клиента, осуществляются в соответствии с правилами, действующими в Банке.

Заявление клиента на получение кредита рассматривается кредитующим подразделением совместно с юридическим подразделением и подразделением безопасности (при необходимости другими подразделениями) в течение 12 рабочих дней после получения полного пакета документов.

При рассмотрении заявлений клиентов должны быть учтены ограничения полномочий руководителей хозяйственных обществ, предусмотренные федеральными законами “Об акционерных обществах”, “Об обществах с ограниченной ответственностью”, другие ограничения, предусмотренные указанными законами, а также учредительными документами Заемщика, Поручителя, Гаранта, Залогодателя.

Для минимизации рисков неплатежей по экспортным контрактам необходим анализ условий расчетов по внешнеторговым контрактам, в том числе сроков и условий поставки и платежа. Для обеспечения поступления экспортной валютной выручки на счет Заемщика в Банке во внешнеторговом контракте целесообразно предусмотреть авансовый платеж, аккредитивную форму расчетов или наличие гарантии платежа первоклассного иностранного банка, на который в Сбербанке России установлен лимит риска.

Кроме того, проводится анализ сбытовой политики предприятия; анализ отраслевых, акционерных, производственных и управленческих рисков. При этом проверяется соответствие показателей ТЭО и бизнес-плана реальной величине и динамике показателей деятельности предприятия на основании анализа финансовой отчетности, в т.ч. показателей выручки, прибыли, оборачиваемости дебиторской и кредиторской задолженности и т.д.

Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других подразделений Банка и, при необходимости, специалиста Банка, либо независимого эксперта, либо дочернего предприятия, имеющих право на проведение оценки (лицензию), прилагаются к пакету документов Заемщика.

При подготовке заключения о возможности выдачи кредита малому предприятию, использующему упрощенную систему бухгалтерского учета и отчетности, или предпринимателю кредитный работник составляет на основе данных финансовых документов, представленных Заемщиком, формы в соответствии с Приложениями №18 и №19 и осуществляет оценку его кредитоспособности по методике, приведенной в Приложении № 17.

При прекращении работы с заявлением клиента на получение кредита без его рассмотрения кредитным комитетом кредитный работник направляет клиенту отказ за подписью руководителя Банка или кредитующего подразделения Банка. Письмо-отказ регистрируется соответственно в канцелярии Банка или в журнале исходящей корреспонденции кредитующего подразделения Банка.

По просьбе клиента кредитный работник возвращает ему предоставленные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным работником (заключения других подразделений Банка, расчеты, ответы на запросы), клиенту не передаются.

Заявление клиента на получение кредита, копия письма клиенту и другие материалы помещаются в дело отказов в выдаче кредитов.

Если решение об отказе в выдаче кредита принято на основании заключения подразделения безопасности или вследствие предоставления клиентом поддельных документов или недостоверных сведений, то кредитный работник вносит соответствующую информацию в базу данных (п.1.15 Регламента).[42]

Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании кредитного комитета, а также оформление принятых решений осуществляются в соответствии с регламентом работы кредитного комитета. На рассмотрение кредитного комитета может быть представлено и отрицательное заключение кредитующего подразделения с предложением об отказе в выдаче кредита.

При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом клиенту, вносит соответствующую информацию в базу данных и приступает к оформлению документов.

3.3 Оформление договоров.

Одновременно с оформлением кредитного договора (договора об открытии кредитной линии) кредитный работник оформляет дополнительные соглашения к договору банковского счета и договору банковского счета (в иностранной валюте), а также в зависимости от вида обеспечения:

      договор(ы) залога,

      договор(ы) поручительства,

      другие документы согласно Регламентам Сбербанка России.

Все документы, кроме договоров залога, составляются в 3-х экземплярах, один экземпляр каждого документа - для Заемщика, два экземпляра - для Банка. В случае оформления в качестве обеспечения поручительства – договор поручительства составляется в 4-х экземплярах, также оформляется дополнительный экземпляр кредитного договора для поручителя.

Договоры залога составляются в 3-х экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация (аналогично кредитному договору). В том случае, если необходимо нотариальное удостоверение и регистрация, кредитный договор и договор залога составляются также в количестве экземпляров, необходимых для нотариуса и регистрирующего органа – в соответствии с установленными правилами.

Кредитный работник обеспечивает выполнение следующих требований при оформлении документов:

- в текстах документов денежные суммы должны быть обозначены хотя бы один раз прописью, адреса, имена, фамилии, наименования написаны полностью;

- договор должен быть подписан теми лицами, которые упомянуты в тексте,

- каждый лист договоров должен быть завизирован со стороны Заемщика лицом, подписавшим договор; со стороны Банка – руководителем Банка либо уполномоченными должностными лицами в соответствии с Приказом (Распоряжением) Руководителя Банка.

Кредитный договор, завизированный кредитным работником, согласованный с юридическим подразделением и руководителем кредитующего подразделения, направляется на подпись Заемщику, а затем визируется юридическим подразделением и руководителями кредитующего подразделения и передается на подпись руководителю Банка.

Юридическое подразделение при визировании договора проверяет соответствие его текста типовой форме и полномочия лица, подписавшего договор от имени Заемщика. Кредитный работник регистрирует подписанный сторонами договор в журнале регистрации кредитных договоров. Один экземпляр оформленного договора передается Заемщику.

Ответственность за соответствие текстов кредитных документов утвержденным типовым формам возлагается на кредитующее и юридическое подразделения.

Отклонения от типовых форм возможны только при наличии одобрения Комитета Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций. Внесение изменений в рекомендуемые формы договоров залога должно быть согласовано с юридическим подразделением Банка.

После оформления договоров (кредитного, залога и др.) кредитный работник:

- формирует кредитное дело, в которое подшиваются копии каждого договора, страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита;

- направляет распоряжение бухгалтерии на открытие Заемщику ссудного счета вместе с комплектом подлинных кредитных документов, а также справку из отделения Пенсионного фонда России; в соответствии с Положением Банка России 54-П /13/ текст распоряжения на открытие ссудного счета обязательно должен содержать следующую информацию: номер и дата договора, сумма предоставляемых средств, срок и способ уплаты процентов и размер процентной ставки, срок/сроки (дата) погашения средств – общая сумма либо несколько сумм, если погашение будет осуществляться по частям, цифровое обозначение группы кредитного риска, стоимость залога (если имеется договор залога), сумма, на которую получена банковская гарантия или поручительство, опись приложенных к распоряжению документов и другая необходимая информация;

- обновляет информацию в базе данных.[43]

Комплект подлинных кредитных документов передается в подразделение банка, ответственное за сохранность документов. В центральном аппарате Сбербанка России хранение подлинных кредитных документов в период действия кредитного договора осуществляется в секторе закрытых документов и бухгалтерии Казначейства.

 

3.4 Открытие ссудного счета и выдача кредита

Бухгалтерия открывает Заемщику ссудный счет на основании распоряжения (п.2.3.7), подписанного руководителем Банка, кредитующего подразделения или другим уполномоченным лицом.

Незамедлительно после открытия ссудного счета бухгалтер оформляет соответствующее извещение отделению Пенсионного фонда России.

Кредитующее подразделение до начала проведения операций по ссудному счету Заемщика представляет в бухгалтерию и при необходимости в операционное подразделение служебные записки за подписью руководителей кредитующего подразделения с указанием фамилий и образцов подписей кредитных работников, которым предоставляется право визировать платежные документы Заемщика на перечисление средств в счет заключенного кредитного договора с его ссудного счета (для бухгалтерии) и расчетного или текущего валютного счета (для операционного подразделения).

Для проведения операции по выдаче кредита Заемщик представляет необходимые платежные документы в кредитующее подразделение.

В случае выдачи кредита на выплату заработной платы или в других случаях, предусмотренных действующим законодательством, кредитный работник также визирует чек и контролирует передачу его Заемщиком в операционный отдел (управление).

Копии платежных документов Заемщика о перечислении средств с его расчетного, текущего валютного счета, подтверждающих целевое использование кредита, подшиваются в кредитное дело Заемщика.[44]

 

3.5 Сопровождение кредитного договора

 

В период действия кредитного договора кредитный работник контролирует исполнение Заемщиком условий договора; осуществляет постоянный контроль за целевым использованием кредита и финансовым состоянием Заемщика, в т.ч. ежеквартально запрашивает и анализирует бухгалтерскую отчетность Заемщика, расшифровки по кредитам, полученным в коммерческих банках, расшифровки кредиторской и дебиторской задолженности, обороты по счетам Заемщика; принимает меры к погашению просроченной задолженности в случае ее возникновения; готовит заключения на кредитный комитет на изменение условий кредитного договора, извещает подразделение бухгалтерии об изменениях условий кредитного договора, оформляет изменение условий кредитного договора в соответствии с решением кредитного комитета; в случае изменений условий договора, влияющих на размер обеспечения, группу кредитного риска, дает распоряжение в бухгалтерию на изменение суммы обеспечения, учтенной на внебалансовом счете, изменение группы кредитного риска; в соответствии с Регламентом №455-2-р /8/ производит оценку кредитных рисков с целью формирования резерва на возможные потери по ссудам. Кроме того, кредитный работник совместно с подразделением безопасности осуществляет мониторинг текущего состояния Заемщика, Поручителя, Гаранта, Залогодателя с учетом имеющейся оперативной информации, а также сведений, полученных из публикаций в средствах массовой информации и иных источников.