Договор банковского займа

В случае признания в установленном порядке недей­ствительным акта государственного органа, на основании которого обязательство прекратилось, это обязательство восстанавливается, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа обязательства и исполнение не утра­тило интерес для кредитора.[34]

Прекращение обязательства смертью гражданина.

Смерть гражданина влечет за собой прекращение обяза­тельства в строго определенных случаях. Смерть должника прекращает обязательство, которое предусматривает необ­ходимость личного участия должника либо иным образом связано с личностью должника (п. 1 ст. 418 ГК РФ ГК РФ).

Личный характер обязательства, влекущий его прекра­щение вследствие смерти гражданина, должен определять­ся с учетом содержания и назначения обязательства, а так­же других сопутствующих ему обстоятельств. Если личный характер обязательства не будет установлен (а для кредит­ного договора в "чистом виде" личность должника не имеет значения), обязательство сохраняет силу для наследников умершего гражданина согласно нормам наследственного права.

Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обя­зательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора (п. 2 ст. 418 ГК РФ). Данная норма не может быть при­менена к обязательствам по кредитному договору, посколь­ку по кредитному договору гражданин не может быть кре­дитором. Кредитор по кредитному договору — банк или иная кредитная организация (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Ликвидация юридического лица. Обязательство по кредитному договору прекращается ликвидацией юриди­ческого лица (должника или кредитора) (ст. 419 ГК РФ), поскольку ликвидация юридического лица не влечет перехода его прав и обязанностей в порядке правопреемства к другим лицам (ст. 61—64 ГК РФ).

2.3. Ответственность сторон (кредитора и заемщика) за нарушение обязательств по кредитному договору

Обязательные для сторон договора нормы части вто­рой" Гражданского кодекса об ответственности за наруше­ние договорных обязательств применяются, если соответст­вующие нарушения были допущены после введения в дей­ствие части второй Кодекса, за исключением случаев, когда в договорах, заключенных до 1 марта 1996 г., предусматри­валась иная ответственность за такие нарушения.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполне­ния своих обязанностей перед кредитором должник несет ответственность, установленную законодательством или договором. Причем должником в данном случае может быть как заемщик, так и кредитор, нарушивший условия кре­дитного договора, а кредитором — собственно сам кредитор либо заемщик, право которого нарушено (п. 1 ст. 307 ГК РФ).

Ответственность кредитора и должника за неисполне­ние или ненадлежащее исполнение обязательств по кре­дитному договору принимает форму возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполне­нием условий договора (ст. 393 ГК РФ).

Гражданский кодекс Российской Федерации закреп­ляет принцип полного возмещения убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (ст. 15 ГК РФ). Для стороны, нарушившей обяза­тельство, это означает необходимость возместить другой стороне все причиненные убытки, включая как реальный ущерб, так и упущенную выгоду.

Таким образом, под убытками понимаются расходы, которые сторона, чье право нарушено, произвела или должна будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение ее имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые эта сторона полу­чила бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы ее право не было нарушено (упущенная выгода).

Если сторона, нарушившая условия кредитного дого­вора, получила вследствие нарушения доходы, другая сто­рона, право которой нарушено, вправе требовать возмеще­ния наряду с другими убытками упущенной выгоды в раз­мере не меньшем, чем такие доходы.

2.4. Ответственность сторон по кредитному договору

При определении убытков, причиненных гражданину, следует также учитывать размер компенсации морального вреда (ст. 151, 1099—1101 ГК РФ). Такой моральный вред может быть нанесен гражданину, в частности, разглашением бан­ком или иной кредитной организацией банковской тайны.

Размер подлежащих возмещению убытков во многом зависит от того, какие применяются цены при расчете как реального ущерба, так и упущенной выгоды. С учетом ин­фляции законодатель установил правило, в соответствии с которым при определении убытков принимаются во внима­ние цены, существовавшие в том месте, где обязательство должно было быть исполнено, в день добровольного удовле­творения должником требования кредитора, а если требо­вание добровольно удовлетворено не было — в день предъ­явления иска, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором. Исходя из обстоятельств, суд может удовлетворить требование о возмещении убыт­ков, принимая во внимание цены, существующие в день вынесения решения. При определении упущенной выгоды учитываются предпринятые кредитором для ее получения меры и сделанные с этой целью приготовления (п. 3, 4 ст. 393 ГК РФ).

В случаях взыскания с заемщика, не исполнившего обязательство по возврату кредита, процентов за пользование ссудой при наличии ходатайства истца об увеличении размера исковых требований, их размер может определяться в твердой сумме на день вынесения решения. Обратимся к практике Высшего Арбитражного Суда РФ. Рассмотрев исковые требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов за пользование ссудой, арбитражный суд установил, что истец в претензионном порядке требовал возврата суммы долга и процентов за пользование кредитом. Исковое требование было заявлено с учетом суммы процентов на момент предъявления иска. Используя право, предоставленное статьей 30 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, истец в заседании увеличил размер исковых требований и просил взыскать проценты на день вынесения решения. Арбитражный суд, рассмотрев и признав требования истца подлежащими удовлетворению, взыскал в его пользу сумму долга и проценты в сумме, рассчитанной на момент вынесения решения.[35]

Нередко нарушение обязательств влечет за собой не только возмещение должником причиненных убытков, но и уплату им неустойки, установленной законом или догово­ром. В этих случаях соотношение подлежащих взысканию убытков и неустойки должно определяться по нормам Гра­жданского кодекса Российской Федерации (ст. 394 ГК РФ).[36]

Общее правило, определяющее соотношение неустой­ки и убытков, заключается в том, что убытки возмещаются ,в части, не покрытой неустойкой (так называемая зачетная неустойка).

Законом или договором могут быть предусмотрены иные варианты:

      когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков (исключительная неустойка),

      когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки (штрафная неустойка);

      когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки (альтернативная неустойка).

В случаях, когда за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена ограниченная ответ­ственность (ст. 400 ГК РФ), убытки, подлежащие возмещению в части, не покрытой неустойкой, либо сверх нее, либо вместо нее, могут быть взысканы до пределов, установленных та­ким ограничением.

По-новому в Гражданском кодексе решен вопрос о со­отношении обязанности должника нести ответственность за нарушение своих обязательств и его обязанности исполнить это в натуре. Такая ситуация может возникнуть, когда за­емщик не возвратил полученный кредит, но уплатил за это нарушение пени и возместил убытки. Возникают вопросы: до каких пор можно начислять пени в связи с невозвратом кредита и может ли кредитор предъявлять свои требова­ния второй, третий, четвертый раз? Ведь для кредитора важно получить обратно свои деньги.

В данном случае следует применять нормы, закреп­ленные в ст. 396 Гражданского кодекса Российской Федера­ции, которые ограничивают сферу применения принципа исполнения обязательства в натуре (принцип реального исполнения), если иное не предусмотрено законом или до­говором:

1) уплата неустойки и возмещение убытков, связанных с ненадлежащим исполнением обязательства, не освобож­дают должника от исполнения обязательства в натуре, а значит, кредитор вправе обращаться и во второй, и в тре­тий раз и т. д.;

2) возмещение убытков и уплата неустойки, связанных с неисполнением обязательства, освобождают должника от исполнения обязательства в натуре, т. е. данное обязатель­ство прекращается и кредитор не вправе больше предъяв­лять свои требования.

Отказ кредитора от принятия исполнения, которое вследствие просрочки утратило для него интерес (п. 2 ст. 405 ГК РФ), а также уплата неустойки, установленной в качест­ве отступного (ст. 409 ГК РФ), освобождают должника от исполне­ния обязательства в натуре, поскольку в обоих .случаях и возмещение убытков, и уплата неустойки в качестве от­ступного прекращают обязательства.

В некоторых случаях нарушения условий кредитного договора кредитор вправе предъявить свои требования не только к самому должнику, но и к другому лицу, не являю­щемуся стороной в этом договоре. Речь в данном случае идет о субсидиарной ответственности (ст. 399 ГК РФ).

Субсидиарная ответственность представляет собой дополнительную ответственность третьего лица, не являю­щегося стороной по договору. Это означает, что до предъяв­ления требований к этому лицу кредитор должен предъя­вить требование к основному должнику. И только в случае отказа основного должника удовлетворить требование кре­дитора или если кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование, это требование может быть предъявлено лицу, несущему субсидиарную ответственность.

Кроме того, кредитор не вправе требовать удовлетво­рения своего требования к основному должнику от лица, несущего субсидиарную ответственность, если это требова­ние может быть удовлетворено путем зачета встречного требования к основному должнику (ст. 410—412 ГК РФ) либо бес­спорного взыскания средств с основного должника. При этом необходимо учитывать, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или пре­дусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 ГК РФ).

Лицо, несущее субсидиарную ответственность, должно до удовлетворения требования, предъявленного ему креди­тором, предупредить об этом основного должника, а если к такому лицу предъявлен иск — привлечь основного долж­ника к участию в деле. В противном случае основной долж­ник имеет право выдвинуть против регрессного требования лица, отвечающего субсидиарно, возражения, которые он имел против кредитора.

Ряд субсидиарных ответчиков указан в самом Граж­данском кодексе Российской Федерации. Например, участ­ники полного товарищества по обязательствам товарище­ства (п. 1 ст. 75 ГК РФ), участники общества с дополнительной от­ветственностью (п. 1 ст. 95 ГК РФ), акционерное общество и обще­ство с ограниченной или дополнительной ответственностью по долгам дочернего общества (п. 2 ст. 105 ГК РФ), члены произ­водственного кооператива (п. 2 ст. 107 ГК РФ), Российская Федера­ция по обязательствам казенного предприятия (п. 5 ст. 115 ГК РФ), собственник имущества учреждения по его долгам (п. 2 ст. 120 ГК РФ).

Основанием ответственности является вина (умы­сел или неосторожность) стороны, которая не исполнила условий договора или исполнила их ненадлежащим обра­зом (п. 1 ст. 401 ГК РФ), кроме случаев, когда законом или догово­ром предусмотрены иные основания ответственности. На­пример, должник, просрочивший исполнение, отвечает пе­ред кредитором за убытки, причиненные просрочкой, и за последствия случайно наступившей во время просрочки невозможности исполнения (п. 1 ст. 405 ГК РФ).

Определения вины в Гражданском кодексе нет. Однако лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно при­няло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (п. 2 ст. 401 ГК РФ).

Договором может быть установлено правило, преду­сматривающее освобождение от ответственности при наличии обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор). Это же правило может быть предусмотрено и в законе. Если договором или законом не установлено это правило, то от­ветственность наступает и при наличии этих обстоятельств. К этим обстоятельствам относятся "чрезвычайные и непредотвратимые при данных условиях обстоятельства" (стихийные явления в виде наводнения, землетрясения, снежные завалы и т. п., а также военные действия, эпиде­мии). Но к ним не относятся, в частности, нарушение обя­занностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств (п. 3 ст. 401 ГК РФ).

Необходимо также помнить, что заключенное заранее соглашение об устранении или ограничении ответственно­сти за умышленное нарушение обязательства ничтожно (ст. 166, п. 4 ст. 401 ГК РФ).

Заемщики, не выполняющие свои обязанности по свое­временному возврату полученных кредитов, могут быть объ­явлены несостоятельными в порядке, предусмотренном ст. 25 и 65 Гражданского кодекса Российской Федерации и Законом Российской Федерации от 19 ноября 1992 г. "О не­состоятельности (банкротстве) предприятий" и привлече­ны к уголовной ответственности по ст. 177, 195, 196, 197 Уголовного кодекса Российской Федерации.[37]

2.5 Особенности кредитных отношений при заключении договоров факторинга и лизинга

Здесь рассмотрим особенно­сти кредитных отношений, возникающих при заключении относительно новых для законодательства России догово­ров факторинга (ст. 824—833 ГК РФ) и лизинга (ст. 665—670 ГК РФ), по­скольку временно свободные денежные средства, аккуму­лируемые коммерческими банками, предоставляются треть­им лицам не только в форме кредита, оформляемого с по­мощью кредитных договоров. Банки и иные кредитные ор­ганизации могут совершать и иные виды активных опе­раций.

Согласно ст. 5 Федерального закона "О банках и бан­ковской деятельности" предусмотрено право кредитной ор­ганизации осуществлять лизинговые операции и приобре­тать права требования от третьих лиц исполнения обяза­тельств в денежной форме.

В условиях перехода к рынку получает развитие свое­образная форма арендных отношений — лизинг или, как его еще называют, финансовая аренда. В современных ус­ловиях, когда у акционерных обществ, государственных предприятий, у организаций малого бизнеса и других ком­мерческих организаций не хватает средств для приобрете­ния оборудования и других вещей, необходимых для осу­ществления предпринимательской деятельности, лизинг позволяет арендатору выгодно использовать нужные ему средства производства, не приобретая их в собственность, а получая на время за плату. По договору лизинга арендода­тель обязуется приобрести в собственность указанное арен­датором имущество у определенного им продавца и предос­тавить арендатору это имущество за плату во временное владение и пользование для предпринимательских целей (ст. 665 ГК РФ).