Договор банковского займа

Например, срок возврата кредита в договоре, заклю­ченном 31 октября 1995 г., указывается таким образом: "Кре­дит предоставляется на срок четыре месяца с момента за­ключения договора. Дата возврата кредита 1 марта 1996 г." Таким образом, в договоре срок указан дважды, но различ­ными способами.

В соответствии с общим правилом начало течения сро­ка — следующий день после календарной даты, которой определено его начало (ст. 191 ГК РФ), т. е. течение срока начина­ется не с 31 октября (даты подписания договора), а с 1 нояб­ря. Четырехмесячный срок с момента заключения договора в соответствии с правилами исчисления сроков месяцами истекает в соответствующее число последнего месяца срока (п. 3 ст. 192 ГК РФ), т. е. 31 февраля 1996 г., а не 1 марта 1996 г. Если окончание срока приходится на такой месяц, в кото­ром нет соответствующего (31-го) числа, то срок истекает в последний день этого месяца, т. е. 29 февраля (в феврале 1996 года 29 дней). Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается бли­жайший следующий за ним рабочий день для данной орга­низации (ст. 193 ГК РФ). Так, если для банка или иной кредитной организаций 29 февраля и 1 и 2 марта — нерабочие дни (суббота, воскресенье, понедельник), то срок истекает 3 марта. Причем срок истекает в тот час, когда в этой организации по установленным правилам прекращаются соответствую­щие операции (ст. 194 ГК РФ).

Другой распространенной недоработкой является оп­ределение периода времени, на который предоставляется кредит, без четкого указания, с каким моментом связывает­ся начало его течения: с момента заключения договора, с момента перечисления денежной суммы и т. д.

Суд вправе толковать условия кредитного договора, принимая при этом во внимание буквальное значение со­держащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом дого­вора в целом.

Если указанные правила не позволяют определить со­держание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом при­нимаются во внимание все соответствующие обстоятельст­ва, включая предшествующие договору переговоры и пере­писку, практику, установившуюся во взаимных отношени­ях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведе­ние сторон (ст. 431 ГК РФ).

1.7  Исполнение кредитного договора

Вытекающие из кредитного договора обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, иных право­вых актов, а при их отсутствии — в соответствии с обычая­ми делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ). Исполнение обязательства состоит в совершении кредитором и должником действий, состав­ляющих содержание их прав и обязанностей.

Для правильного исполнения кредитного договора су­щественным является определение места его исполнения (поступление средств на счет кредитора, указанный в дого­воре; перечисление средств со счета должника и т. д.), от которого зависит определение сроков исполнения договора.

Обязательство должно быть исполнено в месте, преду­смотренном договором. Если место исполнения не опреде­лено законом, иными правовыми актами или договором, не явствует из обычаев делового оборота или существа обяза­тельства, исполнение должно быть произведено в месте на­хождения кредитора в момент возникновения обязательств. Если кредитор к моменту исполнения обязательства изме­нил место нахождения и известил об этом должника, — в новом месте нахождения кредитора, с отнесением за счет последнего всех расходов, связанных с переменой места исполнения (ст. 316 ГК РФ).

Таким образом, если в кредитном договоре не оговоре­но место исполнения обязательства, то обязательство будет исполнено должником соответствующим образом, когда в срок, оговоренный в договоре, денежные средства поступят . на счет банка-кредитора, поскольку расчеты между юри­дическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, как правило, производятся в безналичном порядке через банк, в котором открыт соответствующий счет (ст. 861 ГК РФ).

Следует обратить внимание на несколько положений Гражданского кодекса Российской Федерации, специально касающихся отношений по исполнению обязательств, свя­занных с предпринимательской деятельностью, поскольку они относятся к прекращению обязательства по договору (ст. 408 ГК РФ) и являются довольно существенным изъятием из общих правил, установленных в соответствующих статьях Кодекса.

Ранее п. 2 ст. 57 Основ гражданского законодательства не допускал одностороннего изменения условий договоров, за исключением случаев, предусмотренных договором или законодательством. Таким образом, банк мог при заключе­нии кредитного договора с любым заемщиком (граждани­ном, предпринимателем и т. д.) оговорить возможность од­ностороннего изменения условий кредитного договора, в ча­стности о плате за кредит, установив, к примеру, что раз­мер платы увеличивается периодически (раз в месяц, в квар­тал) на установленное число пунктов.

Основная же норма ст. 310 Гражданского кодекса Рос­сийской Федерации гласит, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение ус­ловий обязательства не допускаются, за исключением слу­чаев, предусмотренных только законом.

Так, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, оче­видно свидетельствующих о том, что предоставленная за­емщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик впра­ве отказаться от получения кредита полностью или частич­но, уведомив об этом кредитора до установленного догово­ром срока его предоставления (ст. 821 ГК РФ).

Но в ст. 310 Гражданского кодекса Российской Феде­рации предусмотрено очень серьезное изъятие из основно­го правила, запрещающего односторонний отказ от обяза­тельства. Односторонний отказ от исполнения обязательст­ва, обе стороны которого выступают как предприниматели (индивидуальные или в качестве юридического лица), и од­ностороннее изменение условий такого обязательства до­пускаются также в случаях, предусмотренных договором.

Это означает, что банк или иная кредитная организа­ция (как предпринимательская организация), заключая кре­дитный договор с индивидуальным предпринимателем, либо с акционерным обществом, либо с государственным пред­приятием, либо с какой другой коммерческой организаци­ей, вправе предусмотреть односторонний отказ или изме­нение кредитного договора. Ведь стороны в данном случае профессионалы, и они сами соглашаются на такой договор.[19]

Но, заключая кредитный договор с гражданином, банк не вправе предусматривать возможность одностороннего изменения или отказа от кредитного договора, если такой записи нет в законе.

Хотелось бы обратить внимание на необходимость пре­дельно четкого определения в кредитном договоре условий, регулирующих основания и порядок одностороннего изме­нения договора.

К примеру, распространенная формулировка, преду­сматривающая право банка изменить ставку платы за кре­дит при увеличении процентных ставок Банком России, вызывает многочисленные споры, поскольку заемщик оспа­ривает требования банка, основанные на односторонне из­мененном договоре, об оплате заемных средств в повышен­ном размере, если, по его мнению, процентная ставка уве­личена банком без учета фактического удорожания креди­та или по иным основаниям.

Возможность одностороннего изменения договора долж­на быть четко прописана в договоре. Банк при заключении договора должен оговорить порядок изменения условий до­говора, например, установив, что размер платы за кредит увеличивается периодически (раз в месяц, в квартал) на установленное число пунктов.

Однако при возникновении необходимости внести из­менения в договор в части, касающейся процентов, банки нередко ограничиваются направлением клиентам письмен­ного извещения об изменении процентной ставки. Если кли­ент не дал положительного ответа на такое извещение, до­говор нельзя считать измененным. Требования банков о взы­скании процентов за пользование кредитом в размере, не согласованном с клиентом, не могут быть удовлетворены. Договор считается измененным лишь при положительном решении заемщика.

С учетом этого можно рекомендовать определять в до­говоре соотношение уровня учетного процента, устанавли­ваемого Банком России, и уровня ставок по кредитным до­говорам с клиентами. Элемент упорядоченности в отноше­ния сторон вносит определение периодов, по истечении ко­торых банк может поставить вопрос об изменении платы за кредит, установление в договоре обязанности банка инфор­мировать клиента о наступлении обстоятельств, которые в соответствии с договором являются основаниями для одно­стороннего изменения процентов, а также определение сро­ков, по истечении которых с момента наступления указан­ных обстоятельств изменяется процент платы за кредит. Наличие оснований, с которыми, по условиям кредитного договора, связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит, должно быть показано банком.

Кредитор, принимая исполнение, обязан по требова­нию должника выдать ему расписку в получении исполне­ния полностью или в соответствующей части (ст. 408).

Если должник выдал кредитору в удостоверение обя­зательства долговой документ, то кредитор, принимая ис­полнение, должен вернуть этот документ, а при невозмож­ности возвращения указать на это в выдаваемой им рас­писке. Расписка может быть заменена надписью на возвра­щаемом долговом документе. Нахождение долгового доку­мента у должника удостоверяет, пока не доказано иное, прекращение обязательства.

При отказе кредитора выдать расписку, вернуть дол­говой документ или отметить в расписке невозможность его возвращения должник вправе задержать исполнение. В этих случаях кредитор считается просрочившим (п. 2 ст. 408 ГК РФ),

Исполняя кредитный договор, не следует забывать об очередности погашения требований по денежному обяза­тельству. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, пога­шает прежде всего издержки кредитора по получению ис­полнения (возмещение судебных издержек по взысканию долга), затем проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга, если иное не установлено договором (ст. 319).[20]

Исполнение обязательства может быть возложено на третье лицо (ст. 313 ГК РФ), кроме тех случаев, когда должник обязан лично исполнить свое обязательство, например, в случаях представительства (п. 1 ст. 187 ГК РФ). Исполнение обяза­тельства за должника третьим лицом признается надле­жащим, поэтому кредитор не имеет права отказаться от его принятия. Такой вариант исполнения обязательств широко применяется в предпринимательских отношениях.

Однако надо иметь в виду, что факт исполнения обяза­тельства за должника не порождает для третьего лица ка­ких-либо правовых последствий по данному обязательству. В частности, в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательства третье лицо, как правило, не не­сет ответственности перед кредитором, который должен обращаться с соответствующими требованиями непосред­ственно к должнику.

Если лицу, которое не является стороной по кредитно­му договору, были перечислены деньги во исполнение дан­ного договора, такое лицо не несет ответственности за воз­врат суммы кредита перед кредитором. Например, согласно условиям кредитного договора банк перечислил сумму кредита третьему лицу, указанному заемщиком в договоре. В , установленный срок заемщик не вернул кредит. Банк с тре­бованием о возврате суммы кредита должен обращаться к заемщику, на котором и лежит обязанность возвратить сумму денег, полученную по кредитному договору, а не к третьему лицу, фактически получившему кредит, поскольку получатель сумм в заключении кредитного договора не участвовал.

Важное значение для защиты прав третьих лиц в иму­щественном обороте имеет содержащееся в Гражданском кодексе новое положение, согласно которому третье лицо, подвергшееся опасности утратить свое право на имущество должника, может за свой счет удовлетворить требование кредитора без согласия должника. В этом случае права кре­дитора по его обязательству переходят к третьему лицу (п. 2 ст. 313 ГК РФ). При погашении третьим лицом задолженности должника имеет место основанная на законе уступка тре­бования и применяются ее последствия (ст. 382—387 ГК РФ).

Данная норма может найти применение, к примеру, в следующей ситуации. Третье лицо, выступающее в качест­ве залогодателя по договору залога, заключенному в обес­печение исполнения кредитного договора, может удовлетво­рить требование кредитора без согласия заемщика и воз­вратить сумму кредита. В этом случае это третье лицо ста­новится кредитором по данному обязательству в силу про­изошедшей уступки требования (ст. 382—387 ГК РФ)

1.8. Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору

В целях предотвращения либо уменьшения размера негативных последствий, которые могут наступить в слу­чае неисполнения либо ненадлежащего исполнения долж­ником своего обязательства, такое обязательство может быть обеспечено одним из способов, предусмотренных в гл. 23 Гражданского кодекса Российской Федерации (ст. 329—381 ГК РФ).

Правда, в кредитный договор не обязательно включать условия об обеспечении исполнения обязательств. Надеж­ным и платежеспособным заемщикам кредит может быть предоставлен без обеспечения.

Эта часть общих положений гражданского законода­тельства об обязательствах подверглась существенным из­менениям. Прежде в Основах гражданского законодатель­ства и в Гражданском кодексе РСФСР был закрытый пере­чень способов обеспечения обязательств: неустойка, залог, поручительство (гарантия), задаток.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств по договору может обеспечиваться наряду с названными традиционными спо­собами двумя новыми, ранее не известными законодатель­ству России, — это удержание имущества должника и бан­ковская гарантия. Но перечень этот не исчерпывающий, поскольку исполнение обязательства может обеспечивать­ся и другими способами, предусмотренными законом или договором (см. например, п. 1 ст. 824).

Вместе с тем в Гражданском кодексе имеется ряд но­велл принципиального характера в регулировании тради­ционных способов обеспечения исполнения обязательств. Например, ранее поручитель нес перед кредитором лишь субсидиарную ответственность, т. е. в соответствии с п. 6 ст. 68 Основ гражданского законодательства он мог быть привлечен к ответственности лишь при недостаточности средств у должника, если иное не устанавливалось в дого­воре поручительства. Теперь же при неисполнении или не­надлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно (ст. 322, 323), если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (ст. 363, 399).