Договор банковского займа

По форме кредитный договор отличается от договора займа. Договор займа между гражданами может быть заклю­чен в устной форме, если его сумма не превышает десяти­кратный установленный законом минимальный размер оп­латы труда. В письменной форме должен быть заключен договор займа между гражданами, если его сумма превы­шает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заи­модавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы. Однако несоблюдение письменной формы договора займа не влечет его недействительности, а только лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение договора займа и его условий на свидетельские показания, но не права приводить письменные и другие доказательст­ва (ст. 162, 808 ГК РФ).

Кредитный договор всегда должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность. Бо­лее того, такой договор считается ничтожным, т. е. его не­действительность вытекает из самого факта его заключе­ния (ст. 166, 820 ГК РФ).

Кредитный договор может заключаться путем подачи заемщиком в банк заявления с приложением необходимых Документов (технико-экономическое обоснование, предпола­гаемое обеспечение и т. д.). После проверки документов, анализа предложенных заемщиком условий, его платежеспо­собности, соотношения рискованности и прибыльности кредитования конкретного проекта и других факторов, опре­деляющих кредитную политику банка, банк выдает кредит.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ (в том числе и вексель), удостоверяющий передачу ему заи­модавцем определенной денежной суммы или определенно­го количества вещей (п. 2 ст. 808 ГК РФ).

По кредитному договору также может быть представ­лена расписка заемщика или иной документ (в том числе и вексель), удостоверяющий передачу ему заимодавцем оп­ределенной денежной суммы, поскольку к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотрен­ные для договора займа, если иное не предусмотрено пра­вилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).

В случаях, когда в соответствии с соглашением сторон заемщиком выдан вексель, удостоверяющий ничем не обу­словленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного век­селем срока полученные взаймы денежные суммы, отноше­ния сторон по векселю регулируются Федеральным зако­ном от 11 марта 1997 г. № 48-ФЗ "О переводном и простом векселе".

1.4. Предмет кредитного договора

В соответствии со ст. 113 Основ гражданского законо­дательства Союза ССР договор займа не отличался от кре­дитного по предмету договора. Предметом договора в обоих случаях были деньги, передаваемые в собственность (хо­зяйственное ведение или оперативное управление) заемщику.

По Гражданскому кодексу Российской Федерации пред­мет договора займа (ст. 807 ГК РФ) отличается от предмета кре­дитного договора (ст. 819 ГК РФ).

Предметом договора займа могут быть деньги или оп­ределенные родовыми признаками вещи, передаваемые в собственность заемщика, а предметом кредитного догово­ра являются только денежные суммы. В случае предос­тавления вещи, определенной родовыми признаками, на условиях кредитного договора этот договор подлежит ис­полнению в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров. Такой кредит носит название товарный (ст. 822 ГК РФ).

При рассмотрении предмета кредитного договора не­обходимо учитывать, что передать деньги или вещь в соб­ственность может только их собственник.

Кроме того, не следует забывать, что ст. 5 Федераль­ного закона "О банках и банковской деятельности" привле­чение денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещение их от своего имени и за свой счет относит к банковским операциям, на осуществление кото­рых в соответствии со ст. 12 и 13 этого Закона необходимо получение лицензии. Для заключения договора займа такая лицензия не требуется.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации ни по договору займа, ни по кредитному догово­ру нельзя передать деньги или вещи в хозяйственное веде­ние или оперативное управление, поскольку имущество во­обще не может быть передано по договору на этих услови­ях. Кодекс относит эти права к иным вещным правам, регу­лирование которых производится по правилам, установлен­ным для регулирования права собственности (разд. II), а не по договорным правилам (разд. III и часть вторая).

На праве хозяйственного ведения имущество, и не про­сто имущество, а имущество, находящееся в государствен­ной или муниципальной собственности, может быть только закреплено за государственными или муниципальными предприятиями, а на праве оперативного управления имущест­во может быть закреплено за казенными предприятиями и финансируемыми собственником учреждениями (ст. 214, 294, 296 ГК РФ).

В свете нового Гражданского кодекса Российской Фе­дерации при рассмотрении предмета кредитного договора необходимо остановиться на таком понятии, как оборотпо-способностъ объектов гражданских прав, под которой по­нимают возможность свободно распоряжаться этими объ­ектами путем передачи другим лицам (ст. 129 ГК РФ). Основанием передачи по кредитному договору является сам договор.

Деньги, как предмет кредитного договора, относятся к категории вещей, определяемых родовыми признаками, т. е. выраженных в денежных купюрах (банковских биле­тах) числом денежных единиц. Денежные средства должны быть выражены в рублях, поскольку только рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации (ст. 140, 317 ГК РФ). Таким образом, предметом кредитного договора являются объекты гражданских прав, которые могут свободно отчу­ждаться или переходить от одного лица к другому в поряд­ке универсального правопреемства (наследование, реорга­низация юридического лица) либо иным способом.

В кредитном договоре может быть предусмотрено, что кредит подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимство­вания" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствую­щей валюты или условных денежных единиц на день пла­тежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон (п. 2 ст. 317 ГК РФ).

При соблюдении определенных условий иностранная валюта также может быть предметом кредитного договора. При этом, однако, надо всегда помнить, что иностранная валюта относится к объектам, ограниченно оборотоспособным (ст. 129), поскольку использование иностранной валю­ты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в по­рядке и на условиях, определенных законом или в установ­ленном им порядке (п. 2 ст. 140, п. 3 ст. 317 ГК РФ). В связи с этим каждая сторона кредитного договора должна обладать спе­циальным разрешением на совершение операций в иностран­ной валюте.

Следует учитывать, что все банковские опера­ции и другие сделки осуществляются в рублях, а при нали­чии соответствующей лицензии Банка России — ив ино­странной валюте[13]. Правила осуществления банковских опе­раций, в том числе правила их материально-технического обеспечения устанавливаются Банком России в соответст­вии с федеральными законами.

Что же касается вексельных кредитов, здесь необходимо отметить, что когда предметом кредитного догово­ра являются векселя банка (кредит выдается векселями банка). Вряд ли такой кредит имеет право на существова­ние, поскольку предметом кредитного договора могут быть только денежные суммы, каковыми векселя не являются.

1.5. Стороны (субъекты) кредитного договора

По кредитному договору одна сторона (банк или иная кредитная организация), обязующаяся предоставить денеж­ные средства (кредит), называется кредитором, а другая сторона (гражданин или юридическое лицо), обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить про­центы на нее, — заемщиком (ст. 819 ГК РФ).

Основной особенностью кредитного договора является его субъектный состав: одной стороной такого договора (кре­дитором) обязательно выступает банк или иная кредит­ная организация, имеющая соответствующую лицензию (ст. 819 ГК РФ). По договору займа (ст. 807 ГК РФ) заимодавцем может высту­пать любое лицо, в том числе и физическое (гражданин).

В ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" даны понятия кредитной организации и двух ее видов: банка и небанковской кредитной организации.

Кредитная организация — юридическое лицо, кото­рое для извлечения прибыли как основной цели своей дея­тельности на основании специального разрешения (лицен­зии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные указанным Законом.

Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество: закры­тое и открытое акционерное общество (ст. 96—106 ГК РФ), общест­во с ограниченной ответственностью (ст. 87—94 ГК РФ), общество с дополнительной ответственностью (ст. 95 ГК РФ).

Кредитной организации запрещается заниматься про­изводственной, торговой и страховой деятельностью.

Банк — кредитная организация, которая имеет исклю­чительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение ука­занных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В учредительных документах банка (в частности, в его уставе) обязательно должны быть указаны предмет и цели деятельности этого банка и перечень осуществляемых бан­ковских операций и сделок (п. 2 ст. 52). Причем никакие другие виды деятельности в данном случае банк осуществлять не вправе, поскольку он облада­ет специальной правоспособностью (ст. 49). Сделки банков, противоречащие целям и предмету их деятельности, явля­ются ничтожными (ст. 168).

Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные бан­ковские операции, предусмотренные Федеральным законом "О банках и банковской деятельности". Допустимые сочета­ния банковских операций для небанковских кредитных ор­ганизаций устанавливаются Банком России.

Кредитные организации подлежат государственной регистрации в Банке России. Для занятия банковской дея­тельностью кредитной организации необходимо получение соответствующей лицензии на осуществление определен­ной банковской операции (ст. 49). Лицензия на осуществле­ние банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации. Кредитные органи­зации получают право осуществления банковских опера­ций с момента получения лицензии, выдаваемой Банком России[14].

Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции (ст. 61). Граждане и юриди­ческие лица, незаконно осуществляющие банковские опе­рации, несут в установленном законом порядке граждан­ско-правовую, административную или уголовную ответст­венность.

В частности, за осуществление предпринимательской деятельности без специального разрешения (лицензии) — незаконное предпринимательство, а также за осуществле­ние банковской деятельности (банковских операций) без регистрации или без специального разрешения (лицен­зии) — незаконная банковская деятельность — граждане несут уголовную ответственность3, причем независимо от предварительного наложения административного взыскания.

Кредитный договор может быть признан недействи­тельным, если он заключен банком или иной кредитной ор­ганизацией, не имеющими соответствующей лицензии, как  сделка юридического лица, выходящая за пределы его пра­воспособности. Он может быть признан судом недействи­тельным по иску учредителя (участника) этого юридиче­ского лица или государственного органа, осуществляющего контроль или надзор за его деятельностью (в отношении банков в соответствии со ст. 41 федерального закона "О банках и банковской деятельности" таким органом высту­пает Банк России), если доказано, что другая сторона сдел­ки знала или заведомо должна была знать о ее незаконно­сти (ст.173 ГК РФ).

Привлечение денежных средств и размещение их кре­дитной организацией в противоречии с целями ее деятель­ности, определенными в учредительных документах, и вы­данной лицензией могут быть признаны судом недействи­тельными по иску учредителя (участника) этой организа­ции или государственного органа, осуществляющего кон­троль или надзор за их деятельностью (Банка России), если доказано, что другая сторона сделки знала или заведомо должна была знать о ее незаконности.

Кроме того, в ст. 13 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что осуществле­ние юридическим лицом банковских операций без лицен­зии влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления дан­ных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соот­ветствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.