Договор банковского займа

2

МОСКОВСКИЙ ГУМАНИТАРНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ

Факультет юридический Кафедра гражданско-правовых дисциплин

Группа ЮДФ-97

Дипломная работа

На тему: Договор банковского кредита

Студент-дипломник        ______________ (подп)__________________(Ф.И.О)

Научный руководитель _______________ (подп) _________________(Ф.И.О)

Рецензент                       _______________(подп)__________________(Ф.И.О)

Допустить к защите

Зав кафедрой _________________________

«___»______________2001г.

Калуга 2001г.
СОДЕРЖАНИЕ

Введение             

Глава I. Гражданско-правовые аспекты договора банковского кредита

1.1 Понятие кредитного договора

1.2. Порядок заключения кредитного договора

1.3. Форма кредитного договора

1.4. Предмет кредитного договора

1.5. Стороны (субъекты) кредитного договора

1.6. Содержание кредитного договора. Права и обязанности сторон

1.7  Исполнение кредитного договора

1.8. Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору

Глава II. Особенности выполнения кредитного договора, особые виды кредитного договора

2.1. Перемена лиц в кредитном договоре (переход прав кредитора к другому лицу и перевод долга)

2.2. Изменение и прекращение кредитного договора

2.3. Ответственность сторон (кредитора и заемщика) за нарушение обязательств по кредитному договору

2.4. Ответственность сторон по кредитному договору

2.5 Особенности кредитных отношений при заключении договоров факторинга и лизинга

Глава III. Практика выдачи кредитов Калужским банком Сбербанка России

3.1 Порядок выдачи кредитов

3.2 Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита.

3.3 Оформление договоров.

3.4 Открытие ссудного счета и выдача кредита

3.5 Сопровождение кредитного договора

Заключение             

Библиография

Приложения

Введение

Тема моей работы: «Договор банковского кредита».

Данная тема является актуальной, в силу ряда причин:

Во-первых, возможность своевременного получения банковского кредита — одно из важнейших условий успешной пред­принимательской деятельности, особенно в малом бизнесе. Заемные и кредитные отношения являются неотъемлемой частью имущественного оборота, осуществляемого в процессах производственно-хозяйственной деятельности, т.к. использование заемных средств является одним из путей повышения рентабельности собственных средств. Кроме того, необходимость получения кредита может возникнуть у гра­ждан для приобретения дачи, мебели и других вещей для личных нужд.

Во-вторых, переход к рыночной экономике в России кардинально изменил отношения в области банковского кредитования. Была ликвидирована государственная монополия и в данной сфере общественной жизни. Банковское кредитование стали осуществлять различные кредитные организации независимо от форм собственности.

Предметом исследования в моей работе выступают взаимоотношения возникающие между кредитором (банком) и заемщиком (юридическим или физическим лицом). Объектом исследования являются правовые нормы, регламентирующие договор банковского кредита

Основными правовыми нормами, регулирующими отношения сторон по кредитному договору, являются: Гражданский кодекс РФ[1] (глава 42 "Заем и кредит", параграф 2 "Кредит", ст.ст. 819-821); Федеральный закон "О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности"[2]; Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР"[3]; Регламент предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами от 8 декабря 1997 г. N 285-р[4]

Можно смело утверждать, что к настоящему моменту договор банковского кредита (кредитный договор) хорошо изучен гражданско-правовой наукой, это подтверждается наличием большого количества юридической литературы по договору поставки в которой затронуты различные аспекты этого вопроса.

Среди работ, посвященных  природе договора банковского кредита следует выделить труды:

      Захаров Н.Н. Кредитный договор. Гражданско-правовые аспекты, 1997

      Новоселова Л.А. Банковские сделки в ГК РФ 1996г.

      Хохлов С.А. Заем и кредит.// Комментарий к ГК РФ, 1996

Целью моей работы является всесторонний правовой анализ договора банковского кредита

При написании работы были поставлены следующие задачи:

      Изучить правовые аспекты юридического договора – для этого необходимо рассмотреть понятие, порядок заключения, форму, предмет, стороны договора банковского кредита

      Рассмотреть порядок выполнение обязательств договора банковского кредита – для этого нужно рассмотреть способы обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору

      Рассмотреть порядок изменения, расторжения и ответственность по кредитному договору – для этого необходимо изучить  условия прекращения и изменения кредитного договора; ответственность сторон за нарушение обязательств по кредитному договору.

      Изучить особенности кредитных отношений при заключении договоров факторинга и лизинга.

      На примере Калужского банка Сбербанка России рассмотреть порядок выдачи кредитов.

Глава I моей работы посвящена гражданско-правовым аспектам договора банковского кредита. Во второй главе рассматриваются особенности выполнения выполнение кредитного договора, а также особые виды кредитного договора. В третьей на примере Калужского банка Сбербанка России я рассмотрю порядок выдачи,  оформление, сопровождение кредитов. Такая структура работы, на мой взгляд, наиболее полно отражает все аспекты данного вопроса.

При написании дипломной работы я использовал следующие методы:

      синтеза,

      правового анализа,

      сравнения

      логических выводов.

Так в своей работе я использовал анализ постановлений Высшего арбитражного суда РФ, в частности: Письмо Высшего арбитражного суда РФ от 26 января 1994 г. N ОЩ-7/ОП-48; Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 23 января 2001 г. N 7649/00; Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 2 июня 1998 г. N 7727/97. Кроме того, в работе я использовал статистические данные Калужского Банка Сбербанка России для анализа проводимой кредитной политики.

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и бан­ковской деятельности" (в ред. Федерального закона от 3 фев­раля 1996 г. № 17-ФЗ) взаимоотношения банка и клиента носят договорный характер. Для установления и регулиро­вания правоотношений в сфере оказания банковских услуг применяются гражданско-правовые договоры.

Гражданским правом выработана система договоров, учитывающих особенности отдельных видов экономических отношений, которые регулируются соответствующими пра­вовыми нормами. Среди них — договоры в области кредитно-банковских отношений.

Правовое регулирование отношений по кредитному договору до принятия Гражданского кодекса Российской Федерации осуществлялось прежде всего Основами граж­данского законодательства Союза ССР[5], действовавшими в части, не противоречащей Конституции Российской Феде­рации и законодательным актам Российской Федерации, принятым после 12 июля 1990г. Такая формулировка дей­ствия Основ была очень сложна в правоприменительной практике даже юристам, не говоря уж о неюристах. Приня­тие Гражданского кодекса Российской Федерации, которым подробно урегулирован процесс получения и возврата кре­дита, создало правовую среду, благоприятствующую веем видам предпринимательской деятельности независимо от ее масштабов.

Для рассмотрения новых моментов в регулировании кредитного договора важное значение имеют два Федераль­ных закона: от 30 ноября 1994 г. № 52-ФЗ "О введении в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" и от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации"2, которые определяют пределы регулирования гражданских правоотношений, возникших до принятия Гра­жданского кодекса Российской Федерации, а также поста­новление Пленума Верховного Суда Российской Федера­ции и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской федерации от 1 июля 1996 г. № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского ко­декса Российской Федерации"[6], учитывающее судебную практику применения части первой Кодекса.

2

Глава I. Гражданско-правовые аспекты договора банковского кредита

1.1 Понятие кредитного договора

Гражданско-правовой договор — это двусторонняя (а в некоторых случаях и многосторонняя) сделка, т. е. дей­ствия граждан и юридических лиц, направленные на уста­новление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (ст. 153, 154, 420 ГК РФ).

В силу такой сделки возникает обязательство одного лица (должника) совершить в пользу другого лица (креди­тора) определенное действие, а у кредитора появляется право требовать от должника исполнения его обязанности (ст, 307).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денеж­ные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется воз­вратить полученную денежную сумму и уплатить про­центы на нее (ст. 819 ГК РФ).

Основы гражданского законодательства Союза ССР кредитный договор приравнивали к договору займа Согласно ст. 113 Основ по договору займа (кредитному договору) заи­модавец (кредитор) передает заемщику (должнику) деньги (или вещи, определенные родовыми признаками), а заем­щик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качест­ва. Практически не ясно было, в чем же отличие договора займа и кредитного договора, что на практике часто вызы­вало вопросы, связанные с необходимостью получения ли­цензии, правом заключать такой договор и т. п.[7]

Гражданский кодекс Российской Федерации рассмат­ривает договор займа и кредитный договор в качестве двух самостоятельных договоров. Им посвящены два разных па­раграфа в гл. 42, хотя они и имеют много общего. К отноше­ниям по кредитному договору применяются правила, пре­дусмотренные для договора займа, если иное не предусмот­рено для кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

По ходу рассмотрения всех вопросов, связанных с кре­дитными договорами, будут отмечаться их отличия от дого­воров займа: по субъектному составу договоров, по их пред­мету и содержанию и т. д

Следует отметить, что договор ссуды, ко­торый ранее рассматривался как разновидность кредитно­го договора (банковская ссуда). В новом Гражданском ко­дексе Российской Федерации этот вид договора также не рассматривается как кредитный договор. К договору ссуды, по которому одна организация (ссудодатель) передает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссу­дополучателю) соответственно применяются правила, пре­дусмотренные для договоров аренды, а не для договоров займа и кредита (ст.689 ГК РФ).[8]

В отличие от договора займа, который всегда является реальным (ст. 807 ГК РФ), кредитный договор может быть как ре­альным, так и консенсуальным в зависимости от условий, установленных в договоре.

Кредитный договор является консенсуальным, т. е.  для его заключения достаточно соглашения сторон, а пере­дача денег и совершение других действий осуществляется с целью его исполнения, если предоставление кредита зависит от наступления определенных условий, указанных в договоре (ст. 157 ГК РФ).

Кредитный договор является реальным, то есть счи­тается заключенным с момента передачи денег заемщику, если стороны в договоре не обусловили предоставление  "кредита наступлением каких-либо условий. В этом случае при заключении кредитного договора очень важно указать  в нем, что считается в данном договоре моментом передачи денег, поскольку с этого момента возникают права и обя­занности сторон по данному кредитному договору Если в (договоре этот момент не будет определен, то он определя­ется по месту заключения данного договора.

Если в договоре не указано место его заключения, договор признается заключенным в месте жительства граж­данина или месте нахождения юридического лица, предло­жившего заключить такой договор (ст. 435, 444 ГК РФ). При этом (пестом жительства гражданина признается место, где он постоянно или преимущественно проживает (ст. 20 ГК РФ), а место "нахождения юридического лица указывается в его учреди­тельных документах и определяется местом его государст­венной регистрации, если в соответствии с законом в учре­дительных документах юридического лица не установлено иное (п. 2 и 3 ст 54 ГК РФ). Документами, удостоверяющими личность граждани­на, необходимыми для осуществления регистрационного учета, являются: паспорт, свидетельство о рождении (для лиц, не достигших 16 лет), заграничный паспорт (для ино­странцев), удостоверение личности (для военнослужащих-офицеров), военный билет (для солдат, матросов и других, проходящих военную службу по призыву или по контрак­ту), справка об освобождении из мест лишения свободы.

Передачей признается вручение денег заемщику. Деньги считаются врученными заемщику с момента фактического поступления во владение заемщика в месте заключения договора (ст. 224, 433 ГК РФ).

Так, если кредит выдается гражданину не в связи с осуществлением им предпринимательской деятельности (например, для покупки квартиры, приобретения мебели для квартиры), то деньги должны быть вручены ему наличны­ми в месте его жительства. В договоре может быть преду­смотрено и получение денег в безналичном порядке, тогда ; моментом передачи денег считается поступление их на ука­занный гражданином счет в банке (п. 1 ст. 861 ГК РФ).