Договор банковского займа

Если кредит выдается юридическому лицу, а также гражданину в связи с осуществлением им предпринима­тельской деятельности (например, для приобретения то­вара с целью продажи), то деньги считаются врученными с момента фактического поступления их на счет заемщика или указанного им лица, если законом не будет установле­на возможность расчетов между указанными лицами на­личными деньгами (п. 2 ст. 861 ГК РФ).

Кроме того, необходимо учитывать и то обстоятельст­во, что если в обеспечение исполнения кредитного договора предусмотрен залог недвижимого имущества (ипотека), то такой договор считается заключенным с момента его реги­страции (п. 3 ст. 433 ГК РФ) в том порядке, который установлен для регистрации недвижимого имущества (ст. 131 ГК РФ), а в некоторых случаях также и нотариального удостоверения . (ст. 163,164 ГК РФ).

Исходя из реальности кредитного договора весьма спор­ным представляется вопрос о возможности понуждения бан­ка или иной кредитной организации к реальному исполне­нию обязательства, т. е. понуждения к передаче денежных средств, поскольку пока деньги не переданы, нет договора. Однако если кредитный договор будет заключен как консенсуальный, то заемщик вправе обратиться в суд с иском о понуждении предоставить кредит в натуре.

В Гражданском кодексе Российской Федерации закре­плены основные принципы договорных отношений. Прежде всего сделка — это волевой акт, направленный на достиже­ние определенного правового результата (ст. 154 ГК РФ). Эта воля проявляется в заключении соответствующего договора, а поэтому законодатель в Гражданском кодексе Российской Федерации (ст. 421 ГК РФ) особо подчеркнул такой принцип, как свобода договора, означающий, что граждане и юридиче­ские лица свободны в заключении договора

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего усло­вия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено правовой нормой, но применяется постольку, поскольку со­глашением сторон не установлено иное (диспозитивная нор­ма), стороны вправе включить в договор условие о том, что она (эта норма) не применяется сторонами, либо установить условие, отличное от предусмотренного в правовой норме. При отсутствии в договоре этого условия действует диспо­зитивная правовая норма.[9]

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить до­говор предусмотрена Гражданским кодексом Российской федерации, законом или добровольно принятым обязатель­ством. Более того, принуждение к совершению сделки яв­ляется уголовно наказуемым деянием.

Здесь необходимо помнить, что разногласия, возникаю­щие между банком и клиентом при заключении договора, могут быть рассмотрены арбитражным судом только в слу­чаях, предусмотренных соглашением сторон. При принятии к производству иска по спору о заключении кредитного до­говора устанавливается, имеется ли между сторонами со­глашение о передаче спора в арбитражный суд. Отсутст­вие такого соглашения является основанием для отказа в приеме искового заявления Однако исковое заявление при­нимается к производству, если в нем указано, что с другой стороной достигнута договоренность о передаче этого спора в арбитражный суд.

Обязанность заключить договор предусмотрена для публичных договоров и предварительных договоров.

Гражданский кодекс прямо не относит кредитный до­говор к публичным, но если банк или иная кредитная орга­низация путем рекламы или иными предложениями, адресованными неопределенному кругу лиц, приглашают заключить кредитный договор, то речь может идти о заключении публичного договора (ст. 437 ГК РФ), поскольку содержащее все существенные условия договора предложение, из которого , усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается публичной офертой, кото­рая служит основанием для заключения публичного дого­вора (ст. 437 ГК РФ).

Применительно к кредитному договору публичным до­говором признается договор, заключенный банком или иной кредитной организацией и устанавливающий их обязанно­сти по предоставлению денежных средств (кредита), кото­рые банк или иная кредитная организация по характеру своей деятельности должны осуществлять в отношении ка­ждого, кто к ним обратится.

Разногласия сторон по отдельным условиям публично­го договора также могут быть переданы клиентом на рас­смотрение суда, причем независимо от согласия на это бан­ка или иной кредитной организации.

Что же касается предварительного договора, то неко­торые правила по нему содержались в ст. 60 Основ граж­данского законодательства. Вместе с тем ст. 429 Граждан­ского кодекса Российской Федерации более обстоятель­но регулирует порядок применения предварительного до­говора.

По предварительному договору стороны обязуются заключить в будущем кредитный договор на условиях, пре­дусмотренных предварительным договором. Предварительный договор должен содержать условия, позволяющие установить предмет, а также другие сущест­венные условия основного договора. В нем указывается срок, в который стороны обязуются заключить основной договор. Если такой срок не определен предварительным договором, основной договор подлежит заключению в течение года с момента заключения предварительного договора. По окон­чании срока, в который стороны должны были заключить (но не заключили) основной договор, обязательства по пред­варительному договору прекращаются.[10]

1.2. Порядок заключения кредитного договора

Для заключения гражданско-правовых договоров, в том числе и кредитного договора, гл. 28 Гражданского кодекса Российской Федерации (ст. 432—449 ГК РФ) установлена опреде­ленная процедура.

Нормы части второй Гражданского кодекса Российской Федерации о порядке заключения кредитных договоров, а также об их государственной регистрации в необходимых случаях применяются к договорам, предложения заключить которые направлены после введения в Действие части вто­рой Кодекса. К договорам, предложения заключить кото­рые направлены до 1 марта 1996 г. и которые заключены после 31 марта 1996 г., применяются нормы части второй Кодекса об их государственной регистрации.

Кредитный договор считается заключенным при вы­полнении двух условий: первое — соблюдение его формы, и второе — достижение соглашения по всем его существенным усло­виям (ст.432 ГК РФ).

При этом существенными являются следующие ус­ловия:

      о предмете договора;

      условия, которые названы в законе или иных право­вых актах как существенные (например, получение процен­тов по кредитному договору);

      условия, необходимые для договоров данного вида (на­пример, место исполнения кредитного договора);

      условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (например, если одна из сторон настаивает на нотариальном удостоверении кредитного договора, хотя по закону этого и не требуется, договор считается заключенным с момента его нотариаль­ного удостоверения).

Несоблюдение этих условий влечет за собой призна­ние договора незаключенным и применение последствий недействительной сделки (ст.167 ГК РФ).[11]

Договор заключается посредством направления офер­ты одной из сторон и ее акцепта другой стороной.

Офертой по кредитному договору (ст. 435 ГК РФ) признается предложение заключить договор, адресованное одному иди нескольким конкретным лицам. Например, акционерное общество (или гражданин) обращается к банку (или к несколь­ким банкам) с просьбой предоставить кредит. Или банк пред­лагает одному акционерному обществу (или нескольким акционерным обществам) свои услуги по кредитованию.

Это предложение должно достаточно определенно вы­ражать намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет при­нято предложение, а поэтому оно должно содержать суще­ственные условия, которые необходимы для заключения Кредитного договора. Предложение может иметь форму Проекта договора, письма и т. п.

В момент получения акцепта лицом, направившим (оферту, договор считается заключенным (ст. 433 ГК РФ), а поэтому лицо, согласившееся на заключение договора (акцептировавшее оферту), не вправе отказаться от его исполнения, оно может лишь ставить вопрос о его расторжении. До получения акцепта лицом, направившим оферту, акцептант вправе отказаться от него. Если извещение об отзыве ак­цепта поступило лицу, направившему оферту, ранее акцеп­та или одновременно с ним, акцепт считается неполучен­ным, а договор незаключенным (ст. 439 ГК РФ).

В соответствии с Гражданским кодексом или иными законами возможны случаи, когда заключение договора обя­зательно (ст. 445 ГК РФ). Если заключение договора обязательно для стороны, к которой направлена оферта (проект договора), она должна направить другой стороне извещение об акцепте, либо об отказе от акцепта, либо об акцепте оферты на иных условиях (протокол разногласий к проекту догово­ра) в течение тридцати дней со дня получения оферты.

Сторона, направившая оферту и получившая от сторо­ны, для которой заключение договора обязательно, извеще­ние о ее акцепте на иных условиях (протокол разногласий к проекту договора), вправе передать разногласия, возник­шие при заключении договора, на рассмотрение суда в те­чение тридцати дней со дня получения такого извещения либо истечения срока для акцепта.

В случаях, когда в соответствии с Гражданским кодек­сом или иными законами заключение договора обязательно. Для стороны, направившей оферту (проект договора), и ей в течение тридцати дней будет направлен протокол разно­гласий к проекту договора, эта сторона обязана в течение тридцати дней со дня получения протокола разногласий Известить другую сторону о принятии договора в ее редакции либо об отклонении протокола разногласий.

При отклонении протокола разногласий либо неполу­чении извещения о результатах его рассмотрения в ука­занный срок сторона, направившая протокол разногласий, вправе передать разногласия, возникшие при заключении договора, на рассмотрение суда.

Указанные сроки для акцепта, для извещения о при­нятии или отклонении договора в предложенной (новой) редакции, а также сроки для передачи разногласий на рас­смотрение суда применяются, если другие сроки не установлены законом, иными правовыми актами или не согла­сованы сторонами.

Если сторона, для которой в соответствии с Граждан­ским кодексом или иными законами заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении за­ключить договор.

Сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки.

В случаях передачи разногласий, возникших при за­ключении договора, на рассмотрение суда на основании ст. 445 Гражданского кодекса либо по соглашению сторон условия договора, по которым у сторон имелись разногла­сия, определяются в соответствии с решением суда (ст. 446 ГК РФ).

Договор, если иное не вытекает из его существа, может быть заключен путем проведения торгов (ст. 447 ГК РФ). Договор заключается с лицом, выигравшим торги.

В качестве организатора торгов может выступать соб­ственник вещи или обладатель имущественного права либо специализированная организация. Специализированная ор­ганизация действует на основании договора с собственни­ком вещи или обладателем имущественного права и высту­пает от их имени или от своего имени. Торги проводятся в форме аукциона или конкурса. Выигравшим торги на аукционе признается лицо, пред­ложившее наиболее высокую цену, а по конкурсу — лицо, которое по заключению конкурсной комиссии, заранее на­значенной организатором торгов, предложило лучшие ус­ловия.[12]

Аукционы и конкурсы могут быть открытыми и за­крытыми (ст. 448 ГК РФ). В открытом аукционе и открытом конкурсе может участвовать любое лицо. В закрытом аук­ционе и закрытом конкурсе участвуют только лица, спе­циально приглашенные для этой цели.

В случае, если предметом торгов является только пра­во на заключение договора, в извещении о предстоящих торгах должен быть указан предоставляемый для этого срок.

Получение индивидуальным предпринимателем или руководителем организации кредита либо льготных усло­вий кредитования путем предоставления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о хозяйственном по­ложении либо финансовом состоянии индивидуального предпринимателя или организации, если это деяние причинило крупный ущерб, влечет уголовную ответственность.

1.3. Форма кредитного договора

Гражданско-правовые договоры могут заключаться в любой форме: устной, простой письменной форме или нота­риальной письменной форме (ст. 158 ГК РФ). Для некоторых видов договоров законом может быть установлена определенная форма. Кроме того, если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным только после придания ему условленной формы, даже если законом для договоров данного вида такая форма не требу­ется (ст. 434 ГК РФ).

Нормы части второй Гражданского кодекса Российской Федерации о форме кредитных договоров применяются к договорам, предложения заключить которые направлены после введения в действие части второй Кодекса. К догово­рам, предложения заключить которые направлены до 1 марта 1996 г. и которые заключены после 31 марта 1996 г., применяются нормы части второй Кодекса о форме кредит­ных договоров.