Договор банковского займа

Кредитный работник заблаговременно готовит извещение Заемщику о сумме предстоящего по очередному сроку погашения обязательств по кредитному договору, в т.ч. по основному долгу, процентам, а также другим платежам, предусмотренным условиями кредитного договора, с приложением расчета, согласованного с подразделением бухгалтерии, где указываются: наименование Заемщика, номер и дата кредитного договора, сумма основного долга, процентная ставка, период начисления, количество дней в периоде, дата исполнения обязательств, сумма обязательств – процентов и других платежей, рассчитанных в соответствии с условиями договора.

В случае возникновения просроченной задолженности по кредитному договору кредитный работник на основании выписок со счетов просроченной задолженности, полученных из бухгалтерии, оформляет распоряжение операционному подразделению на безакцептное списание средств в погашение просроченной задолженности со счетов заемщика, поручителя, открытых в операционном подразделении Банка, на основании заключенных между Банком и заемщиком (поручителем) Соглашений о праве Банка на безакцептное списание средств.[45]

Теперь рассмотрим динамику предоставления кредитов юридическим и физическим лицам Калужского банка Сбербанка России, представленную в таблицах 1-3 за 1998-2000г, в тыс.руб.

Таблица 1.

Предоставленные кредиты и прочие операции Калужского Сбербанка России  с населением в национальной валюте.

Из таблицы 1 видно, что сумма выданных кредитов населению увеличивается. Так в 1998 году было выдано 150155,48,  в 1999 – 169151,15, в 2000 – 188265,2 (тыс.руб) соответственно.

Таблица 2.

Предоставленные кредиты и депозиты, приобретенные векселя, факторинговые и форфейтиновые операции с юридическими лицами Калужского Сбербанка России в национальной валюте.

Из таблицы 2 видно, что сумма выданных кредитов юридическим лицам увеличивается. Так в 1998 году было выдано 2976600,75,  в 1999 – 3687755,68, в 2000 – 5323529,44 (тыс.руб) соответственно.

Таблица 3.

Динамика предоставленных кредитов и задолженности Калужского Сбербанка России в национальной валюте.

Из таблицы 3 видно, что сумма выданных кредитов увеличивается с 3128754,23 до 5423158,67; в тоже время идет снижение задолженности с 254657,45 до 189645,61.

Приведенные цифры свидетельствуют о успешной кредитной политике, проводимой Калужским Сбербанком России.

Заключение

По итогам проделанной работы необходимо отметить следующее:

По кредитному договору банк или какая-либо кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную в кредит денежную сумму по истечении установленного договором срока и уплатить проценты за пользование суммой денежных средств по кредиту.

В зависимости от обеспеченности кредиты бывают обеспеченные и необеспеченные. К видам обеспечения по кредитному договору следует отнести такие как залог, гарантия, поручительство, страхование кредитного риска и риска непогашения кредита.

Кредитный договор является реальным, т.е. для заключения его необходимо не только согласие кредитора предоставить кредит, но и его реальные действия по осуществлению передачи денежных средств. Кредитор (банк или иная кредитная организация) обязан по кредитному договору предоставить заемщику (клиенту) деньги в порядке и условиях, предусмотренных договором, в собственность (хозяйственное ведение, оперативное управление).

Кредитный договор обязательно должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, поскольку в этом случае он считается ничтожным.

Порядок выдачи кредитов регулируется Регламентом предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами от 8 декабря 1997 г. N 285-р.  Регламент является основным нормативным документом Сбербанка России по кредитованию юридических лиц, а также предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица (далее - предпринимателей). Регламент определяет общий порядок кредитования. Кредитование юридических лиц осуществляют центральный аппарат и филиалы (территориальные банки и отделения) Сбербанка России.

Кредиты предоставляются юридическим лицам и предпринимателям, заключившим с Банком договоры ведения банковского счета. Банк предоставляет кредиты в рублях и иностранной валюте на срок до 1,5 лет с учетом лимитов и ограничений, установленных Сбербанком России..

Объектами кредитования юридических лиц могут являться: финансирование приобретения недвижимости, продуктов программного обеспечения, выкуп Заемщиком собственных акций; товары и услуги, поставляемые (предоставляемые) Заемщику по определенным контрактам, в том числе оборудование, средства связи, вычислительная техника, транспортные средства и др.; оборотные средства в целом, в том числе погашение текущей задолженности по уплате налогов, финансирование производственных затрат Заемщика – закупка сырья, материалов, комплектующих, полуфабрикатов, расходы по транспортировке, хранению, оплате электроэнергии и т.п.,; заработная плата работникам организации-Заемщика. Объектами кредитования для предпринимателей могут являться приобретение основных средств, товаров и услуг.

Порядок выдачи кредитов регулируется Регламентом предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами от 8 декабря 1997 г. N 285-р.  Регламент является основным нормативным документом Сбербанка России по кредитованию юридических лиц, а также предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица (далее - предпринимателей). Регламент определяет общий порядок кредитования. Кредитование юридических лиц осуществляют центральный аппарат и филиалы (территориальные банки и отделения) Сбербанка России.

Кредиты предоставляются юридическим лицам и предпринимателям, заключившим с Банком договоры ведения банковского счета. Банк предоставляет кредиты в рублях и иностранной валюте на срок до 1,5 лет с учетом лимитов и ограничений, установленных Сбербанком России..

Объектами кредитования юридических лиц в соответствии с Регламентом могут являться: финансирование приобретения недвижимости, продуктов программного обеспечения, выкуп Заемщиком собственных акций; товары и услуги, поставляемые (предоставляемые) Заемщику по определенным контрактам, в том числе оборудование, средства связи, вычислительная техника, транспортные средства и др.; оборотные средства в целом, в том числе погашение текущей задолженности по уплате налогов, финансирование производственных затрат Заемщика – закупка сырья, материалов, комплектующих, полуфабрикатов, расходы по транспортировке, хранению, оплате электроэнергии и т.п., ; заработная плата работникам организации-Заемщика.

Объектами кредитования для предпринимателей могут являться приобретение основных средств, товаров и услуг.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения

Библиография

1.      Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая и вторая) с изменениями от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г.

2.      Регламент предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами от 8 декабря 1997 г. N 285-р (утв. Комитетом Сбербанка РФ по предоставлению кредитов и инвестиций) (с изм. и доп. от 1 октября 1998 г., 29 января 1999 г.)

3.      Федеральный закон от 19 июня 2001 г. N 82-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности"

4.      Федеральный зако­н от 11 марта 1997 г. № 48-ФЗ "О переводном и простом векселе".

5.      Закон Российской Федерации от 19 ноября 1992 г. "О не­состоятельности (банкротстве) предприятий"

6.      Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" (Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации, 1992, N 9, ст. 391; N 34, ст. 1966)