Повышение конкурентоспособности кредитной организации

Резерв на возможные потери по ссудам в 2010г. создан в размере свыше 13,993 млн. руб., что превышает показатель 2009г. на 3,466 млн. руб. или на 32,93%, это в полной мере соответствует нормативным требованиям Банка России. Фонд обязательных резервов в Центральном Банке Российской Федерации в 2010г. составил 13,996 млн. руб. – произошло снижение по сравнению с 2009г. на 29,837 млн. руб. или на 68,07%.

Деятельность ОАО «Уральский Банк Сбербанка России» в 2010г. осуществлялась в рамках основных направлений, призванных обеспечить переход на новую ступень развития, полной гарантии надежности, обеспеченной взвешенным управлением ресурсами.

По отношению к 01 января 2010 года норматив Н7 “Максимальный размер крупных кредитных рисков” вырос на 27,4% в связи с увеличением объема выданных крупных кредитов (табл. 2.2).

 

Таблица 2.2 - Обязательные нормативы Банка

Условное обозначение (номер) норматива	Название норматива	Допустимое значение норматива	Фактическое значение норматива
H1	Достаточности капитала	Min 10% (K<5 млн.евро) Min 11% (K>5 млн.евро)	11,5
Н2	Мгновенной ликвидности	Min 15%	31,4
Н3	Текущей ликвидности	Min 50%	55,5
Н4	Долгосрочной ликвидности	Max 120%	96,0
Н6	Максимальный размер риска  на одного заемщика или группу связанных заемщиков	Max 25%	18,7
Продолжение таблицы 2.2
Условное обозначение (номер) норматива	Название норматива	Допустимое значение норматива	Фактическое значение норматива
Н7	Максимальный размер крупных кредитных  рисков	Max 800%	273,7
H9.1	Максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных акционерам (участникам)	Max 50%	7,3
H10.1	Совокупная величина риска по инсайдерам	Max 3%	2,7
H12	Использование собственных средств  для приобретения акций  (долей) др. юр. лиц	Max 25%	0,0

 

Размер и достаточность капитала, обязательные нормативы регулируют (ограничивают) риск несостоятельности банка и риск потери банком ликвидности. Банк соблюдает установленные нормативы ликвидности, что говорит о его способности выполнять свои обязательства перед клиентами с учетом высвобождения средств вложенных в активные операции.

За период с 1 октября 2009 года по 1 января 2010 года значение норматива мгновенной ликвидности (Н2) снизилось на 4,6 процентных пункта и составило 31,4% при минимально допустимом значении 15,0%, значение норматива текущей ликвидности (Н3) снизилось на 4,0 процентных пункта и составило 55,% при минимально установленном значении 50,0%. Снижение значений нормативов мгновенной и текущей ликвидности обусловлено снижением роста высоколиквидных и  ликвидных активов над ростом обязательств до востребования и на срок до 30 календарных дней вследствие финансового кризиса, однако, значения указанных нормативов, свидетельствуют о том, что вложения осуществляются не в ущерб состоянию ликвидности Банка и подтверждают способность Банка исполнять не только краткосрочные обязательства, но и выполнять непредвиденные обязательства, вызванные изменением состояния денежного рынка или финансового положения клиентов.

Норматив долгосрочной ликвидности Банка (Н4) по состоянию на 1 апреля 2010 по сравнению с 1 января 2010 г. возрос на 15,0% и составил 96,0% при максимально допустимом значении 120%.

Собственные средства (капитал) Банка также являются гарантией  выполнения обязательств перед клиентами  и являются резервом средств, позволяющих Банку поддерживать ликвидность и платежеспособность. Динамичный рост собственных средств (капитала) и поддержание его на достаточном уровне для осуществления активных операций свидетельствуют о платежеспособности, ликвидности и устойчивости Банка (на 01.04.2010 года собственные средства (капитал) составил 2 743 795 тыс. руб., рост в I квартале на 3,0%, норматив достаточности собственных средств (капитала) Н1 составил 11,5% при минимально допустимом значении 10%.

Большое влияние на результаты хозяйственной деятельности банков оказывают ассортимент и структура предоставляемых услуг. Данные об объемах  предоставляемых банковских услуг филиала представлены в таблице 2.3 и на рисунке 2.7.

 

Таблица 2.3 - Состав и структура объемов банковских услуг ОАО «Уральский банк Сбербанка России» , млн.руб.

Виды услуг	Объем банковских услуг		Структура в % к итогу		Абсол.  прирост	Темп роста, %
	01.01. 2009г.	01.01. 2010г.	01.01. 2009г.	01.01. 2010г.
1) Проведение кредитных операций	44,032	59,357	34,22	35,16	15,325	134,80
2)  Операции с ценными бумагами	14,996	17,347	11,65	10,28	2,351	115,68
3) Валютные операции и доходы, полученные по иным валютным ценностям	11,409	14,656	8,87	8,68	3,247	128,46
4) Расчетно-кассовое обслуж.	10,249	13,400	7,96	7,94	3,151	130,74
Продолжение таблицы 2.3
Виды услуг	Объем банковских услуг		Структура в % к итогу		Абсол.  прирост	Темп роста, %
	01.01. 2009г.	01.01. 2010г.	01.01. 2009г.	01.01. 2010г.
5) Операции с пластиковыми карточками	14,134	15,812	10,98	9,37	1,678	111,87
6) Прочие банковские услуги	33,856	48,230	26,31	28,57	14,374	142,46
Всего	128,675	168,802	100,00	100,00	40,126	131,18

 

Как видно из представленных данных, наибольший удельный вес в  общем объеме банковских услуг ОАО «Уральский банк Сбербанка России» в 2010 г.  занимают проведение кредитных операций и прочие банковские услуги – 35,16% и 28,57% соответственно. На операции с ценными бумагами приходится около 10% от общего объема хозяйственного портфеля банка.

 

Рисунок 2.7 - Динамика структуры банковских услуг ОАО «Уральского банка Сбербанка России»

 

Таким образом, можно  сделать вывод, что филиал специализируется на проведение кредитных операций.

Прирост объемов услуг на 01.01.2010 г. составил 40,126 млн. руб. или 31,18% относительно на 01.01.2009 г. Во многом данное это обусловлено увеличением объемов кредитных операций.

Теперь следует более  подробно рассмотреть основные составляющие хозяйственного филиала , такие как «Проведение кредитных операций», «Операции с ценными бумагами», «Прочие банковские услуги». В виду того, что наибольший удельный вес в структуре доходов филиала приходится на кредитные операции в первую очередь следует остановиться на них.

ОАО «Уральский банк Сбербанка  России» взвешенно и консервативно подходит к операциям кредитования. В результате проводимой кредитной политики в 2009 г. кредитный портфель дополнительного офиса значительно вырос, превысив уровень предыдущего года на 15,325 млн. руб., и к началу 2010 г. составил 59,357 млн. руб. Рост обусловлен увеличением вложений в корпоративный и розничный рынки. Наибольшую долю кредитного портфеля филиала составляют вложения в корпоративный рынок - 58,1% или 34,486 млн. руб. (рис. 2.8).

Кредиты предоставлялись  на пополнение оборотных средств, расчетов с поставщиками и подрядными организациями, выплаты заработной платы, приобретение основных средств, осуществление уставной деятельности предприятиям, занимающимся строительством, торговлей (по 30% от общего объема предоставленных кредитов) и промышленным предприятиям (18% от общего объема предоставленных кредитов). 

 

 

 

 

Рисунок 2.8 - Структура кредитного портфеля ОАО «Уральского банка Сбербанка России»  по сегментам рынка на 01.07.10 г.

       В целом по состоянию на 01.07.2010 г. наибольший удельный вес вложений ОАО «Уральский банк Сбербанка России» в корпоративный рынок приходился на строительные организации - 29% вложений (рис. 2.9).

 

Рисунок 2.9 - Структура  кредитного портфеля ОАО «Уральского банка Сбербанка России» по сегментам рынка на 01.07.10 г.

 

Основные  усилия ОАО «Уральского банка Сбербанка России» в рамках сотрудничества в области кредитования с корпоративными клиентами и органами власти заключаются в поиске наиболее эффективного и экономически целесообразного для клиента и приемлемого для банка вида, срока кредита, способа его обеспечения, выработке графика возврата кредита и уплаты процентов, в соответствии с производственным процессом предприятия, с учетом особенностей его денежных потоков.

Для максимального удовлетворения потребностей клиентов ОАО «Уральский банк Сбербанка России» предлагаются такие виды кредитов, как:

- срочный  кредит (с единовременным погашением в конце срока или с установлением графика погашения (равными или неравными долями)),

- кредитные линии с  лимитом выдачи и/или лимитом задолженности (с ограничением срока пользования траншами),

- овердрафт, 

- кредит на  покупку векселя. 

При установлении процентных ставок филиал проводит гибкую политику, принимая во внимание важность и необходимость привлечения клиентов, ставя в зависимость степень риска, качество обеспечения, финансовое положение.

Результатом начатой  еще в 2008 г. и продолженной в 2010 г. политики, направленной на развитие ритейловых услуг банка, стал рост объемов потребительского кредитования.

Несмотря на трудоемкость операций по кредитованию населения, вложения в розничный рынок за 2009 г. увеличились в 2,6 раза и по состоянию на начало 2010 г. составили 13,889 млн. руб. 

Доля потребительских кредитов в общем объеме кредитных вложений увеличилась на шесть процентных пунктов и по состоянию на 01.07.2010 г. составила 23,4%. Успешному продвижению кредитных услуг филиала для населения Уральского региона способствовала продуманная и четко проработанная стратегия движения банка на данном сегменте рынка. Были введены стандартные процедуры выдачи кредитов, разработаны условия кредитования, понятные и доступные для клиентов, направленные на обеспечение скорости и качества обслуживания клиентов, обеспечивающие приемлемый для филиала уровень риска.

Наиболее востребованными со стороны населения в 2009 г. стали кредиты на потребительские цели, их доля в портфеле потребительских кредитов на 01.07.2010 г. составляет 40% (рис. 2.10).

Большой популярностью пользуется автокредитование, развитию которого ОАО «Уральский банк Сбербанка России» дополнительный офис 9016/0445 уделяет особое внимание. В течение всего 2010 г. специалистами филиала активно проводилась работа по разработке и согласованию условий ипотечного кредитования.

 

 Рисунок 2.10 - Структура портфеля потребительских кредитов ОАО «Уральского банка Сбербанка России» на 01.07.10 г.

 

С 1 июня 2007 г. ОАО «Уральский банк Сбербанка России» , наряду с практикой предоставления жилищных кредитов под поручительство физических лиц, предложил населению, проживающему на территории Уральского региона, свою программу ипотечного кредитования в соответствии с Кредитной политикой ОАО « Сбербанка России», утвержденной правлением Банка (протокол от 29.04.2006 № 41), Положением о кредитовании юридических и физических лиц в филиале, утвержденное правлением Банка (протокол от 27.12.2002 № 65), в которой основным обеспечением является залог приобретаемого жилья.

В течение 2009-2010 гг. ОАО «Уральский Банк Сбербанка России» активно работал на рынке ценных бумаг, совершая операции по покупке, продаже и погашению векселей, акций, облигаций российских банков и корпораций. По итогами деятельности филиала на 01.07.2010г. доход от операций с ценными бумагами составил 17,347 млн. руб. Основную долю в портфеле ценных бумаг Банка составляют векселя и облигации – 44% и 35 % соответственно (рис. 2.11).

 

Рисунок 2.11 - Операции с ценными бумагами ОАО «Уральского банка Сбербанка России» на 01.07.10 г.

 

Следующим этапом является изучение структуры дохода филиала от прочих услуг. К данной позиции хозяйственного портфеля филиала относятся инкассаторские услуги, кассовое обслуживание, продажа памятных монет и услуги населению по выдаче справок (рис. 2.12).

 

 

Рисунок 2.12 – Доходы от прочих услуг ОАО «Уральского банка Сбербанка России» на 01.07.10 г.

 

В структуре прочих услуг  филиала преобладают доходы от инкассаторских услуг и услуг по кассовому обслуживанию – 43,1% и 36,2% соответственно.

 

 

2.3 Оценка конкурентоспособности ОАО «Уральский банк Сбербанка России»

 

Для оценки конкурентоспособности ОАО «Уральского банка Сбербанка России» следует воспользоваться методикой оценки конкурентоспособности кредитных организаций, базирующейся на теории эффективной конкуренции, представленной в п. 1.3. данной дипломной работы.

В виду того, что оценка внешней  среды является общей для всех рассматриваемых кредитных организаций, в первую очередь целесообразно провести оценку состояния реального сектора экономики Уральского региона, его социально-демографического положения, а также мер государства, способствующих или препятствующих развитию банковского бизнеса. 

В результате анализа  социально-экономического развития данного региона за период 2007-2010 гг. были получены показатели, входящие в состав критериев оценки внешней среды (табл. 1-2, Приложение Г). Применяя пятидесятибалльную шкалу, проводится оценка показателей внешней среды филиала на 01.01.2009 - 01.01.2010 (табл. 3, Приложение Г).

Получив относительные  значения показателей, учитывая предусмотренные методикой коэффициенты их значимости, рассчитываются критерии внешней среды за анализируемые годы по формулам (1.30)-(1.32) соответственно (табл. 4, Приложение Г). Окончательный расчет критериев внешней среды банка осуществляется с учетом коэффициентов значимости. Оценка его внешней среды проводится по формуле (1.33) и представлена в табл. 2.4.

 

Таблица 2.4 – Расчет критериев и оценка внешней среды ОАО «Уральского банка Сбербанка России» за 01.01.2009-01.01.2010 гг.