Повышение конкурентоспособности кредитной организации

Наглядность представленной модели будет способствовать дальнейшей корректировке конкурентной позиции  и выявлению факторов конкурентных преимуществ банка по сравнению с основными конкурентами. Такой мониторинг необходимо проводить постоянно с целью обновления информации по текущей конкурентоспособности банка, особо уделяя внимание возможности появления новых сильных конкурентов в сфере оказания кредитных услуг населению и факторов конкурентных преимуществ, способствующих этому.

 

 

3.4 Стимулирование платежеспособного спроса как фактор повышения конкурентоспособности кредитного учреждения

 

Одним из направлений  повышения конкурентоспособности кредитного учреждения в условиях финансового кризиса должно быть стимулирование платежеспособного спроса на банковские услуги и в том числе на услуги по кредитованию. Добиться положительного решения данного вопроса в ОАО «Уральском Банке Сбербанка России» можно за счет:

- поиска резервов кредитных ресурсов на основе сокращения сроков погашения кредита;

- определения  предельно допустимой эффективной  ставки процентов на основе учета фактора времени.

Предлагаемая модель поиска резервов кредитных ресурсов основана на принципе ускорения их оборачиваемости, что дает возможность обеспечить необходимый уровень филиала при снижении ставки процентов.

Чтобы система кредитования получила должное развитие и была максимально защищена от рисков, необходимо разработать такой механизм кредитования, который был бы наиболее выгоден всем участникам сделки. Основой механизма должен стать принцип доступности ипотеки для более широкого спектра потребителей кредитов. Реализация этого принципа видится на сегодняшний день в снижении годовой ставки по кредитам и создании более гибких условий кредитования для заемщика. Как правило, система ипотечного кредитования не допускает досрочного погашения кредитов. Эти условия весьма проблематичны для российских потребителей кредитных ресурсов.

Ежемесячный размер погашения  основного долга d определяется как:

 

                    

                                                            (3.1)

 

где V- объем кредита, руб.;

       T- срок погашения, мес.

 

Ежемесячный размер выплаты процентов по кредиту имеет вид:

 

                           

                                                (3.2)

 

где i - годовая ставка по кредиту (в абсолютном выражении);

 n - порядковый номер месяца, n→ T.

 

График накопленной  суммы имеет нелинейную параболическую зависимость. Причем нелинейность функции выражена более явно при сокращении сроков кредитования. Так как ипотечный кредит имеет длительный срок погашения, то функцию можно аппроксимировать линейной зависимостью. Размер выплат по кредиту a равен:

                         

,                                                   (3.3)

 

где d(t) - величина основного долга;

       p(t) - величина процентов по кредиту.

 

                            ,                                                               (3.4)

 

                               ,                                                    (3.5)

 

где V- объем кредита, руб.;

      Т- срок возврата кредита по условиям договора, мес.

 

Величина  накопленной суммы с учетом погашения  основного долга и процентов будет равна:

 

                           ,                                             (3.6)

 

где ε - погрешность, не превышающая 0,5%.

 

Обоснование эффективности применения данной модели следует провести на примере одного кредита на потребительские нужды, выданного ОАО «Уральским банком Сбербанка России»  (таблица 3.6).

 

Таблица <span class="dash041e_0431_044b_0447_043d_044b_0439__Char" style=" font-size: 14pt; letter-spacing: 0pt