Повышение конкурентоспособности кредитной организации

Задачами исследования является выяснить отношение жителей Уральского региона к банковским услугам на данном рынке.

В первую очередь при анализе рынка банковских услуг бала дана оценка рейтингов банков. Для определения рейтинга банков, действующих в этом регионе, в ходе исследования жителям были заданы следующие вопросы: «Какие банки Вы знаете?», «Каким доверяете?», «Услугами каких банков пользуетесь?» Таким образом, общий рейтинг банков был разбит на три категории: рейтинг известности, рейтинг доверия, рейтинг пользования услугами.

По данным исследования выделены банки, которые широко известны среди населения Уральского региона (рис. 2.1).

Как видно из представленных данных, наиболее известными считаются  такие кредитные организации как «Уральский банк Сбербанка России» (отметили 78,2% опрошенных) и ОАО «ВТБ» (73,7%).

 Рисунок 2.1 - Рейтинг известности банков Уральского региона

 

Целью комплексного исследования потребителей банковских услуг исследуемого региона также являлось изучение факторов, влияющих на потребительские  предпочтения пользователей банковских услуг в период финансового кризиса.

Согласно результатам исследования 56% респондентов считают, что политика активного привлечения клиентов в период кризиса свидетельствует о финансовой нестабильности банка.

Результаты данного исследования также свидетельствуют о том, что ключевыми факторами в восприятии потенциальных клиентов банка на сегодняшний день являются: уровень доверия, профессионализм сотрудников и качество обслуживания, а также наличие отношений с банком (рис. 2.2).

Наличие выгодных тарифов  и условий депозитных программ являются основным мотивом при выборе банка только для 9% опрошенных.  
Таким образом, доверие к банку - это ключевой момент в восприятии банка клиентом и основной фактор при выборе того или иного банковского учреждения.

Рисунок 2.2 - Факторы, влияющие на выбор банка при открытии депозита

 

По сравнению с рейтингом  известности банков рейтинг доверия  банкам значительно снижается. Согласно результатам исследования, совокупный уровень доверия населения к банкам составляет порядка 21,6%. В целом среди населения данный рейтинг банков выглядит следующим образом (рис. 2.3).

 

Рисунок  2.3 - Рейтинг доверия банкам Уральского региона

 

Репутация банка, отзывы, финансовые показатели и тарифы, безусловно, влияют на уровень доверия к банку, но в сознании каждого клиента складывается индивидуальное субъективное отношение к банку, которое, в большей мере, основывается на личной оценке в ходе получения услуги и общения с сотрудниками банка. У банка есть возможность либо завоевать доверие клиента, либо оставить в его сознании негативное впечатление и навсегда потерять его. Результат и период сотрудничества с клиентом непосредственно зависит от качества обслуживания каждым отдельным сотрудником в каждом отделении. И если после всего одного визита клиент останется неудовлетворенным работой конкретного сотрудника, то он останется неудовлетворенным работой банка в целом.

Таким образом, уровень  доверия в условиях кризиса будет  повышаться по мере того как вкладчики  увидят, что их средства есть в наличии, когда они хотят их получить, и что существует надежная система обслуживания, позволяющая удобный доступ и использование их средств.

Привлечение клиентов и  их активов на длительный срок окажется более эффективным, по мере того как  будет повышаться качество предоставляемых услуг и степень удовлетворенности клиентов.

Следующим рейтингом  является рейтинг пользования услугами различных банков - на основании  данных опроса можно выделить четыре банка, услугами которых пользуются физические лица Уральского региона (рис. 2.4).

То, что часть банков не отметил ни один из опрошенных, говорит  не о том, что услугами этих банков никто из физических лиц не пользуется, а, о том, что доля этих людей среди  жителей Уральского региона очень мала (меньше 10% населения).

Дальше следует рассмотреть  предпочтения данных групп потребителей к различным банковским услугам. Результаты анализа представлены на рис. 2.5.

 

Рисунок 2.4 - Рейтинг пользования услугами банков Уральского региона

 

Рисунок 2.5 - Рейтинг банковских услуг, которыми пользуются клиенты

 

Самой востребованной банковской услугой является получение заработной платы, стипендии или пенсии через  банк – 69,1% пользуются в настоящее  время этой услугой. 51,5% жителей данного региона пользуются банковскими пластиковыми картами, 38,6% опрошенных имеют накопительные вклады в банке, а 39,3% - услугами кредитования населения.

Большинство жителей Уральского региона, которые пользуются какими-либо банковскими услугами, знают о различных платежных системах (рис. 2.6) - Visa (89,7%), Master Card (82,3%), Union Card (64,1%).

 

Рисунок 2.6. Рейтинг знания и использования платежных карт

 

Среди тех, кто пользуется банковскими картами, 40,1% отметили, что владеют картой Visa, 23,8% используют карту системы Union Card, 18,7% отметили, что владеют картой Visa Electron (рис. 2.6). Участники исследования в большинстве своем (87%) не собираются заводить нового счета для обслуживания пластиковых карт.

 

 

2.2 Финансово-экономическая характеристика деятельности ОАО «Уральского банка Сбербанка России»

 

ОАО «Уральский банк Сбербанка России» зарегистрирован Главным управлением Центрального банка Российской Федерации   27 июля 1992 года, имеет генеральную лицензию на право совершения банковских операций и сделок в Российской Федерации.

В 1993 г. ОАО «Уральский банк Сбербанка России» становится первым в России банком-оператором по исполнению бюджета Пенсионного фонда. Получено право на совершение банковских операций в иностранной валюте. Банк становится уполномоченным дилером Министерства финансов РФ по работе с золотыми сертификатами.

В 2008 г. Международное рейтинговое агентство Standard & Poor's повысило долгосрочный кредитный рейтинг Сбербанка с «В+» до «ВВ-» и подтвердило краткосрочный кредитный рейтинг на уровне «В». Так же повышен кредитный рейтинг организации по национальной шкале – с «ruА+» до «ruАА-». Прогноз по рейтингам – «Стабильный». 
ОАО «Уральский банк Сбербанка России» по объему собственного капитала вошел в тысячу крупнейших финансовых институтов мира.  Филиал увеличил уставный капитал на 40% – до 7 млрд. рублей, путем размещения акций дополнительной эмиссии объемом 1 млрд. 995 млн. рублей.

 Филиал является  обособленным  структурным подразделением  головного банка, расположенным вне места нахождения банка и осуществляющим от его имени банковские операции, предусмотренные лицензией банка, в объеме и порядке, предусмотренном Положением.

 ОАО «Уральский банк Сбербанка России» зарегистрирован в Книге государственной регистрации кредитных организаций. В своей деятельности филиал руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации, учредительными документами банка, Положением, локальными нормативными актами банка, решениями органов управления банка, принятыми в пределах их компетенции.

Филиал имеет отдельный баланс, который входит в сводный баланс банка. Банк несет ответственность по обязательствам филиала всем принадлежащим ему имуществом.

Миссией  ОАО «Уральского банка Сбербанка России» является содействие развитию экономики Уральского региона и частного предпринимательства путем осуществления финансирования и кредитования инвестиций, расчетно-кассового обслуживания акционеров и других клиентов, оказания консультационных и других услуг.

Банк имеет право  осуществлять следующие банковские операции в рублях и иностранной  валюте: 

1) привлечение денежных  средств физических и юридических  лиц во вклады (до востребования  и на определенный срок);

2) размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение  банковских счетов физических  и юридических лиц;

4) осуществление расчетов  по поручению физических и  юридических лиц, в том числе  банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных  средств, векселей, платежных и  расчетных документов и кассовое  обслуживание физических и юридических  лиц;

6) купля-продажа иностранной  валюты в наличной и безналичной  формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских  гарантий;

9) осуществление переводов  денежных средств по поручению  физических лиц без открытия  банковских счетов (за исключением  почтовых переводов).

 Помимо банковских  операций Банк вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдача поручительств  за третьих лиц, предусматривающих  исполнение обязательств в денежной  форме;

2) приобретение права  требования от третьих лиц  исполнения обязательств в денежной  форме;

3) доверительное управление  денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций  с драгоценными металлами и  драгоценными камнями в соответствии  с законодательством Российской  Федерации;

5) предоставление в  аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и  информационных услуг.

Преобладающими видами деятельности ОАО «Уральского банка Сбербанка России» являются кредитование, операции с ценными бумагами, операции с пластиковыми карточками, расчетно-кассовое обслуживание и операции с иностранной валютой.

Целью деятельности дополнительного офиса является увеличение его стоимости, подразумевающей под собой рыночную стоимость Банка, его капитала, и системного эффекта. Исходя из состояния финансово-банковской сферы Уральского региона ОАО «Уральский банк Сбербанка России» определяет для себя приоритетными следующие направления развития:

- утверждение торговой марки банка;

- оптимизацию филиальной  сети;

- внедрение новых технологий  ведения банковского бизнеса.

Качественное обслуживание клиентов - одна из главных задач  филиала. Качественное клиентское обслуживание в удобной форме является одним  из приоритетных направлений банка. В связи с усиливающейся конкуренцией на региональном рынке банковских услуг, когда предложение превышает спрос, главная задача для филиала заключается в сохранении и расширении клиентской базы банка за счет максимального удовлетворения потребностей клиентов.

Сохранение сотрудничества клиентов с банком во многом определяется возможностью банка предложить более выгодные и разнообразные услуги. В связи с этим комплексная задача филиала банка - повысить качество и эффективность обслуживания клиентов путем внедрения новых технологий обслуживания и повышения культуры обслуживания.

Динамика  основных экономических показателей  работы ОАО «Уральского банка Сбербанка России» представлена в табл. 2.1.

По итогам деятельности на 01.01.2010 г. прибыль банка составила 21,303 млн. руб., что на 6,171 млн. руб. или на 40,78% превышает аналогичный показатель на 01.01.2009г .

 

Таблица  2.1 - Основные экономические показатели работы ОАО «Уральский Банк Сбербанка России»

Наименование показателей	01.01.09	01.01.2010	Темп роста, %	Абсол. прирост
Уставный капитал	9,404	9,404	100,00	0,000
Собственный капитал	52,879	62,573	118,33	9,694
Привлеченные средства (кредиты, депозиты, клиентские счета и т.д.)	516,246	603,660	116,93	87,414
Активы	827,936	905,029	109,31	77,093
Чистые активы	565,608	666,091	117,77	100,484
Балансовая прибыль	15,132	21,303	140,78	6,171
Чистая прибыль	11,141	15,370	137,95	4,229
Доходы	128,675	168,828	131,20	40,153
Расходы	113,543	147,525	129,93	33,981
Фонд обязательных резервов	43,833	13,996	31,93	-29,837
Резерв на возможные потери по ссудам	10,526	13,992	132,93	3,466

 

         Доходы на 01.01.2010г. (без учета восстановленных резервов) составили 168,828 млн. руб., что выше показателя прошлого года на 40,153 млн.руб.

Расходы на 01.01.2010г. (без учета созданных резервов) составили 147,525 млн. руб., т.е. увеличились в сравнении с 01.01.2009г. на 33,981 млн. руб. или на 29,93%. Таким образом, увеличение финансового результата деятельности филиала было обусловлено опережающим темпом роста полученных доходов над расходами.  За счет роста ресурсной базы общая сумма активов увеличилась по сравнению с 01.01.2010г. на 77,093млн. руб. или на 9,31%. Активы, приносящие доход, выросли на 100,484 млн. руб. и составили 117,77% от показателя на 01.01.2009г.