Повышение конкурентоспособности кредитной организации

Содержание

 

Введение…………………………………………….………………...………..….6

 

1  Теоретические аспекты конкурентоспособности кредитных организаций...9

1.1 Банковская конкуренция: понятие и виды…….……………………….…....9

1.2 Конкурентоспособность  кредитных организаций и критерии  ее определяющие……………………………………………………………..….….15 1.3 Методологические подходы к оценке конкурентоспособности

кредитных организаций……………………………………......................…….21

 

2  Оценка конкурентоспособности кредитной организации                              ОАО «Уральский банк Сбербанка России»……………………..….…….……38

2.1 Анализ рынка  банковских услуг Уральского  региона…………...….…….38

2.2 Финансово-экономическая  характеристика деятельности                           ОАО «Уральского Банка Сбербанка  России»..………...………..…….….……43

2.3 Оценка конкурентоспособности  ОАО «Уральского банка Сбербанка России»…………………...………………………………………………………57

 

3 Повышение конкурентоспособности кредитной организации……………..67

3.1 Проблемы  и пути повышения конкурентоспособности

кредитной организации……………………………………………….…………67

3.2 Улучшение  работы с персоналом как инструмент  повышения эффективности и конкурентоспособности кредитной организации………....73

3.3 Совершенствование планирования  и прогнозирования банковских

услуг физическим и юридическим лицам……………….……………….…....79

3.4 Стимулирование  платежеспособного спроса как  фактора повышения

конкурентоспособности кредитного учреждения……………………………..84

 

Заключение……………………………………………………………………….95

Литература………………...……………………………………………........…..99

Приложение……………………………………………………….……..……...103

 

 

 

 

 

       

 Введение

 

Современные условия развития банковской системы  определяют тенденцию к росту  уровня универсализации коммерческих банков. Диверсификация деятельности банков в различных сферах финансово-банковских услуг, в том числе посредством развития банковских услуг населению и внедрения новых услуг – один из путей решения задачи адаптации коммерческих банков к постоянно изменяющимся условиям финансового рынка, разработки приоритетных рыночных ниш и сегментов.

В этих условиях банки разрабатывают и предлагают на рынке все большее количество кредитных продуктов и услуг населению. При этом возникает проблема отслеживания конкурентоспособности услуг и исследования потенциального спроса на них.

В условиях глобализации финансовых рынков одним из актуальных вопросов развития банковской системы является повышение уровня ее конкурентоспособности. Этой проблеме посвящены документы, определяющие стратегию развития банковского сектора России до 2020 г. Основными задачами в них названы повышение конкурентоспособности отечественных банков и развитие конкурентной среды.

Современное положение  банковской системы России и прогнозы ее развития на ближайшее будущее  приводят к осознанию актуальности такой характеристики кредитных  организаций как конкурентоспособность. Данная позиция вызвана пониманием того, что во многом успешность деятельности коммерческого банка связана не только со способностью грамотно строить свою внутреннюю политику, но и приспособиться к внешним условиям с максимальной для себя пользой, предвосхищать тенденции развития рынка и получать конкурентные преимущества.

Отличительной чертой конкуренции  в банковской сфере является ее неразрывная  взаимосвязь не только с экономикой, но и с политикой. При этом качество этой взаимосвязи определяется исходя из уровня соответствующего банковского рынка. Иными словами, банковская конкуренция напрямую затрагивает вопросы государственной политики, конкуренция между кредитными организациями внутри страны непосредственным образом влияет как на внутреннюю, так и на внешнюю политику данного государства и т.д.

Конкуренция, осуществляемая на рынке банковских услуг, имеет  более выраженный социальный характер, чем конкуренция на иных финансовых рынках.

Конкуренция между кредитными организациями происходит в условиях беспрецедентно широкого и жесткого по сравнению с иными финансовыми рынками регулирующего воздействия со стороны государства, в том числе в условиях более жесткого банковского надзора. Уже само создание кредитной организации обставлено таким значительным количеством формальностей и требований, которые по сравнению с иными рынками финансовых услуг можно рассматривать как непреодолимые барьеры для входа на банковский рынок, под которыми понимаются действия, затрудняющие доступ на рынок банковских услуг другим организациям - потенциальным конкурентам.

Решение задачи повышения  конкурентоспособности кредитных  продуктов и услуг, расширения деятельности банка и в конечном итоге его  конкурентоспособности лежит в  области разработки конкурентной стратегии роста, позволяющей формировать конкурентные преимущества банка и регулировать конкурентную позицию на рынке кредитных услуг населению с учетом текущих изменений в предпочтениях потребителей.

Целью дипломной работы является теоретическое обоснование комплексного подхода к оценке конкурентоспособности кредитных организаций, действующих на финансовом рынке региона, и разработка рекомендаций по ее повышению и практической реализации (на примере ОАО «Уральский банк Сбербанка России»).

Для достижения поставленной цели в дипломной работе необходимо последовательное решение следующих задач:

- определить экономическую  сущность конкурентоспособности  кредитных организаций, ее виды  и методы оценки;

- дать оценку конкурентоспособности  кредитной организации;

- предложить направления повышения конкурентоспособности кредитной организации;

- проанализировать экономическую  эффективность возможной реализации  предложенных мероприятий.

Объектом исследования явилось  – открытое акционерное общество «Уральский банк Сбербанка России».

Предметом исследования является оценка конкурентоспособности кредитной организации и ее определяющие факторы и критерии.

 Для изучения проблемы использовались следующие методы: оценка конкурентоспособности банка, матричный анализ банковских услуг, SWOT-анализ внешних и внутренних стратегических факторов банка.

Для решения решения  практических задач, расчета показателей , выполнения графических материалов и оформления дипломной работы использовались следующие программные обеспечения:  Microsoft Windows Professional, Microsoft Office PowerPoint 2007, Microsoft Office Excel 2007.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

     1 Теоретические аспекты конкурентоспособности кредитных организаций

 

 

1.1 Банковская конкуренция: понятие и виды

 

Последние десятилетия в России практически во всех отраслях экономики связаны с развитием рыночных отношений и одновременным усилением конкуренции. Наиболее остро конкуренция проявляется на финансовом рынке, где пересекаются интересы хозяйствующих субъектов. Рассматривая проблему конкуренции кредитных организаций, оказывающих услуги банковского характера, заметим исключительную сложность данного процесса, так как действия этих финансовых организаций, в отличие от всех остальных участников рынка, зависят от уровня и условий ведения конкурентной борьбы в других сферах экономики.

Коммерческие банки используют различные методы достижения и удержания занимаемых позиций на финансовых рынках, что обеспечивает многообразие форм конкурентной борьбы. Среди них особо подчеркнем наличие ценовой конкуренции и ее роль для российских кредитных организаций, которые, конкурируя между собой, уделяют огромное внимание ценовым факторам, тогда как усилия западных кредитных институтов направлены на повышение качества оказываемых услуг.

Для современной России острейшая конкуренция в банковском бизнесе является уже объективной реальностью, которая с каждым годом по мере развития сети кредитных учреждений и других различных институтов постоянно возрастает. Переход российской банковской системы от одно- к двухуровневой и от государственной банковской монополии к рыночной конкурентной с особой остротой поставил проблему конкуренции в банковском деле на одно из первых мест. В соответствии с Федеральным Законом РФ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» конкуренция - «состязательность между финансовыми организациями, при которой их самостоятельные действия эффективно ограничивают возможность каждой из них односторонне воздействовать на общие условия предоставления финансовых услуг на рынке финансовых услуг» [1].

В «Отчете о развитии банковского сектора и банковского надзора», подготовленном Банком России с использованием материалов Центра развития, говорится, что главной тенденцией развития банковского сектора в настоящее время является повышение уровня конкуренции практически по всем направлениям банковской деятельности. В качестве примера приводится рынок депозитов физических лиц, передел которого возобновился после принятия закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» [15].

Банковская конкуренция - это, с одной стороны, динамический процесс соперничества коммерческих банков, кредитных институтов, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке кредитов и банковских услуг, а также на новых альтернативных рынках услуг-заменителей, с другой, стороны конкуренция должна быть механизмом регулирования, обеспечивающим эффективность функционирования банковской системы. Особо выделяются следующие уровни банковской конкуренции:

- конкуренцию банков с небанковскими финансовыми институтами;

- конкуренцию между коммерческими банками;

- конкуренцию банков с нефинансовыми организациями [23].

В теории банковской конкуренции помимо трех уровней различают два подуровня: индивидуальную конкуренцию, при которой конкурентами являются отдельные институты; групповую конкуренцию, при которой конкурентами могут выступать группы родственных кредитных институтов (подписание картельных соглашений, координация действий конкурентов для проведения согласованной политики).

Также можно выделить внутриотраслевую и межотраслевую конкуренцию. Внутриотраслевая конкуренция - это конкуренция между банковскими учреждениями, производящими аналогичные банковские продукты и услуги, которые удовлетворяют одну и ту же потребность, но различаются по цене (ставке процента), качеству, ассортименту. Межотраслевая конкуренция - конкуренция между банковскими институтами и другими предприятиями разных отраслей [25].

Действующая система банковского регулирования не создает необходимых условий для развития добросовестной конкуренции между банками, так как она, во-первых, в большей степени ориентирована на контроль за соблюдением банками норм законодательства, что само по себе не обеспечивает гарантии устойчивости банковской системы. И, во-вторых, содержит достаточных стимулов для формирования современных банковских продуктов и услуг, которые служили бы развитию реального сектора экономики. Следовательно, острейшей проблемой развития банковского сектора в РФ является повышение эффективности его функционирования путем устранения барьеров на пути развития добросовестной конкуренции между банками и повышения прозрачности банковского сектора.

Именно наличие конкуренции  вызывает расширение круга предоставленных  услуг, регулирование цены на них  до приемлемого уровня. Кроме того, конкуренция стимулирует банки к переходу на более эффективные способы предоставления услуг, т.е. обеспечивает обстановку, благоприятную для их развития и совершенствования. Не случайно во всех странах с развитой рыночной экономикой существует законодательство о развитии и поддержании конкуренции.

В США, например, существует целый  свод законов, обеспечивающих максимальную свободу конкуренции, а именно [36]:

- закон Шермана (1890 г.), согласно  которому нижняя граница монополизации  определена на уровне 60% контролируемого  рынка;

- закон Клейтона (1914 г.), направленный против всех видов ценовой дискриминации;

- действует Закон о  равенстве при конкуренции в  банковском деле.

Согласно правил антимонопольного законодательства Великобритании, монополия  существует, когда 25% рынка того или иного продукта (услуги) находится в одних руках или когда группа совместно действующих лиц ограничивает конкуренцию на этом рынке.

В Германии активно действует  Закон о недобросовестной конкуренции (1909 г.). Фирмы, занимающие ведущие позиции  на рынке, являются объектом специального контроля для предотвращения злоупотреблений и дискриминации.

Современные подходы к регулированию отношений агентов российского банковского рынка по поводу конкуренции фактически носят ограничительный, а не стимулирующий характер. По сути, такой подход основан на системе формальных критериев в виде специальных норм и требований, которые являются дифференцирующим, но не синтезирующим инструментом. Подобное регулирование конкуренции на российском рынке банковских услуг переводит процесс регулирования в плоскость контроля за доступом на рынок при помощи соответствующих «барьеров» [31].