Кредиты

ify">     Договор о залоге движимого имущества  или прав на имущество в обеспечение  обязательств по договору, который  должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению.

     Несоблюдение  формы договора о залоге является основанием для признания его недействительным.

     В договоре залога должны быть указаны  предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, а также  наименование, местонахождение сторон, вид залога, состав и стоимость, заложенного имущества. Имущество, которое является предметом залога, подлежит включению в Единый государственный реестр имущества, права на которое ограничены залоговыми обязательствами.

     В зависимости от вида имущества, принимаемого в залог, договоры залога подлежат регистрации в бюро технической инвентаризации, Минтрансе, местных исполкомах, ГАИ и т. д.

     Договор о залоге объектов, подлежащих регистрации, должен регистрироваться по месту регистрации  этих объектов.

     В соответствии с Гражданским кодексом Республики Беларусь допускается возможность перезалога уже заложенного имущества, т. е. последующего залога имущества при условии, что это не запрещено предшествующим договором о залоге и последующим залогодержателям сообщены сведения о существующих залогах. При этом требования каждого, последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества лишь после требований предшествующих залогодержателей.

     Одна  из основных целей залога заключается  в том, чтобы к моменту неисполнения должником обязательства кредитор располагал реальной возможностью обратить взыскание на заложенное имущество. Отсюда следует, что указанное имущество должно быть как минимум сохранено. Являясь собственником (лицом, обладающим правом хозяйственного ведения), залогодатель несет риск его случайной гибели, если иное не предусмотрено договором о залоге. Если же имущество было передано залогодержателю, то последний отвечает за его утрату или повреждение, если не докажет, что им были приняты все меры для надлежащего исполнения обязательства по сохранности имущества.

     Залогодатель  или залогодержатель (в зависимости  от того, у кого находится заложенное имущество), если иное не предусмотрено  законодательством или договором, обязан застраховать за счет залогодателя  полную стоимость указанного имущества от рисков утраты и повреждения, а если стоимость заложенного имущества превышает размер обеспеченного залогом требования - на сумму не ниже размера требования. Целесообразно включить в договор залога следующее условие: с наступлением страхового случая залогодатель немедленно извещает об этом залогодержателя и либо заменяет предмет залога, либо перечисляет страховое возмещение залогодержателю. Возможно также страхование предмета залога и в пользу залогодержателя.

     Если  стороны решили не страховать предмет залога, это должно быть указано в договоре. В противном случае сторона, у которой данное имущество будет находиться, в силу закона обязана будет его застраховать. Если же это не будет сделано, и в договоре залога не будет указания о соответствующей договоренности сторон, то считается, что залогодержатель не осуществляет в должной мере контроль за исполнением залогодателем условий договора и залога.

     Распоряжение  предметом залога в любой форме (отчуждение, сдача в аренду, передача в безвозмездное пользование) возможно только с согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законодательством или договором, либо не вытекает из существа залога. Залогодержатель вправе пользоваться переданным ему предметом залога только в случае, предусмотренном договором. При этом он обязан предоставлять залогодателю отчет о пользовании.

     В случае перехода права собственности (права хозяйственного ведения) на заложенное имущество к другому лицу право  залога сохраняет силу.

     Залоговое право может переходить от одних лиц к другим в порядке правопреемства. Возможно осуществление уступки прав по договору залога и перевода долга по обеспеченному залогом обязательству. Залогодержатель может уступить свои права по договору о залоге другому лицу только с одновременной уступкой этому лицу права требования к должнику по основному обязательству.

     Залог без основного обязательства  существовать не может. Он возникает  в силу договора или закона при  наступлении указанных в нем  обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

     Чтобы залог являлся реальной гарантией  возврата кредита, необходимо соблюдение ряда экономических и юридических  требований. К экономическим требованиям относятся: выбор объекта залога, контроль за его сохранностью. Юридические требования включают: определение прав и обязанностей залогодателя и залогодержателя; правильное оформление залоговых документов в соответствии с видом залога, порядок регистрации и хранения залоговых документов.

     К объектам (предметам) залога предъявляются  следующие требования:

     - наличие у залогодателя права  собственности на предмет залога  или права полного хозяйственного  владения;

     - отсутствие претензий со стороны  других кредиторов на тот же предмет залога;

     - достаточность стоимости залога  для удовлетворения обязательств  клиента перед банком по кредиту  и процентам за его пользование;

     - регистрация при необходимости  договора залога;

     - ликвидность залога [34].

     Критериями  ликвидности залога являются: быстрота его реализации, относительная стабильность цен, долговременность хранения. В зависимости от того, насколько предмет залога отвечает перечисленным требованиям, определяется размер выдаваемого кредита, который устанавливается в процентах к рыночной залоговой стоимости имущества. Предпочтительно, чтобы залоговая стоимость обеспечения значительно превышала размер кредита и процентов по нему. Однако в отдельных случаях при кредитовании особо надежных кредитополучателей размер обеспечения исполнения обязательств может составлять только сумму кредита.

     До  принятия решения о выдаче кредита  производится оценка реальной стоимости  заложенного имущества, проверка его  наличия и условий хранения у  залогодателя. При этом составляется опись заложенного имущества с указанием наименования предмета залога, его количества, балансовой и рыночной стоимости, общей суммы залога и его местонахождения, инвентарного номера регистрации (для производственного оборудования). Опись подписывается руководителем и главным бухгалтером залогодателя, руководителем банка и специалистом, проведшим оценку стоимости залогового имущества. Обязательства по возврату кредита оформляются соответствующими договорами и являются обязательным приложением к кредитному договору. Опись является приложением и неотъемлемой частью договора залога.

     При непогашении кредита залогодержатель  может получить удовлетворение по погашению  кредита из стоимости заложенного  имущества. Основанием для обращения  взыскания на заложенное имущество  является неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства по своевременному возврату кредита и уплате процентов за пользование им [35].

     Порядок обращения взыскания на заложенное имущество дифференцирован в  зависимости от его вида (движимое имущество или недвижимость) и характера залоговых отношений.

     Существует  общее правило - обращение взыскания  на заложенное имущество осуществляется по решению суда. Но залогодатель может  заключить с залогодержателем нотариально  удостоверенное соглашение, на основании которого будут удовлетворены требования последнего из стоимости заложенного имущества. Такое соглашение может быть заключено только после возникновения оснований для обращения взыскания на залог (т.е. при несвоевременном погашении кредита).

     Исключительный  судебный порядок обращения взыскания  на предмет залога устанавливается  в следующих случаях:

     - для заключения договора о  залоге требуется согласие другого  лица или органа. Такое согласие  требуется при залоге имущества  унитарных предприятий (как государственной, так и частной форм собственности), а также при залоге имущества коммерческих предприятий различных организационно-правовых форм, в учредительных документах которых предусмотрена необходимость решения собрания участников (акционеров) или иного органа управления (правления, наблюдательного совета и т. п.) о передаче имущества в залог;

     - предметом залога является имущество,  имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную  ценность для общества;

     - залогодатель отсутствует и установить его местонахождение невозможно.

     Реализация  заложенного имущества, на которое  обращено взыскание, производится путем  продажи с публичных торгов. Если обращение взыскания на заложенное имущество производится по решению  суда, он может по мотивированной просьбе залогодателя отсрочить продажу предмета залога с публичных торгов на срок до одного года. Вместе с тем такая отсрочка не затрагивает прав и обязанностей сторон по обеспеченному залогом обязательству и, кроме того, не освобождает должника от возмещения возникших за время отсрочки убытков кредитора и неустойки.

     Если  торги объявляются несостоявшимися, то залогодержатель вправе по согласованию с залогодателем приобрести (на основании  договора купли-продажи) имущество  и зачесть в счет покупной цены требования, обеспеченные залогом. При объявлении несостоявшимися повторных торгов он имеет право оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумме не меньше на 10 % от начальной цены на повторных торгах. Если же залогодержатель не воспользовался таким правом в течение месяца, договор о залоге прекращается. При этом обеспеченный договором залога кредитный договор остается в силе и должен исполняться надлежащим образом. В этом случае требования залогодержателя могут быть обеспечены за счет иного имущества должника в установленном порядке.

     Основаниями для прекращения договора залога являются:

     - выполнение обеспеченного залогом  обязательства;

     - грубое нарушение залогодержателем  обязательств по содержанию имущества,  создающее угрозу его утраты  либо повреждения;

     - гибель заложенной вещи или  же прекращение залогового права,  если залогодатель не восстановил  предмет залога или не заменил  его по условию обязательства  другим равноценным имуществом;

     - продажа с торгов заложенного  имущества, а также случаи, когда его реализация оказалась невозможной;

     - истечение установленного законодательством  срока взыскания.

     Исходя  из вышеизложенных процедур оформления и использования залога в качестве способа обеспечения исполнения кредитных обязательств можно сформулировать преимущества и недостатки применения в банковской практике залога.

     Преимуществами  является обеспечение по договору залога сохранности заложенного имущества на момент расчета должника с кредитором; преимущественность удовлетворения требования залогодержателя перед другими кредиторами, а также свойство заложенного имущества являться особым побудительным стимулом для выполнения залогодателем обязательства, которое происходит из страха потери этого имущества.

     К недостаткам залога относятся: возможность  взыскания залога в основном по решению  суда, а это не дает кредитору  в большинстве случаев уверенности  в быстром и полном удовлетворении своих требований. Процедура реализации заложенного имущества требует значительного времени. Кроме того, несмотря на то, что в определении залога сказано, что залогодержатель имеет преимущественное право получения удовлетворения из стоимости заложенного имущества перед другими кредиторами, при ликвидации юридического лица залогодержатель является кредитором четвертой очереди. Зачастую предметом залога является не всегда ликвидное имущество, которое сложно реализовать путем продажи с публичных торгов.

     При получении кредита в качестве способа обеспечения денежных обязательств по кредитному договору может применяться  поручительство.

     В таком случае поручитель обязывается  перед кредитором другого лица должника отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или частично. Договор поручительства, как и договор залога заключается в письменной форме.

     При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством  обязательства поручитель и должник  несут перед кредитором солидарную ответственность, если законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник.