Развитие рынка автокредитования в России (мировой опыт и российская практика)

• серьезность, надежность, и кредитоспособность заемщика, его репутацию. Особенно это касается новых клиентов;
• обоснованность кредитной заявки и степень обеспеченности возврата кредита;
• соответствие кредитного предложения кредитной политике банка и структуре формирования его ссудного портфеля (т.е. приведет ли предоставление нового кредита к дальнейшей диверсификации кредитного портфеля и снижению кредитного риска или к обратным результатам).

Этап 2. Оценка кредитоспособности заемщика. Проверяется способность заемщика погасить ссуду и проценты по ней в соответствии с кредитным договором. На этом этапе проводится также анализ обеспечения кредита. Границы анализа и изучения кредитоспособности зависят от размера и срока ссуды, взаимоотношений заемщика с банком в прошлом. Учитывая, что банк является предприятием системного риска, оценка кредитоспособности заемщика является важным этапом процесса кредитования и подлежит более подробному рассмотрению.

Кредитный риск представляет собой опасность (угрозу) неисполнения, несвоевременного или неполного  исполнения заемщиком кредитного обязательства (возврата кредита и уплаты процентов  по нему), которая выражается в возможности  возникновения потерь или убытков  у кредитора (рис.20,21).    

В связи с этим особую важность приобретает управление кредитным  риском, так как активизация кредитных  операций должна сопровождаться созданием  адекватной системы управления и  контроля банковских рисков. Возможность  оценки кредитного риска позволяет  банку минимизировать финансовые потери, увеличить доходность, уменьшить  процентные ставки по кредиту и тем  самым улучшить маркетинговую привлекательность.         

Рис. 21. Рейтинг  банков по объему просроченной задолженности за 2010 год (тыс. руб.)                                                                                  Источник: РБК. Рейтинг

          Страхуясь от высоких рисков по потребительским ссудам, банки устанавливают достаточно высокие эффективные процентные ставки по данным продуктам, заранее закладывая в них повышенный риск не возврата.

Рис.21.Рейтинг  банков по объему просроченной задолженности  за 2010 год (%)                                                                                              Источник: РБК. Рейтинг

          Выбор методов оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков определяется самим банком. При кредитовании банки осуществляют дифференцированный подход к заемщикам, учитывая их кредитоспособность – способность вовремя расплатиться по ссудным обязательствам перед банком. Кредитоспособность заемщика анализируется банком для решения вопроса об условиях кредитования. Анализ проводится на основе данных кредитной истории заемщика, которые банк может получить из межбанковской информационной системы или использовать свои собственные наблюдения, если заемщик уже пользовался кредитами данного банка.

          Согласно Федеральному закону  «О кредитных историях» от 30 декабря  2004 г. № 218-ФЗ кредитная история – это информация, состав которой определен Федеральным законом, характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранящаяся в бюро кредитных историй.

          Цели хранения данных о кредитных  историях: создание и определение  условий для формирования, обработки,  хранения и раскрытия бюро  кредитных историй информации, характеризующей  своевременность исполнения заемщиками  своих обязательств по договорам  займа (кредита), повышения защищенности  кредиторов и заемщиков за  счет общего снижения кредитных  рисков, повышения эффективности  работы кредитных организаций. 

          В содержание кредитной истории  входит три составляющих: титульная  часть; основная часть; дополнительная  часть.

  В титульной части  кредитной истории физического  лица содержится следующая информация  о субъекте кредитной истории:

1. фамилия, имя, отчество (если последнее имеет место) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства, написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность, дата и место рождения;
2. данные паспорта гражданина РФ или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);
3. идентификационный номер налогоплательщика (если лицо его указало);
4. страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования (если лицо его указало);

          В основной части кредитной  истории физического лица содержатся  следующие сведения (если таковые  имеются):

     1. в отношении  субъекта кредитной истории –  указание места регистрации и  фактического места жительства; сведения о государственной регистрации  физического лица в качестве  индивидуального предпринимателя;

     2. в отношении обязательства заемщика (для каждой записи кредитной истории) – сумма обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита); срок исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); указание о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в т.ч. касающихся сроков исполнения обязательств, о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размере, о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору, о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории, иная информация, официально полученная из государственных органов.

          В дополнительной (закрытой) части  кредитной истории физического  лица содержатся следующие сведения:

1. в отношении источника  формирования кредитной истории  – полное и сокращенное (если  таковое имеется) наименования  юридического лица, в т.ч. фирменное  наименование, наименование на одном  из языков народов РФ и (или)  иностранном языке; единый государственный  регистрационный номер юридического  лица; идентификационный номер налогоплательщика;  код основного классификатора  предприятий и организаций (ОКПО);

2. в отношении пользователей  кредитной истории – а) юридического  лица: полное и сокращенное (если  таковое имеется) наименования  юридического лица, в т.ч. фирменное  наименование, наименование на одном  из языков народов РФ и (или)  иностранном языке; единый государственный  регистрационный номер юридического  лица; идентификационный номер налогоплательщика,  код ОКПО; дата запроса; б) индивидуального  предпринимателя: сведения о государственной  регистрации физического лица  в качестве индивидуального предпринимателя;  фамилия, имя, отчество на русском  языке (для иностранных граждан  и лиц без гражданства, написанные  буквами латинского алфавита  на основании сведений, содержащихся  в документе, удостоверяющем личность; идентификационный номер налогоплательщика;  данные паспорта гражданина РФ  или при его отсутствии иного  документа, удостоверяющего личность (серия, номер, дата и место  выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной  документ, удостоверяющий личность); дата запроса.

         Источники формирования кредитной  истории представляют всю имеющуюся  информацию, определенную ст. 4 Федерального  закона «О кредитных историях»,  в бюро кредитных историй на  основании заключенного договора  об оказании информационных услуг.

          Источник формирования кредитной  истории представляет информацию  в бюро кредитных историй только  при наличии на это письменного  или иным способом документально  зафиксированного согласия заемщика.

Бюро кредитных историй  представляет кредитный отчет:

1. пользователю кредитной истории – по его запросу;
2. субъекту кредитной истории – по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей;
3. в Центральный каталог кредитных историй – титульную часть кредитного отчета;
4. в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора – в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве.

          Бюро кредитных историй обеспечивает  хранение кредитной истории в  течение 15 лет со дня последнего  изменения содержащейся в ней  информации. По истечении указанного  срока кредитная история аннулируется. Бюро кредитных историй обеспечивает  защиту информации при ее обработке,  хранении и передаче сертифицированными  средствами защиты.

   Банковское законодательство  РФ предусматривает, что выдача  кредита коммерческими банками  должна производиться под различные  формы обеспечения кредита. Важнейшими  формами кредитного обеспечения  для физических лиц являются  залог и поручительства.

   Заемщик в качестве  кредитного обеспечения может  использовать одну или одновременно  несколько форм, что закрепляется  в кредитном договоре.    Обязательства по возврату кредита  оформляются вместе с кредитным  договором. Они являются приложением  к договору.

Этап 3. Оформление кредитного договора или структурирование ссуды. На этом этапе определяются основные характеристики ссуды, вид кредита; сумма; срок; способ погашения; обеспечение; размер процентной ставки; прочие условия.

          Кредитный договор – письменное  соглашение между коммерческим  банком и ссудозаемщиком, согласно  которому банк обязуется предоставить  заемщику кредит в оговоренной  сумме на условиях срочности,  возвратности и платности, а  заемщик обязуется использовать  полученную ссуду по назначению и возвратить в установленный срок с уплатой оговоренных процентов.

          Заключение кредитного договора  включает три этапа: 

1. формирование содержания кредитного договора банком (вид кредита, сумма, срок, обеспечение (если применимо) и т.д.);
2. ознакомление заемщиком условий договора;
3. подписание кредитного договора обеими сторонами, т.е. придание ему силы юридического документа.

       Этап 4. Выдача ссуды. Ссуда выдается в соответствии с Положением Банка России “О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возвратности (погашения)” от 31 августа 1998 г. № 54-П. Согласно Положению № 54-П ссуды могут выдаваться банком  физическому лицу различными способами.

          Первый способ – разовым (единовременным) зачислением денежных средств  на банковский счет клиента  либо выдачей ему наличных  денег (разовая ссуда).

          Второй способ предоставления  ссуды – овердрафт – кредитование  банком счета заемщика (при недостаточности  или отсутствии на нем денежных  средств) и оплата расчетных  документов со счета заемщика, если проведение указанной операции  предусмотрено условиями договора  вклада для физического лица. В договоре об овердрафте должны  устанавливаться лимит (т.е. максимальная  сумма, на которую может быть  проведена операция) и срок, в  течение которого должны быть  погашены возникающие кредитные  обязательства заемщика. При автокредитовании  ООО “Русфинанс банк” использует  первый способ перечисления денежных  средств.

          Согласно Положению №54-П предоставление  денежных средств заемщику производится  на основании распоряжения, составляемого  специалистами уполномоченного  подразделения банка и подписанного  уполномоченным должностным лицом  банка. В этом распоряжении  указываются номер и дата договора; сумма предоставляемых средств;  срок уплаты процентов и размер процентной ставки; срок (дата) погашения средств; общая сумма либо несколько сумм, если погашение будет осуществляться по частям.

          Кроме того, в распоряжении указывается  цифровое обозначение группы  кредитного риска (классификация  кредитов и приравненной к  ним задолженности по группам  риска осуществляется коммерческим  банком в установленном Банком  России порядке).

   Этап 5. Контроль банка за использованием и погашением ссуды и выплатой процентов по ней (кредитный мониторинг). Заключается он в периодическом анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд. Осуществляя контроль за погашением кредита, банк требует от заемщика выполнения обязательств по своевременному возврату банковских кредитов. Для борьбы с просроченной задолженностью в банке создан специальный отдел, деятельность которого основана на международном опыте и включает следующие стадии претензионной работы:

          1. Стадия Soft\collection (длится 90 дней с момента просрочки).

          На данной стадии сотрудник  отдела по сбору задолженности  дозванивается до проблемного  должника и извещает о просрочке,  а также описывает последствия  неуплаты и рекомендует возможные  пути решения вопроса. Кроме  того, проблемным клиентам направляются  письма на официальных бланках  с указанием размера задолженности  и сроков ее погашения, а  также телефонов для консультаций. Одновременно рассылаются претензионные  SMS - сообщения. Индикация пристального  внимания соответствующих служб  к конкретному просроченному  кредиту заставляет некоторых  недобросовестных заемщиков погасить  просроченный платеж в течение  1-2 месяцев.