Развитие рынка автокредитования в России (мировой опыт и российская практика)

АКАДЕМИЯ ТРУДА И СОЦИАЛЬНЫХ ОТНОШЕНИЙ

Факультет мировой экономики, финансов и страхования

Кафедра Мировой экономики  и Международных финансов

Специальность: «Мировая экономика»

Специализация: «Международные валютно-кредитные отношения»

 

 

Допущен к защите:

Заведующий кафедрой Мировой  экономики

и Международных финансов,

д-р экон. наук, профессор 

 

____________________  Давтян М.А.

 

 

«      » июня 2011г

 

 

 

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

 

На тему: «Развитие  рынка автокредитования в России (мировой опыт и российская практика)»

 

 

 

 

  Исполнитель:                 ________________________       Конова Екатерина Сергеевна

 

 

  Научный руководитель _______________________     Давтян Георгий Микаелович

   к.э.н., доцент:

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ:

 

 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..3

ГЛАВА I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ: МЕЖДУНАРОДНЫЙ ОПЫТ И РОССИЙСКАЯ ПРАКТИКА

1.1. Сущность и виды  автокредитования (Россия и США  сравнительная характеристика)…………………………………………………………………...4

1.2. Оценка кредитоспособности  заемщика в России и за рубежом…………14

1.3. Современный рынок  автокредитования в России и  за рубежом………...27

ГЛАВА II. Анализ деятельности ООО «Русфинанс банк» в сеГМЕНТЕ автокредитования

2.1. Организационно-экономическая  характеристика ООО “Русфинанс  банк”……………………………………………………………………………...36

2.2. Структура и динамика автокредитования  в ООО “Русфинанс банк”.......43

2.3. Процедура оформления и выдачи кредита в ООО “Русфинанс банк”......48

Глава iii. Перспективы развития автокредитования в России

3.1. Оценка перспектив  развития рынка автокредитования…………………..59

3.2. Проблемы формирования рынка автокредитования……………………...64

3.3. Пути совершенствования  процесса автокредитования.

Основные направления  работы на мировом рынке автокредитования………68

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………….……………70

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ………………………………...74

ПРИЛОЖЕНИЯ………………………………………………………………...76

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

За последние несколько  лет сегмент автокредитования в  России демонстрировал стабильный рост, однако финансовый кризис негативным образом сказался как на объеме продаж автомобилей в России, так и  на объемах автокредитования.

Сокращение объемов автокредитования наблюдалась почти у всех крупнейших банков участников данного сегмента кредитования. В лидерах падения  объемов «УралСиб», «Юникредит», «Рйффайзен Банк», где сокращение кредитов на покупку  автомобилей составило более 80%.

Так объем реализованных  машин в РФ сократился с 2,8 млн. единиц в 2008 году до 1,4 млн. единиц в 2009 году. Объем  продаж автомобилей упал в 2 раза, при  этом количество машин проданных  в кредит сократилось в 3 раза с 1,3 млн. единиц в 2008 году до 400 тыс. единиц в 2009 году. Однако уже в 2010 г. наметилась положительная тенденция. Автомобильная  отрасль смогла выйти из стагнации  и показать положительную динамику продаж. Так по оценкам Ассоциации европейского бизнеса на российском рынке было реализовано более 1,9 млн. автомобилей, что почти на 36% больше чем в 2009 г. Особо стоит  выделить, что из 1,9 млн. проданных  автомобилей г. в России, порядка 640 тыс. штук были реализованы в рамках кредитных программ.¹ 

Не последнюю роль в  обнадеживающей динамике продаж играют автокредиты, которые, по разным оценкам, в докризисное время обеспечивали не менее половины всех продаж. Очевидно, что значительную поддержку рынку  оказывают госпрограммы по льготному  кредитованию и утилизации автомобилей.

          Актуальность  темы исследования обусловлена тем, что кредитование в настоящее время стало наиболее популярным. Поэтому появилось много банков, которые предлагают различные виды кредитования, а так же различные кредитные линии. Одним из самых популярных видов кредитования, безусловно, является, автокредитование. Приобрести автомобиль хочется многим, однако не многие могут позволить себе приобретение авто за наличные.

Целью дипломной работы является исследование и выявление современных проблем автокредитования в РФ и оценка перспектив его дальнейшего развития. Достижение поставленной цели обусловило постановку и решение следующих задач:

• рассмотреть сущность автокредитования и охарактеризовать тенденции развития данного сегмента кредитования;
• изучить особенности, методы, условия и порядок автокредитования коммерческими банками в РФ; 
• сравнить особенности рынка автокредитования в России и за рубежом;
• проанализировать влияние государственных программ на объемы автокредитовая в России;
• выявить проблемы автокредитования в РФ и определить пути их решения.

При подготовке данной работы были использованы конституция РФ; гражданский кодекс и Федеральный  Закон «О банках и банковской деятельности»; учебники; материалы периодических изданий.

Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы, приложений.

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ: МЕЖДУНАРОДНЫЙ ОПЫТ И РОССИЙСКАЯ ПРАКТИКА.

1.1. Сущность и  виды автокредитования (Россия и  США сравнительная характеристика)

 

          Кредит происходит от латинского «kreditum» (ссуда, долг). В широком смысле слова - и с юридической, и с экономической точек зрения - кредит - это сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе, или ссуде. Один из партнеров (ссудодатель, кредитор) предоставляет другому (ссудополучателю, заемщику) деньги (иногда имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. При кредите появляется договор займа, или ссуды (понятия займа и ссуды можно использовать как синонимы). В современных условиях все ссуды оформляются в виде денежного кредита, и кредитные отношения являются частью всех денежных отношений.

          Сущность кредита выступает в его трех функциях:

- распределения на возвратной основе денежных средств (распределительная функция);

- создания кредитных средств обращения и замещения наличных денег (эмиссионная функция);

- осуществления контроля над эффективностью деятельности экономических субъектов (контрольная функция).

          К принципам кредитования относятся:

• возвратность кредитования;
• срочность кредитования;
• обеспеченность кредита;
• платность банковских ссуд.

         

Рассмотрим  подробнее каждый из принципов.

          1. Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Возвратность и срочность кредитования обусловлена тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и так далее). Поэтому «золотое» банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка.

         2. Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение.

          3. Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок.

          4. Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода «цена» кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая к увеличению собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

          По целевой направленности выделяют следующие виды кредитов: потребительский кредит, кредитные карты, автокредитование, ипотечный кредит, банковский кредит и лизинг.                                                                                                     

• Потребительский кредит - ссуда (займ), предоставленная кредитным учреждением (банком, ломбардом) физическому лицу в целях приобретения товаров или услуг личного потребления с отсрочкой платежа, с последующим возмещением заимствованных средств и процентов по ним.
• Кредитные карты - банковские пластиковые карты, позволяющие применять их в качестве платежного средства, а так же расходовать денежные средства при отсутствии или недостатке средств на карточном счете клиента, сквозь открытую банком-эмитентом кредитную линию (овердрафт) с определенным максимальным единовременным расходным лимитом кредитования, с последующим возмещением заимствованных денежных сумм и процентов по ним.
• Ипотека (от греческого hypotheke) - залог, заклад. Ипотечный жилищный кредит, это целевой долгосрочный кредит (выдают на 10-40 и больше лет), предоставленный для строительства или покупки недвижимости, под залог данной недвижимости в качестве обеспечения обязательства, до возвращения банку кредитных сумм и процентов по ним.
• Банковский кредит - ссуда (займ), предоставляемая банковским учреждением юридическому лицу в денежной форме на цели удовлетворения потребностей компании.
• Лизинг (от английского lease) - аренда, имущественный наем, форма кредитования без передачи права имущества арендатору. Лизинг – это инвестиционная деятельность банка (лизингодатель) по приобретению имущества (предмета лизинга) и передаче его во временное владение и пользование, на основании договора лизинга физическим или юридическим лицам (лизингополучатель) за определенную плату, на установленный срок и на определенных условиях, обусловленных договором, с правом выкупа имущества лизингополучателем.
• Автокредитование - разновидность потребительского кредитования, предоставляемая в целях приобретения заемщиком транспортного с возможностью отсрочки платежа, с последующим возмещением кредитных сумм и процентов по ним.

          Развитие автокредитования в России можно поделить на несколько самостоятельных этапов:

Первый этап. Период с 1992 года (начало становления рыночной экономики в России) до кризиса в августе 1998 года. На этом этапе происходило формирование основ новой банковской системы, появлялись самые разные виды кредитов. В этот период спрос на автокредиты в России был не велик, сама услуга такого кредитования предоставлялась весьма небольшим числом кредитных организаций.            

Второй этап. Условно, этот период можно определить с 1998 года до 2003 года. Россия начинает восстанавливаться после кризиса, а банки начинают использовать западные схемы выдачи автокредитов. Эти схемы характеризовались огромными процентными ставками по кредитам. В этот период оформить автокредит была возможность в нескольких столичных банках и нескольких банках регионов России.

Третий этап. Его временные границы можно условно определить как время с 2003 года по настоящий момент. Автокредитование в этот период получило наибольшее развитие в России.

          На данный момент автокредитование – это самый популярный вид целевого кредитования. Доля автокредитования на рынке потребительского кредитования неуклонно растет, также растет и количество банков. В сложившейся конкуренции банки стремятся к улучшению условий кредитования: снижают процентные ставки и суммы первоначального взноса, уменьшают сроки рассмотрения заявок и выдачи кредитов, изменяют требования к заемщикам. Некоторые банки предоставляют автокредиты на подержанные машины, но ставки по ним выше, чем при покупке новых автомобилей. Это объясняется тем, что автомобиль с пробегом имеет амортизационный износ, а значит – обладает повышенными рисками.

В РФ сделку автокредитования регулируют: - Налоговый кодекс РФ;               - Гражданский кодекс РФ; - Закон “О банках и банковской деятельности”;      - Закон “О защите прав потребителей”.                                                                 

          На сегодняшний день на российском рынке представлены следующие основные виды автокредитования:

• Классический кредит - это договор между покупателем и банком, между банком и автосалоном. Для оформления классического кредита необходимо представить пакет документов: справки о доходах, копии всевозможных заключенных клиентом договоров, документы из налоговой инспекции и военкомата и др. С этим пакетом покупатель приходит в банк, имея на руках определенную сумму денег для минимального первоначального взноса (10-20%), заполняет подробную анкету и сдает документы. Решение принимается банком в течение нескольких дней.