Развитие рынка автокредитования в России (мировой опыт и российская практика)

           Один из способов защиты – это высокие ставки по автокредитам, куда заложен риск невозврата кредита. Кроме этого, банки увеличивают сумму первоначального взноса, которая может составлять 40-50% от стоимости автомобиля, если речь идет о подержанной машине. Уже сейчас более 10% заявок на кредиты отклоняются по причине возможного мошенничества. Пытаясь защититься от мошенничества, практически все банки разрешают покупать подержанные автомобили только через автосалоны. Для заемщика это не так удобно, так как он лишается возможности купить автомобиль “с рук”. Но проблема с невозвратами не решается ужесточением требований к заемщикам, которое вполне может привести к тому, что потенциальные благонадежные клиенты обратятся в другую кредитную организацию.

          Одним из вспомогательных механизмов по борьбе с мошенничеством являются кредитно-финансовые организации в лице кредитных брокеров (посредников), которые являются определенным фильтром между клиентом и банком. Такая организация помогает банку в осуществлении анализа платежеспособности клиента, проверяет подлинность предоставляемой им информации для получения кредита, а так же расширяет каналы продаж и снижает затраты на привлечение клиента. Важно учитывать о присутствии на кредитно-финансовом рынке недобросовестных брокеров, которые вводят в заблуждение своими не профессиональными, а зачастую мошенническими действиями. Так же, многие специалисты считают, что для решения проблемы с мошенничеством в автокредитовании должна осуществляться работа совместно с МВД и ГИБДД, которая позволит изменить порядок регистрации автомобилей, купленных в кредит. Формирование баз данных автомобилей, являющихся предметом залога в банке, и препятствия по снятию таких автомобилей с учета для последующей перепродажи со стороны органов ГИБДД позволили бы существенно снизить риски банка. Пока эти схемы работают “точечно” и зависят от личных связей и договоренностей сотрудников  банков с представителями ГИБДД. Часто кредитные автомобили реализуются до постановки на учет, здесь важна система контроля за сдачей ПТС в банк и оперативное реагирование при отсутствии ПТС автомобиля, купленного за счет кредитных средств банка.

          В любом случае, мошенничество в сфере кредитования существовало всегда. Мошенники совершенствуют свои схемы, но “на каждое действие найдется противодействие”. От тщательности проверки и профессионализма сотрудников, ответственных за принятие решений по выдаче автокредита, во многом зависит качество кредитного портфеля банка. Но в любом случае 100% гарантий не может дать никто. Банки закладывают риск невозврата кредитов в их стоимость. Именно поэтому услуга быстрого принятия решения в режиме “экспресс” дорого обходится клиентам Банка. Принять качественное решение за 40 минут практически невозможно. Поэтому многие банки выбирают политику классического автокредитования: полный пакет документов от клиентов, срок рассмотрения не менее 4 часов, возможность запроса дополнительных документов от клиента в случае возникновения сомнений. Такой подход позволяет снизить риск выдачи кредита мошенникам. Снизить не означает исключить риск полностью.

       Случаи мошенничества имеют место быть не только в автокредитовании, но и во всех видах выдаваемых кредитов. Проблема в обществе, и от этого ни куда не уйдешь, а банки закладывают свои риски в проценты по кредитам и в какой-то мере проценты по кредитам высоки у нас именно из-за риска мошенничества. Банки борются с данной проблемой путем продажи долгов в коллекторские агентства. Страдают в этой ситуации все: банки вынуждены более тщательно проверять заемщиков на возможность мошенничества, и исключают малейшие факторы риска, и если вдруг у человека где-то, когда-то по молодости или по глупости были правонарушения, то ему очень сложно ему будет при получении кредита. Банк будет расценивать такого клиента как потенциально недобросовестного и в лучшем случае потребует дополнительное обеспечение, а в худшем откажет в кредите.

          Наряду с проблемой невозвратов существует и острая конкуренция между банками, борьба за клиентов, которая на руку мошенникам, так как банки вынуждены идти на снижение требований к заемщикам, например, не запрашивая для подтверждения дохода справку по форме 2-НДФЛ, сокращая сроки рассмотрения заявки, запуская продукты, предполагающие выдачу кредита без первоначального взноса.

3.3. Пути совершенствования процесса автокредитования.

Основные направления  работы на мировом рынке автокредитования

         1. Кэптивные компании (дочерняя компания, организуемая для финансирования закупок у основной компании): банки + автопроизводители или автодилеры. В рамках таких сотрудничеств предлагаются очень выгодные условия: 0% – первоначальный взнос, 0% – эффективная ставка, каско в подарок и т. д. При таких схемах зачастую банки зарабатывают за счет субсидирования ставок автопроизводителем/дилером. Клиент, как правило, оформляет кредит у дилера. За счет единой системы оценки кредитоспособности, развитой системы бюро кредитных историй и автоматизированной системы принятия решения одобрение (или неодобрение) по кредиту принимается очень быстро.

          2. Модель "свой банк". В силу развитой финансовой культуры на Западе банки, хорошо зная своих клиентов, предлагают им различные кредитные продукты (в том числе автокредиты). Клиент, получая заранее одобренный банком лимит средств на кредитный счет, может выбирать автомобиль у дилеров.

          3. Оформление кредитов через Интернет. Данный канал продаж существенно снижает расходы банков и временные затраты клиентов. После подачи заявления через Интернет клиент может получить на свой счет кредитные средства и воспользоваться ими для приобретения автомобиля.

          4. Развитая система кредитования подержанных автомобилей, так как этот рынок, в отличии от российского, прозрачен. Историю автомобиля здесь можно проследить по сервисной книжке и базам данных, таким образом минимизируя риск неправильной оценочной стоимости автомобиля и прочее...

          По данным аналитиков “Альфа-Банка”, в России уже успешно реализована первая схема, то есть совместные программы банков и автопроизводителей. Около 80% продаж новых автомобилей в кредит осуществляется в России по таким программам. Многие банки предлагают оформление автокредита в офисе банка, по примеру западной модели “свой банк”, основными преимуществами которой является возможность не ограничивать себя в выборе автосалона и купить автомобиль в любом регионе присутствия банка.

          Также в дальнейшем мы ожидается от банков вывод на рынок новых продуктов, более активное развитие услуг trade-in, более системная работы на вторичном рынке автомобилей. Кроме того, довольно ожидаемой тенденцией является продолжение выхода на российский рынок иностранных банков.

          Прогнозируется, что через пару лет иностранные автобанки вытеснят российских игроков из сектора автокредитования и будут раздавать машины всем желающим почти задаром. Стремясь удержать клиентов, банки займутся разработкой новых предложений по автокредитованию. Уже сегодня стоит отметить, что появился такой новый банковский продукт, как перекредитование (рефинансирование). У заемщиков появилась возможность понизить свой ежемесячный платеж или изменить срок кредитования.

          Мировые автопроизводители не случайно резко заинтересовались российским банковским сектором. Как отмечает большинство экспертов, российский рынок автокредитования все еще имеет огромный потенциал. Первым шагом в борьбе за кошельки россиян стало появление совместных кредитных программ между некоторыми автопроизводителями и российскими банками: Nissan Finance, Infiniti Finance, GM Finance, Renault Credit, в которых кредитные ставки ниже, чем при обычных банковских предложениях. В дальнейшем иностранные автокомпании хотят забрать всех потребителей себе. Для автопроизводителей продавать автомобили через собственные банки гораздо выгоднее, потому что они могут устанавливать дотации на кредитные ставки, соответственно, иметь низкие ставки по кредитам, что привлекает потребителей. Дешевые автокредиты сразу же увеличат объемы продаж у тех марок, которые внедрились в банковский сектор. Кроме того, появление иностранных автобанков может существенно увеличить долю автокомпаний в сегменте коммерческого транспорта

          Покупатель от нашествия иностранцев тоже только выиграет. Собственные банки иностранных автопроизводителей предлагают клиенту лучшие условия, нежели российские банки. Причина этого в том, что себестоимость средств у них значительно меньше, а размер комиссии ограничивается автопроизводителями, так как условия автокредитования - это еще одно поле конкурентной борьбы. Часто можно увидеть в рекламе ставки близкие к нулю, и, в отличие от потребительских кредитов, где существует множество скрытых комиссий, стоимость автокредитов обычно близка к заявленной. Таким образом, экономия для покупателя - при средней стоимости реализуемого автомобиля в России около 15 тыс. долларов - может составлять, по разным оценкам, от 500 до 1500 $, а в отдельных случаях и больше.

          Тем не менее, российские коммерсанты просто так сдаваться не собираются и делают акцент на свое знание рынка, высокое качество обслуживания и наработанные базы клиентов.

Заключение

          Если сравнивать то, что происходило на рынке автомобильных кредитов, всего год-два назад, то можно с уверенностью сказать, что идет уверенный количественный и качественный рост. Свидетельствами этому являются:

• рост числа кредитных покупателей и объемов кредитования;
• значительное распространение предложения кредитов при продаже машин;
• увеличение числа банков, предлагающих кредиты частным лицам;
• усложнение и совершенствование кредитных продуктов, за прошедший год появилась возможность взять кредит на покупку подержанного автомобиля, а также впервые появилась схема кредитования без документального подтверждения доходов заемщика.

          Как отмечают специалисты, по мере развития автокредитования в России условия банков по данному продукту все больше стандартизируются. Различия между программами банков постепенно стираются. Большинство банков выдает кредиты на покупку автомобилей как в долларах или евро, так и в рублях. Первоначальный взнос чаще всего составляет 10-20% от стоимости автомобиля. На сегодняшний день ставки по автокредитам составляют 9-12% годовых в валюте и 12-20% годовых в рублях, кредиты выдаются на срок от года до пяти - семи лет. Стандартным обеспечением по автокредиту является сам автомобиль, который должен быть полностью застрахован (страховка составляет 7-10% от его стоимости).

Отказ банков от комиссий поможет заемщикам сэкономить до 20% годовых. Впрочем, у банков есть дополнительный резерв для снижения реальной стоимости  кредита - их комиссионные. Хотя в сегменте автокредитования комиссии по кредитам, особенно ежемесячные, не так распространены, как в потребительском кредитовании, однако часть банков их все еще взимает.

Первоначальные взносы снижаются, а сроки увеличиваются, однако на сегодняшний день банки  предпочитают использовать другие, неценовые  возможности для привлечения  новых заемщиков: удлинение сроков кредитования и снижение размера  первоначального взноса по кредиту  на новые автомобили. Продление срока  предоставления кредита продиктовано потребностями заемщиков, предпочитающих брать банковские кредиты на более  длительный срок, уменьшив тем самым  размер ежемесячных выплат. В свою очередь, при привлечении банками долгосрочных ресурсов, этот показатель может увеличиться до 8 лет.

Еще одним привлекательным  моментом для заемщиков может  стать отсутствие в условиях по автокредиту  моратория на досрочное его погашение. Сейчас банки постепенно снижают  срок моратория (с 6 месяцев до трех) или совсем отказываются от него.

Для выдачи кредитов на покупку  автомобиля подавляющее большинство  банков требует обязательного страхования  покупаемого автомобиля по полисам  КАСКО и автогражданской ответственности. Некоторые банки указывают также  перечень страховых компаний или  называют одну компанию, в которой заемщик должен застраховать свой автомобиль.

В Конфедерации обществ  потребителей полагают, что надо ввести запрет на навязывание конкретных поставщиков  дополнительных услуг (страхование). Сами банкиры считают, что сотрудничество с одним или несколькими надежными  партнерами-страховщиками защищает не только их интересы, но и интересы заемщиков. Если у банка на протяжении длительного времени есть один надежный партнер в области страхования, работа с которым взаимовыгодна  и устраивает большинство заемщиков, то для банка не имеет смысла привлекать к сотрудничеству новые страховые  компании, условия которых мало отличаются друг от друга. Если же ставится цель привлечь новых клиентов, то некоторые банки идут на сотрудничество со страховыми компаниями, предлагающими демпинговые тарифы. Очевидно, что надежность таких компаний весьма сомнительна. Тем самым банк подвергает своего клиента излишнему риску.

Можно полагать, что банки  не уберут из условий автокредитования требование о том, чтобы заемщик  страховался в определенной страховой  компании. Единственное, что может  утешить потенциального автовладельца: большинство банков отказалось от условия  обязательного страхования жизни  и трудоспособности заемщика, что  позволяет сократить расходы  по кредиту.

В сфере кредитования физических лиц наиболее перспективными представляется, выдача потребительских  кредитов под покупку дорогостоящего ликвидного имущества - новых автомобилей, по которым дополнительные затраты  как времени, так и денежных средств  невелики относительно суммы выдаваемого  кредита, а спрос стабилен. Срок кредитования не позволит имуществу сильно упасть в цене в процессе эксплуатации, а возможность пользоваться приобретаемой  вещью в период кредитования позволяет  клиенту застраховаться на случай повышения  цен на эту продукцию. Данное направление  уже начало развиваться, заключаются  договора с фирмами, торгующими соответствующими видами товаров и при соответствующей  рекламной кампании сулит неплохие перспективы.

Изобретение кредита  является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось  время на удовлетворение хозяйственных  и личных потребностей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить  полученные дополнительные ресурсы  для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских  целей, скорее получить в свое распоряжение вещи, предметы, ценности, которыми, не будь кредита, они могли бы владеть  лишь в будущем.