Удосконалення кредитної політики кредитних спілок на прикладі КС «Добробут»

     Вже з самої назви «кредитна спілка»  випливає, що головна функція цієї громадської організації - надавати позички. Постійне зростання кредитного портфеля призвело до гострої необхідності вивчання наданих кредитів, з метою одержання інформації щодо подальшого прасування коштів, які були одержані позичальниками. Слід зазначити, що деякі види кредитів, класифікація яких буде надана нижче Кредитна спілка «Добробут» тільки впроваджує або збирається з часом. Це можна пояснити ризиком неповернення або неповного погашення кредитів. Наведемо на рисунку 3.3 наступну класифікацію кредитів.

     Відповідно  до міжнародних норм існує класифікація кредитів за строком користування:

     а) до одного року – короткострокові;

     б) від одного до трьох років –  середньострокові;

     в) понад три роки – довготермінові.

     Дамо  пояснення кредитам за видами забезпечення.

     а) забезпечені неустойкою - грошова  сума або інше майно (рухоме, нерухоме) боржник повинен передати кредиторові  в разі порушення боржником зобов'язання (Стаття 550 Цивільного кодексу України від 16 січня 2003 року); [12]

     б) забезпечені заставою (окремі види застав: заклад, іпотека) - кредитор має  право у разі невиконання боржником  зобов'язання, забезпеченого заставою, одержати задоволення за рахунок заставленого майна переважно перед іншими кредиторами цього боржника. Предметом застави може бути будь-яке майно (зокрема річ, цінні папери, майнові права, майбутній урожай). (Статті 572, 576 Цивільного кодексу України від 16 січня 2003 року). [12]

     Закладом  є застава рухомого майна, що передається  у володіння заставодержателя або  третьої особи (Стаття 575 Цивільного кодексу України від 16 січня 2003 року, стаття 44 Закону України «Про заставу» від 2 жовтня 1992 року). [12], [13]

     Іпотекою  є застава нерухомого майна, що залишається  у володінні заставодавця або  третьої особи (Стаття 575 Цивільного кодексу України від 16 січня 2003 року, стаття 1 Закону України «Про іпотеку» від 5 червня 2003 року). [12], [14]

     в) забезпечені гарантією.

     Гарантія  видається фінансовою установою (гарантом) кредитору для забезпечення виконання  боржником свого обов'язку. Гарант відповідає перед кредитором за порушення  зобов'язання боржником (Стаття 560 Цивільного кодексу України від 16 січня 2003 року). [12]

     г) забезпечені порукою – за договором  поруки поручитель поручається перед  кредитором боржника за виконання ним  свого обов'язку в повному обсязі або в частині. Боржник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні  боржники (Стаття 553 Цивільного кодексу України від 16 січня 2003 року). [12]

     Аналіз  видів виданих кредитів протягом останніх трьох років у КС «Добробут» характеризує, що за однакових споживчих  запитах потреби членів кредитної  спілки задовольняються набагато краще: значні позички грошей брали 53,7% опитаних членів КС.

     Приведемо на рисунку 3.4 динаміку показників діяльності КС«Добробут».

     Вивчення  попиту на види кредитів - це одне з  ключових питань, але цілі, на які  йдуть позички, свідчить, що вочевидь переважають побутові позички. Досить сказати, що серед тих, хто за останні три роки брав позички, 52% відповіли «для особистих потреб», а саме для повернення боргів перед  

     

     Рис. 3.3 - Класифікація кредитів

 

      

     

     Рис. 3.4 – Статистичні показники діяльності КС «Добробут» 

комунальними  службами, купівлі побутової техніки, оформлення паперів для купівлі  чи продажу рухомого та нерухомого майна та інше. Існування програми мікрокредитування дозволяє забезпечити  невеликою сумою кредиту члена спілки. Мікрокредит передбачає видачу грошових коштів під заставу заробітної платні на строк від одного дня до чотирьох тижнів. Ці побутові позички допомагають людям вижити, протриматися у складній ситуації, але вони не зможуть радикально змінити життєву ситуацію цих людей.

     Щодо  позичок на певні бізнесові чи підприємницькі справи, то вони теж  наявні серед членів КС «Добробут»: щоб поширити власну справу, для  торгового обігу (купівля-продаж товарів), щоб завести чи удосконалити підсобне господарство. У сумі на ці три мети вказали 23% серед членів КС «Добробут».

     Проведено на основі даних таблиці 3.4 аналіз кредитної  діяльності спілки.

     З приведених в таблиці показників кредитної діяльності КС «Добробут» протягом останніх трьох років можна  охарактеризувати роботу спілки взагалі. Слід зазначити, що попит на кредити з кожним роком буде зростати і ці показники безумовно у наступних роках будуть збільшуватись. Також можна передбачити, що зі збільшенням активів спілки можливе буде зменшення процентної ставки за кредитом. Порівняно з 2004 роком у КС «Добробут» відбувалось безумовно зростання кредитного портфеля (на кінець 2006 року у кредитній спілці було надано на 423 кредиту більше, порівняно з початком аналізує мого пере ода, що склало грошово еквіваленті на 2395479,66 грн.). Це було обумовлено насамперед зростання вкладів від членів спілки, а це свідчило про те, що КС «Добробут» стали більше довіряти та швидко розповсюджувалась інформація про її діяльність серед різних верств населення. З таблиці видно, що перевагою серед видів кредитів користуються споживчі кредити. Члени спілки отримують гроші на придбання побутової техніки, лікування, весілля, іноді – на відпустку чи оплату навчання. Тобто цей вид кредитів найбільш популярний серед членів КС «Добробут». Це пояснюється тим, що для отримання такого кредиту не потрібно мати велику заробітну платню чи шукати поручителя з боку кредитора, що іноді спричиняє дуже великі перешкоди у наданні, наприклад, комерційного кредиту. Однак поряд з тим, що ці кредити займають найбільшу частку серед інших видів, що надаються у спілці, вони мають найбільшу заборгованість. Це обумовлено тим, що іноді члени спілки недоплачують суму місячного платежу за кредитом чи спізнюються з оплатою, яка призначається на визначену дату. В загальній сумі частина заборгованості за цими ознаками складає незначну кількість, однак зустрічається прострочення споживчих кредитів в кілька місяців. Якщо Кредитний комітет та Правління вирішить, що причини заборгованості за кредитом досить вагомі (смерть чи тяжка хвороба, тимчасова непрацездатність та інше), то кредит може бути пролонгований на деякий термін або зменшена процентна ставка за кредитом на цей термін. Наведемо графічно кредитний портфель спілки за видами кредитів на рисунку 3.5

     Незначну  частку мають кредити на будівництво, ремонт та реконструкцію житла, але це кредити невеликі по сумам і мають достатнє забезпечення майном. З розвитком підприємницької діяльності в Україні почалося бурхливе зростання комерційних (кредити на бізнес) кредитів. КС «Добробут» також приймає у цьому активну участь, але порівняно з банками,  

     

       Рис. 3.5 – Кредитний портфель КС «Добробут»

 

     

Таблиця 3.4 – Звітні дані про кредитну діяльність КС «Добробут» за 2004-2006 роки

 
 

 

     

кредитні  спілки, як правило, мають не такі великі активи, що у певному розумінні  гальмує цей рух. Зростання комерційних  кредитів у портфелі в порівнянні з 2004 роком склало 146563,80 грн., але  відбувається стійка тенденція до зниження попиту на ці кредити майже у два рази. З одного боку це можна пояснити тим, що спілка видає комерційні кредити менше за кількістю, але більшими сумами. З іншого боку ці кредити повинні бути зменшені з причини найбільшої частини прострочення. КС «Добробут» має добру репутацію серед інших фінансових установ і тому приватні підприємці надають перевагу спілці, не дивлячись навіть на порівняно більшу проценту ставку ніж у банку. Процес надання таких кредитів має більш гуманне відношення: у кредитній спілці розглядають поряд з платоспроможністю - прагнення реалізувати свою ідею та шляхи розвитку цього бізнесу. Тобто чи буде мати успіх на ринку цей вид діяльності. Обов'язковою умовою при наданні кредиту є 100% забезпечення кредиту від неповернення та порука. Поряд з цим Кредитним комітетом вивчається особиста справа члена спілки, який бажає отримати комерційний кредит.

     В останній час з відродженням сільського господарства почали зростати кредити  на ведення фермерських господарств. Однак цей ринок для кредитної спілки ще не знайомий, тому йому тільки приділяється увага. З метою експерименту у 2005 році був наданий один з таких кредитів. Кредитування позичальника було обговорено на засіданні Кредитного комітету. Було враховано виникнення заборгованості, що обумовлюється сезонністю робіт. Для таких кредитів у КС «Добробут» було вирішено надавати так звані «канікули» по сплаті кредиту: протягом визначеного членом КС та Кредитним комітетом терміном сплачуються лише відсотки за кредитом, а потім платежі йдуть згідно обумовленого раніше графіка повернення кредиту.

     На  діаграмах представимо структуру кредитного портфеля КС «Добробут» протягом останніх трьох років та НАКСУ за 2006 рік.

     З приведеної діаграми, яка зображена  на рисунку 3.6, можна зробити наступний  висновок про структуру кредитного портфеля спілки за 2004 рік. Переважно протягом аналізуємого року попитом користувалися споживчі кредити, які у структурі складають 58,74%. Це найпоширеніший з видів кредитів не тільки у КС «Добробут», але й за даними проведеного аналізу НАКСУ – й серед інших спілок України (детально на рис. 3.6). Ці кредити, як правило, отримують для купівлі різних побутових товарів або для задоволення особистих потреб. Пакет документів для позичальників є мінімальним та й умови кредитування теж задовільні для кожного. На другому місці після споживчих кредитів є – комерційні, показник яких дорівнює 36,55%. З розвитком малого та середнього підприємництва  серед населення постійно постає питання про початок власної справи. Але нажаль в нашій країні ще не має доцільної підтримки молодих підприємців, не має потрібної кількості інформаційних центрів, де вони могли б здобути потрібно інформацію де, як і з чого розпочати свій бізнес. Також банківська структура кредитування підприємців не може надавати усім свої послуги. Саме тому люди шукають найбільш приємні для себе умови отримання кредиту, а з розвитком кредитних спілок це стало більш доступною послугою. Щодо КС «Добробут», то нажаль поки не будуть збільшені активи спілки, вона не зможе видавати значні суми як на бізнесові кредити та і на житлові. На даний момент спілка в змозі видавати кредити у максимальному розмірі 50000 грн.  Взагалі слід визнати, що КС «Добробут» перебуває на етапі розвитку своєї діяльності та розширення спектру своїх послуг. Кредитна політика спілки постійно вдосконалюється, вивчаються нові підходи до різних видів кредитування, покращення умов надання своїх послуг та посилюється інформативно-законодавча база. Постійно вивчаються шляхи збільшення активів, що у свою чергу дасть змогу спілці задовольняти потреби у населення у такому виді кредитування як іпотечне.

     Структура видів виданих кредитів за 2005-2006 роки, що приведена на рисунках 3.7 та 3.8 відрізняється наявністю нового виду кредиту – фермерського. Це поки що нововведення спілки, але з розвитком сільського господарства у селищах міського типу Донецької області можна бути казати про його попит у майбутньому. З діаграм можна помітити зменшення частки комерційних кредитів у загальному обсязі з 36,55% до 15,19%, тобто на 21,36% та збільшення у свою чергу частки споживчих кредитів з 58,74% до81,15%, що у грошовому еквіваленті складає 2171855,86 грн. Як вже показує досвід років діяльності – споживчі кредити завжди користувались і будуть користуватися попитом. Ці кредити – повсякденні, потреба у такому кредитів може виникнути у будь-кого. Завдяки тому, що споживчі кредити видаються на незначні суми – можна постійно контролювати простроченість та своєчасно реагувати на її виникнення.

     Для кредитних спілок взагалі важливим фактором є не тільки ефективне розміщення залучених коштів через кредитування, а й залучення дешевих кредитних ресурсів.

     Сутність  кредитування полягає в тому, що питання щодо надання кредиту  вирішується в кожному випадку  індивідуально. Як вже свідчить отриманий  досвід членів КС це дуже задовольняє, у порівнянні з роботою банків. Кредит надається на задоволення певної цільової потреби в коштах, а також на умовах кредитної лінії в межах встановленого заздалегідь ліміту кредитування певного позичальника.

     На  рисунку 3.9 проаналізуємо структуру виданих кредитів кредитних спілок НАКСУ

Наведена  діаграма свідчить про безумовну  орієнтацію кредитних спілок на споживче кредитування. Дійсно, саме споживчі кредити  забезпечують спілкам найвищий рівень доходності і співпадають за строками з термінами вкладів членів на депозитні рахунки. Найнижчою доходністю характеризуються особисті селянські та фермерські кредити, які складають найменшу частку у структурі. Такий підхід є цілком зрозумілим, в той час, для забезпечення необхідного рівня доходності кредитного портфеля та його відповідності строкам залучення коштів, кредитним спілкам необхідна його диверсифікація. Втім загальна картина буде неповною, якщо не представити відсоток комерційних, фермерських та особистих селянських кредитів в кредитних портфелях спілок різних категорій на рисунку 3.10.