Розвиток інтеграційних процесів банківських та страхових інститутів

У цілому, банківський сектор України розвивається співрозмірно до банківських секторів країн центральної і східної Європи. Більшість проблем, що обговорювалися вище, пов'язані скоріше з невизначеністю економічного середовища та нерозвиненістю фондового ринку.

Отже, основними тенденціями розвитку банківської системи України на початку 2009 року були:

• стабiльнiсть обмінного курсу готівкової національної валюти до долара США (з початку 2009 року офiцiйний курс долара залишився без змін i склав 7,70 грн. за 1 долар США);

• уповільненням темпів зниження обсягу загальних активів  банківської системи, що, в основному, пов’язане з від’ємним приростом  кредитного портфеля клiєнтiв;

• запровадження Національним банком України політики цільових валютних аукцiонiв для задоволення потреб клiєнтiв банків — фізичних осіб, що обумовлені необхiднiстю погашення  заборгованості за кредитами, отриманими в iноземнiй валюті. Обмінний курс готівкової національної валюти до долара США для цільових аукцiонiв зафіксований на рiвнi 7,80 грн. за 1 долар США + 0,2% збору до Пенсійного фонду;

• продовження відтоку  коштів клiєнтiв — з початку  жовтня 2008 року (за шість мiсяцiв) зменшення обсягу поточних та строкових коштів склало -57,0 млрд. грн. за коштами в нацiональнiй валюті або -24,6 % та -4,1 млрд., дол. США за коштами в iноземнiй валюті або -18,6%. На фоні відтоку поточних та строкових ресурсів клiєнтiв одночасно має місце суттєвий дефіцит як гривневих, так i валютних ресурсів на мiжбанкiвських ринках капіталу. Відсоткова ставка за ресурсами овернайт» коливалась в межах вiд 30% до 45%.

Кількісне ж зростання страхових організацій та банків обумовлено:

• господарською самостійністю підприємств;
• наростанням інфляції;
• заповненням конкурентної ніші;
• отриманням надприбутку за рахунок  задоволення потреб клієнтів у дефіцитних банківських та страхових послугах;
• активною участю фінансових інститутів у приватизації;
• конкурентною боротьбою за право самостійно розпоряджатися бюджетними ресурсами та ін.

У  таблиці 2.3 представлені зведені статистичні показники динаміки банківських та страхових організацій. Прогресивне зростання числа страхових і банківських установ спостерігається протягом останніх п’яти років. У 2002 році функціонувало 182 кредитні організації, які мали право здійснювати банківські операції, та 338 страхових компаній. Бачимо суттєву кількісну перевагу страхових над банківськими установами на 85,7%. 

У періоді з 2002 до 2008р. спостерігається абсолютне збільшення з року в рік кількості страхових та банківських установ. Кількість банків збільшилась з 157 у 2002 р. до 184 у 2008 р., або на 17%. Кількість страхових компаній з 2002 року зростала більш швидкими темпами, ніж кількість банківських установ, і в 2008 році склала 469 організацій порівняно з 2002 (338). На 2008 р. кількість діючих страхових організацій перевищила кількість банківських на 254%. 

Суттєве зростання кількісних показників припадає саме на початок 2008 р. Зростання кількості банківських установ пов’язано з активним входженням на ринок банківських послуг  України іноземних банків та розвитком національної банківської системи. Більша кількість страхових компаній у 2008 році пояснюється підвищенням довіри до страхових компаній за останні роки та посиленням їх співпраці з банківськими установами, що дає ширші можливості просування власних страхових продуктів.

Аналіз динамічного  ряду кількості банківських та страхових  організацій показав, що практично  завжди кількість страхових компаній перевищувала кількість банків(табл.2.3.)

 

Таблиця 2.3

Кількість банківських  та страхових організацій у 2004-2008 рр. [Розраховано за даними 76, 77]

Роки Економічні параметри	2004	2005	2006	2007	2008
Кількість діючих кредитних установ	160	165	170	173	184
У %  до 2004 р.	100,0%	103,1%	106,3%	108,1%	115,0%
У  % до попереднього року	-	103,1%	103,0%	101,8%	106,4%
Кількість діючих страхових  організацій	387	399	407	446	469
У %  до 2004 р.	100,0%	103,1%	105,2%	115,2%	121,2%
У  % до попереднього року	-	103,1%	102,0%	109,6%	105,2%

 

Категорія статутного капіталу фінансових інститутів – найважливіша економічна характеристика їх стану (табл.2.4.).

Сукупний статутний капітал банків та страховиків на 2008 р. склав 83 987 млн.грн., він збільшився в порівнянні з 2004 р. Майже в 5 разів. У загальній сумі статутного капіталу банків та страхових компаній на долю статутного капіталу банківських установ припадає переважна частина – 84%. Статутний капітал банків зріс у 6 разів і у 2008 році склав 70 781 млн. грн., статутний капітал страховиків - у 2,4 рази і становив на 2008 рік 13 206 млн. грн.

Зростання зареєстрованого статутного капіталу страхових організацій  та банків з 2004 року протягом усього періоду відбувалося зростаючими темпами, що свідчить про стрімкий розвиток досліджуваних секторів.

 

Таблиця 2.4

Статутний капітал  банківських та страхових установ  у 

2004-2008 роках [Розраховано за даними 77, 80]

Роки Економічні параметри	2004	2005	2006	2007	2008
Кількість кредитних організацій	160	165	170	173	184
Зареєстрований статутний капітал  діючих кредитних організацій, млн.грн.	11793	17383	25317	42447	70781
У %  до 2004 р.	100,0%	147,4%	214,7%	359,9%	600,2%
У  % до попереднього року	-	147,4%	145,6%	167,7%	166,8%
Кількість страхових організацій	387	399	407	446	469
Зареєстрований статутний капітал  страхових організацій, млн.грн.	5515	6736	7812	10633	13206
У %  до 2004 р.	100,0%	122,1%	141,7%	192,8%	239,5%
У  % до попереднього року	-	122,1%	116,0%	136,1%	124,2%

 

Важливими економічними параметрами функціонування банків та страхових організацій є, відповідно залучені депозити, вклади та страхові внески. Динаміка відповідних показників наведена в таблиці 2.5. Загальний обсяг депозитів та внесків, залучених банківськими та страховими компаніями зріс із 102 390 млн.грн. у 2004 р. до 520 102 млн.грн. у 2008 р., або збільшився у 5 разів.

Обсяг грошових коштів, які  залучаються банківськими установами, значно перевищують страхові внески. У 2008 р. кредитними установами було залучено 496 094 млн.грн., а страхові внески склали 24 008 млн.грн., тобто обсяг залучених фінансових коштів більш ніж в 20 разів перевищує суму страхових внесків, зібраних страховиками. Таким чином, активність банківських організацій в 2004-2008 роках більш суттєва, ніж страхова. У результаті частка фінансових ресурсів, яка залучається банками, підвищилась з 81,0% до 95,4% у загальному фінансовому потоці, який формується страховиками та банківськими установами.

Таблиця 2.5

Депозити та внески, залучені банківськими та страховими установами [Розраховано за даними 75, 76, 77, 80]

Роки Економічні параметри	2004	2005	2006	2007	2008
Депозити та вклади, залучені кредитними установами, млн.грн.	82959	132745	184234	277428	496094
У %  до 2004 р.	100%	160,0%	222,1%	334,4%	598,0%
У  % до попереднього року	-	160,0%	138,8%	150,6%	178,8%
У % до підсумку	81,0%	91,2%	93,0%	93,9%	95,4%
Страхові внески, млн.грн.	19431	12854	13829	18008	24008
У %  до 2004 р.	100%	66,2%	71,2%	92,7%	123,6%
У  % до попереднього року	-	66,2%	107,6%	130,2%	133,3%
У % до підсумку	19,0%	8,8%	7,0%	6,1%	4,6%
Усього депозитів та внесків, залучених банківськими та страховими організаціями, млн.грн.	102390	145599	198063	295436	520102

Розвиток кредитних  установ та страхових організацій  оцінюється по їх частці у валовому внутрішньому продукті (ВВП). Наведені в таблиці 2.6 свідчать про закономірне перевищення темпів росту залучених депозитів над темпами росту ВВП.

Перевищення ВВП над темпами росту страхових внесків склало 152 пункти, тоді як перевищення банківських внесків над темпами росту ВВП склало 323 пункти. Таке співвідношення темпів росту призвело до збільшення частки залучених депозитів у ВВП із 24% у 2004 р. до 52,2% у 2008 р., а страхових внесків відповідно зменшення з 5,6% до 2,5%.

Таблиця 2.6

Економічні            Роки показники	2004	2005	2006	2007	2008	2008р. у % до 2004р.
Валовий внутрішній продукт, млн.грн.	345113	441452	544153	720731	949864	275,2%
Депозити та внески, залучені банківськими та страховими установами,   у млн. грн.,                          у % до ВВП	82959   24,0%	132745   30,1%	184234   33,9%	277428   38,5%	496094   52,2%	598,0%   -
Страхові внески   у млн.грн.,   у % до ВВП	19431   5,6%	12854   2,9%	13829   2,5%	18008   2,5%	24008   2,5%	123,6%   -

 Динаміка ВВП, депозитів кредитних організацій та страхових внесків [Розраховано за даними 75, 76, 77]

 

Оцінивши параметри  статутного капіталу банків та страхових  організацій та показників депозитів  та страхових внесків, можна сказати, що вони взаємопов’язані між собою  та потребують більш детального вивчення (табл. 2.7).

Найбільш цікавими є  розрахункові показники депозитів  та страхових внесків на одну гривню статутного капіталу.