Организация работы коммерческого банка с пластиковыми картами

2.2. Характеристика новых банковских услуг с применением кредитных карт ЗАО МКБ «Москомприватбанк» 
 

     Основной  целью деятельности Банка является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, а  также осуществление кредитно-расчетных  и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами.

      Рассматривая  деятельность банка по работе с пластиковыми картами, отметим, что учреждения Москомприватбанка обслуживают собственные микропроцессорные банковские карточки, а также карточки международных платежных систем VISA Int. и Master Card Int., Cirrus /Maestro.

      Отработана  технология применения банковских микропроцессорных карточек для выплаты заработной платы, а также осуществления расчетов с предприятиями торговли и сферы услуг.

      Москомприватбанк в 2009 году продолжил эмиссию международных карточек MasterCard Standard и выпуск пластиковых карточек VISA (Visa Electron, Visa Virtual). Расчеты по международным пластиковым карточкам проводятся через собственный процессинговый центр, сертифицированный в международных системах VISA Int.

      Кроме того, банк, для удобства  выпускает:

• Зарплатные пластиковые карты;
• Личные платежные карты;
• Карты мгновенного выпуска;
• Интернет - карты;
• Пенсионные карты.

      Под данные виды услуг банк готовит персональные карты «Электронная сберкнижка», «Универсальная», «Товары в рассрочку».

      Тем не менее, основным приоритетом для Москомприватбанка являются фирменные кредитные карты, которые представляют собой самостоятельный банковский высокодоходный кредитный продукт. Это передовая банковская технология удаленного кредитования, которая позволяет вовлечь в кредитование большее количество платежеспособных клиентов способных на должном уровне обслуживать кредит.  

      Большинство держателей кредитных карт пользуются картой осуществляя  только снятие наличных в банкоматах или оплату товаров и услуг в ТСП.

      Сегодня кредитная карточка МКПБ называется «Универсальной», так как объединяет в себе одновременно несколько функций

      -кредитная

      -дебетная

      -депозитная

      -бонусная

      К стандартным услугам по кредитной  карте добавились новые такие  как:

• осуществление срочных международных переводов
• осуществление переводов с карты на карту любого банка
• возможность зарабатывать

      Продуктовый ряд кредитных карт Москомприватбанка постоянно претерпевал изменения. На сегодняшний день основным массовым продуктом является кредитка «Универсальная». В данный момент кредитки «Универсальная» оформляются только в рублях. Кредитки «Универсальная» делятся на два вида:

      а) мгновенные, неперсонализированные;

      б) персонализированные, с указанием  имени и фамилии клиента (с  фотографией или без).

      Кредитка  «Универсальная» может использоваться держателем так же как дебетная: комиссия за снятие собственных средств  составляет  1%. Такая же комиссия в 1% составляет и по личным пластиковым картам. Если говорить о преимуществах кредитной карты «Универсальная», отметим, что на неё устанавливается финансовый кредитный лимит с возобновляемой кредитной линией, который можно использовать для совершения покупок и оплаты услуг в торговой и сервисной сети, а также предоставляется возможность получения наличных, как в банкомате, так и в кассе банка. После использования кредитного лимита все транши, идущие на погашение задолженности, автоматически становятся доступными клиенту для повторного использования.

      Если  карта мгновенного выпуска  -  при совершении покупок в ТСП от клиента требуется обязательный ввод ПИН-кода; если персонализированная без фотографии – в ТСП обязательно предъявление документа с фотографией, удостоверяющего (подтверждающего) личность держателя карты.

      Большинство держателей кредитных карт пользуются картой, осуществляя только снятие наличных в банкоматах или оплату товаров и услуг в ТСП.

      Сегодня кредитная карточка МКПБ называется «Универсальной», так как объединяет в себе одновременно несколько функций

• кредитная
• дебетная
• депозитная
• бонусная

      К стандартным услугам по кредитной  карте добавились новые, такие как:

• осуществление срочных международных переводов
• осуществление переводов с карты на карту любого банка
• возможность зарабатывать

      С целью усиления ассоциирования кредитных  карт с ПриватБанком, в марте 2006 года было принято решение о необходимости создания новой концепции брендирования продуктового рядка «Кредитные карты» (приказ N 09 C-KT от 15.03.2006г). В соответствии с данным решением разработана и зарегистрирована торговая марка «КРЕДИТКА», которая в режиме зонтичного бренда объединяет 3 основных продукта – карты «Универсальная», «Товары в рассрочку» и «Событие» (в МКПБ без «События»), которые ранее представлялись и позиционировались банком как самостоятельные продукты. К переходу на бренд «КРЕДИТКА» проведена подготовка и в части актуализации тарифной политики – реализованы более привлекательные с точки зрения маркетинга условия – льготный период до 55 дней (с альтернативным алгоритмом обслуживания) по «Универсальным» и более низкие процентные ставки (за счет ввода комиссий). Следует отметить, что схема обслуживания бесплатного периода «30 дней по каждой транзакции» является уникальной среди продуктов, представленных в СНГ, и изначально не базируется на алгоритме, принятом практически всеми эмитентами кредитных карт (Россия и зарубежье). Более распространенной является схема grace-периода, формулируемая как «до N дней с момента возникновения задолженности» (проценты не начисляются только при условии погашения всей задолженности, возникшей в текущем месяце, до определенного числа следующего месяца).

      Несмотря  на то, что условие «30 дней по каждой транзакции» на самом деле гораздо привлекательнее и, в конечном итоге, дешевле для среднестатистического держателя карты, чем даже «до 50 дней», сейчас многие клиенты, не разбираясь в деталях, определяют свой выбор исходя из количества заявленных «бесплатных» дней. Держатели кредитных карт в России, более длительное время являющиеся пользователями кредитных карт, уже понимают разницу между разными «льготными периодами» и многие из них уже сейчас предпочитают перейти на более прозрачные условия. Аналогичная ситуация со временем произойдет и в Украине, поэтому целесообразно с вводом новых, более привлекательных для текущих вкусов потребителей условий, сохранить и действующие, предназначенные для клиентов, уже разбирающихся в тонкостях условий обслуживания. При этом длительность льготного периода по новой для ПриватБанка схеме следует установить на конкурентном уровне – «до 55 дней». Для того, чтобы провести не только тарифное, но и визуальное разделение двух видов одного продукта («Универсальная»), решено закрепить их за платежными системами. Условия по применению кредитных карт отражены в приложении 2.

      Основные преимущества, которые получает клиент при использовании кредитной карты Москомприватбанка:

      - экономия времени (выдача кредитной карты происходит очень быстро, после чего клиенту вообще не нужно обращаться в банк, чтобы купить понравившийся ему товар);

      - экономия денег (кредитная карта оформляется бесплатно, имеет льготный бесплатный период использования, после чего клиент платит проценты только за реально использованные деньги, ежемесячные погашения происходят минимальными и необременительными платежами);

      - удобство использования - возможность пользоваться картой многократно – погашенная часть кредита снова становится доступной для клиента!

      - удобство погашения (наш банк предлагает клиенту уникальную услугу – регулярный платеж с пластиковой карты на погашение задолженности, в этом случае клиенту вообще не нужно помнить о периоде погашения и приходить в банк, кроме того, можно воспользоваться широкими возможностями для погашения: терминалы самообслуживания, почтовые отделения и т.д.);

      - комфорт (с минимальными затратами клиент получает возможность значительно улучшить условия своей жизни – приобрести новую технику, достойно провести отпуск, сделать ремонт и т.д.)

      - свобода использования денег и времени совершения покупки

      - возможность заработать (благодаря клубу «Бонус+» клиент накапливает бонусы и может дополнительно использовать их для своего удовольствия)

      Москомприватбанк  проводит активную политику по привлечению  денежных средств физических лиц во вклады и депозиты. Так, например, на 1 января 2010 года банк предлагал следующие виды вкладов

• «Мультивалютный»;
• «Динамичный»;
• «Стандарт»;
• «Копилка»;
• «Копилка детям»;
• «Срочный пенсионный»;
• «Пенсионный накопительный»;
• «Кредитка»;
• «Депозит VIP»;
• «Стандарт» на 1 мес. + пакет «Динамичный»

      Условия по привлечению денежных средств во вклады и предоставление пластиковых карт физическим лицам отражены в приложении 3.

      Кроме того, Москомприватбанк среди кредитных  учреждений занимает 78 место из 300 в России по выдаче и обслуживанию кредитных карт (потребительских кредитов).

      Динамика  операционной деятельности, в том  числе и с пластиковыми картами  отраженная в таблице 3 свидетельствует, что Москомприватбанк несмотря на финансовый кризис удержал свои позиции в сфере обслуживания населения и юридических лиц.

      Таблица 3.

Динамика  операционной деятельности, в том  числе с пластиковыми картами 

ЗАО МКБ «Москомприватбанк»  за 2007-2009 гг.