Организация работы коммерческого банка с пластиковыми картами

      ПриватБанк  был одним из первых банков Украины, предложивших своим клиентам настоящие  кредитные карты (ранее использовалась практика установления кредитных лимитов  на дебетные карты). И первым в Украине  ПриватБанк начал применять к  условиям обслуживания понятие "льготный период" (grace-period), предусматривающее бесплатное использование кредитных средств на протяжении определенного количества дней с момента совершения каждой операции. При этом базовая платность по карте характеризовалась только процентной ставкой, начисляемой на остаток задолженности после окончания "льготного периода", и комиссией за снятие наличных. Никакие других комиссии и сборы не применялись, что обеспечивало максимальную прозрачность тарифных планов.

      В настоящее время уже многие банки, как Украины, так и России, массово используют "льготный период" для продвижения своих существующих и новых кредитных карточных продуктов. При этом, зачастую на поверхность выносятся наиболее привлекательные свойства соответствующих тарифных планов - длинные "льготные периоды" (до 50 дней), низкие процентные ставка, низкие комиссии за снятие наличных и т.п. При более детальном рассмотрении предлагаемых условий оказывается что в тарифной политике есть и "подводная часть айсберга":

• низкая процентная ставка с лихвой компенсируется наличием ряда дополнительных комиссий,
• для того чтобы не платить проценты в режиме "льготного периода" необходимо до фиксированной даты погасить всю задолженность по карте, что при интенсивном использовании карты практически нереально,
• низкая в процентном выражении комиссия дополняется фиксированным минимальным уровнем "не менее такой-то суммы".
• взимается фиксированная годовая или месячная плата за обслуживание картсчета.

      Однако, как показывает практика, определенный сегмент клиент определяет уровень привлекательности продукта сугубо поверхностно - по длительности льготного периода, размеру процентной ставки и комиссии за снятие наличных (в процентном выражении). С целью удовлетворения вкусов максимального количества потенциальных клиентов было принято решение о необходимости создания альтернативных тарифных планов. В частности, для карты "Универсальной" предусмотреть 2 варианта работы "льготного периода" - к существующему  "30 дней по каждой транзакции" добавить "до 55 дней", работающий по стандартам других банков России и Украины. Привлекательность новых тарифных планов существующих кредитных карт целесообразно дополнить принципами комиссионного кредитования, получившего широкое распространение, как при формировании кредитной политики ПриватБанком, так и уже используемого конкурентами. При этом общую доходность продуктов необходимо сохранить на прежнем уровне.

      Основные  изменения в продуктовом  ряде "Кредитные  карты"

      Синхронизация продуктов ПриватБанка и МКПБ

      Практически все созданные и введенные в промышленную эксплуатацию основные кредитные карточные продукты с некоторым опозданием тиражировались на использование в Москомприватбанке. При этом, ориентируясь на насыщенный подобными продуктами рынок, для повышения конкурентоспособности своих продуктов Москомприватбанк вводил отличные от ПриватБанка условия и в последующем неоднократно их изменял. С целью приведения процессов продвижения и обслуживания кредитных карт к единым, положительно зарекомендовавшим себя стандартам, ПриватБанку и Москомприватбанку необходимо полностью синхронизировать и сами продукты, и соответствующие технологии. В частности, основные изменения касаются создания:

• единого продуктового ряда
• единого бренда "Кредитка"
• пересмотра и унификации тарифных планов
• унификации набора рекламно-информационной продукции
• стандартизации учета договоров и карт в Приват48
• реализации единого статистического блока
• системы выполнения централизованных функций на уровне ГО ПриватБанка ("Кредитный конвейер", разработка всех нормативных документов, сопровождение продуктового ряда)
• единого нормативного документа, регламентирующего деятельность по направлению "Кредитные карты" ("Руководство по кредитными картам")

      При актуализации и наполнении продуктового ряда ПриватБанка и Москомприватбанка  установлены следующие позиции:

• карта "Универсальная" разделяется на 2 тарифных плана, которые для визуализации реализуются на различных платежных системах (VISA и MasterCard)
• карты "Товары в рассрочку" и "Событие" (только в ПБ)  в ценообразовании переходят на платформу комиссионного кредитования

     Таким образом, можно сделать вывод  о том, что электронные платежные  системы становятся все более  значимым явлением в мировой экономике. Сокращение издержек обращения, удобство использования, высокая скорость совершения транзакций делают электронные деньги все более привлекательными как для юридических, так и для физических лиц. Развитие платежных систем и финансовой инфраструктуры позволяет обеспечить качественными финансовыми услугами все большее число потребителей, в том числе с невысоким доходом и в отдаленных районах. Расширилось использование платежных карт благодаря углублению интеграции российских платежных систем в современную финансовую систему на базе самых передовых телекоммуникационных технологий.

      В тоже время дальнейшее развитие традиционных услуг с применением кредитных карт должно оставаться для Москомприватбанка приоритетным направлением.  

3.2. Практические рекомендации по улучшению использования новых банковских услуг с применением кредитных карт в коммерческом банке 

     Стремление  сократить временные затраты  и упростить процедуру обслуживания клиента банка привело к использованию  в сфере банковских услуг современных информационных технологий. В настоящее время невозможно ведение бизнеса, в том числе банковского, без доступа во всемирную компьютерную сеть – Интернет.

       В настоящее время мы наблюдаем конкуренцию банков за лидерство в Сети. Основания для столь смелого прогноза дает статистика приобщения России к Всемирной сети. В 2009 году число ежедневных пользователей Интернета в России перешагнуло психологически знаковый показатель — 10 млн. человек. А в целом с той или иной периодичностью Сетью пользуются около 28 млн. россиян. В России услугами банков более-менее активно пользуются около 35—40 млн. человек. 28 млн. из них пользователи Интернета. В большинстве своем они относятся к обеспеченным и активным социальным слоям, то есть в глазах банкиров являются оптимальной целевой аудиторией. Это значит, что от огромной армии потенциальных и реальных клиентов банк отделяет всего лишь одно нажатие компьютерной кнопки. Согласно официальным данным почти 89 процентов банковских менеджеров считают Интернет одним из наиболее эффективных инструментов продвижения розничных банковских продуктов. Практика также подтверждает эту оценку: за последние два года сайты окончательно перестали быть для банков модными аксессуарами, став столь же значимым средством общения с клиентами, как дополнительные офисы и call-центры. Более того, в крупных банках на базе сайтов и телефонных служб формируют единые контакт-центры, что выводит Интернет на более высокую ступень в иерархии банковских приоритетов. С ростом популярности Интернета как источника получения информации появились серьезные интернет-порталы, предоставляющие пользователям качественные и проверенные данные, как следствие — растет доверие пользователей к сетевой информации. Причем сейчас мы наблюдаем не только расширение, но и диверсификацию этого рынка, появление у его участников своих ниш.

       Сегодня уровень развития независимых  интернет-порталов постепенно приближается  к естественному пределу, с их помощью довольно просто определить для себя банк с наиболее выгодными условиями по каким-либо продуктам, будущее за порталами, нацеленными в первую очередь на клиентов банков. По данным «ИМА-консалтинг», 25% людей именно в Интернете ищут информацию о банке, на основании которой принимают решения. Особенно это актуально в ситуациях, связанных с выбором кредитов.

       По словам участников рынка,  сейчас уже начались процессы  смычки информационных и посреднических  бизнесов на кредитном рынке:  брокеры и финансовые супермаркеты также приходят к пониманию того, что основным инструментом продвижения становится именно Интернет.

       Помимо информационной функции  Интернет начинает играть все  большую роль и как средство  платежа. По мнению наблюдателей, одна из причин — нежелание представителей среднего класса и бизнесменов тратить время на посещение офисов и стояние в очередях вместе с пенсионерами и гастарбайтерами. К тому же некоторые банки, в том числе и Москомприватбанк, например, внедрил систему ПриватБанк - 24, которая позволяет управлять своим счетом не только с компьютеров, оснащенных специальными программами и адаптером (такова была техническая основа первых версий интернет-банкинга), но и в облегченном варианте — через систему персональных кабинетов клиентов на сайте банка. Это совершает принципиальный переворот в продвижении интернет-банкинга. Во-первых, клиенту теперь не приходится нести дополнительные расходы, чтобы освоить интернет-банкинг, во-вторых, он получает возможность доступа к своему счету не только с какого-то конкретного компьютера. А с распространением карманных компьютеров — КПК — это дает возможность связываться с банком практически в любой точке пространства и времени.

       По данным Госкомстата сегодня  более 2% россиян (в Москве —  почти 4%) используют Интернет как полноценный инструмент банковских коммуникаций. Эксперты полагают, что в ближайшие четыре-пять лет эта цифра может вырасти до 20%.

       Интернет-банк позволяет осуществлять  дистанционное управление счетом клиента в интерактивном режиме. С помощью Интернет-банка можно в любое время открыть счет или депозит, перевести деньги между своими счетами или на счет в другом банке, получить информацию о счетах, остатках на них и операциях по счетам, распоряжаться деньгами на своем счете, находясь за рубежом.

       Юридическим лицам через систему  Интернет-банк предоставляется расчетно-кассовое обслуживание. Эта система позволяет осуществлять проведение различных видов платежных документов клиента, обмен сообщениями произвольного формата, предоставление выписок по счетам и иной информации.

       Дело в том, что у каждого явления есть свои плюсы и минусы. Более принципиальная проблема, тормозящая развитие банкинга и Интернета, — безопасность. Проблема эта международная, так как многие ресурсы по-прежнему уязвимы для мошенников и хакеров. Эта уязвимость существенно мешает интернет-прогрессу в банковской среде, поскольку существует определенное недоверие, связанное с вопросами обеспечения безопасности финансовых операций и информации в Интернете. Помимо общих проблем в России интернет-развитию препятствуют и специфические проблемы. К примеру, гигантские расстояния, которые в принципе исключают возможность создания плотной банковской сети.

       Таким образом, рассмотрев внедрение  информационных технологий в  сферу банковских услуг можно охарактеризовать это направление как одно из приоритетных, на современном этапе становления и развития рынка банковских услуг в России.

Заключение 

     Проведенное в ходе дипломного проектирования исследование позволяет сделать следующие  выводы и сформулировать следующие рекомендации.

     Пластиковая карточка – это персонифицированный  платежный инструмент, предоставляющий  пользующемуся карточкой лицу возможность  безналичной оплаты товаров и/или  услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

     Различаются двусторонние и многосторонние системы  пластиковых карточек.

     Двусторонние банковские пластиковые карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличие от этого многосторонние системы, которые, как правило, возглавляют ассоциации банков-эмитентов банковских карточек, а также компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (например, «Америкэн экспресс»), предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, а также получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.