Организация работы коммерческого банка с пластиковыми картами

     Выпуск  карточек в Европе рос медленно, но неуклонно. Рост ежегодно составляет порядка 14%. Интенсивность использования карточек растет быстрее их числа. Годовое число платежей по карточкам выросло за два указанных года с 1 млрд. с небольшим до 6 млрд. При этом на Великобританию и Францию по-прежнему приходится 60% общего числа транзакций по карточкам в Европе.

     В Европе преобладают дебетовые карточки, которые 55% всех платежных карточек; на них приходится 45% всех транзакций и 35% стоимости денежного оборота. Доля кредитных карточек составляет почти 30%. Прибыльность разных типов карточек неодинакова, поэтому разные страны выбирают различные цели и приоритеты.

     Преобладание  дебетовых карточек в Европе по сравнению  с США дает основания ожидать, что в будущем различия между рынками США и Европы в отношении приоритетов в выборе типов карточек и путей технического развития будут только расти. Это значит, что между Европой и США сохранятся различия в ценовой политике и величине комиссии за обмен валюты. Это может привести к столкновениям региональных интересов в международных платежных системах, таких как VISA и Europay.

     Основными эмитентами платежных карточек являются коммерческие банки, хотя выпускают карточки не только они. По мере совершенствования рынка значение финансовых институтов как основных эмитентов уменьшается. В Великобритании, Франции и скандинавских странах на небанковские карточки приходится 50% общего объема эмиссии. На менее развитых рынках Португалии и Германии на долю банков приходится 95% эмиссии. Однако быстрый выход небанковских эмитентов платежных карточек на первые роли, как это произошло в США, в Европе мало вероятен. Различия между странами остаются значительными, и лишь немногие организации имеют сильные позиции более чем в одной стране. В отношении распространенности карточек Европу можно сравнить с пестрым лоскутным одеялом: различия стран по числу карточек на душу совершеннолетнего населения остаются значительными. Больше всего это число в Нидерландах -- 1,7. Однако в Австрии, Германии и Греции потенциал роста числа карточек еще велик: в этих странах на одного совершеннолетнего жителя приходится меньше 0,5 карточки. В последние годы этот показатель по Европе заметно выровнялся, в половине стран на каждого взрослого жителя приходится от 1 до 1,2 карточки.

     В каждой стране своя система карточек, их использования, эмиссии и процессинга. Однако во всех европейских странах  число карточек быстро растет, а  платежные системы усложняются  не только в отношении разработки программных продуктов, но и в отношении всей инфраструктуры обработки транзакций и соответствующих технологий.

     Исторически сложилось так, что в Великобритании, Ирландии и Греции велик удельный вес кредитных карточек, а в  Швейцарии и Швеции преобладают дебетовые карточки.

     Различия  по интенсивности использования  карточек между странами Европы еще  более значительны. Выше всего эта  интенсивность в Дании и Финляндии, где на карточку в среднем приходится не меньше одной транзакции в неделю. На третьем месте по этому показателю Франция (по общему числу транзакций она занимает первое место в Европе). В Италии же на карточку совершается в среднем всего около двух транзакций в год. Этот разброс отражает различия как "зрелости" национальных платежных систем, так и потенциала их роста. По числу установленных банковских устройств самообслуживания Германия опережает сегодня все остальные европейские страны.

     В пятерке стран - лидеров использования  банкоматов, в которую помимо Германии входят Испания, Франция Великобритания и Италия, установлено более 76% от общего числа банкоматов в Европе.

     По  плотности банкоматов на душу населения  Испания занимает первое место в  Европе. Сегодня на миллион жителей  в этой стране приходится 643 банкомата. На втором месте стоит Финляндия - 555 банкоматов на миллион жителей. Плотность банкоматов в Испании существенно превосходит плотность банкоматов, например, в США и почти вдвое - среднюю по Европе. Страной с максимальным числом банкоматов на каждый миллион жителей (более 1 000) остается Япония. Большинство устройств, однако, расположены внутри офисов банков и недоступны в ночное время и выходные. Среднеевропейский уровень плотности банкоматов сегодня равен 332 устройствам на миллион жителей, то есть на каждые 3 000 жителей приходится один банкомат. Нетрудно подсчитать, что в России при такой плотности банкоматов должно быть установлено более 50 000 этих устройств.

     В нашу страну первые кредитные карточки проникли вместе с иностранными туристами  и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с ними была возложена на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с карточками была строго регламентирована и находилась под бдительным государственным оком. В пределах страны карточки не выпускались - вся работа с ними сводилась к организации расчетов с карточками международных систем, которые принимались в некоторых валютных магазинах и гостиницах.

     Сегодня независимые коммерческие банки  России, имея полную свободу действия в отношении пластиковых карточек, предлагает своим клиентам карточки как международные, так и российские. В силу сложившихся обстоятельств в России в основном выпускаются не кредитные, а дебетовые карточки. Для того чтобы получить подобную карточку, клиенту банка необходимо положить на специальный счет определенную договором сумму. В процессе пользования карточкой с этого счета будут списываться соответствующие суммы. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки, за ее обслуживание, а также определенную комиссию при обналичивании.

     В целом спектр, предлагаемых банками, карточек достаточно широк. Крупнейшие российские банки ведут свою деятельность по предоставлению карточек в трех направлениях.

     Работа  с международными расчетными системами  в качестве принципиальных членов или  же партнеров последних. Первым начал работу в этой области Кредобанк, вступивший в VISA в 1990 г. Сейчас количество банков, собирающихся выпускать международные карточки, сдерживается высокими требованиями со стороны платежных систем к надежности и кредитоспособности предполагаемых членов. Многие банки предпочитают диверсифицировать свою деятельность и сочетают выпуск международных карточек с членством в российских платежных системах.

     Выход карточек на бескрайние просторы России, когда их владелец получил возможность с помощью одной карточки оплатить билет, допустим, из Владивостока в Москву, а в столице с ее же помощью рассчитаться за покупки, означает высокий уровень развития карточной системы. И судить об этом уровне позволяет бурная деятельность действующих российских платежных систем. Международные пластиковые карточки работают как в России, так и практически в любой стране мира.

     В настоящее время растет присутствие  банков на рынке обслуживания безналичных  расчетов юридических и физических лиц. Пластиковая карта является платежным инструментом увенчивающим систему в основании которой находятся расчетно-платежные отношения, т.е. безналичные расчеты, осуществляемые на современной технической и технологической базе. Банковские карты позволят сократить объем налично-денежного обращения, снизить расходы связанные с осуществлением кассовых операций, хранением и транспортировкой наличных денежных средств и существенно ускорить безналичные расчеты.

     Механизм  обращения банковских пластиковых  карт при обслуживании клиентов коммерческих банков. Как известно, первые смарт - карточки появились во Франции в середине 70-х годов. Основными преимуществами этого вида пластиковых карточек по сравнению с их "магнитными собратьями" являются повышенная надежность и безопасность, многофункциональность, возможность ведения на одной карточке нескольких счетов. Существенный недостаток смарт-карточек, который до сих пор не удалось преодолеть, - их высокая себестоимость, значительно превосходящая стоимость пластиковой карточки с магнитной полосой. Стоимость смарт-карточек зависит от целого ряда факторов (объема памяти, мощности микропроцессора) и колеблется для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 долл. США.

     Тем не менее, в начале 90-х годов рынок  микропроцессорных карточек стал развиваться бурными темпами. Так, на последнем Форуме смарт-технологий (SmartCard Forum), состоявшемся в США, приводились данные опросов клиентов различных американских банков об их готовности/неготовности пользоваться карточкой с микропроцессором [14].

     42% из числа опрошенных подтвердили готовность пользоваться смарт-карточками, если их банк станет эмитировать такие карточки (справедливости ради отметим, что этот показатель косвенно характеризует уровень доверия к банкам, которые фигурировали в опросах). Исследования, проведенные компанией Visa, показывают, что 82% владельцев пластиковых карточек не против использования смарт-карточек в качестве "электронного кошелька" и 42% опрошенных будут использовать эти карточки в качестве дополнения к уже имеющимся.

     Исследования компании Visa показали, что сегодня ежегодно около 1,8 трлн. долл. во всем мире приходится на платежи до 10 долл. Разумеется, в подавляющем большинстве случаев эти платежи осуществляются наличными деньгами. Естественно, в такой ситуации идея осуществления мелких платежей с использованием электронных дебетовых карточек выглядит более чем привлекательной, но организация такой системы даже в цивилизованных странах наталкивается на весьма серьезные трудности, связанные, например, с проблемами коммуникаций. В этом случае вполне эффективным решением может быть использование смарт-карточек в качестве "электронных кошельков" в режиме офф-лайн. По словам президента европейского отделения Visa International Жан-Жака Дебона, "... развитие карточек с микросхемой, позволяющих клиенту проводить операции объемом менее восьми экю в ближайшем будущем, утроит карточный бизнес банков".

     Европейские и американские финансовые институты, планирующие внедрять смарт-карточки в качестве кредитных и дебетовых  платежных инструментов, привлекает возможность эффективного использования памяти и вычислительных ресурсов микропроцессоров для организации более тщательной проверки, как самих карточек, так и процедур идентификации их владельцев. Это существенно, ведь по статистическим данным только в одной Англии потери от мошенничества с пластиковыми карточками в 1994 г. составили свыше 94 млн. ф. ст., а в США этот показатель приблизился к 10 млрд. долл.

     Таким образом, важным этапом в развитии новой технологии явилось сотрудничество ведущих мировых платежных систем в области разработки общей стратегии и стандартов, как на сами микропроцессорные карточки, так и на используемое оборудование и программное обеспечение. Первым шагом в этом направлении стали работы по сертификации карточек с микросхемой, которые начали осуществляться с 1993 г. тремя крупнейшими международными платежными системами: Visa International, MasterCard International и Europay International. С этой целью указанные компании создали ассоциацию Integrated Circuit Card, которая приступила к выработке единых стандартов и требований. В мае 1994 г. были подготовлены спецификации платежных систем, рассчитанных на использование карточек с микросхемами. Эти спецификации карточек EMV (Europay/MasterCard/Visa) определяли требования к электромеханическим характеристикам и логическому интерфейсу, а также описывали протоколы взаимодействия для карточек с микросхемой. В августе 1994 г. появилась вторая часть спецификаций EMV (элементы данных и команд), а в октябре - третья (обработка транзакций).  
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. Оценка использования новых банковских услуг  с применением кредитных карт в ЗАО МКБ «Москомприватбанк»

2.1 Организационно-экономическая  характеристика 

ЗАО МКБ «Москомприватбанк» 

      МоскомПриватБанк  работает в России с 1994 года, входит в одну из ведущих в СНГ банковских групп – ПриватБанк [60].

      Банк  специализируется на розничном банковском обслуживании частных клиентов, предпринимателей и предприятий малого и среднего бизнеса. Главным конкурентным преимуществом  Банка всегда был и остается личностный подход к клиентам. МоскомПриватБанк предлагает широкий перечень банковских продуктов, которые учитывают реальные потребности клиента, предоставляя не отдельные услуги, а комплексное решение задач, основанное на индивидуальном подходе и подкрепленное опытом работы Банка на отечественном и международном финансовом рынке.

      В рейтинге российских банков на 01.01.2009 Москомприватбанк с активами 13,486 млрд.рублей занимает 150-е место, 72-е место по объему депозитов физических лиц (7,26 млрд. руб.) и 234-ю строчку по размеру капитала.

      МоскомПриватБанк  представлен в 21 области России (Белгород, Брянск, Воронеж, Иваново, Курск, Краснодар, Мурманск, Москва, Нижний Новгород, Сочи, Тверь, Тула, Самара, Санкт-Петербург, Ярославль, Архангельск, Владимир, Псков, Липецк, Орел, Смоленск), занимая 15 место по эффективности филиальной сети (рейтинг банков России "Национального банковского журнала". Сегодня в регионах страны работает 180 точек продаж, в том числе 22 филиала, а также более 2 000 банкоматов и 9 100 POS-терминалов. В банке трудятся почти 2,5 тысячи работников. 
Полное наименование:

      ЗАО «Московский коммерческий банк «Москомприватбанк»

      Сокращенное наименование:

      МоскомПриватБанк

      Дата  регистрации Банка:

      10 мая 1994 года.

      Лицензия:

      Генеральная лицензия ЦБ РФ № 2827 от 30.05.2006 г.  
ЗАО МКБ «Москомприватбанк»

      Входит  в число 150 крупнейших банков России.

      Является:

      - членом ассоциации Российских  Банков (АРБ), Московского Банковского  Союза (МБС), Московской Межбанковской  Валютной Ассоциации (ММВА);