Организация работы коммерческого банка с пластиковыми картами

 * Расчеты произведены самостоятельно на основе данных финансовой отчетности ЗАО МКБ «Москомприватбанк»   

      Банк  за исследуемый период наращивал  свои обороты по всем направлениям. Так, рост выдачи  зарплатных карт за три года составил более чем в 1,5 раза, заметный рост в натуральном выражении наблюдается и в сфере деятельности с дебетными и кредитными картами. В 2009 году на получение населением дебетных карт было оформлено 1 108 425 штук пластиковых карт, кредитных карт было выдано в два раза больше 2 412 864 штуки. Положительная тенденция по всем анализируемым показателям наблюдается и в Белгородской области.

     Таблица 4.

Объем привлеченных средств физических и юридических лиц во вклады и депозиты  ЗАО МКБ «Москомприватбанк»  за 2007-2009 гг.

                                                                                                               (млн руб)           

• Расчеты произведены самостоятельно на основе данных финансовой отчетности ЗАО МКБ «Москомприватбанк» 

     Рассматривая  деятельность Москомприватбанка в  сфере привлечения денежных средств  физических и юридических лиц  во вклады и депозиты (табл. 4, рис. 6), отметим, что на долю привлеченных средств от населения приходится порядка 80% и 20% составляют вклады хозяйствующих субъектов. Положительным является тот факт, что банк активно работает на рынке депозитных услуг, охватывая всю инфраструктуру, где присутствуют продукты для действующих работников, пенсионеров, молодежи. Например, на долю перечислений по заработной плате в 2007 году приходилось 11,9%, в 2008 году 12,8%, в 2009 году 13,5%, это свидетельствует о доверии вкладчиков к Москомприватбанку. 

Рис. 6 - Структура привлеченных средств во вклады и депозиты  физических и юридических лиц ЗАО МКБ «Москомприватбанк»  за 2007-2009 гг. (%) 

Основные  преимущества депозитных вкладов МКПБ:

• получение дополнительной прибыли (выгодные процентные ставки позволяют клиентам получить дополнительную прибыль и защититься от инфляции)
• простота и удобство (вклад оформляется очень просто, существует механизм автоматического продления срока вклада по желанию клиента без посещения банка)
• надежность (Москомприватбанк является участником системы страхования вкладов населения)

      Депозитный  вклад открывается на основании договора о вкладе между банком и физическим лицом. Для заключения договора Вкладчику необходимо предоставить в банк:

• Резиденту -  только паспорт
• Нерезиденту – паспорт и миграционную карту.

      Договор оформляется в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую  силу. Подписать договор и сделать  вклад можно в течение нескольких минут, после чего деньги вкладчика  начнут приносить постоянный доход.

     Москомприватбанк  постоянно работает над выпуском новых видов депозитных и кредитных продуктов с участие пластиковых карт. Например, такой вид услуги как «Электронная сберкнижка» отличается рядом особенностей. Данный инструмент несет в себе следующую информацию, отражающую: сумму вклада и сумму процентов к выплате по депозиту,  действующую процентную ставку по вкладу, сумму зачисленных (выплаченных вкладчику) % за всю историю вклада,  сумму начисленных процентов с момента последней выплаты %; дату последнего пополнения вклада (включая зачисление %),  дату последней расходной операции по вкладу;  срок окончания вклада и возможность его автоматического продления.

      Карта Э/С является исключительно информационным инструментом. Рассчитаться с ее помощью в магазине или получить по ней вклад, либо проценты – нельзя!

      Пользоваться картой безопасно, т.к. карта не дает доступа к деньгам клиента, а только позволяет получить информацию о вкладе.

      Карта Э/С "работает" без ПИН - кода.

      При посещении банка необходимо вместе с документом, удостоверяющим личность, иметь при себе «Электронную сберкнижку». 

      Еще одним преимуществом Москомприватбанка  в сфере услуг с пластиковыми картами является открытие физическим лицам Личных платежных карт, их особенности сводятся к следующему:

• Карта Visa Classic - это удобное средство хранения и накопления денежных средств, надежный электронный "кошелек", который всегда под рукой в нужный момент.
• 1% снятия во всей сети ПриватБанка в России и Украине.
• Возможность бронировать гостиницы, арендовать автомобили.
• Бесплатное пользование в торгово-сервисной сети.
• Карта международная с возможностью пользования  в  Интернете.
• Доступ к самой обширной в мире сети торгово-сервисных точек, отделений
• банков и банкоматов.
• Возможность оформления дополнительной карты  доверенному  лицу.
• При утере карты за рубежом возможно экстренное получение наличных, а также экстренное получение временной карты.
• Уведомление о движениях по карте с помощью мобильного телефона – услуга MobileBanking.
• Получение выписок «не выходя из дома» - система InternetBanking.

     Таким образом, рассматривая ситуацию по работе Москомприватбанка в сфере привлечения  средств во вклады и депозиты и  потребительского кредитования с применением  пластиковых карт отметим, что состав владельцев банковских карт условно можно разделить на 3 категории. Первая: зарплатные и пенсионные карточки – на их долю приходится порядка 40% всех депозитных услуг. Вторая – депозиты и личные платежные карты соответственно на их долю приходится 60%. Третья категория – кредитные карты, причем которые могут быть одновременно и дебетными и кредитными.   

2.3. Анализ кредитного портфеля ЗАО МКБ «Москомприватбанк» 
 

     Кредитные ресурсы формируются из собственных  средств банка; средств юридических  лиц, привлеченных в форме депозитов, вкладов физических лиц, привлеченных на определенный срок и до востребования; кредитов от других банков и иных привлеченных средств.

     При размещении средств банк обеспечивает сбалансированность размещаемых и привлекаемых средств по срокам и объемам. Для принятия решения о размещении средств  производится анализ потенциального клиента.

     Анализ  финансового состояния клиента - юридического лица производится на основании  предоставленных в банк его учредительных, бухгалтерских и финансовых документов, с использованием подходов отечественной и международной практики, формализованных в «Методике оценки финансового состояния юридического лица».

     Анализ  состояния клиента – физического  лица производится на основании предоставленных  документов с использованием критериев, формализованных в «Методике  оценки финансового состояния физического лица».

     Основной  целью указанного анализа является определение кредитоспособности клиента, то есть способности и готовности вернуть полученные средства на условиях и в сроки, установленные договором.

     Анализ  финансового состояния осуществляется, исходя из следующих факторов – дееспособности и правоспособности, репутации клиента, его акционеров и руководителей, способности получать доход и владеть активами, наличия обеспечения и проводится в рамках специализации кредитным отделом, службой безопасности, и иными подразделениями Банка.

     К обязательным экономическим нормативам кредитования, установленным Инструкцией  № 110-И, относятся:

• Н 6 «Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков»;
• Н 7 «Максимальный размер крупных кредитных рисков»;
• Н 9. 1. «Максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам)»;
• Н 10. 1. «Совокупная величина риска по инсайдерам банка».

     Распределение обязанностей среди подразделений банка по расчету экономических нормативов кредитования регламентируется приказом Председателя Правления.

     Расчет  обязательных экономических нормативов кредитования производится Отделом отчетности Управления внутрибанковского учета и отчетности с использованием данных, предоставляемых кредитным отделом и иными подразделениями банка. Расшифровки значений обязательных экономических нормативов кредитования на каждую отчетную дату оформляются в виде справок. Нормативы рассчитываются ежедневно.

     Оценка  кредитного риска производится банком по ссудной задолженности в соответствии с Положением Банка «О порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности».

     Оценка  кредитного риска производится в  момент размещения средств и ежедневно уточняется при изменении параметров, которые используются в качестве классификационных критериев, которые включают: финансовое состояние клиента, качество обслуживания долга и наличие обеспечения I и II категории качества.

      Порядок формирования и использования резерва  на возможные потери по ссудам установлен Положением Банка «О порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней  задолженности».

     В течение срока действия соответствующего договора банк осуществляет контроль за его исполнением, используя права, оговоренные в договоре.

     При этом производится комплексная оценка финансового состояния клиента на основании бухгалтерской и финансовой отчетности клиента, иной информации, а также субъективного мнения специалистов, направленных банком по месту нахождения и/или месту деятельности клиента.

     Также производится проверка сохранности  и надлежащих условий содержания предметов залога, находящихся у залогодателя.

     При необходимости банк направляет клиенту письма с целью извещения о наступлении сроков платежа по уплате процентов и основного долга.

     По  результатам проверок специалисты  банка составляют справки (заключения). При этом если выявляются нарушения условий договора со стороны клиента и /или обстоятельства, повышающие уровень кредитного риска по размещенным средствам, вопрос о дальнейших действиях банка выносится на обсуждение кредитного комитета банка.

     По  решению кредитного комитета банк принимает  следующие меры:

• проводит встречу с клиентом, в ходе которой выясняются причины выявленных нарушений;
• вырабатывает комплекс совместных с клиентом мер по выходу из сложившейся ситуации;
• требует изменений условий договора (дополнительное обеспечение);
• ограничивает (прекращает) предоставление средств клиенту;
• предъявляет клиенту (поручителю, гаранту) требования о возврате средств и процентов;
• устанавливает контроль за движением средств по счетам клиента;
• безакцептно списывает средства со счетов клиента;
• устанавливает новый срок возврата средств (досрочное взыскание).