Организация работы коммерческого банка с пластиковыми картами

     В случае, когда клиентом допускается  просрочка выплат по погашению процентов  и основного долга, коммерческий банк производит анализ причин просроченной задолженности: причин не поступления  платежей от клиента;  причин ухудшения  финансового состояния клиента; причин несоблюдения договорных обязательств по сделке контрагентами клиента; причин нецелевого использования средств; причин изменения в составе руководства клиента; причин наличия форс-мажорных обстоятельств; а также осуществляет анализ оборотов по счетам клиента; производит проверку сохранности и достаточности обеспечения, а также оценку финансового состояния гаранта (поручителя).

     По  результатам проведенного анализа  причин просроченной задолженности  принимаются меры по ее погашению, к  которым относятся следующие: получение дополнительного обеспечения по выданному кредиту; обращение взыскания на принятое обеспечение; предъявление требований к поручителю (гаранту) по ссуде; уступка права требования по обязательствам третьим лицам; взыскание просроченной задолженности по кредиту путем обращения в арбитражные, суды общей юрисдикции или иные органы; обращение в правоохранительные органы.

     О качестве организации банком своей  кредитной деятельности можно судить по ряду критериев, среди которых  можно выделить следующие:

• рентабельность кредитных операций;
• наличие ясно и четко сформулированной кредитной политики банка на каждый конкретный период времени, адекватной его возможностям и интересам клиентов, а также четко прописанных механизмов и процедур реализации такой политики;
• соблюдение законодательства и нормативных актов Банка России, относящихся к кредитному процессу;
• состояние кредитного портфеля;
• наличие механизма управления кредитными рисками.

     При этом необходимо отметить, что состояние  кредитного портфеля занимает центральное место. Формально кредитный портфель банка – это вся совокупность кредитов, выданных на каждый данный момент. Таким образом, термин «кредитный портфель» становится характеристикой качества произведенных кредитных операций и всей кредитной деятельности банка.

     При написании данной работы был проведен анализ кредитных операций, которые  осуществлялись коммерческим банком Москомприватбанк в период с 2007 г. по 2009 г., результаты которого представлены в таблице 5.

Таблица 5.

Объем кредитов, предоставленных ЗАО МКБ «Москомприватбанк» 

                                         за 2007-2009 г.г.                                          (млн. руб.)

* Расчеты  произведены самостоятельно на  основе данных финансовой отчетности  ЗАО МКБ «Москомприватбанк»   

      Таким образом, по результатам данной таблицы можно сделать следующие выводы:

     1) Клиентами данного банка являются  физические, юридические лица.

     2) Наибольший удельный вес по  объемам полученных кредитов  занимают кредиты, выданные физическим лицам, величина которого составляет 56,6 %  в 2007 году, 40,4 в 2008 году и 38,1 % в 2008 году.

     Кредитная политика в отношении кредитования физических лиц меняется к 2009 году. Кредиты физическим лицам, занимающие 56,6 % в 2007 году в 2008 году уже на их долю 40,4 % выданных кредитов, и в 2009 году 38,1%.

     3) В течение анализируемого периода происходит значительное снижение объемов предоставленных кредитов, величина которого снизилась в 2009 году  по сравнению с 2008 годом на 1121,2 млн. руб. юридическим лицам, и на 1007,6 млн. руб. физическим лицам. Данное обстоятельство свидетельствует об изменении кредитной политики Москомприватбанка в сторону снижения.

      Таким образом, по результатам проведенного анализа кредитной деятельности Москомприватбанка была построена диаграмма, отражающая динамику предоставления данным банком кредитов своим клиентам в течение рассматриваемого периода времени.

Рис. 7 - Динамика объемов предоставленных кредитов коммерческим банком ЗАО МКБ «Москомприватбанк» в 2007 – 2009 гг.

     Данная  диаграмма свидетельствует о неравномерном распределении привлеченных средств в кредиты.

Таблица 6.

Объем предоставленных  кредитов ЗАО МКБ «Москомприватбанк» 

за 2007-2009 г.г.

* Расчеты  произведены самостоятельно на  основе данных финансовой отчетности  ЗАО МКБ «Москомприватбанк»

     Также при анализе кредитной деятельности Москомприватбанка была рассмотрена классификация ссуд по срокам их погашения (табл. 6).

      Таким образом, по данным таблицы можно сделать вывод о том, что в 2007 году были наиболее востребованы кредиты сроком от 181 дня до 1 года и от 1 года до 3 лет. Их величина составляет порядка 35% от общей суммы произведенных кредитных операций.

     Таким образом, в результате проведенного анализа можно сделать вывод о том, что, осуществляя свою кредитную деятельность, Москомприватбанк руководствуется и строго выполняет все нормативные и законодательные акты в сфере банковского кредитования, имеет четко и грамотно сформулированную кредитную политику. Все это позволяет ему успешно осуществлять кредитные операции, которые пользуются наибольшим спросом у клиентов, и тем самым получать прибыль, необходимую для дальнейшего развития и совершенствования деятельности банка.

     Так, в течение рассматриваемого периода объем кредитных операций, учитывая общую финансовую нестабильность в России сократился. При этом банк проводит политику в сторону большего кредитования юридических лиц.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 3. Перспективы развития новых банковских услуг с применением кредитных карт в коммерческом банке

3.1. Инновационная и кредитная политика

ЗАО МКБ «Москомприватбанк» 

      Инновации в настоящее время - одно из сложных  явлений, определяющих экономический  рост, развитие и устойчивость банковского  сектора. В решении задач по инновационному развитию страны особая роль принадлежит банковской системе. Новый продукт в банковском секторе - комбинированная, либо нетрадиционная форма банковского обслуживания. Именно банки призваны исследовать потребности в инновационных технологиях с целью вложения финансовых ресурсов в данные  инновационные проекты.

        На сегодняшний день существует  несколько новшеств используемых  в банковской практике: активное  использование электронных денег,  применение технологии для расчетов  интернет-банкинга, и другие технологии удаленного управления счетами. К продуктовым инновациям банков можно отнести: инновационный лизинг если, его объектом являются основные средства, участвующие  в процессе инновационной деятельности фирмы, факторинг, представляющий собой переуступку банку неоплаченных долговых требований, франчайзинг, который является формой делового сотрудничества крупного и малого бизнеса, форфейтинг, предоставление услуги эквайринга, системы дистанционного управления счетом, пакетное предоставление страховых услуг.

     Говоря  о перспективности развития сектора банковских карт, отметим, что, как направление работы банков, данная категория общепризнанна в мировой практике. Высокотехнологичные методы работы с клиентом позволяют перевести работу на качественно новый уровень, предоставляя более широкий спектр услуг, все более широким массам населения.

     В качестве клиентов банка можно выделить следующие целевые группы (рис. 8):

     Рис. 8 - Целевые группы клиентов Москомприватбанка 

     1. Предприятия, централизованно внедряющие  зарплатные проекты. 

     В настоящее время, для предприятий  выплата заработной платы посредством  банковских карт выполняет функцию  не только повышения имиджа компании, но и оправдана экономически –  сокращаются расходы на инкассацию, содержание бухгалтерского аппарата, депонирование средств. К таким предприятиям можно отнести компании с разветвленной филиальной сетью, структуры сетевого маркетинга.

     Для этих целей могут использоваться дебетовые карты международных  систем ПриватБанк-Cirrus/Maestro, ПриватБанк-Visa Electron, применяющиеся в основном для выплаты зарплаты работникам предприятий, а также для обслуживания малообеспеченных слоев населения (выплата пенсий, стипендий и организации социальных выплат) [60].

     Основным направлением для использования микропроцессорных карт является выплата зарплаты на предприятиях регионов. При этом высокая стоимость микропроцессорной карты компенсируется длительностью срока использования, а необходимость установки дорогостоящего оборудования в торгово-сервисной сети позволяет подключать к системе точки, не имеющие возможности организовать качественные каналы связи для работы с пластиковыми картами.

     Реализованные  алгоритмы защиты информации позволяют  повысить безопасность проведения операций, а также избежать большинства ситуаций связанных с мошенничеством.

     Привлечение корпоративных клиентов для реализации зарплатных проектов необходимо сопровождать развитием сети пунктов выдачи наличных, строящихся на базе существующих филиалов Москомприватбанка, где это возможно и при помощи банкоматов в тех местах, где их установка будет оправдана потоками клиентов. Организация достаточного количества точек самообслуживания на основе банкоматов, способствует повышению доверия со стороны клиента к ПриватБанку, поскольку позволяет клиенту быть независимым от режима работы филиалов банка и формирует новое отношение к сфере банковских услуг.