Организация работы коммерческого банка с пластиковыми картами

     Частный клиент, в отличии от корпоративного, только-только начинает осваивать банковскую среду несколько шире, чем просто хранилище финансовых средств. Безналичный  платеж, выписки, внутрибанковский перевод, оплата коммунальных услуг – потребуется какое-то время, чтобы клиент привык к тому, что все эти операции можно выполнять через Интернет. Большинству людей, независимо от того, сколько они зарабатывают и как распоряжаются своим доходом, приходится оплачивать массу услуг, регулярно затрачивая на это личное время. При помощи интернет-банкинга Faktura.ru возможно упростить для клиентов эту обременительную процедуру: не ходить ежемесячно в кассы по приему платежей, не стоять в скучных очередях и не корпеть над заполнением квитанций, а, в любое удобное время, войдя в систему Faktura.ru просто заполнить платежное поручение.

      Используя Интернет-банкинг Faktura.ru, возможно быстро, легко и в любое удобное  для любого человека время:

• отправлять в банк платежные поручения
• контролировать текущее состояние счета
• платить за коммунальные и прочие услуги при помощи сервиса FakturaPay
• управлять лимитами платежных карт и SimMP
• перечислять средства между своими счетами в банке
• покупать и продавать безналичную валюту.

     В продвижении Интернет-банкинга Faktura.ru для корпоративных клиентов существуют пока определенные трудности. Причиной тому не достаточно хорошая работа магистральных каналов Интернет, что вызывает низкую скорость работы системы.

     Одним из направлений Интернет – банкинга является универсальная платежная система, называемая “Интернет – кошелек”. Система электронных кошельков, позволяющая осуществлять мгновенный расчет виртуальными деньгам, которые в свою очередь могут стать вполне реальными после обналичивания в соответствующих сервис центрах. Удобство системы заключается в скорости осуществления денежных операций. Система считается очень защищенной и надежно заблокированной от вторжения извне. При регистрации в системы вы устанавливаете на свой компьютер специально разработанную программу, так называемый Интернет- кошелек [10].

     Пополнить кошелек можно с помощью пластиковой  карты VISA Classik, Euroсard/MasterCard Mass, VISA Gold и Euroсard/Master Gold, Сбербанк- Maestro и Сбербанк – VISA Electron за считанные секунды возможно пополнить свой кошелек любой суммой по той же схеме как если бы пополнялся счет мобильного телефона. При осуществлении платежей и обналичивании средств снимается комиссия.

     Из  всех известных систем "интернет денег" лидирующее место по популярности занимает, конечно, система web money. Подавляющее большинство пользователей выбирают именно ее за  неповторимое удобство использование и надежность сохранности средств. Учетная система WebMoney Transfer обеспечивает проведение расчетов в реальном времени посредством учетных единиц — титульных знаков WebMoney (WM). Управление движением титульных знаков осуществляется пользователями с помощью клиентской программы WM Keeper. Системой поддерживается несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках. Гарантом по WMR-операциям является ООО "ВМР", компания, представляющая WebMoney Transfer на территории России. Кроме web money широко известна система Яндекс.Деньги, она также имеет большое число приверженцев.

     Чтобы стать участником системы Яндекс.Деньги, достаточно иметь счет в банке (или  пластиковую карту) и пройти регистрацию в платежной системе Яндекс.Деньги. При этом в платежной системе автоматически будет открыт счет, связанный с Кошельком участника системы. На этот счет клиентом зачисляются любым удобным для него способом деньги, после чего появляется возможность проводить расчеты, получать деньги в свой Кошелек от кого-либо. Электронные деньги с виртуального счета при желании всегда можно обменять на реальные деньги. При совершении покупки при помощи системы Яндекс.Деньги вместе с электронными деньгами передается и договор купли-продажи между участниками сделки. Во время расчетов этот договор автоматически подписывается электронными цифровыми подписями владельцев кошельков, передающих и принимающих деньги согласно этому договору. Таким образом, у покупателя, остается электронный документ, подтверждающий товарные обязательства продавца, с его электронной подписью [11].

     Подводя итоги анализа современных банковских продуктов, относящихся к классу пластиковых карт можно заключить, что в настоящий момент, данный сектор услуг в России активно развивается и способен в ближайшем будущем предложить достаточно большой набор новых “пластиковых” инструментов. 

1.3. Мировой опыт развития банковских услуг с применением пластиковых, в том числе кредитных карт 

     Первыми возникли кредитные карточки, которые не были ещё ни банковскими, ни пластиковыми. Смысл их состоял в том, чтобы подтвердить кредитоспособность владельца вне его банка. Такое изощренное средство могло возникнуть только в Соединенных Штатах, где потребительский кредит частных лиц бурно развивался ещё с конца ХIХ века. Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами (Edward Bellamy) в книге "Взгляд в прошлое" (Looking Backward), вышедшей в свет в 1888 г., а первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы. Уже в 1914 году некоторые магазины стали выдавать своим наиболее богатым постоянным клиентам специальные карточки, чтобы «привязать» их к себе. Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и десятилетием спустя, начали появляться первые металлические. В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manyfactyring были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался адрес, и которые выдавались кредитоспособным клиентам.

     Большинство специалистов считает, что начало банковских кредитных карточек, было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка. Однако, Льюис Дэнделл (исследователь банковского дела) считает, что первой массовой платежной карточной системой стала Дайнерс Клаб, созданная в 1949г. Одним из отличий от предшествующих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями, предлагающими не только товары, но и услуги, существует посредническая организация, которая берет на себя проведение расчетов. Именно эта особенность позволила стать Diners Club первой массовой универсальной картой.

     Самым знаменитым для универсальных карточек стал 1958 год, когда была создана система Карт Бланш. 1 октября 1958 года была выпущена первая карта American Express. Уже через год эта компания насчитывала 32000 предприятий и более 475000 держателей карточек. Тиснение позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карточек, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки (слипы). В шестидесятые годы на пластиковых карточках стали помещать магнитную полосу, на которой записывалась информация [42].

     В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

     С точки зрения механизма расчета  выделяются двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличие от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений, предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.[1]

     Рис. 3 - Классификация пластиковых карт

     Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками. Здесь различаются кредитные и дебетовые карточки.

     Наиболее  распространенными карточками в  мире являются карточки платежных систем VISA, Eurocard-Mastercard, American Express. Карточка - это, прежде всего удобный инструмент безналичных расчетов. Кроме приобретения потребительских товаров и услуг карточки также используются для получения наличных в банке или банкомате.

     Пластиковые карточки очень разнообразны (рис. 3). Их различают по носителям информации (магнитная полоса или микросхема), возможности совершать определенные операции, не прибегая к услугам банка.

     Основные  виды - это кредитные и дебетовые. Кредитные карточки выпускаются  для платежеспособных потребителей. Их использование позволяет им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. Они могут также применяться для получения кредита в форме наличности в тех финансовых учреждениях, которые являются членами соответствующей системы. К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности. При принятии решения о выдаче тому или иному лицу кредитной карточки банк тщательно проверяет и анализирует такие данные, как средний годовой доход, кредитная история, жилищные условия, род занятий, семейное положение, наличие банковского счета и т.д.

     Дебетовая карточка наиболее распространена в  нашей стране в силу ряда объективных  экономических причин. Ее именуют  также карточкой наличных средств  или карточкой активов. Дебетовая карточка, как и кредитная, имеет на магнитной полосе фамилию и имя владельца как клиента определенного финансового учреждения. В отличие от кредитной, дебетовая карточка является для ее владельца удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов.

     Различаются индивидуальные и корпоративные  карточки. Индивидуальные выдаются отдельным  клиентам банка и могут быть “стандартными” или “золотыми”. Последние, предназначаются  для лиц с высокой кредитоспособностью, предусматривают множество льгот для пользователей. Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, “привязанные” к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы карточек.

     Еще одна классификация кредитных карточек связана с их технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов - с магнитной полосой и со встроенной микросхемой (chip card - чиповая карта, smart card - смарт карта, “умная” карта) [57]

     Карточки  с магнитной полосой имеют  на обороте магнитную полосу, где  записаны данные необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Когда карточка вставлена в соответствующее считывающее устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки.

     На  одной из дорожек записан персональный идентификационный номер - ПИН, который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов. Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае их несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток набора ПИН-кода. Затем карточка изымается или возвращается владельцу (еврокарта).

     Карточка с микросхемой (chip card, smart card) была изобретена во Франции в 1974 г. и получило большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность.

     На  основании записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться без непосредственной связи с  центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь не требуется: если лимит превышен, сделка просто не состоится.

     Смарт карты имеют относительно высокую стоимость (в 5-7 раз выше по сравнению с магнитной карточкой). Кроме того, их введение в оборот в странах, которые с начала создания системы карточных расчетов ориентировались на магнитные карточки, затруднено. Там установлены десятки и сотни тысяч единиц оборудования, не приспособленного для считывания информации с микросхемы, а замена этого оборудования на устройства, совместимые со смарт-картами, потребовала бы крупных капиталовложений. Поэтому эксперты не ожидают быстрого внедрения смарт-карт в таких странах как США, Канада, Бельгия и т.д., хотя эксперименты по разработке международного стандарта на эти карточки проводятся крупнейшими карточными ассоциациями мира [13].

     На  начало 1998 г. в Европе находилось в  обращении более 300 млн. карточек Эмитенты карточек в Европе работают на все более насыщающемся рынке. В большей части стран большинство потенциальных держателей новых платежных карточек уже имеют карточки тех или иных существующих систем: в среднем на каждого совершеннолетнего жителя Европы приходится 1,1 карточки.