Организация работы коммерческого банка с пластиковыми картами

      - членом Национальной Ассоциации  Участников Фондового Рынка (НАУФОР), Национальной Фондовой Ассоциации (НФА);

      - участником системы электронных  торгов (СЭЛТ), участником всех секций (валютного рынка, фондового рынка,  срочного рынка) Московской Межбанковской Валютной Биржи;

      - официальным дилером ЦБ РФ  по операциям с ГКО, ОФЗ; 

      - участником международных межбанковских  расчетов системы S.W.I.F.T., членом международной дилинговой системы "REUTERS";

      - принципиальным членом платежной  системы Europay International, банком-участником ассоциации VISA International;

      - участником системы обязательного  страхования вкладов (свидетельство  Государственной корпорации "Агентство  по страхованию вкладов" №783 от 14.03.2005).

      Основные  показатели деятельности ЗАО МКБ  «Москомприватбанк» отражены в таблицах 1 и 2 и на рисунке 4. 
 
 

Таблица 1.

Структура показателей баланса ЗАО МКБ «Москомприватбанк»

за 2007-2009 гг.

 

      Структура показателей баланса банка отраженная в таблице 1 свидетельствует о  снижении в 2009 году выдачи кредитов и  росте привлеченных средств во вклады и депозиты. Данная тенденция является положительной и свидетельствует об изменении банком кредитной политики в сторону размещения денежных средств клиентов в другие менее рисковые активы. Положительным фактом является и рост прибыли в 2009 году по сравнению с 2007 годом на 159,8 %, в частности на 1 человека, сотрудника банка приходилось в 2007 году 51565 руб., в 2008 году 87487 руб. и в 2009 году 85284 руб.

      Наибольший  удельный вес в валюте баланса  по привлеченным ресурсам приходится в 2007 году на средства клиентов (48,9), в том числе коммерческих банков, к 2009 году депозитная политика изменяется в сторону привлечения средств физических лиц, где на их долю приходится 75%, т.е. произошло увеличение в три раза (темп роста  за исследуемый период 310,2%).

      Данные  таблицы 2 свидетельствуют, что по всем показателям, за исключением выданных кредитов в динамике наблюдаются положительные изменения. Так, чистые активы банка за три года увеличились на 121,3% (18797/15494,8).

      Таблица 2.

Динамика  основных показателей деятельности ЗАО МКБ                                                     

                            «Москомприватбанк»     за 2007-2009 гг.                 (млн. руб.)

 
 

Рис. 4 – Гистограмма изменения основных показателей деятельности ЗАО МКБ «Москомприватбанк» за 2007-2009 гг. (млн. руб.)

      Заметно изменения произошли в сфере привлечения средств, где средства и физических и юридических лиц увеличились более чем на 30%. Данная тенденция свидетельствует о положительном развитии коммерческого банка и доверии к нему хозяйствующих субъектов и населения.

     Москомприватбанк банк оказывает следующие виды банковских услуг физическим лицам:

• прием вкладов;
• кредитование
• операции с ценными бумагами
• операции с банковскими картами

     Москомприватбанк банк оказывает следующие виды банковских услуг юридическим лицам:

• расчетно-кассовое обслуживание;
• кредитование;
• операции с ценными бумагами;
• операции с банковскими картами;
• финансирование экспортно-импортных операций;
• финансирование международных расчетов.

     Москомприватбанк  выпускает весь спектр карточных продуктов, эмитируемых платежной системой, а также обладает развитой инфраструктурой их обслуживания – сетью банкоматов, пунктов выдачи наличных, торговых и сервисных предприятий, включенных в систему безналичных расчетов с использованием банковских карт.

      Основная  тенденция последнего времени - это  постепенное сужение сферы использования  наличных средств, переход к новым платежным инструментам и современным технологиям платежей.

      В связи с чем, современный, удобный и мобильный «носитель» средств – пластиковые карты Москомприватбанка, с помощью которых можно:

• легко и удобно оплачивать всевозможные покупки и услуги;
• быть уверенным за сохранность своих денег (при утере карты счет блокируется в ответ на сообщение клиента об утере);
• иметь деньги под рукой в любое удобное время суток.

      Дополнительные преимущества пластиковых карт перед наличными:

• при поездке за рубеж пластиковые платежные карты подлежат устному таможенному декларированию.
• развиваются дисконтные проекты для владельцев карт Москомприватбанка
• есть возможность мобильного управления своими карточными счетами по новейшим технологиям Mobile-Banking (с помощью мобильного телефона) и Internet-banking (система Приват24);

      Пластиковая карта - обобщающий термин, который  обозначает все виды карточек, различающихся  по назначению, по набору оказываемых  с их помощью услуг, по своим техническим  возможностям и организациям, их выпускающим. Важнейшая особенность всех пластиковых карт, независимо от степени их совершенства, состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. В сфере денежного обращения пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. В системе безналичных расчетов они составляют особый класс средств платежа, которые могут обладать качествами как дебетовых, так и кредитных инструментов.

      Москомприватбанк  предлагает клиентам самый широкий выбор пластиковых карт двух крупнейших систем базналичных расчетов:

• VISA International
• MasterCard International

      Международные платежные системы играют особенно важную роль в организации функционирования карточных расчетов. Они разрабатывают общие правила, обязательные для всех участников системы, проводят анализ операций и координируют деятельность системы, аккумулируют ресурсы для применения новых технологий и создания гигантских коммуникаций, которые обеспечивают быстрый и надежный обмен финансовой информацией.

      У клиента есть возможность выбрать именно ту карту, которая ему наиболее необходима:

      1. Карты мгновенного выпуска – незаменимы в случае срочного отъезда в командировку или на отдых. Основные преимущества для клиентов – это моментальная выдача международной пластиковой карты, минимум времени на заполнение документов (10-15 минут), простота использования. Пополнение таких карт осуществляется в режиме реального времени: деньги на карте доступны сразу после ее приобретения.

      2. Личные карты – классические международные карты, предназначенные для получения наличных в банкоматах и банковских учреждениях и оплаты различных товаров и услуг в торгово-сервисной сети по всему миру.

      3. Интернет-карта – для расчетов в сети Интернет.

     Построение  инфраструктуры обеспечивающей обслуживание владельцев пластиковых карт Москомприватбанком  ведется с учетом основного направления эмиссии по привлечению корпоративного клиента и соответственно обеспечения возможности обналичивания заработной платы посредством банкоматов. Развернутая сеть выдачи наличных средств и обслуживания владельцев пластиковых карт в предприятиях торговли в среднем соответствует существующей эмиссии карт.  Принимая во внимание постоянные усилия банка по развитию инфраструктуры обслуживания пластиковых карт, он банк может в перспективе занять лидирующие позиции среди территориальных банков. Спектр услуг в секторе банковских карт предоставляемых Москомприватбанком охватывает следующие направления:

     

     Рис. 5- Услуги, предоставляемые по пластиковым картам

ЗАО МКБ  «Москомприватбанк»

• VISA – действующий тарифный план (льготный период – 30 дней по каждой транзакции, без комиссий)
• MasterCard – новый тарифный план (льготный период – до 55 дней со дня возникновения задолженности, комиссионные схемы).

      С платежными системами проводится работа по достижению договоренностей об их непосредственном участии в продвижении  закрепленных за ними продуктов (разработка рекламных материалов, организация  акций, национальных маркетинговых кампаний и т.п.). 

      Действующие продукты более низкого класса «Товары  в рассрочку» и «Событие» продолжают реализовываться на платформе VISA Electron Instant и переводятся на комиссионные схемы – базовая процентная ставка понижается за счет ввода ежемесячных комиссий.    

 Перевод  продуктового ряда «Кредитные  карты» на новую модель потребовал  проведения ряда мероприятий,  как организационного, так и программно-технического  характера. На данный момент 90 % этих мероприятий завершено,  что позволяет установить дату перевода системы на новую идеологию формирования продуктового ряда кредитных карт.      

 Кредитные  карты являются для ПриватБанка  и Москомприватбанка наиболее  приоритетными продуктами для  продвижения физическим лицам.  Помимо возможности быстрого наращивания клиентской базы, кредитные карты являются одними из самых высокодоходных банковских продуктов. Тарифная политика и условия обслуживания, изначально установленные ПриватБанком, долгое время не требовали актуализации ввиду полного отсутствия конкуренции на Украине. Москомприватбанк, который сразу столкнулся с жесткой конкуренцией на рынке кредитования, вынужден был применять различные маркетинговые ходы для популяризации своих продуктов – снижать процентную ставку с применением схем «комиссионного кредитования», увеличивать длительность и принцип обслуживания «льготного периода» и т.п. Текущие предложения на рынке Украины банков «Аваль» и «Райффайзенбанк» приводят к необходимости актуализации тарифной политики и ПриватБанком.

      Таким образом, данный процесс позволит синхронизировать условия предоставления кредитных Москомприватбанка и ПриватБанка, сделав управление продуктовым рядом более эффективным.