Оценка кредитоспособности заемщиков в коммерческом банке (на материалах ОАО АКБ «РОСБАНК»)

      Комиссия за выдачу кредита — 1% от суммы кредита;

      Обеспечение — недвижимость, основные средства, товарно-материальные ценности в составе комбинированного залога;

      Поручительство собственников бизнеса.

      Условия финансирования:

1. Инвестиционный кредит:

      Срок кредитования до 60 месяцев;

      Льготный период до 6 месяцев;

      Погашение ежемесячно равными долями;

      Досрочное погашение возможно без комиссий.

2. Коммерческая ипотека:

      Срок кредитования до 60 месяцев;

      Льготный период до 6 месяцев;

      Погашение ежемесячно равными долями;

      Досрочное погашение возможно без комиссий.

3. Бизнес-авто:

      Срок кредитования до 36 месяцев;

      Погашение ежемесячно аннуитетными платежами;

      Досрочное погашение возможно без комиссий.

      Далее будет приведен перечень необходимых  документов для юридических лиц и для индивидуальных предпринимателей.

      Перечень  документов, необходимых для рассмотрения заявления на кредитование юридического лица.

        Регистрационные и юридические  документы:

      1. Устав. Изменения и дополнения в Устав (при наличии)

      2. Свидетельство о государственной регистрации

      3. Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе

      4. Свидетельство о постановке на учет в Госкомстате

      5. Протокол/ Решение учредителя (лей) о создании компании, назначении ген. директора, приказ о назначении главного бухгалтера  

      6. Копии паспортов учредителей, генерального директора, главного бухгалтера

      7. Выписка из Единого государственного реестра юридических лиц

      Финансовые  документы:

      1. Бухгалтерский баланс – форма №1

      2 Отчет о прибылях и убытках - форма № 2 за два последних полных финансовых года (при наличии), а также последние 4 квартала

      3. Расшифровки основных статей  бухгалтерского баланса и Отчёта  о прибылях и убытках – форма  №2 на предоставленные отчетные  даты (перечень статей отчетности определяется по согласованию с Банком)

      4. Копии договоров аренды помещений (свидетельств о праве собственности), заверенные клиентом

      5. Копии договоров с основными контрагентами, заверенные клиентом

      Прочие  документы:

      1. Справки из обслуживающих банков  (за исключением  
ЗАО «Райффайзенбанк»):

      2. Выписки о движении средств по расчетным счетам за последние 12 мес., заверенные в банке(-ах) клиента;

      3. Об отсутствии / наличии ссудной задолженности и картотеки №2.

      4. Справка из ИФНС об открытых счетах и отсутствии задолженности по платежам в бюджет

      В ходе рассмотрения заявления на кредитование Кредитным Аналитиком запрашиваются  дополнительные  регистрационные  и финансовые документы в зависимости  от специфики бизнеса.

      Условия кредитования, предложенные ОАО «Алтайским банком Сбербанка России»

      Сбербанк России — один из крупнейших банков России и Восточной Европы. Полное наименование — Открытое акционерное общество «Сбербанк России». Кроме того, в деловой практике, в том числе во внутренних документах и формах, зачастую используется сокращение — СБ РФ (ОСБ — отделение Сбербанка).

      Сберегательный  банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей  занимает ведущие позиции в кредитной  системе. Ему нет равных среди коммерческих банков по числу филиалов, территориальных банков и агентств.

      Сбербанк  России — универсальный банк, предоставляющий  широкий спектр банковских услуг. Доля Сбербанка России на рынке частных  вкладов на 1 июня 2009 года составляла 50,5 %, а его кредитный портфель соответствовал более 30 % всех выданных в стране займов.

      Бренд Сбербанка на начало 2010 года по оценке журнала «The Banker» и компании Brand Finance занимает 15 место в рейтинге самых дорогих банковских брендов  и стоит приблизительно 11,7 миллиарда долларов.

      Центральный аппарат Сбербанка России находится  в Москве.

      По  организационной структуре Сберегательный банк РФ является акционерным коммерческим банком. Он учрежден Центральным Банком России как акционерное общество открытого типа и зарегистрирован в ЦБ РФ 20 июня 1991 г. Органы управления Сберегательного банка включают:

      – общее собрание акционеров;

      – совет банка;

      – совет директоров банка;

      – президента Сберегательного банка.

      Компетенция органов управления банка определена в его уставе.

      Благодаря своим ведущим позициям в банковской системе и, исходя из решаемых им задач, Сберегательный банк РФ является учредителем  ряда других кредитно-финансовых учреждений: промышленного коммерческого «АвтоВАЗбанка», Внешторгбанка РФ, Корпорации «Жилищная инициатива», финансово-торговой компании «Совфинтрейд», Международного Московского банка и др. Кроме того, Сберегательный банк РФ является членом Московской Межбанковской валютной биржи, Московской и Санкт-Петербургской фондовых бирж, Ассоциации Сберегательных банков и Ассоциации Российских банков, Международного института сберегательных банков (Швейцария), ряда обществ и ассоциаций по распространению пластиковых карт: Ассоциации VISA International, (Великобритания), Общества Международных Межбанковских Финансовых Телекоммуникаций-СВИФТ (Бельгия).

      Уставный  капитал Сберегательного банка РФ как акционерного общества формируется путем выпуска и размещения обыкновенных и привилегированных именных акций (т.е. имя владельца регистрируется в специальном реестре, ведущемся в банке).

      Сберегательный  банк РФ – это универсальный коммерческий банк. Он предоставляет своим клиентам более 100 разнообразных услуг, как  традиционных, связанных с привлечением средств во вклады, кредитованием, расчетно-кассовым обслуживанием, так и сравнительно новых для банка – дилинговых, операций с фондовыми ценностями, посреднических и т. д.

      Капитал СБ РФ, как уже отмечалось, был сформирован за счет уставного капитала. Вместе с тем банк имеет резервный, специальные и другие фонды.

      Наиболее важными направлениями размещения средств СБ РФ являются ссуды и инвестиции, на которые приходится 44,3% активов баланса банка, за ними следуют: перераспределение кредитных ресурсов между учреждениями СБ РФ (19,2%), размещение средств на валютных счетах в банках-корреспондентах (1,3%), в основные фонды, дебиторам и пр.

      Если  рассматривать позицию Сбербанка  на мировой арене, можно заметить, что его представительства есть в других странах – на Украине, в Белоруссии. Для того, чтобы  облегчать прохождение платежей, операции с пластиковыми картами в разных странах установлено большое количество «родных» банкоматов.

      Также следует отметить, что кредитные  и другие банковские карты Сбербанка  очень высоко котируются во всех странах  мира, из-за хорошей позиции банка  на мировой арене.

      Виды  кредитов, предоставляемых Сбербанком

      1. Краткосрочные кредиты

      1.1. Краткосрочный без залоговый кредит без имущественного обеспечения.

      Условия кредита: кто может получить: Индивидуальный предприниматель или юридическое лицо с минимальным периодом ведения хозяйственной деятельности от 2-х лет.

      Цель: Пополнение оборотных средств, мелкие инвестиции.

      Срок: До 2 лет. Валюта: Рубли РФ, доллары США, евро.

      Максимальная  сумма: До 1000000 рублей или эквивалента в иностранной валюте.

      Процентная  ставка: устанавливается индивидуально для каждого заемщика.

      Погашение: ежемесячно равными долями или в соответствии с индивидуальным графиком погашения. Возможна отсрочка погашения кредита на срок до 6 месяцев. Обеспечение: Не требуется.

      Поручительство: личное поручительство фактических собственников бизнеса.

      Досрочное погашение без ограничений.

      1.2. Кредит на пополнение оборотных средств под различные виды залога.

      Условия кредита: кто может получить:  Индивидуальный предприниматель или юридическое лицо с минимальным периодом ведения хозяйственной деятельности от 3-х месяцев.

      Цель: пополнение оборотных средств. Срок: До 1,5 лет.

      Валюта: Рубли РФ, доллары США, евро.

      Максимальная  сумма: определяется финансовым состоянием заемщика.

      Процентная  ставка:13,5- 15,5%.

      Погашение: ежемесячно равными долями или в соответствии с индивидуальным графиком погашения. Возможно предоставление отсрочки в погашении основного долга.

      Обеспечение: движимое и недвижимое имущество, драгоценные металлы, ценные бумаги, поручительство юридических лиц, гарантии коммерческих банков или органов государственной власти, поручительства Гарантийных фондов, а также Фондов микро кредитования, входящих в инфраструктуру поддержки субъектов малого предпринимательства.

      Комиссия  за выдачу кредита – 0%.

      Поручительство: личное поручительство фактических собственников бизнеса.

      Досрочное погашение: 0 %.

      1.3. Финансирование расходов: долгосрочная кредитная программа с возможностью привлечения большого объема кредитных средств.

      Условия кредита : кто может получить:  Индивидуальный предприниматель или малое предприятие с годовой выручкой до 150 млн. рублей и минимальным периодом ведения хозяйственной деятельности 6 месяцев (для торговой сферы деятельности – 3 месяца).

      Цель: приобретение, капитальный и (или) текущий ремонт объектов недвижимости; приобретение оборудования и транспортных средств и т. д.

      Срок: До 5 лет. Валюта: Рубли РФ, доллары США, евро.

      Максимальная  сумма: определяется платежеспособностью заемщика.

      Процентная  ставка: устанавливается индивидуально для каждого заемщика.

      Погашение: ежемесячно равными долями или в соответствии с индивидуальным графиком погашения. Возможна отсрочка погашения кредита на срок до 6 месяцев.

      Обеспечение: движимое и недвижимое имущество, драгоценные металлы, ценные бумаги, поручительство юридических лиц, гарантии коммерческих банков или органов государственной власти, личное поручительство учредителей — физических лиц (в случае, если Заемщик – малое предприятие).

      Поручительство: личное поручительство фактических собственников бизнеса.