Вексельное обращение. Практическая значимость вексельного института в условиях рыночной экономики

        Индоссирование векселя.

        По выдаче векселя наступают известные правовые последствия для обязанных по нему лиц. При этом приобретатель обладает презумпцией, в соответствии с которой необходимость доказательства его недобросовестности ляжет на векселедателя.

Кредитор по векселю может оставить его в своей собственности и предъявить вексель к оплате в день, когда наступит срок платежа. Однако он также может передать вексель следующему держателю с помощью передаточной надписи – индоссамента.

Для осуществления передачи векселя необходимо, во-первых, согласие передающего вексель последнего держателя и принимающего вексель очередного держателя, во-вторых, оформление передаточной надписи (индоссамента ) на самом векселе, в- третьих, физический переход векселя от предыдущего держателя к последующему .

Вексель может быть неоднократно передан другим лицам посредством проставления передаточной надписи. Первый индоссамент проставляется вверху.

Индоссамент должен быть простым и ничем не обусловленным, любые условия считаются просто не написанными. Индоссамент может запретить дальнейшую передачу – если в обязательстве или предложении платить вместо слова « приказу » поместить  « не приказу ». Отличие состоит в том, что далее вексель все же может быть передан по индоссаменту, но индоссамент, поместивший запрет не будет нести ответственности перед теми лицами, к которым вексель все же перейдет. Таким образом, это индоссамент будет лишь отвечать перед своим индоссатом.

Требования хозяйственной практики привели к краткой и сжатой форме индоссамента, и обусловили появление двух типов передаточных надписей : именной и бланковой.

Именная передаточная надпись содержит наименование нового приобретателя векселя, выполненная по тем же правилам, что и при составлении и с теми же последствиями.

Бланковая надпись наименования не содержит и состоит из одной подписи индоссанта.  При бланковой надписи обращение векселя упрощается. Лица, которые побывали владельцами векселя с бланком, т.е. не запечатленные на нем, не несут по вексельному праву никакой ответственности.

Бланковую надпись любой держатель может превратить в именную, вписав свое имя или наименование другого лица. Наоборот, именную надпись нельзя превратить в бланковую.

Смысл передаточной надписи состоит в выполнении ею двух функций. Первая функция заключается в передаче документа в собственность другому лицу. Вторая функция индоссамента – гарантийная. Поскольку индоссанты несут солидарную ответственность перед векселедержателем  за платеж, будучи в этом самостоятельны и независимы друг от друга, их присутствие в векселе служит признаком его надежности.

Индоссант отвечает за акцепт и платеж, но может и оговорить снятие с себя этой ответственности. Это достигается помещением в индоссамент слов « без оборота на меня » (« платите приказу такого-то без оборота на меня »).

Имеют место и другие оговорки в передаточной надписи:

-         назначение посредников

-         уменьшение срока для предъявления векселя

-         исключение протеста (« оборот без издержек »).

Процедура передачи векселя по индоссаменту существенно отличается от общегражданской уступки требованиям (цессии) согласно глав 43, 44 ГК РФ.

Индоссамент – односторонний акт, а цессия – двухсторонний договор. При индоссаменте передается сам вексель, а при цессии – права. Приобретение права при индоссаменте основывается на самом векселе, но не на правах индоссамента, т.е. приобретенное право имеет самостоятельный характер. При цессии оно вытекает исключительно из прав цедента.

При возникновении спора по цессии приходится доказывать право в общегражданском порядке, при индоссаменте легитимация индоссамента легче.

По индоссаменту передаются права в полном объеме, по цессии могут быть переданы и частично (часть суммы ).

Векселедержатель может поручить получение платежа по векселю другому лицу. Это поручение оформляется посредством перепоручительной надписи. Доверенное лицо уполномочивается на совершение действий, связанных с получением платежа, без оформления доверенности.

Перепоручительная надпись может быть только именной, причем это поручение в порядке индоссамента может передаваться и далее другим лицам. 

Протест векселя.

Протест векселя – это подтверждение официальным лицом (нотариусом) факта, имеющего место при обращении векселей. В РФ нотариусы при протесте векселей руководствуются Гражданским Кодексом РФ, приказом Минюста РСФСР от 06.01.1987 года № 01\16- 01.

Векселедержатель может обратить свой иск против индоссантов, векселедателя  и других обязанных лиц в случаях:

-         наступления срока платежа, если платеж не был совершен .

-         раньше наступления срока платежа:

1.      если имел полный или частичный отказ в акцепте

2.      в случаях несостоятельности плательщика, независимо от того, акцептовал ли он вексель или нет, в случае прекращения им платежей, даже если это обстоятельство не было установлено судом или в случае безрезультатного обращения взыскания на его имущество.

3.      В случае несостоятельности векселедателя по векселю, не подлежащему акцепту

Самыми распространенными на практике могут быть:

-         протесты в неакцепте (протест может быть совершен в течение  всего времени существования векселя, он исключен в случаях векселей с воспрещением их предъявления к акцепту, по истечении срока платежа по векселю протест в неакцепте уже совершен быть не может ).

-         протест в неплатеже при наступлении срока платежа ( может  быть совершен только на первый или второй рабочий день по истечении дня платежа, в это время протестующий обязан принимать платежи плательщика, включая платежа части вексельной суммы, при частичном платеже протест совершается на оставшуюся сумму, протест в неплатеже при наступлении срока платежа не может быть совершен в день наступления срока, а также не может быть совершен по истечении двух рабочих дней после дня платежа).

-         протест в неплатеже до наступления срока платежа ( может быть совершен, если акцептант является неплатежеспособен, протест векселя также должен быть совершен в случае недатирования акцепта, если датирование предусмотрено условиями , изложенными в тексте векселя , вне выдачи держателем экземпляра или копии векселя ).

Согласно ст.46 Положение о простом и переводном векселе, векселедатель или любой другой индоссант могут внести в текст векселя оговорки об освобождении держателя от протеста (« оборот без издержек », «без протеста»). Если векселедатель делает на векселе оговорку об освобождении от протеста, он запрещает протест векселя. Он обязуется сам заплатить по векселю в случае вексельного иска без предъявления ему протеста. Оговорка об освобождении от протеста обязывает платить без протеста только индоссанта, сделавшего такую оговорку. Однако, чтобы не потерять право на вексельный иск в отношении всех остальных индоссантов, векселедержатель все-таки должен протестовать такой вексель.

Протест векселя необходим для подтверждения права векселедержателя обращаться к требованиям об уплате по векселю ко всем надписателям. 

Несовершение протеста векселя в срок не лишает вексель его силы, но лишает векселедержателя права требования по отношению ко всем надписателям векселя кроме акцептанта ( трассата ) в случае переводного векселя и векселедателя  в случае простого векселя.

Акцепт переводного векселя.

Из содержания переводного векселя следует, что обязательства по нему для трассата ( плательщика ) возникают лишь с момента принятия (акцепта ) им векселя. В противном случае он остается для векселя совершенно посторонним лицом. Исходя из этого, получатели денег по векселю могут заблаговременно до наступления срока платежа выяснить отношение плательщика к оплате векселя. Эта цель достигается путем предъявления векселя трассату с предложением его акцептировать и, следовательно, принять на себя обязательство произвести платеж.

Вместе с тем, предъявление векселя к акцепту не является обязательным условием для тех случаев, когда векселедержатель уверен в самостоятельности трассата и трассанта.

Акцепт обычно отмечается в левой части лицевой стороны векселя и выражается словами «акцептован», «принят», «заплачу» и т.п. с обязательным проставлением подписи плательщика. Простая надпись на лицевой стороне векселя также означает принятие векселя.

Плательщик может ограничить акцепт частью суммы. В остальной сумме вексель считается не принятым .

          1.3 Банковские операции с векселями.

           Векселя, обращающиеся в хозяйственном обороте, могут предоставляться их держателями в банк, во-первых, с целью получения под эти векселя денег до наступления срока платежа по ним, во-вторых, с целью наиболее удобного получения по векселям платежа по месту нахождения банка. Операции банка с векселями по выполнению первой задачи называются кредитными, а операции, в результате которых разрешается вторая проблема, именуются комиссионными. Кроме того, коммерческие банки могут заниматься выпуском собственных векселей. Классификация банковских операций с векселями представлена в таблице 1.

Таблица 1.

Классификация банковских операций с векселями

Учет векселей

Учет векселей – это выдача банком денежной суммы под представленный вексель с удержанием в свою пользу процента, определяемого временем, остающимся до срока платежа. Рассмотрение банковских операций с векселями необходимо начинать с операции по покупке (учету) коммерческим банком векселя у своего клиента. По существу, эти операции являются операциями классическими. Именно они положили начало тому широкому спектру вексельных операций, которые осуществляются банками сегодня. Особенности векселя, а именно абстрактность вексельного требования, возможность передавать его в упрощенном порядке (по индоссаменту), достаточно высокая ликвидность, делает его привлекательным для банков, что и способствовало внедрению ими в свою практику учетных операций.

Вместе с тем следует отметить, что в нашей стране вследствие низкого уровня платежеспособности большинства векселедателей коммерческие банки не имеют широкой базы для осуществления учетных операций, а Банк России – переучетных.

Форфейтинговые операции

Форфейтинг – представляет собой особый вид банковского кредитования внешнеторговых сделок в форме покупки у экспортера коммерческих векселей, акцептованных импортером, без оборота на продавца.

Отличие форфейтинга от операции учета векселей заключается в том, что в данном случае покупатель – форфейтор отказывается от права регресса к продавцу. Все риски – и экономические, и политические – полностью  переходят к форфейтеру. Учетные ставки по этим операциям выше, чем по другим формам кредитования. Их размеры зависят от категории должника, валюты и сроков кредитования. С целью снижения валютного риска большинство форфейтеров приобретают векселя только в устойчивых валютах. Валюта – наиболее частый объект форфейтинговых операций. Как правило, форфейтером приобретаются векселя со сроком от 6 месяцев до 5 лет и на довольно крупные суммы.

Форфейтинговые операции – это разовые операции, которые осуществляются в связи с куплей-продажей векселя. Преимуществом форфейтинга является простота оформления сделки. Покупка векселей оформляется стандартным договором, где содержится точное описание сделки, сроки, издержки, гарантии и прочие условия.

Онкольные ссуды

Банки могут открывать предприятиям, организациям и другим клиентам специальные ссудные счета и выдавать по ним кредиты, принимая в обеспечение по ним векселя. К принимаемым в обеспечение векселям предъявляются те же требования, что и к учитываемым. Ссуды оформляются без установления срока погашения векселей, принимаемых в обеспечение..