Рынок потребительского кредитования: проблемы и перспективы развития

Целью управления кредитным риском является снижение вероятности неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и минимизация потерь кредитной организации в случае не возврата кредита.

Управление кредитным риском - это и процесс и сложная система. Процесс начинается с определения рынков кредитования, которые часто называются «целевыми рынками». Он продолжается в форме последовательности стадий погашения долгового обязательства. [33]

Управление кредитным риском требует от банка постоянного контроля за структурой портфеля ссуд и их качественным составом. В рамках дилеммы «доходность – риск» банкир вынужден ограничивать норму прибыли, страхуя себя от излишнего риска. Он должен проводить политику рассредоточения риска и не допускать концентрации кредитов у нескольких крупных заемщиков, что чревато серьезными последствиями в случае непогашения ссуды одним из них. Банк не должен рисковать средствами вкладчиков, финансируя спекулятивные (хотя и высокоприбыльные) проекты. За этим внимательно наблюдают банковские контрольные органы в ходе периодических ревизий. Управление кредитным риском является основным содержанием работы кредитной организации в процессе осуществления кредитных операций и охватывает все стадии этой работы – от анализа кредитной заявки потенциального заемщика до завершения расчетов и рассмотрения возможности возобновления кредитования. Управление кредитным риском составляет органичную часть управления процессом кредитования в целом.

Управление кредитным риском осуществляется в следующей последовательности:

1. Идентификация кредитного риска. (Определение наличия кредитного риска.)

2. Качественная и количественная оценка риска. Цель качественной оценки риска – принятие решения о возможности кредитования, приемлемости залогов и т.п. Количественная оценка заключается в присвоении количественного параметра каждой ссуде с целью определения предела потерь по каждой операции.

3. Лимитирование риска. Лимиты кредитования одного заемщика устанавливаются в кредитной организации на основании анализа объективных данных о кредитоспособности конкретных заемщиков. Принятие решения об установлении  лимитов на каждого заемщика осуществляется Кредитным Комитетом банка.

4. Оценка стоимости кредита – является одной из важных составляющих процесса управления кредитным портфелем кредитной организации. Определение процентной ставки производится в соответствии с реальными границами кредитного риска, возникающих при кредитной сделке. [33]

Разделение кредитного риска на риск конкретного заемщика и риск портфеля предполагает учет особенностей каждого вида риска в процессе управления. Управление каждым видом кредитного риска, помимо общих черт имеет и ряд специфических особенностей. (Приложение В) Важным обстоятельством является различие целей управления. Целью управления кредитным риском индивидуального заемщика является снижение вероятности неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному соглашению и минимизация потерь банка в случае невозврата кредита. Цель управления риском совокупности кредитных вложений банка - поддержание на определенных уровнях показателей, характеризующих эффективность организации кредитных операций банка.

Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. (Приложение Г) Возможности управления внешними факторами ограничены, хотя своевременными действиями банк может в известной мере смягчить их влияние и предотвратить крупные потери. Однако основные рычаги управления кредитным риском лежат в сфере внутренней политики банка.

Таким образом, кредитные риски необходимо минимизировать. Наиболее распространенными в практике банков мероприятиями, направленными на снижение кредитного риска являются:

                  Оценка кредитоспособности заемщика.

                  Страхование кредитов.

                  Привлечение достаточного обеспечения.

                  Выдача дисконтных ссуд.

                  Уменьшение размеров выдаваемых кредитов одному заемщику.

В практике банков все большее распространение получает первый метод – оценка кредитоспособности заемщика, который основывается на бальной оценке ссудополучателя. [33] Этот метод предполагает определение рейтинга клиента. Критерии, по которым производится оценка заемщика, строго индивидуальны для каждого банка, базируются на его практическом опыте и периодически пересматриваются.

Оценка кредитоспособности физического лица основана на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории.

Можно выделить три основных метода оценки кредитоспособности физического лица, которые учитывают названные факторы [34] :

1) Скорринговая оценка.

Сущность скоррингового метода заключается в определении системы критериев и соответствующих им показателей способности заемщика вернуть банку основной долг и проценты, оценки этих показателей в баллах в пределах установленной банком максимальной границы оценки, общей балльной оценки кредитоспособности (суммарной величины баллов по отдельным показателям). Модель скорринговой оценки кредитоспособности физического лица может иметь разные формы.

2) Изучение кредитной истории.

Изучая кредитную историю, банк получает сведения о количестве и размере неплатежей, их длительности, способе погашения просроченной задолженности. Для получения банками информации о кредитной истории физического лица в России по инициативе банков создано Бюро кредитных историй.

3) Оценка на основе финансовых показателей платежеспособности.

В основе показателей платежеспособности лежат данные о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Размер ссуды и проценты не могут превышать уровень платежеспособности физического лица. Из этого соотношения определяется максимальный размер ссуды на период, который может быть выдан физическому лицу при данном уровне дохода.

Поскольку платежеспособность заемщика – физического лица не является единственным фактором и показателем его кредитоспособности, требуется дополнительная защита от кредитного риска при помощи поручителей, платежеспособность которых также рассчитывается. Обеспечением возврата ссуды может выступать и ликвидное имущество.

Таким образом, в каждой кредитной сделке присутствует элемент риска. Управление кредитными рисками является особо важным направлением банковской деятельности. Снизить кредитный риск позволяет оценка кредитоспособности, анализ условий выдачи кредита, постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика, его способность погасить кредит.

1.4 Сравнительный анализ зарубежного и российского рынков потребительского кредитования.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. В странах США и Евро Союза система потребительского кредитования уже “сформировалась” в то время как в России она постепенно выходит в свет. Россияне еще пока бояться возлагать на себя обязательства по крупным кредитам, пользуясь в основном “скоррингом” в магазинах. Это связано в первую очередь с экономической безграмотностью населения. Как правило, люди не могут разобраться в процентных ставках, сроках платежа и размерах маржи и т.д., поэтому такая группа кредитов, которая основана на инвестиционных вложениях – а проще ипотека внушает большое недоверие. Что же касается населения стран Европы и США, то оно как раз таки прекрасно разбирается во всех составляющих кредита, так как жизнь в кредит за рубежом обычное дело.

Если сравнивать технику предоставления кредита за рубежом и в России, то здесь существенных отличий нет, так как принципы кредитования во всех странах мира одинаковы. Хотя отличия, естественно, имеются.

Например, при оценке кредитоспособности заемщика в США популярна методика, предложенная Дюраном еще в начале 40-х годов. [35] Исходя из этой методики, выделяют группу факторов, которые определяют степень кредитного риска и целесообразность выдачи кредита. Методика основана на бальной оценке кредита. Потенциальному заемщику предлагается заполнить специальные стандартные  анкеты. Баллы начисляются в зависимости от возраста, пола, семейного положения, месячного дохода, оседлости, занятости в конкретной отрасли и срока работы на определенном месте, наличия сберегательного счета в банке, недвижимости, страхового полиса и т.д. Для принятия решений необходимо, чтобы сумма баллов превысила определенный уровень.

Во Франции  кредитоспособность физического лица оценивается по системе скорринга. [35] Программа определения целесообразности и условий выдачи потребительского кредита содержит три раздела: информация по кредиту и по клиенту, финансовое положение клиента.

В первый раздел вводятся данные о служащем банка, выдающем кредит, номер досье клиента, название агентства, вид и сумма кредита, периодичность его погашения, процентная ставка, дата предоставления кредита, день месяца, выбранный клиентом для ее погашения, ответ на вопрос о необходимости страхования, абсолютный размер ежемесячного погашения кредита со страховым платежом и без него, общий размер процентов и страховых платежей, которые будут уплачены банку.

Во второй раздел программы вводятся данные о профессии клиента, его принадлежности к определенной социальной группе, работодателе, чистом годовом заработке, расходах за год, стаже работы.

На основе ввода перечисленной информации служащие банка получают заключение, можно ли выдать кредит. При отрицательном ответе агентство банка может направить клиента в свою дирекцию для дополнительного рассмотрения вопроса о возможности предоставления кредита.

В Германии для получения потребительского кредита необходимо представить ряд документов характеризующих личные качества заемщика и его кредитоспособность, включающих следующую информацию: [27]

                  личные качества предпринимателя (характер, манеры поведения, должность, социальная роль вне предпринимательства, семейное положение, хобби);

                  общее образование: квалификация, предпринимательский склад ума, азартность, интерес к экономике, профессиональный опыт, отношение к риску);

                  состояние здоровья;

                  имущество.

Кроме этих сведений банк проводит расчеты месячных доходов и расходов и определяют располагаемый доход. Выявленную сумму сравнивают с месячной суммой по обслуживанию долга, определяя тем самым кредитоспособность клиента. Хорошей кредитоспособностью является тогда, когда сумма по обслуживанию долга составляет 60% и ниже от располагаемого дохода.

Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования. В нашей стране производители товаров длительного пользования (понимаемых в широком смысле слова, включая недвижимость) ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Это, в первую очередь, касается жилищного строительства и отчасти автомобилестроения, торговых организаций, реализующих достаточно дорогой импортный продукт, бытовую и оргтехнику и пр.

Между тем с точки зрения практического применения схемы потребительского кредитования не представляют собой ничего сложного. Это не своп - сделки, не сложные схемы страхования финансовых рисков - технология потребительского кредитования, в принципе, не сложнее выдачи обычных коммерческих кредитов. Единственное объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства:

1.                  Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь - иногда весьма продолжительный - срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).

2.                  Четкая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

В настоящее время, когда четко обозначились тенденции общей экономической и политической стабилизации и некоторого оживления, в первую очередь в отраслях легкой промышленности, появляются необходимые предпосылки для более широкого применения технологии потребительского кредитования при продаже товаров и услуг населению. [27]

Таким образом, необходимо обратить внимание на зарубежный опыт потребительского кредитования, обеспечивающий всестороннее удовлетворение потребностей населения, для применения его в российской практике с целью усовершенствования рынка потребительского кредитования.

Таким образом, потребительскими ссудами признаются ссуды предоставляемые населению. Рынок потребительского кредитования постепенно развивается, постоянно совершенствуя продуктовую линейку. Однако действующие специальные законы, регулирующие отношения на данном рынке, отсутствуют. Потребительское кредитование связано с кредитным риском, управление которым с целью его минимизации осуществляется с помощью оценки кредитоспособности, анализа условий выдачи кредита, постоянного контроля за финансовым состоянием заемщика и его способности погасить кредит. Если сравнивать технику предоставления кредита за рубежом и в России, то здесь существенных отличий нет, так как принципы кредитования во всех странах мира одинаковы. Но, безграмотность населения в вопросах кредитования тормозят его развитие в нашей стране, в отличии от стран Запада, где потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций.