Проблемы и пути совершенствования законодательства РК в области потребительского кредитования

Сохранение существующего  порядка, безусловно, является большим  достоинством будущего законопроекта, так как соответствует сложившейся практике и не потребует от кредитных организаций дополнительных расходов или изменений внутренних банковских правил.

Информация, предоставляемая  заемщику-потребителю при заключении договора. Отдельной, как процедурно, так и содержательно, является стадия предоставления кредитором информации клиенту непосредственно при заключении договора потребительского кредитования. На этом этапе кредитор обязан предоставить потребителю информацию:

1) об обязательных условиях  договора потребительского кредита,  в частности: 

• сроке кредитования;
• размере предоставляемых по договору потребительского кредита денежных средств или, в случае необходимости, лимит кредитования и порядок предоставления денежных средств в пределах установленного лимита;
• валюте кредита;
• годовой процентной ставке;
• полной стоимости кредита;
• совокупном размере денежных обязательств потребителя по сопутствующим договорам, заключаемым с кредитором и др.;

2) о размере платежей  потребителя по сопутствующим  договорам, заключаемым с кредитором;

3) о перечне платежей  потребителя по сопутствующим  договорам, заключаемым с иными  лицами.

Еще одной предусмотренной  проектом обязанностью кредитора является предоставление по требованию потребителя  плана, или графика, платежей потребителя  по заключаемому договору потребительского кредита.

Представленные порядок  и состав информации являются отработанными  и реализуются последние несколько  лет в большинстве российских банков. Поэтому есть реальная возможность применить их для нашей банковской системы. Указанные положения не усложнят работу казахстанских банков, а лишь нормативно закрепят существующую в настоящее время схему взаимодействия кредитных организаций с физическими лицами в сфере потребительского кредитования.

Обязанности потребителя  на этапе подготовки к подписанию договора. Необходимо отметить возможность наличия в правоотношениях еще одного дополнительного субъекта – кредитного брокера. Кредитным брокером предполагается считать постоянно проживающее на территории Казахстана и зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя физическое лицо или юридическое лицо (коммерческая организация), которые действуют в интересах потребителя и (или) кредитора и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров займа и кредитных договоров между кредитором и потребителем, а также с исполнением указанных договоров.

Надо отметить, что представленная дефиниция института кредитного брокера является достаточно удачной, в первую очередь, в силу своей  развернутости и детальности  проработки. Охвачены практически все  сферы, в которых может возникнуть необходимость в привлечении  услуг кредитного посредника – брокера.

До момента заключения договора потребитель обязан лично  или через кредитного брокера  предоставить кредитору сведения, предусмотренные  правилами потребительского кредитования. При этом необходимо помнить, что  у каждого банка-кредитора должны быть утверждены и действовать собственные  правила оказания подобного рода услуг.

Помимо заявления о  предоставлении денежных средств заемщик-потребитель  должен предъявить паспорт или иной документ, удостоверяющий его личность, дополнительные документы, с помощью  которых банк – потенциальный кредитор сможет оценить его кредитоспособность, а также документы, подтверждающие его финансовое положение и кредитную историю (при их наличии).

Такая норма предлагаемого законопроекта направлена как на защиту прав потребителя (от потребителя могут быть затребованы только документы, подтверждающие его кредитоспособность, что обусловлено существом договора), так и на сохранение прав и финансовой сферы кредитора (ему предоставляется законодательно закрепленная возможность проверки платежеспособности своего потенциального контрагента путем официального запроса у него подтверждающих сведений). При этом кредитор в праве хранить всю информацию, полученную от заемщика-потребителя, в течение срока установленного внутренними правилами кредитора.

Таким образом, изучив зарубежный и национальный опыт правового регулирования сферы потребительского кредитования, мнения ученых и практиков, можно сделать следующие выводы. В странах Европы, США давно разработано и эффективно функционирует законодательство о потребительском кредите и коллекторской деятельности, которое представлено многообразием нормативных правовых актов, регулирующих отдельные аспекты потребительского кредитования, а в совокупности представляющих собой комплекс законодательной базы о потребительском кредитовании. В соседних государствах сфера потребительского кредитования наиболее полно урегулирована в Украине и России. В Казахстане данные правоотношения пока не закреплены на должном уровне в законодательстве.

Само введение понятия  сопутствующей услуги в действующее  нормативно-правовое регулирование  и тем более на уровне законодательного акта представляется крайне удачным  и полезным нововведением. В настоящее  время сопутствующие услуги, безусловно, присутствуют в банковской практике и занимают в ней далеко не последнее  место.

На сегодняшнем этапе  развития кредитных отношений на потребительском рынке правоприменительная  практика позволяет сделать вывод  о безусловной необходимости  принятия подобного рода закона. В  целом рассмотренный проект представляется вполне приемлемым с точки зрения финансово-экономических реалий и  сложившейся банковской практики.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Система кредитования – система регулирования кредитных отношений со стороны денежно-кредитных институтов, она охватывает деятельность кредитора (в современном обществе это, прежде всего, банк) по предоставлению и возврату денежных ссуд. Кредитование как процесс предоставления временной финансовой помощи предполагает предоставление кредита на возвратной основе.

В первой части работы были изучены теоретические аспекты развития потребительского кредитования. На наш взгляд, приняв во внимание значение кредита как экономической категории в целом, под потребительским кредитом следует рассматривать движение ссуженной стоимости аккумулированных банками временно свободных денежных средств и собственного капитала на условиях возвратности, сохраненной и приращенной стоимости в интересах удовлетворения потребностей населения.

Так же что можно выделить дополнительные характерные черты, которые присущи потребительскому кредиту:

• потребительские кредиты выдаются населению, то есть физическим лицам;
• потребительский кредит перераспределяет капитал между секторами экономики и населением, способствуя тем самым образованию средней нормы прибыли на банковский капитал;
• ускоряет процесс реализации товаров, расширяет рынок их сбыта;
• активизирует процесс накопления и концентрации капитала;
• обеспечивает сокращение издержек обращения.

Система потребительского кредитования в Республике Казахстан отличается разнообразием форм кредитования, которых в результате банковского маркетинга становится все больше не только по объектам кредитования, но также в зависимости от сроков, суммы первоначального взноса, общего размера предоставляемого кредита на аналогичный объект, залога и главное, размера процентного вознаграждения за пользование потребительским кредитом. Разные условия потребительского кредитования продиктованы условиями конкуренции на рынке розничных услуг. Кроме того, на наш взгляд, они обусловлены необходимостью страхования от возможных рисков предоставления кредитных ресурсов на столь длительные сроки физическим лицам, материальное положение которых может измениться в течение столь длительного срока кредитования, равно как и стоимость залога.

В аналитической части работы проведен анализ современного состояния рынка  потребительского кредитования в Республике Казахстан. Развитие системы потребительского кредитования играет огромную роль в экономике страны: оно способно при правильной организации вывести страну не только из инвестиционного, но и из инфляционного кризиса.

Мировой финансовый кризис в розничном секторе оказался трудным испытанием для казахстанских банков, но в тоже время он преподал важный урок и выявил необходимость определения приоритетных направлений дальнейшего развития, повышения устойчивости, способности противостоять негативным внешним воздействиям системы потребительского кредитования Казахстана в целом.

Выделяя основные факторы, обусловившие развитие потребительского кредитования в посткризисный период, необходимо в первую очередь отметить нереализованность наиболее пессимистичных сценариев, предрекавших многократное падение платежеспособности населения. Особенно с учетом осуществленной в феврале 2009 года девальвации национальной валюты. Умеренное по объемам сокращение персонала казахстанскими компаниями, вкупе с социальным программами правительства последовательно повышавшего расходы на оплату труда бюджетных работников, выплату пенсий и прочих социальных выплат, сделало потребительский сектор наиболее привлекательным для размещения свободных ресурсов банками. При этом нельзя забывать и об объемах рефинансированных банками потребительских займов, которые в большинстве своем классифицируются как новые потребительские кредиты. Дополнительным фактором, позитивно повлиявшим на рост займов населения, выступили многочисленные стимулирующие продажи программы розничных ритейлеров.

В зарубежной банковской практике потребительский кредит стал средством расширения спроса на товары длительного пользования, жилье и услуги, ускорения расчетов и платежей за товары, услуги. Исходя из мирового опыта кредитования физических лиц коммерческими банками, можно предложить для внедрения в Казахстане следующие положения:

• считать перспективным использование в практике казахстанских банков разновидность потребительского кредита «лиз» – кредита на покупку автомобиля, учитывая рост кредитования на приобретение новых автомобилей, следует ожидать все большую ориентацию на автосалоны как канал продаж кредитных продуктов. Рынок автокредитов на сегодня достаточно традиционен. Так услуга trade-in на авторынке Казахстана в настоящее время не пользуется спросом, поэтому это дает новые основания для внедрения в практику казахстанских банков автокредитования типа buy back. Все это позволит расширить клиентскую базу, ускорит оборачиваемость средств автодилеров и автосалонов, обновит автомобильный парк городов и регионов (что положительно скажется на экологической ситуации), увеличит банковскую прибыль.
• осуществить введение в современную банковскую практику «Дилерские финансовые контракты» как вид косвенного кредитования, так как это будет способствовать снижению расходов банка на оформление кредитной заявки, сокращению очередей в кредитных отделах, количественному и качественному росту кредитного портфеля.
• внедрить особо актуальную для казахстанской банковской системы - систему страхования заемщика от болезни, временной потери трудоспособности, увольнения, смерти – то есть от риска непогашения кредита.

Реализуя свою стратегию, достигая слаженности и сбалансированности банковских операций, коммерческие банки  обеспечивают тем самым свою устойчивость, надежность, доходность, стабильность функционирования в системе рыночных отношений. Стратегия управления рисками в коммерческом банке должна основываться на интегрированной структуре. Эта структура включает в себя само Правление в качестве конечного ответственного органа, комитеты, отдел управления рисками, а также различные отделы поддержки и контроля. Все они имеют четко определенные обязанности и порядок отчетности.

На данный момент точные и детальные описания технологий снижения и управления кредитными рисками  в большинстве своем являются know how банковских структур и консультационных компаний.

Наиболее распространенным примером является технология Risk Management, разработанная специалистами Chase Manhattan Bank. Технология опирается на статистическую модель описания рынка, позволяющую  оценить будущую временную динамику рисков на основании собственной  модели аппроксимации предыдущих статистических значений - корреляциях и стандартных  отклонениях рыночных котировок.

Для более качественного и детализированного анализа и управления просроченной задолженностью по потребительским кредитам, кредитным картам, автокредитованию, предлагаем внедрить в практику работы банков второго уровня РК, новую современную модель оценки платежеспособности заемщика, такую как EGAR Behaviour & Collection Scoring. Это система, предназначенная для повышения рентабельности и уменьшения рисков в кредитных организациях и торговых предприятиях, осуществляющих продажи в кредит. Она также позволяет кредитной организации эффективно управлять группами риска кредитного портфеля, а также предложить заемщику кредитные продукты, наиболее соответствующие его поведению.

В результате внедрения системы EGAR Behaviour & Collection Scoring кредитная организация  получает возможность:

1. Оценить кредитоспособность существующих заёмщиков на основании данных о графике погашения кредитов и динамики движения средств на счетах клиента.
2. Спланировать меры по ликвидации просроченной задолженности.
3. Выполнить самостоятельную корректировку основных параметров модели по результатам анализа.

Отсутствие закона о коллекторской деятельности не только ограничивает возможности самих компаний по сбору задолженностей, но и никак не регламентирует их действия и ответственность по отношению к кредиторам и должникам. То есть, фактически права и обязанности последних остаются неопределенными. Ведь создание профессиональной коллекторской службы, хорошо подготовленной, обладающей специальными навыками, технологиями, специализированным программным обеспечением, и, что немало важно, достаточным опытом в разрешении долговых проблем, требует очень существенных финансовых и временных затрат.