Проблемы и пути совершенствования законодательства РК в области потребительского кредитования

В Германии подобного закона нет, но там действует профессиональная ассоциация коллекторских агентств – Федеральная ассоциация коллекторских агентств Германии (BDUI), которая объединяет 530 членов. И ни одна уважающая себя финансовая организация не будет работать с коллекторами, не входящими в эту ассоциацию. В ФРГ существует более 500 долговых компаний. Деятельность коллекторских агентств (коллекторские организации) аккредитируется и регистрируется в местных судах, при этом коллекторские агентства имеют право проводить исключительно досудебное взыскание задолженности.

В Российской Федерации за последние годы количество коллекторских  агентств выросло в три раза. В настоящее время зарегистрировано около сотни коллекторских компаний. При этом российские эксперты отмечают дальнейший рост новых коллекторских агентств. Вместе с тем, законодательство в области регулирования коллекторской деятельности в настоящее время корректируется, между тем, работа в данном направлении соответствующими государственными органами ведется.

Преимущества законодательного обеспечения коллекторской практики заключаются в четкой регламентации  прав сторон, защите интересов должника, в ряде случаев оговаривается  максимальный размер комиссии коллектора. Четкий правовой статус коллеторского  агентства определяет его как  полноправного участника деловой  среды, формирует культуру работы с  задолженностью при полном исключении различного рода волюнтаристских и  вольных толкований о роли долговых агентств, их необходимости и законности их действий.

Деловая практика западного  рынка складывается из единства ключевых факторов:

• Высокий уровень прозрачности деятельности операторов рынка
• Развитая и простая система судопроизводства
• Функционирующая система личного банкротства
• Высокая степень достоверности информации о должнике, включая контактные данные
• Отлаженная процедура передачи долга коллекторскому агентству на определенном этапе - четкое разграничение зон ответственности за взыскание по времени просрочки.

Сочетание данных факторов формирует устоявшуюся и эффективную  деловую практику, которая прямо  влияет на рентабельность бизнеса за счет того, что в методологической триаде «софт - хард - легал» основная работа приходится на этап телефонных, почтовых и иных непрямых контактов с должником, вплоть до принятия судебного решения  – минимизируя, либо вовсе исключая затратную «выездную» модель [50].

Резюмируя вышесказанное, можно  говорить о том, что коллекторский  рынок в Северной Америке и  Западной Европе отличает не какая-то особая специфика, а результат общеэкономического и общественного развития в виде законодательного обеспечения, развитой и независимой судебной системы, высокого уровня профессиональной самоорганизации  – всего того, что формирует адекватную деловую среду, культуру работы с долгом, делает долговое агентство полноправным, и, главное, признанным участником бизнес-процессов. То есть в настоящий момент, лишь наблюдается ситуация, к которой казахстанский рынок непременно придет, в результате постоянно идущих процессов развития.

Необходимо отметить, что  данная деятельность на территории Республики Казахстан не регламентируется специальным  законом, методика работы коллекторских  организаций определяется внутренним уставом и договором, заключенным  между коллекторской организацией и компанией.

Недавно в Казахстане появилось новое общественное объединение – Ассоциация коллекторов Казахстана. В него входят представители крупных коллекторских компаний, специфика которых заключается во взимании с должников банков кредитов, не обеспеченных залогом. Ассоциация выдвинула ряд предложений по ужесточению казахстанского законодательства в отношении таких недобросовестных клиентов.

Одно из них: ввести норму, запрещающую выезжать должникам за границу даже временно, например, на отдых. Ну а выехать на постоянное место жительства в другую страну при таких обстоятельствах, вообще будет невозможно. Такой опыт уже практикует Россия.

Ассоциация коллекторов Казахстана хочет, чтобы их интересы были представлены в парламенте. Они работают в интересах государства.

При этом в рамках действующего законодательства Республики Казахстан  отдельные аспекты коллекторской  деятельности регулируются Гражданским  кодексом Республики Казахстан. Так, отношения между компаниями и коллекторскими организациями могут основываться на заключаемых между ними договорах, таких как договор возмездного оказания услуг, поручение, комиссия, перемена лиц в обязательстве, купля - продажа, договор уступки права (требования).

В условиях продолжающихся экономических и социально-политических реформ, формирования единого экономического пространства появились новые факторы, оказывающие существенное влияние  на развитие данной отрасли.

Так казахстанский рынок розничного коллекторства в Казахстане в 2011 году может вырасти в 4 раза по сравнению с прошлым годом – до $4 млрд. По мнению экспертов, это произойдет благодаря резкому увеличению спроса у банков на данный вид услуг и развитию этого сегмента многими участниками рынка.

По данным генерального директора коллекторского агентства «ЮСБ Коллектор Казахстан» Данияра Тенелова, сейчас сложилась тенденция роста количества компаний, включая банки, которые предпочитают отдавать взыскание долгов на аутсорсинг юридическим и коллекторским компаниям. Это обеспечивает последним увеличение объемов и развитие рынка в 2011 году [51].

Преимущества  сотрудничества с коллекторским  агентством состоят в первую очередь  в том, что взыскание задолженности  – это основной, а не дополнительный вид его деятельности и занимаются этим прошедшие специальную подготовку специалисты, владеющие арсеналом знаний из таких областей, как психология, социология, юриспруденция, финансы. Наконец, каждый из них материально мотивирован и заинтересован в конечном результате. Продолжая аналогию с мировым опытом, можно отметить еще одно направление развития в коллекторском бизнесе – это услуги по оценке платёжеспособности потенциального заёмщика и предупреждению выдачи банком рискованных кредитов. Во всем мире эта практика достаточно распространена, но у нас пока активно не используется.

В этой связи, весьма актуальным является дальнейший комплексный пересмотр  законодательных положений, регламентирующих деятельность коллекторских организаций. Регулирование этого вида деятельности путем принятия закона, определяющего  общие положения деятельности коллекторских  организаций с учетом международного опыта в сфере регулирования  этого института, необходимо.

Актуальность законопроекта  заключается в дальнейшем комплексном  пересмотре законодательных положений, регламентирующих деятельность на рынке  коллекторских услуг с учетом международных стандартов, принципов  регулирования. Данный законопроект будет  этапом для стабильного развития деятельности коллекторских организаций  посредством совершенствования  правового регулирования их деятельности, направленного на обеспечение качества коллекторских услуг, их соответствия международным стандартам, повышение конкурентоспособности казахстанских профессиональных участников данного рынка на внутреннем и внешнем рынках.

В общем, подводя итог, можно сказать, что  мы находимся в начале большого пути с огромным полем деятельности и  перспективой превращения казахстанского коллекторского бизнеса в индустрию  с миллиардными оборотами. Поэтому, одной из первостепенных  задач – донести до казахстанской общественности, до деловых кругов то, что современные услуги по взысканию задолженности – это цивилизованный, высокотехнологичный бизнес, уже давно востребованный во всём мире и основная задача ассоциации коллекторов – укреплять его престиж на казахстанском рынке, повышая взаимное доверие клиентов.

Помимо регулирования коллекторской деятельности, в первую очередь необходимо введение нового закона о потребительском кредитовании. В России данный законопроект уже разработан и приносит свои плоды. 

С момента образования банковской системы Казахстана практически с нуля создавалась необходимая нормативно-правовая база. Благодаря кодификации банковского законодательства республики достигнута важная цель комплексного регулирования банковских правоотношений.

Однако в нашей стране большое внимание уделяется регулированию  системы ипотечного кредитования. Практика применения отдельных статей нормативно-правовых актов свидетельствует о необходимости в отношении потребительского кредитования решать задачу комплексного правового регулирования. Его развитие в нашей стране значительно опередило разработку и принятие необходимой законодательной базы. Что касается зарубежного опыта правового регулирования потребительского кредитования, то он составляет более тридцати лет. Отношения в сфере потребительского кредитования урегулированы в законодательстве многих государств, сформированы и доступны широкому кругу лиц судебная и банковская практика.

В настоящее время степень  развития потребительского кредитования во многих странах мира, а теперь и в Казахстане сложно переоценить. Рынок такого рода банковских услуг настолько обширен, что требует существенного правого регулирования. Имеющиеся нормативно-правовые акты не всегда полностью и точно отражают степень экономического развития данного сегмента деятельности кредитных организаций. Необходимость разработки законопроекта «О потребительском кредитовании» обусловлена целым рядом факторов как экономического, так и сугубо правового свойства. В силу существенно возросших темпов развития рынка потребительского кредитования возникла насущная необходимость в разработке нового и в частичном совершенствовании действующего правового регулирования в данной сфере.

В целом будущий законопроект «О потребительском кредитовании» будет направлен на урегулирование таких крупных блоков вопросов, как:

1) предоставление информации, связанной со сделкой потребительского  кредитования;

2) специальные требования  к субъектному составу правоотношений  по потребительскому кредитованию;

3) заключение и исполнение  договора потребительского кредита; 

4) дополнительные способы  обеспечения исполнения договоров  подобного рода;

5) меры государственного  контроля и надзора при потребительском  кредитовании.

Весь комплекс правоотношений в сфере потребительского кредитования условно будут составлять:

1) взаимные права и  обязанности потребителя и кредитора,  в зависимости от стадии отношений,  возникающих в процессе потребительского  кредитования;

2) содержание договора  потребительского кредита; 

3) формальную составляющую  всех стадий заключения и исполнения  договора потребительского кредитования.

В силу специфичности рассматриваемых  правоотношений указанные составляющие элементы представлены структурно в  виде следующей схемы (рисунок 23).

Такая структура правоотношений кредитной организации, оказывающей  финансовые услуги потребителям, представляется оптимальной и в достаточной  степени сбалансированной. Она позволяет, как достаточно эффективно защитить права потребителя на рынке, так и не подразумевает ущемления прав банка-кредитора. Последнее является крайне важным, так как довольно часто складывается ситуация, при которой высокая степень защиты прав потребителей достигается значительным сокращением прав кредиторов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 23 – Структура правоотношений при заключении договора потребительского кредита

 

В зависимости от стадии развития правоотношений по потребительскому кредитованию стороны обладают специальным  комплексом прав и обязанностей в  отношении друг друга. Особого внимания в данном контексте требует процесс  предоставления информации, необходимой  сторонам для принятия решений по кредитному договору, а также для его правильного исполнения.

Информация, предоставляемая  заемщику-потребителю до заключения договора. Основной массив сведений данного блока подлежит размещению в местах, где производится обслуживание потенциальных контрагентов с целью их предварительного информирования об общих условиях кредитования, на которых работает данный банк. Следует отметить, что такие сведения должны предоставляться потребителю исключительно бесплатно. Эта информация размещается для самостоятельного ознакомления потенциальными контрагентами без дополнительного обязательного обращения к сотрудникам банка.

Кредитные организации, которые  осуществляют потребительское кредитование, обязаны составить и вывесить для всеобщего ознакомления правила, или общие условия, оказания подобного  рода услуг.

В целом такой подход ничего не меняет в практике, сложившейся  на сегодняшний день в сфере банковского  обслуживания клиентов. В настоящее  время предварительная информация об условиях предоставления кредитных  услуг физическим лицам распространяется путем вывешивания в помещениях банков, что выполняется, как правило, в соответствии с внутренними  инструкциями по осуществлению банковских операций.