Преддипломная практика в Россельхозбанке

 

 

 

 

Выданные кредиты в ДО №3349/34/14 ЧРФ.                             (таблица 5)

Тип заемщика	Период времени				Изменение 2011  к 2009г.
	2009 год	2010 год	2011 год	Темп роста		Абсал. Зн.
Физические лица	138	192	211	152,9		73
Индивидуальные предприниматели	14	23	31	221,4		17
Юридические лица	-	1	2	200		1
Всего выдано	152	216	244	х		х

 

Основную долю кредитов  выданных «Россельхозбанком»  составляют кредиты, предоставленные физическим лицам. По состоянию на 2011год доля кредитов выданных физическим лицам в дополнительном офисе ЧРФ ОАО «Россельхозбанка» составила 88% от общего объема (541 единиц), увеличившись за год на 211 единиц. Кредиты выданные индивидуальным предпринимателям в общем за три года составили 68 кредита, прирос которых составил 11% от общего числа. Что касается юридических лиц, то  в дополнительный офис с 2011 по 2012 года за кредитом обращались только 3 предприятий. (Гистограмма 2)

В основном за кредитами  обращаются граждане  которые имеют постоянное место работы и фиксированным доходом, это свою очередь означает, что условия выдачи кредита не совсем совпадают с потребностями клиентов, но те не менее количество кредитов выдаваемых «Росссельхозбанком», с каждым годом растет уверенными темпами и в перспективе будет увеличиваться по мере увеличения собственных и привлеченных средств банка, которая даст возможность увеличить лимит по выдаче кредитов дополнительных офисов «Россельхозбанка». А также сократит срок рассмотрения заявки на кредит, который растягивается или же в некоторых случаях отказывается сотрудниками банка из-за месячного лимита устанавливаемое правлением банка и для соблюдения нормативов установленных Центральным Банком (Банком России).

 

                                                                                 (Гистограмма 2)

 
 

Несмотря на низкую динамику, в общем, наблюдается положительная  тенденция развития рынка кредитования, так как объем выданных Банком кредитов заметно увеличился  на 37,8%  по отношению к 2009 году, а также на 11% в сравнении с показателями 2010 года.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 7 . АНАЛИЗ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА

 

При проведении анализа кредитоспособности Заемщика необходимо определить личные качества Заемщика, исходя из субъективных характеристик его личности. Важно  установить, насколько Заемщик Банка  является ответственным при выполнении принятых на себя ранее обязательств. Следует уделить большое внимание тому, своевременно ли Заемщик выполнял свои платежные обязательства в целом, а не в отдельных случаях. Заемщик должен предоставить документ, подтверждающие его обязательства, существующие на момент подачи документов на получение кредита (при их наличии).

  При решении вопроса о выдаче кредитов учитывается материальное положение Заемщика, его способность полностью и в установленный срок возвратить полученный кредит. Кредиты не выдаются гражданам, у которых удержания по исполнительным документам составляют 50 % заработка.

Банк принимает в качестве обеспечения своевременного возврата кредитов залог, Поручительство (гарантию) и обязательства в других формах, принятых банковской практикой.

Для определения кредитоспособности клиента рекомендуется изучить  как месячные доходы, так и расходы  Заемщика. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям:

1. доходы от заработной платы;
2. доходы от сбережений и ценных бумаг;
3. другие доходы.

К основным статьям расходов Заемщика можно отнести выплаты  подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные платежи по ранее  полученным кредитам и товарам, купленным  в рассрочку, выплаты по страхованию  жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д.

Одним из основных показателей, определяющих возможность выдачи кредита - финансовая и социальная стабильность Заемщика. При всех равных условиях предпочтение оказывается клиенту, имеющему более достаточные для погашения кредита стабильные расходы, а также длительный стаж работы на предприятии, в организации и более длительное проживание по данному адресу.

Для получения кредита  Заемщик представляет следующие  документы, подтверждающие его кредитоспособность:

• справку с места работы, где указывается его заработная плата по месту основной работы с указанием размера и видов удержаний, а также стажа работы на предприятии.
• книжку по расчетам за коммунальные услуги, квартплату;
• документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках;
• другие документы, подтверждающие доходы клиента.

На основании вышеуказанных  документов проводится анализ платежеспособности клиента. Определяются среднемесячные доходы Заемщика с учетом его заработной платы, процентов по вкладам в  банках, ценным бумагам и других доходов. Среднемесячные расходы Заемщика определяются с учетом размеров уплачиваемых подоходного и других налогов, отчислений от заработной платы (алименты, погашение  ранее выданных ссуд и т.д.), платежей за квартплату и коммунальные услуги и других расходов.

Цель анализа платежеспособности клиента состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита  в части его размера, сроков, организации  погашения кредита.

Аналогичным порядком проводится анализ платежеспособности Поручителя Заемщика.

По данным, полученным в  результате анализа документов, предъявленных  Заемщиком и его Поручителем, определяется сумма доходов и  расходов. На основании полученных данных анализируется возможность  Заемщика осуществлять ежемесячные  платежи в погашение основного  долга и процентов, а Поручителя – осуществлять их в случае неплатежа  основного Заемщика.

Оценка  обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредиту и страхование  залогов 

Оценка платежеспособности Поручителей - физических лиц  производится аналогично  оценке платежеспособности Заемщика и Созаемщика.

Оценка платежеспособности Поручителей – юридических лиц  производится в соответствии с внутренним документом Банка о порядке предоставления и учета кредитов (Инструкция № 1-И  или № 2-И в зависимости от срока, предоставляемого кредита). При этом сумма обязательств, принятых на себя Поручителями, должна обеспечить исполнение обязательств по возврату суммы кредита  и причитающихся за его пользование  процентов за весь срок кредитования.

Расчет обеспечения кредита  с учетом дохода Поручителей

Сумма кредита и причитающихся  за его использование процентов  составляет (С 1):

, где 

S-сумма кредита (остаток ссудной задолженности);

T-срок кредита в месяцах;

i-процентная ставка по кредиту (% годовых/100);

С1-сумма обязательств по кредиту.

Совокупный среднемесячный доход Поручителей, рассчитанный за период действия кредитного договора составляет:

 П1- О1)*К1+( П2- О2)*К2+….+(-)*)*T=C2, где:

П1, П2, …. - среднемесячный  доход (чистый) Поручителей за последние 6 месяцев ;

О1,О2, …- обязательные платежи, (взносы, элементы, компенсация ущерба и тд.), а также ½ величины прожиточного минимума, установленное в регионе, на каждого иждивенца для жителей городов;

Т- срок кредита месяцах ;

К – поправочный коэффициент  в зависимости от величины   П (величина коэффициента устанавливается в соответствии с сроком выдачи   кредита 0,5 при Т до 24 месяца ,0,6 при Т свыше 24 месяца );

С2- совокупная сумма обеспечения, которая покрывает полностью  или частично сумму обязательств по кредиту ) получаем:

При С2≥ С2 – совокупная сумма обеспечения достаточно покрывает сумму обязательств по кредитному договору;

При С2< С1- совокупная сумма обеспечения не достаточно покрывает сумму обязательств по кредитному договору.

Пример:

Исходные данные :

Сумма кредита (остаток ссудной задолженности) – 300 тыс. рублей;

Процентная ставка – 19% годовых;

Срок кредита 60 месяцев;

Среднемесячный доход (чистый) Поручителе за последних 6 месяцев-

 П1- 10000,00 рублей;

 П2- 7000,00 рублей;

О1- 2000,00 рублей;

О2- 1000,00 рублей.

Таким образом, сумма кредита (остаток ссудной задолженности) и причитающиеся за его использование  проценты составляют:

С1= 30000 + 300000* рублей

совокупная сумма  обеспечения, рассчитанная за период действия кредитного договора, составляет:

С2 = ((10 000 -2000)*0,6+(7000-1000)*0,6)*60=504000 рублей.

Таким образом, получаем, что  С2>С1 (504000>444875), что показывает нам достаточность обеспечения (совокупная сумма обеспечения в 1,13 раз покрывает сумму обязательств по кредитному договору).

Расчет  максимально возможной суммы  кредита

Платежеспособность Заемщика и Созаемщика определяется следующим образом:

Р=(-О)*К*Т, где

Р- платежеспособность;

- совокупный среднемесячный  доход (чистый) Заемщика / Созаемщика  за последние 6 месяцев;

О- обязательные платежи , а также ½ величины прожиточного минимума , установленное в регионе , на каждого иждивенца для жителей городов;

Т- срок кредита в месяцах;

К- коэффициент в зависимости  от срока кредита Т:

К= 0,5 при Т до 24 месяцев;

К= 0,6 при Т свыше 24 месяцев (включительно).

    Максимальная  сумма определяется следующим  образом:

S= , где:

S- максимально возможная сумма кредита;

T-срок кредита в месяцах;

i - процентная ставка по кредиту (% годовых/100).

Наличие у Заемщика оформленной  кредитной карты (в том числе не активированной) или овердрафта,  необходимо учитывать при оценке платежеспособности Заемщика, как действующий кредит с суммой задолженности по основному долгу равной 10% от суммы лимита задолженности по кредитной карте.

Для определения платежеспособности Заемщика, не работающего по трудовому  договору, а имеющему доходы от занятия  предпринимательской деятельностью, вместо справки с места работы должен представить финансовые документы, подтверждающие получение продавцом  денежной суммы ( платежное поручение, кассовые чеки др.) а также другие документы по требованию банка.

В этом случаи рассчитывается как среднемесячный доход за год или за 6 месяцев, за вычетом всех обязательных платежей.

Если в течении предполагаемого срока кредита Заемщик / Созаемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р=  1*К1*t1+2*К2*t2 , где

- среднемесячный  доход, рассчитанный аналогично ;

t1- период кредитования (в месяцах) , приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика;

– среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения  размера будущей пенсии Заемщика, принимается равным размеру базовой  части трудовой пенсии, установленной  Федеральным законом от17.12.2001 № 173-ФЗ «о трудовых пенсиях в Российской Федерации»;

t2 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика;

К1 и К2 –коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от срока Т.

Рассмотрение  кредитной заявки

При обращении клиента в «Россеедьхозбанк» за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее -кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита, также предоставляет заявление на получение кредита (Приложение11, 12,13 ).