Преддипломная практика в Россельхозбанке

Выдача кредита в иностранной  валюте производится только в безналичном  порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой  карточки Заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

В кредитном договоре должны быть указаны номер счета по вкладу или номер счета пластиковой  карточки и учреждение, в котором  открыт этот счет. Выдача кредита путем  зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.

Выдача кредита на строительство  или реконструкцию объектов недвижимости осуществляется двумя или более  частями в течение двух лет  от даты проведения первой операции по ссудному счету. Рекомендуется определять размер первой части кредита в  пределах от 20 % до 50 % суммы по кредитному договору. Каждая последующая сумма выдается только после представления Заемщиком отчета об использовании предыдущей.

По истечении двух лет выдача кредита прекращается. При этом сумма  договора уменьшается до фактически выданной.

При выдаче кредита наличными или  путем оплаты счетов организаций, перечисления на счета граждан-предпринимателей Заемщик должен получить первую часть  кредита в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора. При неявке Заемщика в течение  месяца Банк расторгает договор в  одностороннем порядке. Кредитный  работник производит корректировку  информации в базе данных.

Если по кредитному договору предусмотрена  выдача первой части кредита путем  зачисления на счет по вкладу до востребования  или счет пластиковой карточки Заемщика, кредитный инспектор не позднее  следующего рабочего дня после полного  оформления всех кредитных документов, включая регистрацию договоров  залога, направляет в бухгалтерию  распоряжение за подписью уполномоченного  лица о зачислении на соответствующий  счет Заемщика части кредита.

К распоряжению прикладываются второй экземпляр кредитного договора и  срочное обязательство. В распоряжении указывается полностью фамилия, имя, отчество Заемщика; номер ссудного счета; номер счета по вкладу или  счета пластиковой карточки и  учреждение банка, в котором он открыт; сумма, подлежащая зачислению.

Бухгалтер проверяет правильность оформления договора и срочного обязательства, наличия на них подписей и печати на договоре, сверяет сумму и сведения, содержащиеся в распоряжении, с договором  и срочным обязательством; заполняет  карточку лицевого счета. После совершения в установленном порядке операции по зачислению (перечислению) суммы  кредита бухгалтер делает на срочном  обязательстве отметку о проведенной  операции и возвращает кредитный  договор и срочное обязательство  в кредитующее подразделение (филиал отделения, кредитный отдел). Бухгалтер оставляет у себя копию срочного обязательства.

Далее кредитный инспектор составляет распоряжение за подписью управляющего отделением (или другого уполномоченного  лица) и главного бухгалтера для  передачи первых экземпляров кредитных  документов (кредитный договор, график погашения кредита, срочное обязательство, договоры залога и поручительства, страховой полис) в отдел кассовых операций установленным порядком.

При выдаче кредита наличными Заемщик  заполняет заявление на выдачу ссуды  ф. N 0405037.

Далее кредитный работник:

• проверяет правильность заполнения Заемщиком заявления;
• оформляет на заявлении распорядительную надпись на выдачу наличными суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя Банка или другого уполномоченного лица;
• передает заявление Заемщика и первые экземпляры кредитных документов операционному работнику; подшивает копию заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело; направляет копию срочного обязательства и второй экземпляр кредитного договора в отдел бухгалтерского учета.

Если кредит выдается путем перечисления:

Операционный работник (контролер):

• удостоверяется в личности Заемщика по его паспорту;
• проверяет правильность заполнения заявления, наличие на нем распорядительной надписи уполномоченного лица, сверяет данные паспорта со сведениями, указанными в заявлении;
• проверяет правильность оформления кредитных документов, наличие на них подписей и печатей;
• на сумму кредита, выдаваемую наличными, составляет кассовый ордер ф. N 54 с указанием в нем фамилии, имени, отчества Заемщика, номера лицевого ссудного счета и предлагает Заемщику расписаться; передает документы в кассу;
• делает на срочном обязательстве отметку о проведенной операции и расписывается;
• отражает проведенные операции по отчету за день.

Кассир:

• удостоверяется в личности Заемщика по его паспорту;
• проверяет правильность заполнения заявления, наличие на нем распорядительной надписи уполномоченного лица, сверяет данные паспорта со сведениями, указанными в заявлении;
• производит выдачу Заемщику наличных денег;
• помещает кредитные документы в пакет и передает их в составе отчета в отдел кассовых операций установленным порядком.

Бухгалтер:

• заполняет карточку лицевого счета и возвращает кредитный договор в кредитное подразделение.

При выдаче кредита путем перечисления на счета организаций и граждан-предпринимателей заполняет соответствующее заявление.

Кредитный работник:

• проверяет правильность заполнения Заемщиком заявления;
• оформляет на заявлении распорядительную надпись на перечисление суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя Банка или другого уполномоченного лица;
• передает в отдел бухгалтерского учета заявление Заемщика вместе со вторым экземпляром кредитного договора и срочным обязательством; подшивает копию заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело.

Если сумма кредита по договору превышает сумму перечислений на счета организаций и граждан  предпринимателей, то разница выдается Заемщику наличными по его заявлению  одновременно с осуществлением перечислений и/или производится замена срочного обязательства (на сумму, выдаваемую наличными, и/или на сумму перечислений).

Выдача всех последующих сумм по кредиту на строительство и реконструкцию  объектов недвижимости, в том числе  зачислением на счет пластиковой  карточки или по вкладу Заемщика, производится на основании его заявления.

Одновременно с заявлением Заемщик  оформляет срочное обязательство  на выдаваемую сумму, которое передается в бухгалтерию и отдел кассовых операций. Копии срочного обязательства  и заявления с распоряжением  о выдаче помещаются в кредитное  дело.

В рамках программы «Сельское подворье»  ОАО «Россельхозбанк» предлагает Кредит «Пенсионный» направленный на улучшение социально-бытового положения пенсионеров и их семей, проживающих в сельской местности. Кредит предоставляется на 3 года под 15% годовых в сумме до 100000 рублей заемщикам, находящимся на пенсионном обеспечении, которым выплачиваются следующие виды пенсии:

- пенсия по старости (в соответствии  с законодательством ); 

-  пенсия по инвалидности  а также другие виды пенсии (в соответствии с законодательством ).

  Кредит на развитие личного подсобного хозяйства. Программа кредитования граждан, ведущих личное подсобное хозяйство, направлена на стимулирование развития производства, переработки и реализации сельскохозяйственной продукции в личных подсобных хозяйствах для удовлетворения собственных потребностей, что способствует росту уровня жизни и обеспечению занятости сельского населения. Этот вид  кредита предоставляются Гражданам РФ, ведущими личное подсобное хозяйство, сроком до 2 лет (с учетом продолжительности технологического цикла производства сельскохозяйственной продукции), в сумме до 700000 и процентной ставке не ниже 14% годовых.

Программа кредитования под залог приобретаемой техники и оборудования направлена на создание благоприятных условий гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство, для обновления техники или оборудования, используемых при ведении личного подсобного хозяйства.

Сельхозтоваропроизводители  могут подавать в «Россельхозбанк» заявки на предоставление кредита для приобретения техники и оборудования у любых компаний, являющихся официальными дилерами, дистрибьюторами, торговыми домами и имеющих соответствующие договоры на реализацию продукции заводов-изготовителей.

Кредиты предоставляются Гражданам РФ, ведущим  личное подсобное хозяйство для  приобретения новой техники и  оборудования на срок до 5 лет на сумму  до 700000 рублей под 14% годовых.

Кредит «Нецелевой потребительский под залог недвижимости» выдается на срок от 1года до 10 лет, максимальная сумма кредита 10000000 рублей с процентной ставкой от 15,50 до 16,50 % годовых.

В целях повышения доступа  граждан, ведущих личное подсобное  хозяйство, к кредитным ресурсам, предоставляемым на выгодных условиях, ОАО «Россельхозбанк» предлагает программу  кредитования на рефинансирование кредитов, процентная ставка субсидируется государством в размере 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ, которая на данный момент составляет 8%.

Программа «Надежный клиент» кредитования для граждан на различные     цели,     имеющим     положительную    кредитную    историю в           

ОАО «Россельхозбанк» сроком не менее 6 месяцев.

В целях поддержки индивидуального  жилищного строительства на селе, решения жилищной проблемы и улучшения  демографической ситуации в сельской местности ОАО «Россельхозбанк» предлагает программу ипотечного жилищного кредитования населения в рамках программы «Сельское подворье». Кредиты предоставляются гражданам РФ в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита наступает до достижения ими возраста 65 лет,  от 15 до 50% первоначальный взнос, срок  кредитования от 15 до 25 лет включительно от 13,75 до 14,75% годовых, в размере не более 3000000 млн.р.

В рамках программы «Сельское подворье»  ОАО «Россельхозбанк» предлагает Кредит «Потребительский», направленный на осуществления оплаты медицинского и санаторно-курортного лечения, развитие социальной инфраструктуры, обеспечение населения товарами повседневного пользования (мебель, путевки, бытовая техника, и т.д.). Данный вид кредита предоставляется в сумме 750000 р. на срок до 3-х лет под 16% годовых (если без обеспечения), в сумме до 1000000 млн. р. До 5 лет, под 18% годовых (если Потребительский нецелевой на неотложные нужды). 

В рамках программы «Сельское  подворье» ОАО «Россельхозбанк» предлагает программу кредитования населения на газификацию жилья в сельской местности направленную на улучшение бытовых условий жизни граждан. Кредит на газификацию жилья на селе, предоставляется в размере до 100% затрат на выполнение работ по газификации, в размере до 300000 р. на 5 лет под 12% годовых

В рамках программы «Сельское  подворье» ОАО «Россельхозбанк» предлагает программу кредитования населения на проектирование, строительство, ремонт, реконструкцию, присоединение  инженерных сетей к домовладению и обеспечение земельных участков коммунальной инфраструктурой в  сельских населенных пунктах направленную на улучшение бытовых условий  жизни граждан. Кредит  выдается в сумме не более 300000 р. на 5 лет, под 14,5% годовых.

ОАО «Россельхозбанк» предлагает программу кредитования населения на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации, позволяющую получать образование на коммерческой (платной) основе. Максимальная сумма кредита 350000 р., на срок до 10 лет под 16% годовых.

ОАО «Россельхозбанк» предлагает программу кредитования населения на приобретение автомобилей, произведенных на территории Российской Федерации с государственной поддержкой, предоставляемой в виде субсидий ОАО «Россельхозбанк» на возмещение выпадающих доходов в размере разницы    между     действующей     на     дату     выдачи     кредита  ставкой  ОАО «Россельхозбанк» и размером скидки исходя из двух третьих ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на дату выдачи кредита. Данный кредит выдается на срок до 5 лет в размере 2 млн. р. по процентным ставкам – до 1 года 14% от 1-3 года 14,50% от 3-5 лет 15,50%.

Кредитная карта ОАО «Россельхозбанк» удобный финансовый инструмент, позволяющий приобрести услугу или товар с помощью кредита в любой момент времени, не подтверждая целевого использования и не обращаясь дополнительно в отделение Банка. «Кредитная карта» – возобновляемый кредит, при условии восполнения использованного кредитного лимита. Предоставляется на срок 1 календарный год с лимитом 100 тыс. р. под 20% годовых.( Приложение 10)

А также предоставляет  кредиты юридическим лицам на срок до 5-ти лет, не более 5 млн. р.

Анализ  предоставленных кредитов в ДО ЧРФ №3349/34/14 ОАО «Россельхозбанк»

Дополнительный офис Чеченского регионального филиала  ОАО «Россельхозбанка»  выполняет не все кредитные операции перечисленные сверху, это объясняется тем, что население Чечни, из-за поддержки правительства просто не нуждаются в таких кредитах или же некоторых случаях в связи с отсутствием практики по их выдаче и не квалифицированности работников. Тем не менее банк осуществляет значительные  операции по выдаче кредитов физическим лицам, в основном это потребительские кредиты, кредиты на покупку автомобиля и введения личного подсобного хозяйства (таблица 5).