Повышение эффективности деятельности коммерческих банков на основе новых программ ипотечного жилищного кредитования (Сбербанк России)

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

«Повышение эффективности деятельности коммерческих банков на основе новых программ ипотечного жилищного кредитования (Сбербанк России)»

 
 
 

1. Нужно отредактировать  статистику, все до 1.01.2012
2. Каждую часть сделать приблизительно 25 листов
3. Сквозную нумерацию табличек и графиков
4. В формулы добавить единицы измерения.
5. Убрать пункт 2.3 вообще
6. В пункте  2.4 «пример кредитования ипотечного заемщика» убрать приложение, а объяснения к примеру оставить в пункте.
7. Посмотреть графики со ставками, преподавателю они показались слишком низкие.
8. Пункт 3.2 дополнить.
9. Заключение довести до 5-8 страниц. Его читает комиссия.
10. Добавить первичную документацию в приложение.

 
 

Зовут меня Наталья 89049000288

ВГАВТ

 

Содержание

 

Введение 3

Глава 1. Теоретические аспекты ипотечного жилищного кредитования 6

1.1. Сущность и отличительные черты ипотеки 6

1.2. Классификация видов ипотечного жилищного кредита 13

1.3. Нормативно-правовое регулирование ипотечного жилищного кредитования в РФ 24

Глава 2. Оценка современного состояния рынка ипотечного жилищного кредитования в РФ 31

2.1. Анализ рынка ипотечного жилищного кредитования в РФ 31

2.2. Анализ рынка ипотечного жилищного кредитования Нижегородской области 40

2.3. Краткая характеристика Сбербанка………………………………………45

2.4. Анализ программ ипотечного жилищного кредитования в Сбербанке России 48

Глава 3. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в Сбербанке………………………………………………………………………69

3.1. Факторы,  влияющие  на развитие и организацию  ипотечного кредитования, факторы сдерживающие ипотечное кредитование…………………………69

3.2. Перспективы развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года 73

3.3. Разработка рекомендаций по совершенствованию ипотечного кредитования в Сбербанке 79

Заключение 82

Список использованной литературы 85

 

Введение

 

      Ипотека традиционно служит в странах  с рыночной экономикой одним из важнейших  факторов стабилизации гражданского оборота, эффективным инструментом поддержания  финансово-платежной системы и  надежным гарантом прав и защиты интересов  кредиторов.

      Ипотечное жилищное кредитование позволяет решить одну из важнейших социальных проблем  государства – обеспечение жильем населения, повышая платежеспособный спрос и выравнивая уровни доходов. При этом повышение платежеспособного спроса у населения активизирует жилищное строительство, обуславливая разработку новых архитектурных проектов, способствует ускоренному развитию смежных отраслей экономики.

     В тех странах, где существуют надежные ипотечные системы, ипотечное жилищное кредитование является не только фактором социально-экономического развития, но и важнейшим условием стабильного  и эффективного функционирования банковского  сектора. Для большинства коммерческих банков ипотечное жилищное кредитование является одним из наиболее приоритетных видов кредитования. Это обусловлено  тем, что ипотечные жилищные кредиты  являются наиболее долгосрочным и наименее рискованным инструментом размещения средств коммерческого банка  в силу их обеспеченности залогом  недвижимости среди других розничных  кредитных продуктов.

     Финансовый кризис 2008-2009 гг. оказал серьезное негативное влияние на развитие ипотечного жилищного кредитования в РФ, которое проявилось, прежде всего, в сокращении долгосрочных кредитных ресурсов коммерческих банков. Коммерческие банки были вынуждены повысить процентные ставки по ипотечным кредитам и ужесточились требования, предъявляемые к потенциальным заемщикам, что на фоне повышения цен на рынке недвижимости и снижения реальных располагаемых доходов населения, привело к значительному сокращению количества и объемов выдаваемых ипотечных ссуд. Коммерческие банки, не имеющие доступа к долгосрочным кредитным ресурсам, были вынуждены отказаться от ипотечного кредитования.

      В настоящее время рынок ипотечного жилищного кредитования РФ находится  в фазе восстановительного роста  после финансового кризиса 2008-2009 гг. В связи с высокой конкуренцией, возникшей на рынке, коммерческие банки с целью приращения портфеля ипотечных жилищных кредитов вынуждены оперативно реагировать на быстроменяющуюся конъюнктуру рынка, которая зависит от макро- и от микроэкономических факторов, связанных с поведением конкурентов.

      Для того чтобы повысить спрос на ипотечные  жилищные кредиты, коммерческие банки  активно разрабатывают новые  ипотечные программы, делая их условия  более интересными и доступными для потенциальных заемщиков  за счет снижения процентных ставок, уменьшения размера минимального первоначального  взноса по кредиту, отмены ряда комиссий как разовых, так и сопровождающих кредит на протяжении всего срока  кредитования, снижения требований к  потенциальным заемщикам.

     Данными факторами объясняется актуальность темы дипломной работы.

      Целью дипломной работы является разработка новой программы ипотечного жилищного кредитования на примере Сбербанка России.

      Для достижения цели дипломной работы были поставлены следующие задачи:

• определить сущность и отличительные черты ипотеки;
• провести классификацию ипотечных кредитов;
• проанализировать нормативно-правовое регулирование ипотечного жилищного кредитования в РФ;
• провести анализ рынка ипотечного жилищного кредитования в РФ;
• провести анализ рынка ипотечного жилищного кредитования Нижегородской области;
• провести анализ программ ипотечного жилищного кредитования по ведущим коммерческим банкам Нижегородской области;
• дать характеристику Сбербанку России;
• Определить место Сбербанка России на рынке ипотечного кредитования, а также оценить предложенные Сбербанком программы ипотечного кредитования;

     Предметом исследования дипломной работы является рынок ипотечного жилищного кредитования РФ.

     Теоретической основой дипломной работы послужили исследования ведущих экономистов: Разумовой И.А., Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П., Тихомировой Е.В., Горемыкина В.А., Лаврушина О.И., Жарковской Е.П., Коробовой Г.Г., Костериной Т.М., Жукова Е.Ф. и др.

     В качестве информационной базы для исследования были использованы аналитические обзоры Центрального банка РФ; законодательные и нормативные акты РФ; статьи ведущих экономических журналов; информационные ресурсы сети Интернет.

      В процессе исследования были использованы методы математико-статистического анализа.

      Дипломная работа содержит 85 страниц.

 

Глава 1. Теоретические  аспекты ипотечного жилищного кредитования

1.1. Сущность и отличительные черты ипотеки

 

      Термин  «ипотека» имеет греческое происхождение (от греч. «hypotheke» – залог, заклад). Впервые данный термин был употреблен в Древней Греции в законодательстве Солона (VI в. до н.э.), где обозначал ответственность должника перед кредитором определенными земельными владениями. На границе принадлежащей заемщику земельной территории ставился столб с надписью о том, что указанная собственность служит обеспечением претензии кредитора в наименованной сумме. На таком столбе, получившем название «ипотека», отмечались все долги собственника земли. Позднее для данной цели стали использовать особые книги, называвшиеся ипотечными. Уже в Древней Греции обеспечивалась гласность, позволявшая каждому заинтересованному лицу беспрепятственно удостовериться в состоянии данной земельной собственности. Другими словами, для приобретения права собственности на землю недостаточно было одного соглашения между продавцом и покупателем. Требовалось условие, при котором третьи лица могли убедиться в существовании информации об этом праве.

      Новое развитие институт ипотеки получил  в Римской империи. Появление ипотеки было обосновано политическими и экономическими условиями: ослаблением рабовладельческого хозяйствования в Риме и массовой передачей земель арендаторам. Мелкие арендаторы не имели ничего, кроме орудий труда, которые они в силу своей профессии не могли заложить, и по существующему законодательству ни одна действующая правовая форма не подходила для гарантирования этого вида сделок между собственниками земель (латифундистами) и арендаторами.  Выходом из этой ситуации было введение новой формы залога – залога арендаторами самих орудий труда, причем без передачи предмета залога во владение арендодателя. Позже новый вид залога распространился и на другие виды имущества, в частности на недвижимость. Понятие ипотечного обеспечения означало материальное обеспечение обязательства, но без передачи недвижимости во владение лицу, которому оно гарантировало выполнение обязательства.

      Ипотека предоставила возможность залогодателю использовать предмет залога для  собственных нужд, а кредитору  осуществлять определенный контроль за его использованием, чтобы не допустить ухудшения или исчезновения предмета залога.

      Современное понятие ипотеки возникло не сразу. Оно постоянно совершенствовалось, отражая особенности времени  и конкретного государства. Однако современное понятие  ипотеки  основывается на древнеримских принципах  залога, являясь более совершенной  его формой. Со временем менялись лишь условия предоставления, объемы и  цели ипотечного кредита, надежность его  обеспечения, особенность кредитных  отношений, связанных с ипотекой. [16, 17, 33 и др.]

      В настоящее время определение  понятия «ипотека» дается в ряде источников.

      Согласно  статье 42 Закона РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге» «ипотекой признается залог предприятия, строения, здания, сооружения или иного объекта, непосредственно связанного с землей, вместе с соответствующим земельным участком или правом пользования им.» [ст. 42, 9]

      Финансово-кредитная  энциклопедия определяет ипотеку как  залог недвижимости, который передается кредитной организации в качестве подтверждения возврата ссуды и  уплаты процентов по ней в целях  приобретения другой недвижимости.

      В учебной литературе преобладает  следующее определение:    «Ипотека – это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества». [с. 8, 17]

      Таким образом, ипотека – это одна из форм имущественного обеспечения обязательств залогодателя, при которой недвижимое имущество остается во владении и пользовании залогодателя, а залогодержатель в случае неисполнения залогодателем своих обязательств имеет право получить удовлетворение требований за счет заложенного недвижимого имущества.

      Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю  основной суммы долга и процентов  по нему, а также других расходов, связанных с обращением и взыскания  и реализацией заложенного имущества  и возмещением убытков залогодержателя  вследствие ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства. [17]

      Успешное  развитие системы  ипотеки происходило  только в тех государствах, где  ипотечные отношения строились  на четких принципах, зафиксированных  в законодательных актах и  поддерживаемых государством. К основным принципам ипотеки относятся: