Отчет по преддипломной практике в ОАО «Белвнешэкономбанк»

      Управление  корреспондентских отношений и  международных расчетов оформляет  список банков-корреспондентов, который  направляется в филиалы и филиала.

      Важным  источником банковских ресурсов выступают  межбанковские кредиты.

     Межбанковский кредит - предоставление кредитных  ресурсов банком-кредитором банку-заемщику в любой форме, которая может  представлять обязательства по кредитам, векселям, депозитам, финансовому лизингу, активным остаткам по корреспондентским  счетам банков, исполненным гарантиям, выданным за другие банки.

     Одной из важных составляющих кредитного рынка  является рынок межбанковских кредитов (МБК). Значение рынка МБК состоит  в том, что коммерческие банки  могут пополнять свои кредитные  ресурсы за счет ресурсов других банков. Свободными кредитными ресурсами торгуют устойчивые в финансовом отношении коммерческие банки, у которых всегда есть излишек ресурсов. Чтобы эти ресурсы приносили доход, банки стремятся разместить их в других банках-заемщиках. Кроме солидных, финансово устойчивых банков, свободными кредитными ресурсами обладают банки, находящиеся в стадии развития, так как  они пока еще испытывают недостаток в клиентуре.

       В соответствии со ст. 154 Банковского кодекса Республики Беларусь под межбанковским кредитным договором понимается кредитный договор, устанавливающий отношения между банками по взаимному кредитованию, особенности которого определяются Национальным банком. Основным документом, регламентирующим порядок осуществления таких операций, является постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 28.06.2001 № 153 «Об особенностях размещения банками Республики Беларусь денежных средств в форме кредитов и денежных средств в банках Республики Беларусь» (в редакции Постановления от 26.12.2007 N 227). При размещении средств в банках-нерезидентах необходимо учитывать требования, установленные постановлением Правления НБ РБ от 29.03.2001 № 74 «О размещении банками средств в банках-нерезидентах».

     ОАО «Белвнешэкономбанк» разработан локальный нормативный акт, определяющий политику банка по размещению (привлечению) денежных средств в банках и небанковских кредитно-финансовых организациях, процедуру принятия решения о размещении (привлечении) денежных средств, распределения соответствующих функций и полномочий между структурными подразделениями и должностными лицами банка.

     ОАО «Белвнешэкономбанк» привлекает (размещает) МБК (МБД) с целью расширения ресурсной  базы, размещения свободных денежных средств и управления ликвидностью банка.

     Кредиты (депозиты) предоставляются на основании заключенных межбанковского кредитного договора и договора межбанковского депозита, который может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой телеграфной, электронной связи. Если предполагается многократное размещение МБК (МБД) в одном банке на сходных условиях, может быть заключен генеральный договор (рамочное соглашение), который устанавливает общие условия для всех заключаемых сделок в течение срока его действия и определяет требования к обмениваемым документам.

     Банк, размещающий денежные средства в  форме кредита (депозита), принимает  решение о возможности размещения средств с учетом оценки кредитоспособности банка-контрагента, своевременности исполнения им своих обязательств и соблюдения им экономических нормативов (ликвидности, достаточности капитала, максимального размера риска на одного клиента, максимального размера крупных рисков и т.д.).

     Исполнение  обязательств по предоставлению межбанковского кредита (депозита), а также по его погашению (возврату депозита) и уплате процентов осуществляется в порядке и сроки, установленные соответствующим договором. Банки вправе заключать межбанковский кредитный (депозитный) договор, не предусматривая способов обеспечения исполнения обязательств по договору.

     Сделки  по предоставлению денежных средств  ОАО «Белвнешэкономбанк» заключаются  в пределах лимитов, устанавливаемых  руководством банка. МБК (МБД) привлекаются ОАО «Белвнешэкономбанк» с учетом соблюдения норматива максимального риска на одного кредитора (вкладчика).

     Размер  процентных ставок, порядок и периодичность  начисления процентов, порядок и  сроки их уплаты определяются в договорах  между ОАО «Белвнешэкономбанк»  и банком-контрагентом. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

7. Кредитные операции с клиентами

     Кредитование  – предоставление (размещение) банком привлеченных или собственных средств  от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности  и обеспеченности с заключением  между кредитодателем и кредитополучателем кредитного договора. Банковский кредит – денежные средства, предоставленные банком иному лицу в размере и на условиях, определенных договором.

     Кредиты классифицируются на краткосрочные  и долгосрочные.

     Для получения кредита потенциальный кредитополучатель обязан предоставить пакет документов согласно перечню ОАО «Белвнешэкономбанк» в зависимости от вида кредита, включающий заявку на кредитный продукт и анкету клиента. Для рассмотрения заявки на предоставление инвестиционного кредита юридическому лицу необходимо предоставить пакет документов согласно требованиям кредитного отдела.

     Перечень  необходимых документов для юридических  лиц утвержден Постановлением Правления ОАО «Белвнешэкономбанк» от 27 апреля  2011 года № 164 (приложение 9).

     На  основании предоставленных документов кредитный работник осуществляет оценку кредитной заявки в целях определения  платежеспособности (кредитоспособности) кредитополучателя и вероятности  выполнения им обязательств по кредитному договору. При оценке кредитоспособности сотрудники кредитного отдела банка определяют состояние бухгалтерского учета клиента, особое внимание уделяется анализу финансовых показателей его деятельности за последние три месяца: ликвидности, достаточности. Показатели кредитоспособности потенциального заемщика рассчитываются по методике, разработанной ОАО «Белвнешэкономбанк» на основе рекомендаций Национального банка и Министерства финансов Республики Беларусь.

     Важную  роль для принятия положительного решения  играет предоставляемое кредитополучателем обеспечение исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов: залог движимого и недвижимого имущества, поручительство, гарантия, гарантийный депозит денег. При признании предоставляемого залога достаточным составляется договор о залоге, а также опись имущества, передаваемого в залог.

     После рассмотрения пакета документов кредитный  отдел выносит заключение о возможности  или нецелесообразности выдачи кредита. При положительном решении вопроса  о выдаче кредита юридические лица предоставляют все необходимые документы, в т.ч.  дубликат извещения о присвоении учетного номера плательщика и справку фонда социальной защиты населения.

     На  основании заключенного кредитного договора открывается счет по учету  кредитной задолженности 212 «Краткосрочные кредиты коммерческим организациям», 232 «Краткосрочные кредиты индивидуальным предпринимателям».

     Кредитный договор – юридический документ, регламентирующий взаимоотношения  между банком и заемщиком при  выдаче кредита, определяющий взаимные обязательства и экономическую ответственность сторон.

     Кредиты субъектам хозяйствования предоставляются  строго на цели, предусмотренные в  кредитном договоре. Выдача кредита  осуществляется в основном безналичным  путем на оплату предъявленных в  банк расчетных документов кредитополучателя непосредственно на оплату фактически отгруженных или полученных материальных ценностей. Банк осуществляет контроль за целевым использованием кредита,  и в случае установления не целевого использования кредита банк вправе досрочно потребовать возврата кредита с применением штрафных санкций в соответствии с кредитным договором.

     По  распоряжению срочное обязательство  в сумме кредита оприходуется на внебалансовый счет 99561 «Обязательства по краткосрочным кредитам» и  договор залога в сумме залога на внебалансовый счет 99553 «Залог товаров в обороте», а также на внебалансовый счет 99839 «Разные ценности и документы» кредитный договор в условной оценке один рубль.

     Задолженность по потребительским кредитам учитывается  на балансовом счете 2412 «Прочие кредиты физическим лицам на потребительские цели» (по каждому кредитному договору открывается отдельный лицевой счет).

     Доходы  от кредитных операций являются основным источником прибыли банка, поэтому  ОАО «Белвнешэкономбанк» тщательно разрабатывает Кредитную политику на текущий год и доводит ее до сведения филиалов. Особое внимание уделяется формированию кредитного портфеля и управлению им.

     В Кредитной политике приводятся направления  диверсификации кредитного портфеля:

      – по отраслям и сферам народного хозяйства (кредиты экономике, сельскому хозяйству);

      – по срокам (долгосрочные и краткосрочные  кредиты);

      – по валюте (кредиты в национальной и иностранной валюте);

      – по направлению кредитных ресурсов (инвестиционные, потребительские кредиты);

     – а также предположительный удельный вес различных видов кредитов в кредитном портфеле. В ОАО  «Белвнешэкономбанк» приоритетным является краткосрочное кредитование в оборотные активы, а также  краткосрочное кредитование постоянных корпоративных клиентов.

     Отделение в г. Орша не проводит кредитования в виде лизинга и факторинга.

     За  счет собственных и привлеченных средств с января 2006 года ОАО «Белвнешэкономбанк»  осуществляет потребительское кредитование населения в белорусских рублях в безналичном порядке путем единовременного перечисления денежных средств со счета по учету кредитной задолженности на счет предприятия, либо торговой организации в оплату за товары.

     Кредит  на потребительские цели относится  к краткосрочным кредитам и предоставляется  на срок до 12 месяцев включительно. Максимальная сумма потребительского кредита на одного кредитополучателя устанавливается решением кредитного комитета банка в пределах нормативов, устанавливаемых НБ РБ.

     Сумма выдаваемого кредита определяется исходя из платежеспособности кредитополучателя (за последние три месяца). Может учитываться совокупный доход семьи по их письменному согласию на включение их доходов в расчет платежеспособности. 

     Кредит  не выдается гражданам, у которых  удержания по исполнительным листам и другие обязательные платежи составляют более 50% дохода и имеется просроченная (сомнительная) задолженность по ранее выданным кредитам.

     Основанием  выдачи кредита является заключенный  между кредитополучателем и Банком кредитный договор.

     За  пользование кредитом кредитополучатель уплачивает в пользу банка проценты. Процентные ставки за пользование кредитом могут быть фиксированными и плавающими. Проценты начисляются на фактический ежедневный остаток счета: со дня выдачи кредита по день, предшествующий дню погашения основной суммы долга, и взыскиваются в сроки и в размерах, предусмотренных кредитным договором. 

     Исполнение  кредитополучателем своих обязательств обеспечивается неустойкой, размер которой  определяется в кредитном договоре.

     Кредит  на потребительские цели выдается на оплату товаров народного потребления в размере до 90% стоимости товара.

     Для получения потребительского кредита  потенциального кредитополучателя, обратившегося  к работнику кредитной службы, знакомят с условиями потребительского кредитования. В случае согласия, он заполняет заявку на кредит, которая обрабатывается и рассматривается кредитной службой в течение 24 часов. Работником службы обеспечения режима и защиты информации защиты (СОРЗИ) проверяется достоверность представленной физическим лицом информации, его правоспособность (проверка паспортных данных), репутация и кредитная история.

     При положительном результате проверки СОРЗИ кредитополучатель предоставляет  в учреждение Банка следующие  документы:

     – справку о средней заработной плате за последние три месяца (форма справки – произвольная)