Отчет по преддипломной практике в Сбербанк России

При анализе кредитоспособности заемщика учитываются следующие  факторы:

· дееспособность в отношении  ссуд. Предоставляя ссуду плательщику, необходимо ознакомиться с уставом  и положением, определяющими правомочность лиц выступать от имени заемщика;

· деловая репутация заемщика. Здесь понимают не просто готовность вернуть долг, но и выполнить все  обязательства по условиям соглашения. При оценке репутации существенную роль играет отношение заемщика к  своим обязательствам в прошлом;

· способность получить доход. Банку необходимо оценить способность  заемщика заработать средства, достаточные  для погашения ссуды.

Кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных  в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально  возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную  историю заемщика и размер задолженности  по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты. Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

При рассмотрении дохода заемщика, а так же его поручителя для  решения вопроса о возможности  выдачи кредита необходимо учитывать:

1. доходы, получаемые гражданами  за выполнение ими трудовых  и иных приравненных к ним  обязанностей по месту основной  работы;

2. доходы от предпринимательской  деятельности и другие постоянные  источники дохода;

3. в исключительных случаях,  по усмотрению банка в расчет  платежеспособности заемщика могут  быть включены доходы, получаемые  не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке  и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение  задолженности и уплата процентов  по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости  приобретенных в рассрочку товаров  и др.). При принятии положительного решения кредитный инспектор  вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

Одновременно с оформлением  кредитного договора, графика погашения  кредита и срочного обязательства  кредитный инспектор оформляет  также в зависимости от вида обеспечения:

· договор поручительства

· договор залога

В договоре залога указываются: предмет залога и его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой  из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога. Особое место среди кредитных документов принадлежит кредитному договору, регулирующему весь комплекс взаимоотношений банка с клиентом. Как правовой документ кредитный договор должен соответствовать весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. Именно поэтому оправданно существование типовых форм кредитных договоров применительно к различным видам кредитов. В выработке наиболее приемлемых структур кредитного договора и формулировок всех его пунктов активное участие должны принимать юристы. Их участие необходимо также при внесении изменений или дополнений в договор. Основываясь на типовой форме, банки обычно разрабатывают собственные варианты кредитных договоров. Их может быть несколько, причем основное их отличие друг от друга сводится, как правило, к тому или иному механизму обеспечения погашения кредита. Кредитный инспектор визирует подписанные заемщиком кредитный договор и график погашения кредита и направляет их на подпись руководителю банка или другому уполномоченному лицу.

Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора в безналичном порядке путем:

· зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования;

В день выдачи кредита происходит подписание договора. При этом и  заемщик, и поручители должны явиться  лично. После ознакомления, заключения и раздачи всех экземпляров договора заемщика провожают в операционную кассу банка, где он собственно и  получает долгожданный кредит. После  этого ему остается только исправно погашать его. Но работа кредитного инспектора на этом не заканчивается. Он передает сведения о заемщике в бюро кредитных  историй, а затем начинает следить  за своевременностью погашения ссуды  своими клиентами вплоть до окончания  срока действия договора. В крупных  отделениях эти функции могут  возлагаться на работников отдела сопровождения  кредитных договоров.

3.6 Развитие продуктовой линейки

 

В 2010 году Банк разрабатывал и в начале 2011 года предложил рынку принципиально новую продуктовую линейку. Теперь для каждой категории заемщиков — участники зарплатных проектов, сотрудники Банка, прочие клиенты — Банк предлагает индивидуальные процентные ставки по выбранному виду кредита. В случае наличия у заемщика хорошей кредитной истории к ставке может быть применен понижающий дисконт.

      В новой линейке взамен шести кредитов на цели личного потребления введены два унифицированных кредитных продукта: потребительский кредит без обеспечения и потребительский кредит под поручительство физических лиц. В части автокредитования введены две базовые программы — на приобретение новых и подержанных автомобилей. Указанные новые кредиты предоставляются исключительно по технологии «Кредитная фабрика». В части жилищного кредитования Банк предлагает три базовых кредита: на приобретение готового жилья, на приобретение строящегося жилья и на строительство жилого дома, а также ряд специальных программ: загородная недвижимость, гараж, ипотека с государственной поддержкой и рефинансирование жилищных кредитов.

В 2010 году Банк разработал концепции новых  кредитных продуктов: «Экспресс-кредитование» и «Автокредит с обратным выкупом», предусматривающий возможность оплаты большей части основного долга в последний платеж.

В целях  повышения привлекательности продуктов  в 2010 году Банк существенно улучшил  предложения по ряду кредитных программ. Был снижен размер первоначального  взноса по жилищным кредитным программам до 10–15%, увеличен максимальный размер потребительского кредита и совокупной задолженности по потребительским кредитам на одного заемщика с 1,0 до 1,5 млн руб. и др.

Сроки потребительского и авто кредитования от 3-х до 60 месяцев.

Важным  шагом в 2010 году стал запуск акции  «В десятку!» по жилищным кредитам. По условиям акции клиент может получить кредит под 10% годовых на срок 10 лет при наличии первоначального взноса не меньше 10%. Сбербанк принимает участие во всех специальных жилищных программах в рамках подготовки к XXII Олимпийским зимним играм и XI Паралимпийским зимним играм 2014 года в Сочи. Банк предлагает льготные условия по ипотечным кредитам для работников олимпийских объектов, а также специальные условия кредитования на цели ремонта и реконструкции домов жителями Сочи для придания городу единообразного облика.

 

3.7 Оптимизация кредитного процесса

В отчетном году Банк завершил тиражирование по системе централизованной технологии обработки кредитных заявок «Кредитная фабрика» при предоставлении потребительских кредитов, автокредитов и кредитных карт. Технология позволила сократить сроки принятия решения по кредиту до 2 рабочих дней и снизить кредитные риски. Сегодня «Кредитная фабрика» присутствует во всех отделениях, причем кредит в самых удаленных точках выдается с той же скоростью и на тех же условиях, что и в Москве. Решение о выдаче кредита независимо от места его получения принимается в Центрах сопровождения клиентских операций.

В рамках «Кредитной фабрики» Банк ежедневно  принимает до 30 тыс. решений по кредитам. Всего за 2010 год выдано около 2 млн кредитов на сумму 290 млрд руб. - это более половины объема всех выданных Банком за год потребительских и автокредитов. В 2011 году Банк  перевел на данную технологию жилищные кредиты.

В 2010 году получили развитие и другие технологии розничного кредитования — Банк начал предоставлять предварительно одобренные нецелевые кредиты и выдавать кредитные карты при оформлении потребительских и автокредитов на остаток лимита платежеспособности заемщика. Кроме того, организуется оформление потребительских кредитов сотрудниками Банка на территории предприятий — работодателей заемщиков, в результате чего количество посещений Банка клиентами сокращается до 1 раза.

Помимо  этого, в 2010 году Банк упростил подтверждение  финансового состояния заемщика, увеличил срок действия положительного решения о выдаче кредита, разработал дополнительные механизмы использования сейфов при расчетах по сделкам с недвижимостью при выдаче ипотечных кредитов.

 

 

 

 

 

4.1 Кассовые и расчетные операции банка 
 
      Результатом развития расчетно-кассового обслуживания физических лиц стало достижение лидирующих позиций в этом секторе рынка, основанное на конкурентоспособных ценовых условиях и качестве предоставляемых услуг, широком продуктовом ряде. В условиях нарастания конкуренции сохранение лидирующего положения Банка на данном сегменте финансового рынка и дальнейшее развитие операций по расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц связано с улучшением качества предоставляемых услуг, проведением гибкой тарифной политики и снижением трудоемкости операций для клиента и Банка.

     Лимиты максимального остатка  кассы отделений устанавливаются  и

пересматриваются  уполномоченным коллегиальным органом  территориального банка, в организационном  подчинении которого находятся данные отделения.

     При расчете лимита максимального  остатка кассы необходимо принимать  во внимание следующие факторы:

   ·   техническую укрепленность кассового узла отделения и внутреннее  структурное подразделение ОСБ России;

   ·   максимальный приход/расход по  кассе за расчетный период                     (3 календарных месяцев, предшествующие месяцу расчета лимита);

   ·   экономическую целесообразность  наличия кассового узла в отделении;

   ·   оптимальность существующих маршрутов  инкассации.

      Лимиты максимального остатка  кассы отделений рассчитывается  на основе оптимизации соотношения  расходов отделения по вывозу  или подкреплению денежной наличностью  и недополученными доходами от  возможного размещения временно  свободных наличных денежных  ресурсов по каждому внутреннему  структурному подразделению и  операционному отделу отделения.

      Лимит максимального остатка  кассы отделений рассчитывается  отдельно по рублям и иностранной  валюте.

      Расходы на инкассацию учитываются  исходя из количества совершаемых  поездок на подкрепление или  вывоз денежной наличности.

      Целями организации контроля за установлением и соблюдением клиентами кассовой дисциплины являются: проверить работу кредитных организаций по организации наличного денежного оборота, соблюдению порядка ведения кассовых операций и работы с денежной наличностью предприятиями, выполнению кредитными организациями требований нормативных актов Банка России по этим вопросам.

     Проверки кредитных организаций  проводятся специалистами (работниками)  отделов (управлений) денежного обращения  или по их поручению специалистами  расчетно - кассовых центров, как  в составе комплексных групп,  так и самостоятельно, на основании  квартальных планов, утверждаемых  руководителями учреждений Банка  России.

      В ходе проверок рассматривается:

1. Ведение  учета предприятий, имеющих денежную  выручку;

2. Порядок  осуществления контроля за своевременностью  и полнотой сдачи предприятиями  наличных денежных средств в кассу кредитной

организации;

3. Организация  работы по установлению лимитов  остатка наличных денег в кассах  предприятий; сложившаяся практика  согласования и доведения лимитов  остатка кассы предприятиям; достаточность  принимаемых мер

по установлению лимитов остатка кассы всему  кругу обслуживаемых предприятий;

4. Сложившаяся  практика согласования и оформления  разрешений на        право расходования предприятиями  поступающей в их кассы выручки.

Организация контроля за соблюдением согласованных с кредитными организациями условий расходования поступающих в кассу предприятий денежных средств, особенно предприятий, имеющих задолженность по платежам в бюджет и внебюджетные фонды;