Отчет по преддипломной практике в Сбербанк России

 

 

Проанализировав структуру активов ОАО «Сбербанк»  по степени ликвидности, можно сделать вывод, что наибольшую долю в структуре активов по степени ликвидности занимают: за 2009 год - активы среднесрочной ликвидности, за 2010 год - высоколиквидные активы, за 2011 год - активы среднесрочной ликвидности.

То что  в 2010 году в структуре наибольшую долю занимали высоколиквидные активы, являлось, безусловно хорошим показателем работы банка. Банк выгодно размещал свои активы. В 2010 году в структуре активов ОАО «Сбербанк»  преобладают активы среднесрочной ликвидности, а высоколиквидных активов стало меньше. Также, в 2011 году коэффициент общей ликвидности составляет 0,93% что близко к нормативному значению 0, 95%. Коэффициент мгновенной ликвидности также уменьшился на 8,17% по сравнению с 2010 годом. Это говорит о том, что банк не обладает достаточным уровнем ликвидности. Пока ситуация не критическая и не столь острая, но если вовремя не принять надлежащие меры, то ликвидность банка в 2010 году может снизиться. Поэтому необходимо разработать рекомендации, повышающие ликвидность активов в ОАО «Сбербанк».

 

3.2 Анализ основных направлений использования ресурсов

   Наиболее важными направлениями размещения средств ОСБ №8639 являются ссуды и инвестиции, на которые приходится 44,3% активов баланса банка, за ними следуют: перераспределение кредитных ресурсов между учреждениями СБ РФ (19,2%), размещение средств на валютных счетах в банках-корреспондентах (1,3%).

Выдача ссуд - один из основных и  традиционных видов банковских операций. Коммерческие кредиты (или кредиты  предприятиям любой формы собственности) предоставляются заемщикам при  соблюдении принципов целевого использования: обеспеченности, срочности, платности, возвратности. Основные направления  кредитной и процентной политики банка определяются Советом директоров Сберегательного банка РФ в соответствии законодательством РФ, нормативными документами Центрального Банка  России. Координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче кредитов (или их пролонгации) осуществляет кредитно-инвестиционный комитет - постоянный рабочий орган  банка, действующий в соответствии с Положением о кредитно – инвестиционном комитете.

Сберегательный банк Российской Федерации  предоставляет кредиты заемщикам  на цели, предусмотренные их уставом  для осуществления текущей и  инвестиционной деятельности. Приоритет  при формировании кредитного портфеля, как правило, имеют акционеры, затем  заемщики, имеющие в банке расчетные  счета и совершающие по ним  операции.

Предоставление банком кредитов основывается на учете необходимых потребностей заемщиков в заемных средствах, наличии достаточных гарантий для  своевременного их возврата. Банк предоставляет  кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая  сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

Кредитные операции – наиболее рисковые операции банка. Поэтому кредитная  политика ориентируется на надежность заранее проверенных заемщиков, с которыми банк в течение длительного  времени работает и знает их финансовое состояние.

Кредитные операции ОСБ №8639 г. Иваново можно  классифицировать по ряду признаков.

1. В зависимости от обеспечения: ссуды без обеспечения (бланковые) и имеющие обеспечение. Последние подразделяются на вексельные, подтоварные, под ценные бумаги.
2. По срокам погашения: онкольные (до востребования), краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от года до пяти лет) и долгосрочные (свыше пяти лет).
3. По методу взимания процента: процент удерживается в момент предоставления ссуды (при учете векселя, выдаче потребительской суды), или в момент погашения кредита, или равномерными взносами на протяжении всего срока кредита.
4. По категории заемщиков, отражающим экономическое содержание и цель кредита. Различают четыре вида ссуд:

- коммерческие  ссуды, предоставляемые предприятиям  для пополнения временной нехватки  оборотного капитала и вложений  в основной капитал, расширения  производства и т.д.;

- ссуды  посредникам фондовой биржи, которые  выдаются под обеспечение ценными  бумагами и используются для  биржевых операций;

- сельскохозяйственные  ссуды, которые подразделяются  на ипотечные ссуды для покрытия  крупных капитальных затрат и  краткосрочные ссуды на временные  нужды, погашаемые обычно при  реализации урожая.

5. Кредитование  конечного потребления, выступающего  в трех формах: под залог жилых  строений, на покупку потребительских  товаров с погашением в рассрочку, ссуды с разовым погашением (по окончании ее срока).

Выдача  ссуды банком - сложная, многоступенчатая процедура. Заемщик, обращаясь в  банк, предоставляет заявку, в которой  указана цель кредита, срок, график его погашения и другие данные. Мелкие фирмы должны представить  обеспечение, а также поручителей  или гарантов. Кредитные заявления  поступают в управление учетно-судных операций банка, которое направляет их в кредитный отдел для оценки способности заемщика погасить ссуду. Заявка рассматривается учетно-ссудным  комитетом. Рекомендации комитета по всем заявкам периодически докладываются  совету директоров, который принимает  окончательное решение о выдаче кредита или отказе от него.

Процент по кредитам устанавливается в зависимости  от вида и размера кредита, величины капитала заемщика.

Кредитная политика ОСБ №8639 строится с учетом интересов всех групп клиентуры, независимо от размеров бизнеса или  формы собственности. Особое внимание банк уделяет, развитию операций кредитования агропромышленного комплекса, доля которого в кредитном портфеле банка возросла за год с 3,9 % до 7 %. При этом, наибольший удельный вес занимают операции по кредитованию предприятий черной металлургии – 63%.

Существенным  преимуществом банка является гибкая процентная политика, лояльность банка  бизнесу клиента, его заинтересованность в эффективном использовании  заемных средств. Основа кредитной  политики Ивановского ОСБ №8639 – кредитование производственной сферы. Более половины (63 %) кредитов, предоставленных юридическим лицам, занимают вложения в черную металлургию.

Ивановского ОСБ № 8639 на 1 января 2011года

Структура кредитного портфеля по видам кредитов, выданных в 2011г. приведена в таблице 2.7

Таблица 7 - Структура кредитного портфеля по видам кредитов, выданных юридическим лицам в 2011 г.

№ п/п	Вид кредита	Кол-во кредитов	Сумма выдачи (тыс. руб.)
1	Стандартный кредит	56	699568
2	Невозобновляемая кредитная линия	20	1189265
3	Возобновляемая кредитная линия	3	139914
4	Овердрафт(рублевый)	20	1469134
5	Вексельный кредит	1	215
	Итого	100	3497839

 

 

Общая сумма  выданных кредитов юридическим лицам  составляет 3497839 тыс. рублей (206 договоров). В сравнении с 2010 г. объемы выдачи кредитов увеличились в 2,7 раза.

В рамках государственных программ, направленных на стабилизацию конъюнктуры российского  продовольственного рынка и поддержки  сельскохозяйственных товаропроизводителей, кредитование данной отрасли представляется перспективным.

Наряду с кредитованием юридических лиц ОСБ №8639 традиционно предоставляет потребительские кредиты населению: краткосрочные и долгосрочные.

В течение 2011 г. Ивановским отделением Сбербанка №8639 было выдано: 6045 рублевых кредитов на сумму 74,5 млн. рублей, в том числе:

• на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости – 160 кредитов на сумму 7,9 млн. рублей;
• на неотложные нужды – 5 885 кредитов на сумму 66,6 млн. рублей;
• 180 валютных кредита на сумму 10 368 тыс. долларов США, в том числе:

- на приобретение, реконструкцию  и строительство объектов недвижимости  – 342 кредита на сумму 2 559,7 тыс.  долларов США;

- на неотложные нужды – 1 838 кредитов на сумму 7 808,2 тыс.  долларов США.

Таким образом, сумма выданных в 2011 году рублевых кредитов увеличилась по сравнению с 2010 г. в 3,3 раза, валютных кредитов – в 3,2 раза, что обусловлено в значительной степени понижением процентных ставок по кредитам.

Анализ структуры кредитов, выданных населению, показывает, что наибольшим спросом продолжают пользоваться кредиты  на неотложные нужды, которые составляют по рублевым кредитам 89% от суммы выданных рублевых кредитов. За 2011 год сумма доходов от кредитования населения составила 99,7 млн. рублей. Удельный вес доходов от кредитования населения в общем, объеме доходов от кредитования составил по состоянию на 01.01.2007г. составил 44,6 %. Кредитование коммерческих сделок и физических лиц Отделом Сберегательного Банка г. Заринска осуществляется с учетом принципов кредитной политики банка, а также общих принципов кредитования: срочности, платности, возвратности, обеспеченности, целевого использования.

 

 3.3 Условия кредитования индивидуальных заемщиков

Под условиями кредитования обычно понимаются требования, предъявляемые  к базовым элементам кредитования: субъектам, объектам, обеспечению. С  целью рассмотрения данного вопроса  целесообразно изучить порядок  кредитования ссудозаемщиков учреждениями Сбербанка РФ. К учреждениям банка, осуществляющим кредитование физических лиц, относятся Центральный аппарат, территориальные банки и отделения Сбербанка России.

Основными подразделениями Сбербанка, осуществляющими операции по кредитованию физических лиц, являются: операционное управление (ОПЕРУ)- в центральном аппарате; отдел по работе с клиентами (ОПЕРО)- в территориальном банке; кредитный отдел – в отделении. Названные подразделения, кроме филиалов отделений, осуществляют операции по кредитованию физических лиц в рублях и иностранной валюте. Филиалы отделений осуществляют операции по кредитованию физических лиц только в рублях. Операции по кредитованию физических лиц выполняют следующие подразделения: отдел жилищного строительства и залоговых операций, юридическая служба, служба безопасности, отдел бухучета, валютный отдел, отдел ценных бумаг. Для участия в выполнении операций по кредитованию при необходимости привлекаются дочерние организации, имеющие лицензию на совершение операций с недвижимостью. Проведение операций по кредитованию возложено на следующих сотрудников банка: на кредитного работника - прием документов от заемщика; их рассмотрение и составление заключения; привлечение других служб банка к рассмотрению документов; оформление кредитных документов; сопровождение кредитного договора; принятие своевременных мер к возврату просроченной задолженности; на работника бухгалтерии- ведение лицевых счетов заемщиков и начисление процентов и неустоек; перечисление средств; своевременное вынесение на счета просроченных ссуд неуплаченных сумм и информирование кредитного работника о не поступлении платежей в установленный срок; на операционного работника -проведение непосредственных операций по выдаче наличных денег, приему платежей в погашение кредита и т.д.

Банк предоставляет кредиты  только гражданам Российской Федерации.

В Сбербанке существует 4 категории  заемщиков:

1. Работники Банка и его дочерних компаний;

2. Физические лица - участники «Зарплатных  проектов»;

3. Физические лица-работники предприятий,  прошедших аккредитацию;

4. Физические лица, не относящиеся  к категориям 1-3

Возрастные ограничения:  возраст  от 21 года  при условии, что срок возврата кредита наступает до исполнения заемщику/каждому из созаемщиков 75 лет.

Требования к стажу работы: заемщик/каждый из созаемщиков должен иметь общий трудовой стаж не менее 1 года за последние 5 лет.

Основные банковские продукты по кредитованию:

- «Потребительский кредит без обеспечения»

* Валюта кредита – российские рубли, доллары США, Евро

* Процентные ставки (без учета  информации по процентным ставкам,  установленным для работников  Банка и его Дочерних обществ) 

в рублях – от 15,3% до 20%

в долларах США или Евро – от 13,05% до 15,4%

* срок кредитования от 3 месяцев  до 5 лет; 

* Кредит предоставляется без  обеспечения (без залога и поручителей)

* Кредит предоставляется единовременно  в безналичном порядке

* Погашение кредита – аннуитетный  способ. График платежей рассчитывается  исходя из суммы, срока кредита  и начисляемых процентов. Погашение  кредита осуществляется по графику  платежей, ежемесячно равными долями.

* Лимит кредитования от 15000 руб.  до 1,5 млн. руб. (450$, 300 евро до 50000$,38000 евро)

- «Потребительский кредит под поручительство физических лиц»

Условия аналогичны условиям «Потребительский кредит без обеспечения» за исключением:

* Процентные ставки в рублях  – от 14,4% до 19%

в долларах США или Евро – от 12,15% до 14,4%

* кредит предоставляется под  поручительство физических лиц  (не более 2-х)

* Лимит кредитования от 15000 руб.  до 3 млн. руб. (450$, 300 евро до 100000$,76000 евро)

- «Автокредит»

* Валюта кредита – российские  рубли, доллары США, Евро

* Процентные ставки (без учета  информации по процентным ставкам,  установленным для работников  Банка и его Дочерних обществ) 

в рублях – от 10,9% до 16,5%

в долларах США или Евро – от 9,25% до 12,5%