Организация кредитного процесса

В блоке анализа системы осуществляется анализ данных о заемщиках банка, о выданных кредитах и истории их погашения. Блок анализа необходимо дополнить следующими запросами:

1) получаемые доходы (используя  базу банных Пенсионного фонда);

2) имеющаяся недвижимость, земельные  участки, их площадь и месторасположение  (используя базу данных Бюро технической инвентаризации и департамента Юстиции);

3) наличие автотранспорта, его возраст;

4) подтверждение данных о регистрации  (несмотря на предъявление паспорта, т. к. данные о регистрации  могут быть фальшивыми – база  данных ПВС);

5) привлечение данных специализированных кредитных бюро (необходимость которых в банковском рейтинге очевидна) о наличии срочных и погашенных кредитов в других банках.

Подобные запросы должны осуществляться на договорной основе, в режиме реального  времени, в максимально быстрые сроки.

Конечно, на первых порах функционирования модернизированной системы проверки данных затраты банка на проведение такой операции увеличатся. Но по мере налаживания системы обмена информацией  и снижения кредитного риска банк будет получать ощутимую отдачу.

В процессе анализа данных о заемщиках  и кредитах применяются различные  математические методы, которые выявляют в них факторы и их комбинации, влияющие на кредитоспособность заемщиков, и силу их влияния. Обнаруженные зависимости  составляют основу для принятия решений в соответствующем блоке.

Блок принятия решений используется непосредственно для получения  заключения системы автоматизированного  банковского ритейла о кредитоспособности заемщика, о возможности выдачи ему  кредита, о максимально допустимом размере кредита. С данным блоком работает сотрудник банка, который либо вводит в него анкету нового заемщика, либо получает ее из торговой точки, где банк осуществляет программу потребительского кредитования.

Предлагаемые подходы совершенствования  организации процесса кредитования индивидуальных заемщиков на этапе оценки их кредитоспособности позволят унифицировать процедуру, на этой основе ускорить и удешевить ее, получить более точный и обоснованный результат, что в итоге снизит риски кредитования, обеспечит необходимую стабильность работы банка и заданный уровень доходности.

3.3. Влияние  мирового  финансового  кризиса  на  кредитную  деятельность  банков  и  изменения  в  их  кредитной  политике

На современном этапе развитие кредитно-банковской системы в Республике Беларусь происходит медленно. Одной из важных проблем, например в кредитно-банковской системе является роль кредита, которая реализуется далеко не полностью. Активному участию кредита в регулировании отраслевых пропорций препятствует недостаточность развития рыночных начал в экономике. В частности, только начинает формироваться рынок ссудных капиталов, незакончено формирование кредитной системы, адекватной рыночным отношениям, незавершен процесс демонополизации и децентрализации экономики. Деятельность коммерческих банков по кредитованию народного хозяйства еще не полностью соответствует принципам рыночного хозяйства. Регулирующее воздействие кредита на воспроизводственные пропорции осложняется также кризисом производства и развитием инфляционных процессов. В этих условиях кредитное перераспределение приводит к переливу ссудных капиталов из сферы производства в сферу обращения, способствуя тем самым нарушению макроэкономической сбалансированности.

В настоящее время происходит дальнейшее развитие кредитно-банковской системы в Республике Беларусь, и, прежде всего ее функций. Наряду с основной функцией - аккумуляцией свободных денежных средств и превращении их в ссудный капитал - развиваются другие функции, такие, как прием вкладов и открытие по ним различного рода счетов, организация выпуска акций и облигаций, прием ценностей на хранение, операции в посредничестве в платежах. Кредитно-банковская система берет на себя выполнение операций с деньгами отдельных предприятий и организаций, создает такие орудия обращения, которые заменяют сначала золото, а затем и кредитные деньги безналичным расчетом. Кредитно-банковская система проникает во все сферы хозяйственной жизни, если говорить о ее положении в современных условиях, то с полным основанием можно сказать, что ей принадлежит центральное место в экономическом воспроизводстве. Кредитно-банковская система как стержневая часть кредитной системы по всей формальной организации и централизации представляет собой самое искусное и совершенное творение, к которому вообще приводит развитие экономических отношений.

Новые международные требования к  банковскому капиталу, установленные  в странах, оказывающих доминирующее влияние на мировом финансовом рынке, повлияли и на кредитно-банковскую систему Республики Беларусь. В частности, Национальный банк Республики Беларусь вынужден увеличивать минимальный размер уставного фонда банков, других нормативных требований. Новые стандарты заставляют банки в Республике Беларусь, и во всем мире развивать новые формы услуг, которые приносят доход банку и в тоже время позволяют избегать излишнего риска или пользоваться привлеченными ресурсами. Именно поэтому такие новые банковские услуги, как финансовое планирование, деятельность инвестиционного банкира, андеррайтинг, финансовое консультирование, а также продажа страховых и взаимных фондов, стали высоко цениться и предлагаются банками.

Следует отметить, основным направлением развития кредитно-банковской системы  в Республике Беларусь являются, во-первых, дифференциация и внедрение новых банковских продуктов, во-вторых, автоматизация филиалов, отделений. Компьютерные системы, управляющие информацией о клиентуре, определяют новые возможности сегментации потребительского рынка, введение соответствующих продуктов и рыночной стратегии.

Таким образом, как показывает практика, В современном функционировании экономики любое государства большую роль играет кредитно-банковская система и, прежде всего ее центральный банк. Денежное обращение активнейшим образом влияет на протекание процессов воспроизводства. Сознательное воздействие на параметры денежной системы важно не только как способ влияния на функционирование денежного и ссудного капиталов, но и как метод регулирования экономики в целом. Конституция Республики Беларусь наделила Национальный банк Беларуси исключительным правом эмиссии денег, закрепила за ним функции регулирования денежного обращения, кредитных отношений и определения порядка расчетов в стране. Вместе с тем регулирование денежного обращения и кредитных отношений означает макроэкономическое регулирование экономики.

Законодательством Беларуси установлено, что главнейшей задачей Национального  банка Республики Беларусь является выработка и проведение денежно-кредитной (монетарной) политики белорусского государства, направленной на обеспечение внутренней и внешней устойчивости белорусского рубля и поддержание стабильных цен. Для достижения этих целей Национальный банк Республики Беларусь должен располагать самостоятельностью и автономией среди других властных государственных структур. Мировой опыт свидетельствует, что степень независимости центрального банка влияет на большинство макроэкономических показателей, прежде всего на уровень стабильности цен, а также экономический рост и уровень безработицы. Наиболее независимым от законодательной и исполнительной властей являются центральные банки Германии, Швейцарии и США. В этих странах на протяжении десятилетий среднегодовой уровень инфляции является весьма низким. [8, с. 55]

Кредитно-банковская система государства  требует реконструкции. Совокупность негативных факторов (низкая капитализация, высокий удельный вес сомнительных к погашению кредитов, отсутствие финансовых инструментов, защищающих банковские активы от обесценения, высокая концентрация капиталов в государственных банках) представляет собой серьезные проблемы для банковского сектора, требует его кардинального оздоровления в общем, контексте экономических реформ. Единственный выход - подготовить законодательную базу для коренных рыночных реформ в денежно-кредитной и банковской системах страны, согласованных с аналогичным законодательством в реальном секторе экономики. Прежде всего, необходимо законодательно запретить использование денежно-кредитной эмиссии для финансирования бюджетного дефицита, а также любых государственных и иных проектов и установить зависимость эмиссии от роста ВВП и скорости оборота денежной единицы. Функцию надзора за деятельностью коммерческих банков и небанковских финансово-кредитных учреждений следовало бы выделить из ведения эмиссионного банка.

По мнению многих экономистов, финансовое оздоровление банковской системы должно проводится по двум направлениям: реструктизация задолженности предприятий реального сектора экономики перед банками; рекапитализация самих банков, понимаемая как их разгосударствление и привлечение дополнительных финансовых средств. В стране наблюдается явный дефицит капитала, как у государства, так и у национального бизнеса. Необходим поиск стратегических иностранных инвесторов, быстрая интернационализация банковской системы, что соответствовало бы весьма высокой открытости экономики нашей страны.

Рестукрутизация сомнительной к погашению  задолженности предприятий банкам могла бы проводится: а) путем осуществления  согласительных процедур; б) принудительным путем.

Согласительные процедуры должны предусматривать законодательно оформленные мероприятия.

Банк или группа банков - кредиторов предприятия, имеющих право требовать  от предприятия сумму не менее 10-15% его балансовой стоимости (но не менее 100000 долларов), предлагают предприятию  заключить «мировое соглашение». [26, с. 15]

В случае согласия собственника (государства  ил собрания акционеров), банк назначает  «доверительного управляющего», который  осуществляет ревизию финансового  состояния предприятия, предпочтительность его санкции или банкротства, ориентировочную стоимость при выставлении на продажу.

По докладу «временного управляющего»  банк либо санирует предприятие и  получает в качестве возмещения задолженности  пакет его акций, либо начинает процедуру  банкротства. В первом случае банк подписывает «мировое соглашение» с предприятием и становится его акционером, в том числе за счет дополнительной эмиссии акций предприятия. С этой целью государство обязано дать согласие на разгосударствление и акционирование предприятия.

«Мировое соглашение» банка с предприятием-должником не должно затрагивать интересов других кредиторов, которые имеют право самостоятельно решать вопросы взаимоотношений.

К «мировому соглашению», предложенному  банком, имеют право присоединиться остальные кредиторы предприятия, которые банк обязан уведомить до заключен7ия данного «мирового соглашения».

«Мировое соглашение» может  включать в себя предоставление дополнительного  кредита санируемому предприятию  под залог его акций.

В случае отказа предприятия от заключения «мирового соглашения», банк имеет право инициировать начало процедуры банкротства независимо от формы собственности предприятия согласно действующему законодательству (Закон о банкротстве). [4, с. 34]

Видимо, следовало бы провести чрезвычайные меры для восстановления общей ликвидности банковской системы и побуждения банков к собственному финансовому оздоровлению: ограничить операции по активным счетам банков, не создавших резервов по сомнительным кредитам; предложить всем банкам, просроченная задолженность которых по выданным кредитам превышает 5% от суммы всех выданных кредитов, разработать план собственного оздоровления, включая график заключения предполагаемых «мировых соглашений» с ссудозаемщиками и инициирования процедур банкротства; учредить агентство по реконструкции банков при Национальном банке или банковском союзе, которому передать все безнадежные кредиты, выданные банками под гарантии правительства, обменяв их на государственные ценные бумаги с большим сроком обращения, а также передать ему во временное управление те коммерческие банки, которые можно оздоровить с относительно небольшими затратами и в короткие сроки; разработать механизм ускоренного судебного разбирательства с предприятиями - ссудозаемщиками, не способными погасить полученный банковский кредит; разработать механизм принудительной продажи контрольных пакетов акций банков, не обеспечивающих соблюдение пруденциальных нормативов и создающих угрозу ликвидности всей банковской системы.

Помимо этого, реорганизация и  рекапитализация банковской системы  в период общего оздоровления экономики может включать в себя следующие мероприятия: создание союза коммерческих банков, который примет на себя, с одной стороны, солидарную ответственность за финансовое состояние банков - членов данного союза, вплоть до учреждения специальной негосударственной компании, страхующей депозитные риски вкладчиков и кредиторов «банков-союзников», и до предоставления рекомендаций органу, осуществляющему надзор за банками, о принудительной продаже контрольного пакета акций банков, испытывающих финансовые проблемы, с другой стороны; выделение из состава национального банка службы, ведающей надзором за коммерческими банками. Цель - разделение функций лицензирования, регулирования и надзора за состоянием банковской системы, объединение которых под руководством Национального банка не позволяет достичь общей ее «прозрачности»; существенное повышение суммарного собственного капитала белорусских банков. Достичь этого невозможно за счет внутренних ресурсов (из-за их отсутствия). Выход - в разгосударствлении и приватизации, привлечении в банковскую сферу иностранного капитала, в том числе через выпуск «американских и европейских депозитарных расписок», поощрении прихода в страну коммерческих банков со 100%-ным иностранным капиталом; стимулирование создания третьего уровня кредитно-финансовых учреждений - специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений с ограниченными лицензионными полномочиями и без права ведения расчетных счетов юридических и физических лиц (инвестиционные, трастовые, ипотечные и т. п., компании, общества взаимного кредита, кредитные союзы), предполагая переход в это качество банков, не имеющих возможности нарастить собственный капитал; учреждение специального фонда страхования вкладов физических и срочных депозитов юридических лиц в форме акционерного общества, пополняемого за счет пропорциональных безвозвратных отчислений банков и небанковских кредитно - финансовых учреждений и предназначенного для возмещения указанных выше вкладов в случае банкротства кредитных учреждений - членов фонда. Кроме того, введение определенных ограничений на использование денежных сбережений населения (введение лимитов на использование их в качестве ресурса для кредитования и т. п.); обеспечение необходимого алгоритма действий для получения Беларусью «страхового кредитного рейтинга», а коммерческими банками - соответствующего «банковского рейтинга»; обеспечение вывода средств Национального банка и правительства из уставных капиталов коммерческих банков последующей продажей их на свободных аукционах. Цель: во-первых, создание равных условий для всех банков, то есть условий для их здоровой конкуренции, и, во-вторых, для исключения возможности нерыночного давления правительства и центрального банка на денежный рынок через зависимые от них банки; обеспечение перехода белорусских банков на международные правила бухгалтерского учета и предоставление основной статистики по коммерческим банкам независимым аналитическим центрам для систематической разработки и публикации внутреннего банковского рейтинга.