Кредитование малого бизнеса

После заключения кредитного менеджера о возможности выдачи кредита, заключения о финансовом состоянии  заемщика, окончательной оценки залогового имущества, а также заключения риск-менеджера  документы предпринимателя передаются в Кредитный комитет. 

Выдача кредита  осуществляется после положительного решения Кредитного комитета. Основание  для выдачи кредита служит оформленный  и подписанный договор банковского  займа. 

Кредит заемщику предоставляется со ссудного счета. 

Выдача кредита  может осуществляться как в безналичной  форме, так и наличными (в пределах 4 000 месячных расчетных показателях). Выдача суммы может осуществляться единовременно, частично (ежеквартально, ежемесячно) или в другие оговоренные  сроки. 

Выдача кредита  заемщику производится банком при отсутствии просроченной задолженности по ранее  получаемому кредиту. В соответствии с порядком и условиями выдачи кредита кредитным отделом банка оформляется распоряжение операционному отделу на открытие ссудного счета и выдачу кредита. 

При выдаче кредита  необходимо удостовериться в том, что  имеется разрешение от уполномоченного  органа заемщика на получение кредита, также от залогодержателя предмета залога в обеспечение кредита. А  по впервые обратившемуся заемщику убедиться в том, что лицо уполномочено подписывать договор банковского  займа от имени заемщика. 

Порядок, сроки и  способы погашения задолженности  по ссудам предусматриваются в кредитном  договоре. Конкретные сроки возврата заемщиком ссуд оформляются срочными обязательствами в тех числах, в которых, согласно расчету потребности ссуд, предусматривается снижение ссудной задолженности исходя из фактически сложившейся к началу периода. 

В процессе кредитования заемщиков под совокупность запасов  товарно-материальных ценностей и  затрат по простому ссудному счету  выручка от реализации продукции  и прочие денежные поступления зачисляются  на расчетный счет, а погашение  ссуд с расчетного счета может  производиться ежедневно или  в другие сроки, оговоренные в  кредитном договоре: 

-  путем самостоятельного  перечисления банком с расчетного  счета на ссудный счет свободного  остатка денежных средств на  расчетном счете, оставшихся после  совершения первоочередных (платежи  в бюджет, отчисления на социальные  нужды и т.д.) и других платежей, либо платежными поручениями  заемщика при наличии свободных  средств на расчетном счете; 

-  путем взыскания  в бесспорном порядке с расчетного  счета заемщика задолженности  по ссудам; 

-  путем досрочного  взыскания, по распоряжению банка,  при выявлении необеспеченной  задолженности по ссудам. 

Краткосрочные ссуды, выдаваемые заемщику для совершения разовых сделок, ссуды предпринимателям в день их выдачи оформляются срочными обязательствами с указанием  конкретных сроков погашения. Погашение  основного долга, а также уплата процентов по нему производится платежным  поручением заемщика. В случае непредставления  заемщиком в банк платежного поручения  в погашение ссуды и процентов  банк имеет право взыскивать со счета  гаранта инкассовым поручением. 

В случаях погашения  ссуды единовременно в крупной  сумме в кредитном договоре может  предусматриваться возможность  резервирования заемщиком на отдельном  счете по учету депозитов средств в полной или частичной сумме предстоящего погашения ссуды до наступления ее срока, на условиях по соглашению сторон. 

В отдельных случаях, при возникновении у заемщика временных финансовых затруднений  из-за непредвиденных обстоятельств, заемщику может быть предоставлена отсрочка (пролонгация) погашения ссуды на срок не более 6 месяцев под повышенный процент, что предусматривается  в кредитном договоре. Задолженность  по ссудам выносится на счет просроченных ссуд, если при наступлении срока  платежа по ссуде отсутствуют  средства на расчетном счете. 

К досрочному погашению  могут быть предъявлены и срочные  обязательства с наступившими сроками  платежей, если банком-кредитором будут  выявлены нарушения в хранении, учете  и нецелевое использование полученной ссуды. 

В случае отсутствия у заемщика реальных перспектив погашения  не обеспеченной возвратом задолженности  по ссуде и процентов по ней  банк-кредитор: 

-  предъявляет  сумму долга к взысканию своим  распоряжением в бесспорном порядке  со счета гарантии или поручителя  без предварительного уведомления; 

-  получает удовлетворение  из стоимости заложенного имущества  в порядке, определенном в кредитном  договоре; 

-  предъявляет  к оплате требования и счета  заемщика к другому лицу, которые  заемщик уступил в пользу банка,  а также взыскивает с расчетного  счета заемщика штрафы и неустойку,  сговоренные в кредитном договоре. 

При отсутствии средств  на расчетном счету заемщика для  уплаты процентов непогашенная их сумма  относится на счет просроченных процентов  по ссуде. В таких случаях банк может взимать пени в размере, определяемым кредитным договором, за каждый день просрочки платежа. 

Рассмотрим анализ кредитоспособности заемщика – субъекта малого и среднего бизнеса – физическое лицо, осуществляющее оптовую торговлю на рынке, которое обратилось в банк с заявкой на кредит с проектом «Покупка жилого дома и пополнение товарооборота». 

Кредитным экспертом  был проведен анализ финансово-хозяйственной  деятельности заемщика и составлено Резюме заемщика для вынесения проекта  на Кредитный Комитет: 

1.Данные о клиенте: 

Связанные компании (предприятия):     Ахметов  Серик Ахметович (родной брат заемщика) 

Основная деятельность:        оптовая торговля женскими халатами и ночными рубашками, услуги аренды. 

Срок работы: 4 года (общий стаж 12 лет) 

Число работников: 3 человека 

Адрес компании (предприятия): 

Т-1: г. Алматы, Жетысуский р-н, рынок «Алатау-2», 12 ряд, конт. № 20 (20 тонн) собственный – ведется  торговля с марта 2007г.; 

Т-2: г. Алматы, Жетысуский р-н, рынок «Алатау-2», 12 ряд, конт. №25 (20 тонн) арендованный – ведется  торговля с января 2009г., с 2007г. по декабрь 2008г. торговля велась на р-ке «Алатау-», 10 ряд, контейнер № 40 (10 тонн) собственный, оформлен на родного брата заемщика – Ахметов С.А. 

Т-3: г. Алматы, Жетысуский р-н, рынок «Алатау», 8 ряд, контейнер  №31 (10 тонн, собственный) – сдается  в аренду с января 2009г., с 2007г. по декабрь 2009г. велась торговля. 

Т-4: г. Алматы, Жетысуский р-н, ул. Шоссейная 125, контейнер 20 тонн, арендуется у частного лица, используется как складское помещение с 2006г. 

Управляющий директор:      Ахметов А.А. 

Владельцы/собственники компании: Ахметов А.А., Ахметов С.А.-100 %. 

Кредитная история: нет 

Данные о кредите: Цель кредита: приобретение жилого дома и пополнение товарооборота

Запрошенная сумма: 100 000 $ Предложенная сумма: 100 000 $

Запрошенный срок: 36 мес. Предложенный срок: 36 мес.

            Месячный взнос: 3 516 $

            Процентная ставка: 16 % 
 

Цель кредита: кредит БТА-ЕБРР в сумме 100 000$ заемщику необходим  для следующего: 

- кредитные средства  в размере 75 000$ заемщику необходимы  для покупки жилого дома с  земельным участком. Необходимость  покупки жилого дома объясняется  тем, что сейчас одной из  ведущих тенденций в Казахстане  является рост цен на недвижимость. Вложение денежных средств на  покупку недвижимости является  наиболее выгодным и перспективным  делом, так как в будущем  можно будет реализовать по  более высокой цене, либо сдавать  в аренду. 

Заемщик планирует  приобрести 5-ти комнатный жилой  дом с земельным участком площадью 0,4 га, расположенный по адресу: Алматинская  область, Карасайский район, г. Каскелен, ул. Кирова. Существует устная договоренность между заемщиком и продавцом, что до конца текущего месяца заемщик должен полностью произвести расчет с владельцем дома, так как продавец не взял с заемщика предоплату, потому что дом продается по очень низкой цене и продавец может продать дом другому покупателю, который предложит ему запрашиваемую сумму наличностью. После покупки дома заемщик планирует переехать со своей семьей в новый дом, а в уже имеющийся 4-х комнатный дом (оформлен на заемщика), расположенный по адресу: Алматинская область, Карасайский р-н, г. Каскелен, ул. Ленина, д. 40 переедет жить родная сестра заемщика со своей семьей. 

- оставшиеся кредитные средства в размере 25 000$, а также собственные средства в сумме 3 000 000 тенге / 24 194$ будут направлены на закуп товара (женские халаты и ночные рубашки в ассортименте). Товар будет закупаться в Китае следующим образом: в первую очередь заемщик звонит в Китай своим постоянным оптовым поставщикам, с которыми работает на протяжении нескольких лет, делает заказ определенного вида товара; после чего заемщик отправляет деньги через знакомых; в свою очередь поставщик отправляет товар. Товар будет доставлен до складов фирмы, через которую поставщики отправляют товар. Растаможка товара составит 7,5% от суммы закупа или 3 690$. Рассчитано на основе последнего закупа (растаможка – 1500$ / сумма закупа 20 000$ / 100 = 7.5%). Со складов фирмы до места бизнеса товар будет доставляться на наемной тележке, и оплата составит 3 500 тенге / 28$ (собственные средства) за один закуп. 

Благодаря увеличению закупа товара, заемщик планирует  увеличить ассортимент продаваемого товара, закупив различные модели, фасоны, цвета, размеры женских халатов  и ночных рубашек, а также привлечь новых более крупных оптовых  покупателей. Товар будет реализовываться  через Т1 – рынок «Алатау-2», 12 ряд, конт. № 20, Т2 – с апреля 2009г. будет располагаться на рынке «Алата-2у», 5 ряд, контейнер № 29. 

План инвестиций:Сумма, в USD Источник финансирования Инвестиции /товар или услуги приобретаемые Срок освоения

75 000 Кредит БТА-ЕБРР Приобретение жилого дома с земельным участком Апрель 2009 г.

25 000 Кредит БТА-ЕБРР Закуп товара Апрель 2009 г.

24 194 Собственные средства Закуп товара Апрель 2009 г.

*3 690 Собственные средства Растаможка товара Апрель 2009 г.

**28 Собственные средства Доставка товара до места бизнеса Апрель 2009 г.

**28 Собственные средства Доставка товара до места бизнеса Апрель 2009 г.

127 912 Итого:   
 

* планирует накопить  с выручки будущего периода. 

** планирует накопить  с выручки будущего периода. 

Финансовые данные: 

Баланс на_ 01.03.09г._ (USD 1= 150.00 KZT) Время: 11:00 Актив 28.03.09г Пассив 28.03.09г

      KZT USD  KZT USD

Касса 247900 1999   

Сбережения 3000000 24194   

Итого ликвидных  средств 3247900 26193   

Дебиторская задолженность 1611504 12996   

ТМЗ 7703140 62122   

Итого оборотных  средств 12562544 101311   

Оборудование 2480000 20000   

Итого основных средств 2480000 20000 Собственный капитал 15042544 121311

ИТОГО: 15042544 121311 ИТОГО: 15042544 121311 
 
 

Баланс составлен  по данным, полученным в результате проведенного анализа. 

Касса: наличность в  кассах в сумме – 247 900 тг. / 1 999$, (Т-1: 147 000 тг, Т-2: 100 900 тг.). 

Сбережения: денежные средства, имеющиеся в наличии  у Заемщика: 3 000 000 тенге / 24 194$, (накопленные  в течение недели, деньги предназначены  для будущего закупа товара); 

Дебиторская задолженность: текущее сальдо задолженности за отпущенный товар – 23 постоянным реализаторам, согласно предоставленным записям  Заемщика.№ Наименование Город Сумма в USD Дата образования Дата погашения Основание

1 Катя Алматы 490 07.01.2009г. в течение недели за товар

2 Бауржан Алматы 48 в течении января 2009г. в течение недели за товар

3 Катара Алматы 81 в течении января 2009г. в течение недели за товар

4 Гуля Алматы 49 в течении января 2009г. в течение недели за товар

5 Ася Алматы 215 в течение февраля 2009г. в течение апреля 2009г. за товар