Кредитование малого бизнеса

- юридически оформленное,  в соответствии законодательством  Республики Казахстан, право распоряжения  и владения землей; 

- в собственности  движимое и недвижимое имущество  (основные средства); 

Кредит предоставляется  на срок от 6 до 12 месяцев 

"Программа кредитование  малого бизнеса по кредитной  линии Европейского Банка Реконструкции  и Развития" - это совместная  инициатива Европейского Банка  Реконструкции и Развития и  АО "Фонд развития малого предпринимательства", нацеленная на предоставление  малому бизнесу более свободного доступа к кредитным ресурсам. АО "БТА Банк" является одним из ведущих банков. 

Программа кредитования малого бизнеса предоставляет кредиты  на пополнение оборотного капитала, закупки  сырья, малых инвестиций для закупки  дополнительного оборудования, независимо от того, занимается ли данное предприятие  производством, торговлей или предоставлением  услуг, на приобретение торгового и  производственного оборудования, помещений, автотранспорта и прочего основного  капитала, ремонт помещений, финансирование строительства и других. 

Программа кредитования малого бизнеса предполагает две  формы кредитования - микрокредит  и малый займ. 

К микрокредитам  относятся: 

- кредиты, не превышающие  10,0 тыс. долларов США. В особых  случаях сумма кредита может  быть увеличена до 30,0 тыс. долларов  США; 

- каждый микрокредит  предоставляется на срок от 3 месяцев  до 36 месяцев – пополнение товарооборота;  от 3 месяцев до 84 месяцев на инвестиционные  цели; срок микрокредита также  может зависеть от залогового  обеспечения, т. е. В залог  предоставляется движимое имущество,  то срок кредита не может  превышать 12 месяцев; 

- ставка вознаграждения (интереса) микрокредита будет устанавливаться  индивидуально. 

К малым займам относятся: 

- кредиты не превышающие  500,0 тыс.долларов США. Каждый малый займ предоставляется на срок от 1 месяца до 36 месяцев на пополнение товарооборота; от 3 месяцев до 84 месяцев на инвестиционные цели; 

- ставка вознаграждения (интереса) малого займа устанавливается  индивидуально. 

Заемщики не имеют  права использовать средства от малого займа на следующую деятельность: 

- производство или  торговля военным оборудованием; 

- производство или  торговля пушниной или вымирающим  видом; 

- производство табака  и т.д. 

Кредитуется только действующий бизнес. Кредиты предоставляются  Банком под общепринятые виды обеспечения. 

"Программа кредитования  физических лиц по кредитным  карточкам под залог денег,  размещённых на сберегательных  счетах в банке. Настоящая Программа  разработана в целях удовлетворения  потребностей физических лиц  - резидентов республики Казахстан,  имеющих сберегательные счета  в банке. 

Форма кредитования - выпуск карточки с кредитным лимитом. Для установки кредитного лимита по карточке, клиент оформляет кредитный  договор, договор залога и срочное  обязательство. 

Основным условием предоставления кредитов по настоящей  Программе является - наличие у  клиентов сберегательного счета (валютного), оформленного в качестве залогового обеспечения. При этом минимальная  сумма вклада, являющегося залоговым  обеспечением должна быть не менее 100 долларов США. Максимальная сумма вклада не ограничивается. Максимальный срок кредита не должен превышать 1 (одного) года. Максимальный размер кредитного лимита, установленного по карточке клиента не может превышать 70% от остатка вклада клиента. 

Валютой карт-счета являются доллары США в соответствии с валютой вклада. Кредит предоставляется в долларах США или в тенге по официальному курсу Национального Банка РК на день получения. Перечень необходимых документов для получения карточки: 

- удостоверение личности; 

- договор банковского  вклада физического лица или  депозитный сертификат в иностранной  валюте (в долларах США); 

- справка с налоговой  инспекции о присвоении РНН. 

Для получения Малого кредита потенциальному заемщику необходимо соответствовать следующим критериям: 

- не нанимать более  100 сотрудников; 

- иметь стабильный  бизнес, действующий не менее  шести месяцев (без перерыва) до  подачи заявки на кредит; 

- быть зарегистрированным  в качестве юридического лица  или индивидуального предпринимателя  с выдачей свидетельства о  государственной регистрации. 

В отдельных случаях, когда заемщик не соответствует  вышеуказанным критериям, может  быть рассмотрено кредитование в  индивидуальном порядке, что требует  согласия местного представителя ЕБРР и одобрения Координационного, офиса  в г. Алматы. 

В Приложении Б приведены условия выдачи микрокредитов и малых кредитов. 

  

1.3 ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ  КРЕДИТОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО  БИЗНЕСА 

Малые предприятия  как неустойчивая сфера предпринимательской  деятельности и экономическая система, наиболее зависимая от колебаний  рынка, нуждаются в разносторонней государственной поддержке. 

Во многих странах  рыночной экономики существуют особые фонды государственной поддержки  малого бизнеса и многочисленные общественные фонды и фонды оказания финансовой поддержки малых предприятий крупными фирмами. Так серьезная финансово-кредитная поддержка со стороны государства из госбюджета в США осуществляется через “Администрацию по делам малого бизнеса”, в Японии через “Корпорацию страхового кредитования малого бизнеса”, кредит для средних и мелких фирм во Франции. Так, например, Япония на эти цели выделяет из бюджета 2-3 млрд. долларов США ежегодно. 

Работа по поддержке  малого бизнеса требует сильной  и развитой организационной структуры. Так в конгрессе США проблемами малого бизнеса заняты два комитета. Во главе государственных структур стоит Администрация малого бизнеса, в аппарате которой работает 1100 сотрудников. В каждом штате имеются региональные отделения по 30-40 человек. 

Важно отметить, что  все эти чиновники не командуют  малыми предприятиями и лишь откликаются  на их просьбы, проблемы, предоставляют  информацию о состоянии рынка, выполняют  экспертные заключения по запросам всех, кто намерен начать свое дело, оказывают  методическую помощь по различным вопросам производственной, финансовой и коммерческой деятельности. 

В США кроме государственного финансирования существует ещё три  источника: внутренние ресурсы, внешние  ресурсы и так называемые “общественные  рынки”. 

К внутренним ресурсам относятся собственные сбережения предприятий, направляемые на создания и развития бизнеса; текущие средства предприятия; средства амортизационного фонда. 

В составе внешних  ресурсов, в первую очередь, входят средства финансовых организаций: кредиты  банков, различных инвестиционных компаний, а также средства, поступающие  от крупных фирм и коллег по бизнесу. 

Так называемые “общественные  рынки” представляют собой стандартизованные  финансовые методы, которые продаются  покупателям из малого бизнеса. В  последние годы в США существенно  возрос объем коммерческих и промышленных займов, выдаваемых предприятиям малого бизнеса под гарантии Администрации  малого бизнеса под малые проценты 2-3% годовых. 

Таким образом, государство  старается заинтересовать частные  банки, торговые и промышленные корпорации, страховые компании, пенсионные фонды  в предоставлении капитала мелким фирмам. 

Опыт США показывает, что в условиях ресурсного дефицита и необеспеченного малого инновационного бизнеса, важнейшим фактором его  существования является организация  системы его поддержки. 

Основные направления  её следующие: 

1.  Финансовая  поддержка при наличии многочисленных  доступных источников рискового  и гарантированного капитала. 

2.  Материально-техническая  помощь посредством сдачи в  аренду и возможность покупки,  в том числе, на льготных  условиях, средств производства – зданий и сооружений, техники, научного оборудования, транспортных средств, вычислительной и копировальной техники и других материальных ресурсов. 

3.  Информационная  помощь: обеспечение возможностей  информационными сетями, техническими  и научными библиотеками, доступа  к базам данных и т.п. 

4.  Консультативная  помощь в вопросах налогообложения,  страхования, планирования, маркетинга, ведения отчетности, оформления  патентов и другие услуги. 

На создания данной сети по поддержке малого бизнеса  в США направлены усилия федерального правительства, администрации штатов, местных органов власти, общественности, университетов, частного бизнеса. 

Главное достоинство  государственной политики состоит  в том, что государство на всех уровнях государственного управления создает благоприятные экономические, правовые, организационные, психологические  и другие условия для возникновения  и развития новых форм предпринимательства  в области генерирования, освоения и коммерциализации научно-технических  нововведений, то есть иными словами, создает “благоприятный инновационный  климат” в стране. 

Кроме того, главным  содержанием такой государственной  инновационной политики в отношении  малого бизнеса является регулирование  финансовых потоков таким образом, чтобы обеспечить малым фирмам более  простой доступ к источникам финансовых средств. При проведении такой политики в жизнь выделяются два направления: целенаправленное субсидирование из бюджета  через федеральные агентства  и ведомства и привлечение  частного капитала к финансированию инновационной деятельности мелких фирм. 

Целенаправленное  бюджетное финансирование осуществляется главным образом в форме безвозвратного субсидирования, а также через  предоставление льготных займов и заключение контрактов (гос. заказов) на разработку новой продукции и технологии. 

Из общих федеральных  расходах на научно-исследовательские  и опытно-конструкторские работы (НИОКР), госбюджета США малый бизнес получает суммы 3,5 – 4%, то есть почти  третья часть расходов малых фирм на исследования и разработки в той  или иной форме финансируется  государством. 

В США существует две программы по государственному финансированию малого бизнеса. 

Программу безвозвратного финансирования осуществляют два ведомства: Администрация по делам малого бизнеса (АМБ) и Национальный научный фонд (ННФ). 

Программу предоставления льготных займов осуществляет АМБ в  виде прямых займов, долевого участия  в займах коммерческих банков и гарантирования займов коммерческих банков. Прямые займы  производятся АМБ из собственных  кредитных источников. 

Вторым направлением государственной инновационной  политики в отношении малого инновационного бизнеса является привлечение частного капитала для финансирования. Реализуется  такое финансирование через компании венчурного капитала. Венчурное финансирование в США стало развиваться в  послевоенный период и по настоящее  время. 

В настоящее время  в США действуют компании венчурного финансирования трех типов: корпоративные, как правило, дочерние компании крупных  корпораций, независимые и частные  инновационные компании малого бизнеса (ИКМБ), действующие под покровительством АМБ. 

Венчурный капитал  размещается в форме акционерного капитала, то есть инвесторы становятся акционерами мелких инновационных  фирм и, в зависимости от доли участия  своего капитала, имеют право на получение прибыли. Однако, доля венчурного капитала в мелких фирмах не превышает 50%. 

Что касается налоговых  льгот, то, начиная с 80-х годов, разрабатываются  и применяются более льготные условия налогообложения, как для  крупного венчурного капитала, так  и для мелкого, прежде всего инновационного бизнеса, учитывая его специфические  потребности. По амортизационным льготам  в отношении малого бизнеса действует, начиная с 1981 года, одна важная мера: мелким фирмам разрешено списывать  стоимость основных производственных фондов неравными частями или  же единовременно в течение амортизационного периода.