Кредитование малого бизнеса

Подобные же программы  государственной поддержки малого бизнеса существуют в других экономически развитых и развивающихся странах. 

Итак, проведенный  выше обзор и анализ опыта государственной  и общественной поддержки и развития малого бизнеса в экономически развитых и развивающихся странах позволяет  сделать следующие выводы: 

1.  Формирование  рыночной экономики – процесс  сложный и многоплановый, требующий  взаимодействия многих составляющих, важнейшей и необъемлемой из  которых является становление  и развитие малых предприятий  и малого бизнеса в целом. 

2.  Опыт развития  малого бизнеса в развитых  и развивающихся странах показал,  что малые предприятия создают  благоприятные условия для оздоровления  и подъема экономики стран  в целом: развивается дружественная  конкурентная среда; идёт ускоренное  насыщение рынка товарами и  услугами, создаются многочисленные  дополнительные рабочие места;  расширяется потребительский сектор; наилучшим образом используются  местные сырьевые ресурсы; происходит  эффективное распределение доходов  финансовых ресурсов крупными, малыми  предприятиями и государством, в  социальном плане в больших  масштабах происходит поглощение  незанятой рабочей силы, снижается  социальная напряженность и безработица. 

3.  Развитие малого  бизнеса представляет собой наиболее  дешевый путь перехода к цивилизованному  рынку, закладывающий глобальные  основы ресурсосберегающего экономического  роста в стране. 

4.  Малые предприятия,  как наиболее зависимая структура  от колебаний рынка, нуждаются  во всесторонней государственной  и общественной поддержке. Опыт  государственной политики по  поддержке малого бизнеса в  развитых странах раскрывает  пути и методы организации  такой поддержки малого предпринимательства  для Казахстана и других стран,  вставших на путь перехода  к рыночной экономике. 

Как показывает изучение зарубежного опыта, непременным  условием успеха в развитии малого бизнеса является всесторонняя им стабильная его поддержка государством, осуществляемая в различных формах, в первую очередь  путем налоговых льгот, дотаций, льготного банковского кредитования. Важную роль играет принятие и исполнение законодательства, разработка и реализация конкретных комплексных перспективных  программ развития малого предпринимательства. 

В системе мер  государственной поддержки малого предпринимательства важная роль отводится  совершенствованию системы кредитования малых предприятий. В странах, где  мелкое предпринимательство уже  развито, ресурсами для капитальных  затрат, источником их дополнительных капиталов для дальнейшего развития могут быть либо собственные накопления, либо временно свободные средства самих  же мелких предпринимателей. В ряде случаев единственным способом получения  дополнительных средств является банковский кредит. 
 

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО БИЗНЕСА БАНКАМИ  ВТОРОГО УРОВНЯ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН 

2.1 ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ  СУБЪЕКТОВ МАЛОГО БИЗНЕСА В  АО "БТА БАНК" 

Сектор малого бизнеса  является основой рыночной экономики  и является одним из приоритетных направлений деятельности АО "БТА  Банк". Финансирование данного сектора  осуществляется через краткосрочное  кредитование, среднесрочное и долгосрочное финансирование, как из собственных  средств, так и с привлечением иностранных кредитных линий. 

АО "БТА" увеличил срок кредитования для субъектов  малого бизнеса страны до 10 лет на приобретение основных средств и  инвестиционные цели. 

Кредитный процесс - это прием и способы реализации кредитных отношений, расположенных  в определенной последовательности и принятые данным банком. 

Осуществление кредитного процесса можно разделить на следующие  этапы: 

1. Этап рассмотрения  субъекта, объекта и обеспечения  кредита; 

2. Этап оформления  кредитного документа; 

3. Этап использования  кредита. 

На первом этапе  кредитования: 

- ведутся переговоры, беседы с заемщиком с целью  изучения характера, репутации  и т.д.; 

- изучается пакет  документов, представленных заемщиком; 

- проводится анализ  кредитоспособности заемщика; 

- тщательно изучается  и проверяется представленное  обеспечение (достаточность, ликвидность,  приемлемость и т.д.); 

- рассматривается  реальность представленного бизнес-плана; 

- составляется заключение  по анализу кредитоспособности  клиента и возможности выдачи  кредита. 

Вышеперечисленные работы ведутся менеджером (офицером) кредитного отдела, юридическим отделом, риск-менеджером, службой безопасности, службой оценки залогового имущества; 

- рассматривается  соответствие запрашиваемой суммы,  состояния кредитного проекта,  финансового состояния нормативным  требованиям Национального банка,  правилам самого банка и окончательно  решается вопрос о выдаче (или  не выдаче) кредита. Как правило,  такое право предоставлено кредитному  комитету, решение которого оформляется  протоколом. 

На втором этапе  кредитования: 

- оформляется договор  банковского займа, договор о  залоге; 

- выписывается распоряжение  кредитного отдела о выдаче  кредита, об оприходовании залогового  имущества, гарантийных обязательств  и т.д.; 

- заводится специальное  кредитное досье на заемщика. 

На заключительном этапе кредитования: 

Осуществляется контроль за обеспеченностью кредита, целевым использованием, своевременным погашением частичных платежей по кредиту. 

Кроме того, на данном этапе не прекращается работа банка  по анализу финансового состояния  клиента, проводятся проверки, встречи, ведутся переговоры, уточняются дальнейшие условия и сроки кредитования. 

Оформление ссудных  операций осуществляется следующим  порядком: 

- получение кредитной  заявки; 

- учет заявки в  регистрационном журнале; 

- оформление кредитного  досье и передача на рассмотрение  кредитного отдела или кредитного  комитета; 

- открытие ссудного  счета и предоставление ссуды. 

Оформление кредитной  сделки происходит по заявке заемщика (Приложение В), к ней прилагается  анкета заемщика путем заключения кредитного договора между кредитором и заемщиком. Анкета заемщика приведена в Приложении Г-Д. Имеются различия в заполнении анкеты в зависимости от того, юридическое лицо или физическое лицо – субъект малого бизнеса – подает заявку. 

Документы необходимые  для оформления заявки для субъектов  малого бизнеса – юридических  лиц: 

1. Паспорт (удостоверение  личности) руководителя и учредителя (-лей), главного бухгалтера 

2. РНН руководителя  и учредителя (-лей), главного бухгалтера 

3. Устав предприятия 

4. Учредительный  договор предприятия 

5. Свидетельство  о государственной регистрации 

6. Статистическая  карточка 

7. Баланс предприятия  (с приложением формы № 2) 

8. Справка об отсутствии  ссудной задолженности из обслуживающих  банков. 

9. Справка из банка  об оборотах по счетам. 

10. Справка из налогового  комитета об отсутствии задолженности  в бюджет и внебюджетные фонды. 

11. РНН предприятия 

12. Документы, подтверждающие  формирование и оплату уставного  капитала 

13. Решение учредителя (-лей) и приказ о назначении на должность руководителя (-лей), главного бухгалтера 

Также банком могут  быть истребованы документы, содержащие финансовую информацию: 

1. Лицензии, патенты  на право занятия определенными  видами деятельности 

2. Хозяйственные  договоры, договоры о совместной  деятельности, контракты (с приложениями - Паспорт сделки) 

3. Договоры аренды  помещения и транспорта, правоустанавливающие  документы на объекты, принадлежащие  предприятию или его руководителям  (офис, квартира, склад, гараж, транспорт,  оборудование и др.) 

4. Список товарно-материальных  запасов 

5. Список дебиторов  и кредиторов с условиями и  сроками образования / оплаты 

6. Список основных  средств. Копии документов, подтверждающих  право собственности 

7. Любые другие  документы, которые могут способствовать  принятию решения о предоставлении  кредита (счет-фактура, накладные,  выписка по расчетному счету,  таможенные декларации, квитанции  об оплате и др.) 

8. Правоустанавливающие  документы на залог (Если залогодателем  является третье лицо - удостоверение  личности и лист РНН залогодателя - (-лей)) 

При положительном  решении о выдаче кредита юридическому лицу необходимо: 

1. Открыть расчетный  и ссудный счет в банке. 

2. Предоставить паспорта  всех совершеннолетних членов  семьи (если в обеспечение предлагается  личное имущество семьи) 

3. Предоставить правоустанавливающие документы на предмет залога (заклада) 

4. Предоставить документы, подтверждающие полномочия руководителей и главного бухгалтера 

5. Предоставить решение  собрания акционеров или учредителей  (если иное не предусмотрено  в кредитном договоре) о получении  кредита, его сумме, сроках  и предмете залога 

В случае предоставления копий документов, Заявитель должен предоставить для сравнения оригиналы. 

Список документов необходимых для оформления кредита  на индивидуального предпринимателя: 

Документы, необходимые  для оформления заявки 

1. Удостоверение  личности предпринимателя (-лей) 

2. Копия свидетельства  о государственной регистрации  (патент) 

3. Регистрационный  номер налогоплательщика (РНН) 

Также банк может  истребовать финансовую информацию, аналогичную при заявителе юридическом  лице. 

При положительном  решении о выдаче кредита индивидуальному  предпринимателю: 

1. Необходимо открыть  расчетный (лицевой) счет в  банке. 

2. Предоставить согласие  всех сособственников на залог.  Если сособственниками / наследниками  являются несовершеннолетние необходимо  согласие Департамента образования  в лице органа опеки попечительства 

3. Удостоверение  личности всех совершеннолетних  членов семьи (если в обеспечение  предлагается личное имущество  семьи) 

4. Правоустанавливающие  документы на предмет залога (заклада) 

Также в случае предоставления копий документов, Заявитель должен предоставить для сравнения оригиналы. 

Если предоставленный  кредит обеспечен залогом в виде недвижимости, то дополнительная документация по кредитному досье должна включать в себя: 

- оригинал заключенного  договора об ипотеке или о  залоге с отметкой о его государственной регистрации; 

- документ об оценке, подтверждающий и доказывающий  рыночную стоимость заложенного  имущества; 

- документы, подтверждающие  покупную цену заложенного имущества,  если кредит выдан для приобретения  этого имущества.