Кредитование малого бизнеса

(без регистрации) Ахметов А.А 

Т1: г. Алматы, Жетысуский р-н, рынок «Алатау-2», 12 ряд, контейнер № 20 

Т2: г. Алматы, Жетысуский р-н, рынок «Алатау-2», 12 ряд, контейнер № 25 60 000 USD 30 000 USD

Общая сумма залога: 180 000 USD 112 000 USD

Общая сумма обязательств + % за 6 мес.: 108 000 USD 
 

*Учитывая дальнейшую  перспективу и сотрудничество, предлагаю  к недвижимости применить коэффициент  понижения 30%. 

**Оценочная стоимость  недвижимости найдена по методу  сравнительных продаж с использованием  газеты “Крыша” № 12 (490) от 29.03-06.04.2009г.: 

120 000 $ - 3-х комн. квартира, г. Каскелен, площадь 68(42)8, пан., с/у  разд., лоджия, тел. отд., тел: 298-36-22, 8(271) 2-27-02; 

135 000 $ - 3-х комн. квартира, г. Каскелен, , 69(58)6, с/у разд., балк., тел. отд., тел: 8-701-242-07-45, 296-94-31; 

140 000 $ - 3-х комн. квартира, г. Каскелен, 69(45)12, кирп., с/у. Разд., тел. отд., треб. ремонт, торг, тел: 262-86-21; 237-24-16. 

Место прописки и  фактического проживания Заемщика: Алматинская  область, Карасайский район, ул. Ленина д. 40, недвижимость оформлена на заемщика, документы на дом (копии) предоставлены. 

6. Заключительные  рекомендации к выдаче кредита 

На основании вышеизложенного считаю, что проект может быть рекомендован к реализации. Сумма кредита 100 000 $, срок 36 месяцев, процентная ставка 16 % годовых, с погашением кредита равными взносами - ежемесячно по 3 516 $, сумма к возврату 126 576 $. 

После утверждения  проекта на Кредитном Комитете выносится  Протокол Заседания Кредитного Комитета. 

  

2.3 АНАЛИЗ ДИНАМИКИ  КРЕДИТОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО  БИЗНЕСА В БАНКАХ РЕСПУБЛИКИ  КАЗАХСТАН 

В апреле 1998 г. Программа  малого бизнеса Казахстана начала работу по кредитованию ММБ и обучению специалистов в четырех банках-партнерах в  двух крупнейших городах страны Алматы и Астана. В соответствии с целями ЕБРР и Правительства Республики Казахстан, которое выступило инициатором  проекта, задачей программы стало  обеспечение доступа к финансовым ресурсам для микро и малого бизнеса  по всей стране, путем развития необходимых  институциональных структур и внедрения  методики кредитования. Таким образом, за 2007 год по итогам конкурса по отбору проектов, из бюджета прокредитовано 5 проектов на условиях софинансирования на сумму 30 миллионов тенге. Так же банками второго уровня на 1 сентября 2008 года выдано кредитов субъектам  малого предпринимательства на сумму 45,1 миллиарда тенге, что превышает  на 4,7% данный показатель за аналогичный  период 2007 года.

  В области  осуществляют свою деятельность 12 микрокредитных организации и  9 сельских кредитных товариществ.  С начала года сельскими кредитными  товариществами прокредитовано 125 хозяйств  на общую сумму 620,9 миллионов  тенге, усредненная кредитная  ставка составила 9%.

  За 9 месяцев 2008 года региональным филиалом акционерного  общества "Фонд развития малого  предпринимательства" профинансировано 19 проектов на общую сумму 65,7 миллиона тенге. В рамках Государственной  программы микрокредитования на 2006-2008 годы региональный филиал  акционерного общества "Фонд развития  малого предпринимательства"  по Алматинской области при  участии Департамента предпринимательства  и промышленности проводит работу  по созданию сети микрокредитных  организаций в районах области,  что позволит стимулировать предпринимательскую  активность в районах за счёт  доступа к финансово-кредитным  ресурсам. 
 
 

Рисунок 3 Количество выданных в год кредитов7 

Более 150 секторов кредитования малого бизнеса было создано в  восьми банках-партнерах по всей стране, более 1200 кредитных экспертов и  других банковских работников прошли курс обучения. В начале программы  результаты были скромными: несколько  экспертов выдавали менее 100 кредитов в месяц. В настоящее время  более 4000 клиентов в 35 городах и населенных пунктах получают кредиты через  программу каждый месяц, а общий  объем кредитования превышает 20 млн. долларов. Таким образом, объем произведенной  продукции малыми предприятиями в 2008 году достиг 244 717 млн. тенге, что составляет более 24,5% от валового выпуска, в 2002 году эта цифра была равна 24,9%. Для сравнения, в ведущих городах мира вклад в ВВП малого бизнеса превышает 50% (по результатам исследования Economic Consulting Services, LLC). Растут также поступления по налогам и обязательным платежам в бюджет от субъектов малого бизнеса. Общая сумма налоговых поступлений в бюджет от субъектов малого бизнеса за первое полугодие 2008 года составила 11,7 млрд. тенге. – 37,4% от общего объема налоговых поступлений. По сравнению с предыдущим годом данная сумма выросла на 1,5 млрд. тенге. Анализ реализации данных городских программ по поддержке малого предпринимательства показывает насколько важное значение имеет система финансовой поддержки малого предпринимательства для дальнейшего развития этой сферы. 

7 Программа малого  бизнеса Казахстана // Европейский  Банк Реконструкции и Развития, 2008. С. 4 

Так, за период с 2004года по 2008 год из всех источников прокредитовано более 12 тысяч проектов на сумму 148,4 млрд. тенге. Только в течение 2008 года из всех источников финансирования прокредитовано более 2,8 тыс. проектов на сумму 31755,9 млн. тенге, в том числе банками  второго уровня города Алматы на 30261,4 млн. тенге. Приведенная диаграмма  иллюстрируют численность занятых в малом предпринимательстве. (Рисунок 4 ) 
 
 
 

Программой было предложено разнообразных видов  кредитов от 20 долларов США до 200 000 долларов США, рассчитанные на все отрасли  экономики. Минимальные суммы займов - это специально разработанные экспресс кредиты в размере до 2 000 долларов США, которые можно оформить в  течение 1-2 дней. Максимальные (кредиты  больших объемов) - предоставляются  относительно крупным предприятиям-производителям, испытывающим финансовые затруднения, например, из-за отсутствия гарантов или  кредитной истории. Основной целью  программы является кредитование предприятий, которые ранее не имели доступ к официальным источникам финансирования. В первые годы внедрения Программы почти все ее клиенты получали банковские кредиты впервые. 

Если рассматривать  распределение кредитов по суммам займов, то наибольшую часть составляют кредиты  от 10001 до 5000 долларов США (Рисунок 5). 
 
 

Рисунок 5 Распределение  текущего портфеля по суммам кредитов (доллары США) 9 
 

Программа предоставляет  долгосрочное финансирование широкому кругу микро и малых предпринимателей Казахстана, работающих в промышленности, торговле и сфере обслуживания (Рисунок 6), также постоянно растет доля клиентов из сельскохозяйственного сектора. 
 
 

Рисунок 6 Распределение  по секторам экономики10 

9, 10Программа малого  бизнеса Казахстана // Европейский  Банк Реконструкции и Развития, 2008. С. 4 

В начале целью программы  было внедрение эффективных процедур кредитования и обучение компетентного  персонала для обслуживания с  охватом как можно большего числа  регионов. В последние два года, с того момента как был с  формирован крупный кредитный портфель и развита институциональная 

структура, программа  сместила акцент на открытие доступа  к официальным 

финансовым учреждениям  для самых мелких предпринимателей. Если раньше было невозможно представить, что крупный банк будет рассматривать  заявления на кредит менее 1000 долларов, сегодня ситуация такова, что между  банками существует конкуренция  за привлечение клиентов, бизнес которых - торговля на базаре. Кроме того, программа  усовершенствовала кредитные продукты, предлагаемые предприятиям сферы обслуживания и производства. В частности, были увеличены сроки кредитования, и  адаптированы графики погашения, банки  стали проявлять большую гибкость в вопросе залогового обеспечения. Тот факт, что среди наших клиентов есть представители самых различных  направлений малого бизнеса - мелкие торговцы, ремесленники, парикмахеры, производители медицинского оборудования и потребительских товаров, строительные фирмы - свидетельствует о своевременности  появления нашей концепции и  эффективности ее внедрения. 

За время работы программы цель получения кредитов существенно изменилась. Если пять лет назад все свободные деньги, как правило, вкладывались в оборотные средства (на пополнение товарных запасов) сегодня предприниматели активно инвестируют собственные и заемные средства в расширение бизнеса и развитие производства, что еще раз подтверждает уверенность людей в завтрашнем дне, но при этом они нуждаются в поддержке гибких и компетентных финансовых учреждений (Рисунок 7). Большинство клиентов ведут семейный бизнес, являющийся для них единственным источником дохода. Благодаря программе многие предприниматели смогли не только расширить свое дело и увеличить собственный капитал, но и освоить новые направления, в результате чего были созданы дополнительные рабочие места и сохранены существующие. Высокие стандарты наших услуг подтверждаются цифрами: 8 из 10 клиентов обращаются за новыми кредитами повторно. 
 
 
 

Рисунок 7 Использование  кредитов 

Проведем анализ кредитования субъектов малого и  среднего бизнеса по статистическим данным Национального Банка Республики Казахстан. Как видно из данных, суммы  кредитов, выданными банками второго  уровня субъектам малого бизнеса  Республики Казахстан имеют тенденцию  роста. 
 
 

Рисунок 8 Динамика выданных кредитов субъектам малого бизнеса  и ставки вознаграждения по ним, за период, млн. тг 
 

Как видно из данных, за 2008 г. субъектам малого бизнеса  выдано кредитов на сумму 1152244 млн. тг, что в 1,6 раза больше, чем в 2007 г. Средневзвешенные ставки вознаграждения снижаются: в 2004 г. 16,6%, в 2005 г. 16,4%, в 2006 г. 15%, в 2007 г. 14,7%., в 2008 г. 14,1%. 

Если рассматривать  суммы выданных кредитов субъектам  малого предпринимательства в целом  за период с 2002 по 2008 г., то динамика сумм кредитов характеризуется высокими темпами роста кредитов в национальной валюте и отстающими темпами роста  кредитов в иностранной валюте. 
 
 

Рисунок 9. Кредиты  банков субъектам малого предпринимательства на конец периода нарастающим итогом, млн. тг 13 

Как видно из рисунка, на 01.01.2009 г. было выдано кредитов малому бизнесу на сумму 861652 млн. тг, из них 466781 млн. тг в национальной валюте и 394871 млн. тг в иностранной валюте. Если в 2004 г. было выдано 45,7% от всех кредитов в национальной валюте, в 2005 г. 55,5%, в 2006 г. их доля составила 67,3%, в 2007 г. – 56,1%, в 2008 г. – 54,2%. 

13 Статистический  бюллетень Национального Банка.  № 12 (121) декабрь 2004; № 12 (145) декабрь  2006 

13 Статистический  бюллетень Национального Банка.  № 12 (121) декабрь 2007; № 12 (145) декабрь  2009 

Из общей суммы  кредитов субъектам малого бизнеса  краткосрочные кредиты превалируют, хотя ставка вознаграждения банку от них выше, чем от долгосрочных кредитов. Это доказывает, что у бизнесменов  по-прежнему популярно краткосрочное  кредитование (Таблица 18). 

Таблица 18 - Ставки вознаграждения по кредитам субъектам малого бизнеса  Республики Казахстан за период, в  процентах14 Наименование видов кредитов 2004 2005 2006 2007 2008

ставка по всем кредитам 16,6 16,4 15 14,7 14,1

в том числе в  национальной валюте 17,9 17,5 15,7 15,3 14,6

краткосрочные 18,3 18 15,9 15,4 14,7

долгосрочные 16,5 16,1 15,2 15,0 14,5

в иностранной валюте 15,4 15,1 13,8 13,3 13,1

краткосрочные 15,4 15,1 13,8 12,6 12,6

долгосрочные 15,4 15,2 13,8 13,7 13,4 
 

Как видно из данных, по сравнению с предыдущими периодами  в 2008 г. произошло снижение ставок вознаграждения: с 16,6% в 2004 г. до 14,1% по всем кредитам; с 17,9 до 14,6% в национальной валюте и с 15,4 до 13,1% в иностранной валюте. 

Если рассматривать  динамику выданных кредитов субъектам  малого бизнеса по отраслям экономики, то наибольшую доля занимает сфера  торговли: 235679 млн. тенге или 37,8% (Рисунок 10). 
 
 
 

Рисунок 10 Структура  выданных кредитов субъектам малого бизнеса по отраслям экономики на 01.01.2009 г. 

Остальные доли отраслей промышленности следующие: другие отрасли  – 25,12%, строительство – 17,5%, промышленность – 8,0%, сельское хозяйство – 8,0%, транспорт  – 3,2%, связь – 0,2%. 

Если рассматривать  кредиты субъектам малого бизнеса  по регионам страны, то выясняется, что  наибольшая сумма выдана в гг. Алматы (50,2%) и Астана (9,6%) (Таблица 19). 

Таблица 19 - Кредиты  банков второго уровня субъектам  малого предпринимательства в региональном разрезе на 01.01.2009 г., млн. тг16Области Всего краткосрочные Долгосрочные

в национальной валюте в иностранной валюте в национальной валюте в иностранной валюте

1 2 3 4 5 6

Всего 861652 146208 92633 320573 302238

в том числе     

г. Астана 67232 6341 8001 23134 29756

г. Алматы 446820 75087 61188 128138 182408