Кредитование малого бизнеса

Акмолинская 13123 2395 3167 5407 2154

Актюбинская 24978 5978 247 13832 4921

Алматинская 5764 805 183 3790 986

Атырауская 25522 5231 510 12958 6823

Восточно-Казахстанская 50980 7320 3660 23735 16266

Жамбылская 13827 1191 171 9966 2499

Западно-Казахстанская 17831 3772 1134 7910 4656

Карагандинская 53534 11542 3427 21644 16921

Костанайская 37858 6811 7154 13821 10073

Кызылординская 6995 1409 67 4217 1302

Мангыстауская 23163 2887 2283 13077 4916

Павлодарская 33707 7198 437 19610 6463

Северо-Казахстанская 26546 5178 860 12141 8367

Южно-Казахстанская 26546 5178 860 12141 8367 
 

Надо отметить, что  предпринимателям многих областей Казахстана недоступны кредиты банков, что связано  с недоразвитостью рыночной инфраструктуры, а также низкой деловой активностью  в этих районах. 

16 Статистический  бюллетень Национального Банка.  № 12 (121) декабрь 2007; № 12 (145) декабрь  2009 

  
 

ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ  КРЕДИТОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО И  СРЕДНЕГО БИЗНЕСА 

3.1 ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ  КРЕДИТОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО  БИЗНЕСА В РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН 

Современная практика кредитования заемщиков субъектов  малого бизнеса имеет ряд сложностей: а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии предшествующей выдачи кредита, проводят далеко не все коммерческие банки; методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики; в) наличие обеспечения по кредиту  нередко носит формальный характер. 

Существует риск не возврата кредита: на 1 января 2009г. просроченная задолженность по кредитам составила 5624 млн. тг. (7,8 % от всей суммы – 72392 млн. тг. – задолженности банкам второго  уровня), в т.ч. по краткосрочным кредитам – на сумму 2759 млн. тг, по долгосрочным – 2781 млн. тг. 

Макроэкономическая  ситуация в стране (экономическая, политическая, социальная нестабильность, инфляция, кризис неплатежей и т.д.), также негативно  сказывается на организации кредитования клиентов банка. 

Основное препятствие  широкого распространения кредитования субъектов малого бизнеса в нашей  стране – это, в первую очередь  конкуренция с розничными блоками  банков второго уровня, то есть сами банки внутри банка создают конкуренцию  между корпоративным блоком (куда относится кредитование субъектов  малого и среднего бизнеса) и розничным  блоком. Объясняется тем, что в  розничном блоке разработаны  упрощенные процедуры оформления кредита, чем в корпоративных блоках. Организация  кредитования субъектов малого бизнеса  слишком усложнена по сравнению  с программами розничного кредитования, поэтому многие потенциальные клиенты  уходят в розничное кредитование. Имея залоговое обеспечение не зависимо от того, является ли клиент физическим лицом или юридическим лицом, занимается частным бизнесом, либо официально получает заработную плату он может получить кредит в розничном блоке, нежели потенциальный клиент будет собирать пакет документов, требующий для субъектов малого бизнеса, предоставлять информацию по бизнесу, показывать все доходы расходы, всю свою «бизнес деятельность». Особым преимуществом корпоративного блока перед розничным является – минимальные расходы по организации кредита. 

Одной из немаловажных проблем при получении кредита  является - залоговое обеспечение  кредита, т.е. гарантии банку. Оформляя любой достаточно крупный кредит, заемщик неизбежно сталкивается с проблемой залога. Им должен стать  товары в обороте, оборудование, бытовая  техника, дом, квартира, земельный участок, автомобиль. Зачастую возникают проблемы с предоставлением гаранта. Проблема состоит не столько в том, что  далеко не всегда ценности, эквивалентные  по стоимости требуемой сумме, найдется у клиента, сколько в том случае невозврата какой-то части суммы  он теряет все. 

Поэтому риски банков заключаются в невозврате кредита, несоответствие стоимости залогового имущества объему кредита, низкой стабильности дохода населения в республике. По признанию банкиров, при ощутимом росте объемов операций с клиентами  их беспокоит также отсутствие кредитных  историй, документов, отражающих выплаты конкретного лица по предыдущим кредитам. Анализ этих данных во всем мире является обязательным атрибутом работы банков как с физическим лицами, так и с юридическими лицами – субъектами малого и среднего бизнеса. 

Еще одна проблема связана  с присутствием в обращении недекларируемых  доходов, в виде так называемой «черной  наличности». Дело в том, что для  принятия решения о выделении  кредита банку требуется документы, подтверждающие доходы клиента. Разумеется, со слов клиента, что якобы доход  от бизнеса в месяц составляет три, четыре тысячи долларов США, банк с ним работать не будет. 

Современная практика кредитования казахстанскими банками  субъектов малого бизнеса требует  своего совершенствования как с  точки зрения расширения объектов кредитования, так и деференцации условий предоставления кредита. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции, в частности, позволит населению  шире использовать банковские кредиты  для решения жизненно важных проблем. 

Сегодня в нашей  стране кредиты субъектам малого бизнеса выдаются исключительно  на условиях предоставления залога. Средние  процентные ставки по кредитам, выданным гражданам, существенно выше, причем в как национальной валюте, так  и в иностранной валюте. 

Как показало исследование практики, при оценке кредитоспособности заемщика в США уделяют внимание кредитной истории. Более того, кредитные  отчеты (и модели оценки, которые  становятся возможными благодаря этим кредитным отчетам) позволяют кредиторам принимать заблаговременные меры, направленные на предупреждение проблем задолженности, даже текущих держателей счетов. Предоставляя полную картину всех кредитных счетов заемщика, данные кредитных счетов позволяют кредиторам предотвратить  чрезмерное кредитование. В результате этого количество непогашенных кредитов в США очень невелико. За последние  семь лет 60% заемщиков в США не имели задолженности в течение 30 дней и более. 

Сегодня в нашей  стране стоит проблема функционирования кредитных бюро, которые смогли бы аккумулировать всю информацию о  кредитозаемщике. 

12 июля 2007 года, был  разработан Закон Республики  Казахстан «О кредитных бюро  и формировании кредитных историй». В качестве основных разработчиков  Закона, подписанного Президентом  Республики Казахстан Н.Н. Назарбаевым  23 октября 2008г., выступили Национальный  Банк Республики Казахстан и  Агентство Республики Казахстан  по регулированию и Надзору  финансового рынка и финансовых  организаций. Работа, предшествующая  принятию Закона, а так же созданию  в Казахстане Кредитного бюро, велась при тесном сотрудничестве  с Корпорацией Прагма / USAID и Ассоциацией  финансистов Казахстана. 

21 июля 2004г. в соответствии  с Законом РК «О кредитном  бюро и формировании кредитной  истории» от 06.07.2004г. №573-2 ЗРК создано  первое в Казахстане Кредитное  бюро. Учредителями ТОО «Кредитное бюро» выступили 7 банков: АО «Банк ТуранАлем», АО «АТФ Банк», АО «Банк ЦентрКредит», АО «Казкоммерцбанк», АО «Народный Банк Казахстана» и АО «Цесна Банк». 

Основная деятельность Кредитного бюро состоит в формировании кредитных историй заемщиков  и предоставлении кредитных отчетов  кредиторам. 

В целях минимизации  кредитных рисков банки и организации, осуществляющие отдельные виды банковской деятельности, обязаны ежемесячно представлять в Нацбанк РК всю информацию по всем выданным кредитам и условным и возможным обязательствам. При  этом предоставляется информация по выданным, пролонгированным, просроченным, списанным с баланса, частично или  полностью погашенным кредитам в  течение одного месяца. Информация предоставляется: 

-  только по  тем кредитам, размер которых  составляет не менее 3 млн. тг., совокупной задолженности заказчика; 

-  по кредитам, выданным субъектам малого предпринимательства  и организациям, осуществляющим  отдельные виды банковских операций  в полном объеме; 

-  банками, в  случае, если размер совокупной  задолженности на одного заемщика составляет 1 и более млн. тг. 

-  организациями,  осуществляющими отдельные виды  банковских операций по непогашенным  кредитам, выданным на срок более  1 месяца, размер совокупной задолженности  на одного заемщика которых  составляет 50 и более тысяч тг. 

Также заслуживает  внимания коллекторские компании, занимающиеся возвратом проблемных кредитов банкам. Зародился коллекторский бизнес в США где-то в шестидесятых годах  минувшего столетия. А сегодня  в США успешно функционируют  около 6,5 тысяч коллекторских агентов, и ни один банк США не работает с  должниками самостоятельно – все  дела подобного рода передаются коллекторам. В западной Европе коллекторские  агентства появились в начале восьмидесятых, а в России профессионально  работать с проблемными кредитами  стали совсем недавно, в 2003-2004годах. В Республики Казахстан коллекторский  бизнес начал развиваться с весны 2006 года. До этого момента в работе коллекторов просто не было потребности, потому что кредитование субъектов  малого бизнеса без залога недвижимости и потребительское беззалоговое кредитование активно начало иметь  большое распространение. 

По данным Агентства  финансового надзора, по состоянию  на конец 2008 года доля стандартных кредитов составила 71,19%, сомнительных 21,17%, безнадежных – 1,64%. Согласно этим данным коллекторам в Казахстане есть, чем заняться. И сегодня на рынке уже работает несколько коллекторских компаний. Самые крупные из них - «Агентство ТАУ-КАПИТАЛ», «Тайм Инвест», Бюро по работе с должниками, «Казахстан Коллектор». Главными потребителями услуг таких компаний были и остаются банки. 

Наиболее активно  с коллекторскими компаниями работает АО «Альянс Банк». Однако такие финансовые учреждения, как Казкоммерцбанк, Банк ТуранАлем, Home Credit и некоторые другие, тоже нередко прибегают к услугам  коллекторских агентств. 

Долги, которые банки  второго уровня решают передать в  коллекторскую компанию, банк решает сам. Обычно с долгами, просрочка  по которым не превышает 1-2 месяца, банки  справляются при помощи своих  внутренних ресурсов (отдел проблемных кредитов), если же платежи на погашение  кредита не поступают более пяти месяцев, задолженность передается коллекторскому агентству. Эффективность  работы с долгами зависит также  от наличия в структуре банка  специального подразделения, отвечающего  за возврат проблемных кредитов. По мнению специалистов, те коллекторские  агентства, которые сейчас работают на рынке, еще недостаточно окрепли  и не имеют таких ресурсов, чтобы  заниматься массовым выкупом долгов. Да и сами кредиторы не готовы отдавать за малую часть эти кредиты.

 

3.2 ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ  КРЕДИТОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО  БИЗНЕСА КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ  РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН 

В отличие от развитых зарубежных стран, где основная финансовая поддержка малого бизнеса идет по линии государства, в Казахстане возможности государственного бюджета, как известно, ограничены. В этих условиях предлагается переход к  коммерческим механизмам привлечения  средств. В целях широкого привлечения  потенциальных инвесторов, финансовые средства которых, несомненно, могут  играть немаловажную роль в развитии малого бизнеса, намечено продолжить работу над созданием благоприятного климата  для прямых инвестиций в Казахстан, основную часть которых направлять на финансирование приоритетных видов  предпринимательской деятельности. 

В то же время следует  отметить, что на сегодня коммерческие банки, в основном, ориентированы  на кредитование либо торгово-закупочных операций, либо предпочитают кредитовать  крупных товаропроизводителей. Предписания  банка о кредитовании малого бизнеса  остались на бумаге, так как не были обеспечены соответствующим стимулирующим  кредитным механизмом. Малый производственный бизнес остается вне сферы интересов  финансовых и банковских институтов в основном из-за отсутствия ликвидной  залоговой базы. В этой связи важную роль приобретает поддержка малого предпринимательства в виде предоставления лизинговых кредитов, страхования, развития франчайзинга и других нетрадиционных видов поддержки. 

Политика финансовой поддержки предпринимательства  будет строиться на политике увеличения доли долгосрочного, и среднесрочного кредитования приоритетных видов деятельности с применением льготных процентных ставок, создания на региональных уровнях  залоговых фондов и кредитных  товариществ. Таким образом, будут  формироваться механизмы, которые  бы дали мультипликационный эффект в  развитии малого бизнеса, так как  проблема получения первоначального  капитала, конечно же, основная. 

Для успешной работы любых предприятий, в том числе  малого и среднего бизнеса, большое  значение имеет общедоступность  банковской сети, легкость получения  ее услуг, высокое качество и оперативность  обслуживания. В этих целях предусматривается  дальнейшее развитие и совершенствование  банковской системы в Казахстане. Сегодня уже пересмотрены экономические  нормативы, регулирующие деятельность коммерческих банков, определены льготы, предоставляемые банкам, участвующим  в реализации приоритетных инвестиционных и инновационных проектов. 

Сегодня в Казахстане практически отсутствуют методические исследования вопросов совершенствования системы финансовой поддержки малого бизнеса. Это можно объяснить, тем, что, во-первых, банки не заинтересованы в совершенствовании этих процессов, во-вторых, к самим предпринимателям мало кто прислушивается, и, в-третьих, что предлагают работники государственных структур, но лишь по долгу своей службы.