Кредитование малого бизнеса

- установлением пруденциальных  нормативов регулируется максимальный  допустимый размер привлекаемых  ресурсов, размер минимального резерва  и предельной суммы выдаваемого  кредита одному заемщику. 

Коммерческие банки  Казахстана занимаются выдачей кредитов малому бизнесу на основании Программы  Малого Бизнеса Казахстана. Программа  поддержана и сформирована двумя  крупными международными организациями: Европейским Банком Реконструкции  и Развития и Европейским Союзом (TACIS). Основным приоритетом Программы  Малого Бизнеса Казахстана является обеспечение индивидуального подхода  к каждому потенциальному заемщику, который начнется с бесплатной консультации и завершится быстрым принятием  решения о предоставлении кредита. 

Осуществление кредитования малого бизнеса в АО "БанкТуранАлем" можно разделить на следующие  этапы: 

1. Этап рассмотрения  субъекта, объекта и обеспечения  кредита; 

2. Этап оформления  кредитного документа; 

3. Этап использования  кредита. 

На первом этапе  кредитования: 

- ведутся переговоры, беседы с заемщиком с целью  изучения характера, репутации  и т.д.; 

- изучается пакет  документов, представленных заемщиком; 

- проводится анализ  кредитоспособности заемщика; 

- тщательно изучается  и проверяется представленное  обеспечение (достаточность, ликвидность,  приемлемость и т.д.); 

- рассматривается  реальность представленного бизнес-плана; 

- составляется заключение  по анализу кредитоспособности  клиента и возможности выдачи  кредита. 

Вышеперечисленные работы ведутся менеджером (офицером) кредитного отдела, юридическим отделом, риск-менеджером, службой безопасности, службой оценки залогового имущества; 

- рассматривается  соответствие запрашиваемой суммы,  состояния кредитного проекта,  финансового состояния нормативным  требованиям Национального банка,  правилам самого банка и окончательно  решается вопрос о выдаче (или  не выдаче) кредита. Как правило,  такое право предоставлено кредитному  комитету, решение которого оформляется  протоколом. 

На втором этапе  кредитования: 

- оформляется договор  банковского займа, договор о  залоге; 

- выписывается распоряжение  кредитного отдела о выдаче  кредита, об оприходовании залогового  имущества, гарантийных обязательств  и т.д.; 

- заводится специальное  кредитное досье на заемщика. 

На заключительном этапе кредитования осуществляется контроль за обеспеченностью кредита, целевым использованием, своевременным погашением частичных платежей по кредиту. Кроме того, на данном этапе не прекращается работа банка по анализу финансового состояния клиента, проводятся проверки, встречи, ведутся переговоры, уточняются дальнейшие условия и сроки кредитования. 

Оформление ссудных  операций осуществляется следующим  порядком: 

- получение кредитной  заявки; 

- учет заявки в  регистрационном журнале; 

- оформление кредитного  досье и передача на рассмотрение  кредитного отдела или кредитного  комитета; 

- открытие ссудного  счета и предоставление ссуды. 

К кредитному досье  помимо основной документации по ссудам, предоставленным с условием обеспечения  исполнения обязательств заемщика в  форме залога движимого имущества, прилагается договор о залоге, информация о предмете залога и методах  определения его стоимости. 

Кредиты предоставляются  заемщикам, отвечающим основным критериям  кредитоспособности: 

- финансовой устойчивостью,  характеризующейся высокой нормой  рентабельности, обеспеченностью собственным  капиталом не менее 30 процентов  всех его средств, коротким  периодом обращения дебиторской  задолженности; 

- репутацией заемщика (квалификация, способности руководителя, соблюдение деловой этики, договорной  и платежной дисциплины); 

- оценке выпускаемой  продукции, наличию заказа на  ее реализацию, характеру предоставляемых  услуг (конкурентоспособность на  внутреннем и внешнем рынках, спрос на услуги, объемы экспорта  и т.д.); 

- экономической конъюнктуре  (перспективы развития бизнеса,  наличие источников средств для капиталовложений, наличие бизнес-плана). 

Выдача кредита  осуществляется после положительного решения Кредитного комитета. Основание  для выдачи кредита служит оформленный  и подписанный договор банковского  займа. 

В случае отсутствия у заемщика реальных перспектив погашения  не обеспеченной возвратом задолженности  по ссуде и процентов по ней  банк-кредитор: 

-  предъявляет  сумму долга к взысканию своим  распоряжением в бесспорном порядке  со счета гарантии или поручителя  без предварительного уведомления; 

-  получает удовлетворение  из стоимости заложенного имущества  в порядке, определенном в кредитном  договоре; 

-  предъявляет  к оплате требования и счета  заемщика к другому лицу, которые  заемщик уступил в пользу банка,  а также взыскивает с расчетного  счета заемщика штрафы и неустойку,  сговоренные в кредитном договоре. 

При отсутствии средств  на расчетном счету заемщика для  уплаты процентов непогашенная их сумма  относится на счет просроченных процентов  по ссуде. В таких случаях банк может взимать пени в размере, определяемым кредитным договором, за каждый день просрочки платежа. 

Совершенствованием  кредитования малого и среднего бизнеса  является систематическая проверка эффективности действующей балльной модели для корректировки шкалы  оценок, которую следует производить  по мере выявления неблагополучных  ссуд, изменения экономических условий  и образа жизни семей. Итогом очередной  проверки результативности отбора заемщиков  может быть решение сместить акцент с одного оценочного показателя на другой, который в данное время, по мнению банка, является для определения  кредитоспособности более весомым. 

В целом, финансово-кредитная  и инвестиционная поддержка малого предпринимательства должна осуществляться в следующих основных направлениях и формах: 

- кредитование приоритетных  проектов на льготных условиях  и конкурсной основе; 

- внедрение и развитие  системы гарантирования кредитов  субъектам малого бизнеса, предоставляемых  банками второго уровня; 

- разработка механизма  стимулирования банков второго  уровня путем разделения рисков  и частичного субсидирования  процентных ставок; 

- продолжение практики  софинансирования проектов, совместно  с банками второго уровня; 

- развитие системы  венчурного финансирования; 

- поощрение создания  субъектами малого бизнеса кредитных  товариществ, обществ взаимного страхования. 

  
 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 

1.  Закон Республики  Казахстан от 31.01.2006 N 124-3 "О частном  предпринимательстве" (изменениями  17.07.09 N 188-4) 

2.  Закон Республики  Казахстан 17 ноября 2005 года N 197/23-III. "О государственной поддержке  малого предпринимательства 2006-2008 гг.". 

3.  Закон Республики Казахстан "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" от 31.08.95 г. № 2444 по состоянию на 11 июля 2009г.) 

4.  Закон Республики  Казахстан "О Национальном  Банке Республики Казахстан"  от 30.03.2000 г. № 2155 (с изменениями  от 10.07.2009 г. № 483-II). 

5.  Постановление  Правительства Республики Казахстан  от 28 июля 2003 года №753 "О Концепции  развития финансового сектора  Республики Казахстан». 

6.  Государственная  программа развития и поддержки  малого предпринимательства Республики  Казахстан на 2006-2008 гг. Утверждена  Указом Президента Республики  Казахстан 29 декабря 2005 г. №  1268 

7.  Абжанова Д.Ш.  Практические аспекты совершенствования  финансовой поддержки малого  бизнеса // Каржы Каражат, Финансы  Казахстана. № 6. 2007-08. 

8.  Банковское  дело: зарубежный опыт и казахстанская  практика: Учебное пособие / У.Айтбаева, К.Ахметова, Н.Колебаева, др. - Алматы, 2008-09. 

9.  Банковское  дело / Под ред. О.И.Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2008. 

10.  Банковское  дело / Под ред. Сейткасимова Г.С. – Алматы: Каржы-каражат, 2008. 

11.  Банковское  дело / Под ред. В.И.Колесникова, Л.П.Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2008. 

12.  Давлетова М.Т.  Кредитная деятельность банков  в Казахстане: Учебное пособие. - Алматы: Экономика, 2009. 

13.  Ерможенко Н.И., Бросученко Э.И. Формы предпринимательства  за рубежом. - Киев. 2007. 

14.  Информация  АО "БанкТуранАлем", 2008-2009. 

15.  Кантарбаева  А.К. Предпринимательство институционально-эволюционный  подход. – Алматы: "Раритет", 2006-2007. 

16.  Климкин С.И.  Правовые формы предпринимательства  в Республике Казахстан.- Алматы: Баспа, 2007. 

17.  Кокеев А.  Этапы развития малого и среднего  бизнеса. //Экономическое обозрение  Нацбанка 2008-2009. № 7. 

18.  Краткий статистический  справочник "Социально-экономическое  развитие Республики Казахстан" // Агентство Республики Казахстан  по статистике, 2008-2009. 

19.  Калиева Г.  Т. Кредитное дело. - Алматы: Каржы-каражат,2009. 

20.  Кредиты банков  второго уровня субъектам малого  предпринимательства по отраслям  экономики, на конец периода,  млн. тг // Оперативная информация  Национального Банка Республики  Казахстан, декабрь 2009. 

21.  Мадиярова Д.М., Марчевский В.С. Основы современного  банковского дела. – Алматы: Экономика, 2007-2008. 

22.  Миржакыпова  С.Т. Банковский учет в Республике  Казахстан – Алматы: Экономика, 2008-2009. 

23.  Напольских  М.А. Скоринговый метод оценки  кредитоспособности частных лиц  // Банки Казахстана. № 4. 2008. 

24.  Программа двух  лет. По материалам Центра экономической  информации // Каржы-Каражат. № 2007 

25.  Программа малого  бизнеса Казахстана // Европейский  Банк Реконструкции и Развития, 2007. 

26.  Программа кредитования  малого бизнеса Казахстана // Бизнес-экспресс. 2009. 

27.  Просвирова  Л.В. Кредитный рейтинг, как  механизм повышения инвестиционной  привлекательности коммерческих  банков // Банки Казахстана. № 6. 2008. 

28.  Разумнова И.  Мелкое предпринимательство в  промышленности США // Проблемы  теории и практики в управления. 2007, № 3. 

29.  Социально-экономическое  развитие Республики Казахстан  за январь-июль 2008 г. Краткий статистический  справочник "Социально-экономическое  развитие Республики Казахстан" // Агентство Республики Казахстан  по статистике, 2008. 

30.  Состояние сектора  малых и средних предприятий  в Казахстане в 2003-2008 гг. // Статуправление  РК. Алматы, 2008. 

31.  Статистический  бюллетень Национального Банка  Республики Казахстан. № 8 (141), август 2008 г. 

32.  Cыдыков К.С., Шайнуров А.С. Проблемы развития малого предпринимательства (теория и практика), - Алматы, изд. "Жеты жаргы", 2008. 

33.  Тлеубердин  О.Л. Предпринимательство: перспективы  и итоги // Казахстанская правда, 1 января 2008. 

34.  Токсанова А.Н.  Развитие малого предпринимательства:  концептуальный подход с позиций  менеджмента. – Алматы: Гылым, 2008.