В целом  за весь срок кредита инфляционные потери составят:

,                           (21)

В табл. 4.5 показан доход банка с учетом процентного выигрыша вследствие фиксирования процентных ставок (в условиях заданных параметров).  

Таблица 4.5 - Эффект ипотечного кредитования для банка при фиксировании процентных ставок, тыс. руб.

    Таким образом, на кредит в 1000 тыс. руб. за три  года начисляются проценты в сумме 420 тыс. руб., при этом инфляционные потери составляют 247,6 тыс. руб.

    Частично  банк может компенсировать потери за счет установления фиксированной ставки – ее эффект равен 36,67 тыс. руб. (за первый год эффект равен нулю, поскольку допускается, что ставка может снижаться только в последующие годы).

    С одной стороны, сумма не столь  существенна, но если учесть, что таких  кредитов выдано на общую сумму 200 000 тыс. руб., то в целом по портфелю банка получается значительная сумма (табл. 4.6-4.7).  

Таблица 4.6 - Инфляционные потери банка в процессе ипотечного кредитования в целом по портфелю кредитов, тыс. руб.

    В табл. 4.6 показаны инфляционные потери банка при фиксированной ставке 21 % и сумме кредита 200000 тыс. руб., в таблице 23 при той же сумме кредита ставка снижается с 21 % до 16 %. 

Таблица 4.7 -Эффект ипотечного кредитования для банка при фиксировании процентных ставок в целом по портфелю кредитов, тыс. руб.

    При этом не стоит забывать, что в  таблице показан прогнозный расчет только на три года, и, при условии  сохранения динамики, в последующие  годы сумма процентного выигрыша банка может существенно вырасти.

    Следует отметить, что в третьем году кредитования сумма выигрыша меньше, чем во втором. Это связано с тем, что в  представленной схеме проценты начисляются  на остаток ссудной задолженности, которая во второй год больше чем  в третий, следовательно, и сумма выигрыша во второй год больше в сравнении с третьим.

    Рассмотренные схемы в той или иной степени  отражают методические подходы к  оценке эффективности механизма  банковского ипотечного кредитования, поскольку напрямую влияют на результат  использования ресурсной базы банка, определяемый соотношением доходов по ипотечному кредитованию и расходов, связанных с его реализацией. Данные схемы на базе метода моделирования за счет изменения параметров позволяют банкам прогнозировать доходы и расходы, а также результаты использования ресурсов в целях повышения эффективности ипотечного кредитования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    ЗАКЛЮЧЕНИЕ

    Содержательный  смысл основных результатов, полученных в процессе исследования организации  ипотечного кредитования в коммерческом банке, заключается в следующем.

    1.Под  банковским ипотечным кредитом  понимается целевая денежная  ссуда, выдаваемая банком заемщику  на приобретение недвижимости  на условиях возвратности, платности  и срочности с оформлением  ипотеки на приобретаемую недвижимость  в пользу банка. Анализ показал, что существует множество различных механизмов ипотечного кредитования. В работе проанализирована степень применимости того или иного механизма для российской реальности. В частности, подчеркивается, что наиболее распространены в настоящее время в среде банковского ипотечного кредитования аннуитетный кредит и стандартный кредит. С одной стороны, это обусловлено наименьшими уровнями рисков в сравнении с другими схемами ипотечного кредитования, а с другой стороны, в рамках российских условий развития ипотечного кредитования, эти схемы являются наиболее эффективными.

    2.В качестве основных критериев эффективности ипотечного кредитования, основанных на отождествлении долгосрочного ипотечного кредитования с определенным инвестиционным проектом, можно назвать классические критерии эффективности инвестиционных проектов. 
В качестве основных показателей эффективности ипотечного кредитования, согласовываясь с мнениями специалистов в этой области, можно назвать: темпы роста портфеля ипотечного кредитования, уровень потерь по ипотечным кредитам и его рост, эффективные годовые процентные ставки и др. Необходимо отметить, что перечень предлагаемых основных показателей эффективности банковского ипотечного кредитования не является исчерпывающим, поскольку каждый банк может самостоятельно определять для себя приоритетные показатели эффективности ипотечного кредитования исходя из характера своей кредитной политики и ресурсного потенциала.

    4. Анализ рынка банковского ипотечного  кредитования позволил выделить основные проблемы, препятствующие развитию ипотечного кредитования, в том числе: несовершенство нормативно-правового обеспечения; отсутствие механизма рефинансирования ипотеки; недостаток опыта в оперативном решении вопросов о наложении взыскания и отчуждении имущества, являющегося объектом залога; нестабильность внешней среды банковского бизнеса; недостаточность научной и методической обоснованности сценариев развития ипотеки; несовершенство методик оценки эффективности банковского ипотечного кредитования. Вместе с тем, можно отметить интерес банков к развитию ипотечного кредитования. В российской практике ипотечного кредитования уже можно выделить ряд активных банков, занимающих лидирующие позиции по ипотечному кредитованию в числе которых объект исследования настоящей работы ОАО «Альфа банк».

    5.Анализ  экономических показателей деятельности  ОАО «Альфа банк» дает возможность охарактеризовать данный банк как устойчивую, динамично развивающуюся кредитную организацию. Банк отличает уникальное сочетание гибкого, четкого, высокотехнологичного, качественного обслуживания, свойственного успешно работающему коммерческому банку, в сочетании с возможностями ресурсной базы, присущими крупным банкам.

    6.Банк  активно расширяет клиентскую  сеть, продвигает новые виды кредитования. В планах банка развивать потребительское кредитование, ипотечное кредитование.

    Анализ  кредитного портфеля физических лиц показал, что банк старается предоставить все возможные виды кредитования своим клиентам. Появляются новые сроки кредитования и активно предоставляются кредиты по ранее действующим срокам, что, несомненно, позволяет ОАО «Альфа банк» из года в год увеличивать свой кредитный портфель.

    7.Для повышения сбалансированности между уровнем кредитного риска и доходностью нами адаптирована методика оценки кредитоспособности заёмщика - физического лица в основе, которой лежит метод размытых множеств  носящий многокритериальный характер. Позволяющий  банку повысить свой уровень доходности переведя операции по ипотечному кредитованию в категорию высокодоходных и низкорисковых операций и в конечном итоге повысить жизненный уровень Россиян.

    8. Одним из важнейших показателей эффективности банковского ипотечного кредитования является эффективная годовая процентная ставка по кредиту. В целях расширения методической базы для оценки эффективности механизма банковского ипотечного кредитования нами адаптированна методика определения эффективной годовой процентной ставки.