Торгово-промышленная палата Рф

Обращает на себя внимание тот факт, что предприниматели  все реже полагаются на финансовую поддержку со стороны государства и региональных органов власти как в форме прямого, так и косвенного государственного финансирования.

Предприниматели по-прежнему жалуются на сложность процедуры получения  бюджетных ресурсов («проще занять у соседа, чем возиться с процедурой получения необходимых средств»), сетуют по   поводу   информационной   непрозрачности   и неповоротливости структур, созданных для оказания финансовой поддержки МСП.

Существенным финансовым подспорьем для более, чем  50%  респондентов  было  бы  создание  системы долгосрочного кредитования. Известно, что в нынешних условиях МСП в лучшем случае могут рассчитывать на «короткие деньги». Опрос же показал, что малому бизнесу необходимы долгосрочные кредиты. В анкетах назывались и желаемые сроки кредита. Они колеблются в пределах от полутора до трех лет при ставке кредита в 11-13%.

Причина нерешенности проблемы финансирования малого предпринимательства заключается  в недостатке финансовых средств  и отсутствии у банков заинтересованности в кредитовании малых предприятий. Рассмотрение законов о взаимном кредитовании и страховании субъектов малого бизнеса затягивается. Более того, Президент РФ дважды давал поручения правительству разработать совместно с Банком России комплекс мер по стимулированию кредитования МП, но они так и остались невыполненными.

Финансовая поддержка МП может  осуществляться по следующим направлениям.

Банковское кредитование. Основными  проблемами  являются высокая процентная ставка и короткие сроки, но эту ситуацию можно изменить в лучшую сторону. Необходимо не столько реформирование банковской системы, сколько субсидирование процентной ставки. Такая мера хорошо себя зарекомендовала в некоторых отраслях, например, в сельском хозяйстве. Можно использовать кредитное гарантирование со стороны государства, систему заемного гарантирования.

Вторая форма, это - микро финансирование, которое осуществляется, в основном, через банковскую систему. Эта форма  поддержки малого бизнеса, которая  может быть названа самой эффективной, развивается, к сожалению, не гак быстро, как этого бы хотелось. Она охватывает примерно 6-7% рынка микро кредитования.

Третья форма – финансирование через небанковские кредитные организации. Прежде всего, общества взаимного кредитования. В России уже развит внебанковский рынок капитала. Сегодня на нем работают порядка 690 компаний. Развитие этой формы сдерживается отсутствием законодательной базы и деятельностью банковского лобби, которое на уровне правительства и государства выступает против любых небанковских кредитных организаций в любых сферах.

Еще одна форма финансовой поддержки - это лизинг. Он лишен всех недостатков, которые присущи кредитным схемам в сегодняшнем российском исполнении. Впрочем, пока в этой области складывается парадоксальная ситуация. С одной стороны, лизинг как форма финансовой поддержки предпринимателя в стране существует. Работает большое количество лизинговых компаний, среди которых есть и весьма крупные. Каждый год объем сделок по лизинговым операциям растет. Но, с другой стороны, большинство лизинговых компаний работают на крупный или, в лучшем случае, средний бизнес, а у малого бизнеса доступа к лизинговым услугам по большому счету нет. Особенно это сказывается в регионах, где малое предприятие или отдельный предприниматель практически не может получить оборудование в лизинг.

Это связано с двумя причинами. Первая - лизинговые компании расположены  в крупных городах и поэтому  их услугами могут пользоваться  главным образом городские бизнесмены и фирмы. Вторая - большинство компаний привыкли к деньгам крупного бизнеса, и их понимание минимальной суммы сделки не соответствует возможностям малого бизнеса.

Институт микро финансирования на российском рынке существует уже  более 10 лет. И за этот срок достигнуты определенные успехи. Удалось добиться того, что сегодня организациям, занимающимся этой деятельностью, не требуется банковская лицензия. Кроме того, выдача займов освобождена от уплаты НДС, и не облагается налогом на прибыль. Это позволяет увеличивать рентабельность программ микро финансирования и дает дополнительный толчок развитию малых предприятий.

Наиболее популярным способом микро  финансирования является предоставление займов через специально созданные  для этих целей фонды и потребительские  кооперативы. Ставки у организаций, занимающихся  микро финансированием выше, чем у банков, однако эти организации рассматривают заявки предпринимателей быстрее и предоставляю кредиты без залога, на основе поручительства. Кроме того, банки не работают с маленькими суммами, тогда как организации могут предоставлять кредит в диапазоне от 500 рублей до 500 тыс. рублей.

Однако широкое применение микро  финансирования сдерживается рядом  причин, одна из них – пробелы  в законодательстве. Их можно ликвидировать  путем принятия Федерального закона «О кредитной кооперации». Такой закон обеспечил бы легальность деятельности кредитных кооперативов: и потребительских, и сельскохозяйственных, и обществ взаимного кредитования, и жилищно-ипотечных.    Принятие такого закона позволит кооперативу приобрести статус кредитной организации и получать при необходимости государственную поддержку.   

По мнению ТПП РФ, для  развития системы финансово-кредитного обеспечения малого предпринимательства необходимо предпринять следующие шаги.

Во-первых, создать  действенную систему, обеспечивающую субъектам малого предпринимательства доступ к финансовым ресурсам. Этого можно добиться путем:

• разработки механизмов, обеспечивающих разделение рисков между государством, кредитными организациями и малыми предприятиями;
• стимулирования заинтересованности банков в кредитовании малого бизнеса;
• выделения в государственных программах средств на субсидирование процентных ставок по банковским кредитам, предоставляемым субъектам малого предпринимательства, в первую очередь через систему государственных и муниципальных фондов поддержки малого предпринимательства;
• разработки, с использованием имеющегося опыта в регионах Российской Федерации, и утверждения Правительством Российской Федерации документа «Порядок возмещения из федерального бюджета разницы в процентных ставках по кредитам, полученным в российских кредитных организациях субъектами малого предпринимательства».

Во-вторых, разработать  предложения по созданию на федеральном  и региональном уровнях институтов долгосрочного кредитования и инвестирования субъектов малого предпринимательства.

В третьих, разработать  и ввести в действие механизм частичной компенсации процентной ставки по кредитам для лизинговых компаний, специализирующихся на работе с субъектами малого предпринимательства.

Кроме того, кредитование малого бизнеса  должно быть развернуто не только через  систему коммерческих банков, но в  то же самое время через предприятия, через организации, через кооперативы  которые будут созданы самим  малым бизнесом. И это должно происходить уже в настоящее время.

Необходимость создания малыми предприятиями  кредитных организаций и кооперативов, помимо всего прочего обусловлена  также тем, что само банковское сообщество России сталкивается с определенными  проблемами. По оценке главы Центробанка РФ Сергея Игнатьева, банковская система России полностью восстановлена после кризиса 1998 года. Восстановление произошло довольно быстро, и показатели банковской системы по отношению к ВВП продолжают расти. На начало 2002 года совокупные активы банковского сектора составили около 35 % ВВП страны, совокупный капитала вырос до 5%. Объем кредитов реальному сектору экономики вырос почти до 12% по отношению к ВВП.

Тем не менее, по оценке первого заместителя  председателя Центрального банка России Андрея Козлова, которую он высказал, выступая на 11-м Международном банковском конгрессе в Санкт-Петербурге, российская банковская система «в ближайшее время может столкнуться с паузой роста». Наиболее вероятным может стать такой вариант развития банковской системы, при котором будут развиваться крупные банки и вытесняться мелкие, что приведет к сужению конкуренции. В этой ситуации ЦБ прогнозирует увеличение доли банковских активов в ВВП к 2005 году до 37-38 %.

Сохраняющиеся структурные диспропорции ограничивают возможности роста банковского сектора. Так, 43 % кредитов направляются в экспортные отрасли, и только 35 % - в отрасли внутреннего рынка. «Переливу капитала» из доходных сырьевых экспортоориентированных отраслей в перерабатывающие отрасли мешает закрытость финансово-промышленных групп. Серьезным барьером роста является также ориентирование значительной части банков на валютную ликвидность. Так, 32 % средств российских банков на сумму 5 млрд. долларов хранится на западных счетах. В то же время, финансово-стабильные банки составляют сегодня в России 90 % от общего числа действующих кредитных организаций.

С 1 января 2004 года должен произойти переход на международные стандарты. В связи с этим возникает вопрос об уровне капитализации банков. Чтобы соответствовать новым международным стандартам, половина действующих российских банков будет вынуждена значительно повысить уровень капитализации, а, следовательно, произойдет их объединение или даже ликвидация, в том случае, если им не удастся достигнуть соответствующего показателя.

По мнению представителей российского  банковского сообщества, требование о необходимости увеличения капиталов для действующих банков до пяти миллионов евро является ошибочным и может привести к существенному сокращению числа малых банков, что в свою очередь отрицательно скажется на развитии малого предпринимательства в России.

В целях развития малого предпринимательства, как считают  представители российского банковского сообщества, российское правительство, региональные и местные органы власти должны оказывать поддержку банкам, работающим с малыми предприятиями. Для этого необходимо компенсировать малым предприятиям часть процентной ставки по кредитам, полученным в банках под рыночный процент; разработать правительственную программу, по которой банки получали бы гарантии, покрывающие до 50 % их кредитов малому бизнесу; организовать распространение опыта кредитования малых предприятий, накопленного Фондом малого бизнеса ЕБРР. Особое внимание необходимо уделить применению опыта микро кредитования. При хорошей организации дела оно дает высокий экономический эффект и практически полный возврат кредитов.

Таким образом, из-за существенного  отставания кредитно-финансовой системы  от требований рыночной экономики, она  оказывается почти полностью неспособной обеспечить развитие малого предпринимательства.

Согласно проведенным  исследованиям, доступ к финансовым ресурсам  ежегодно получают лишь порядка 13-15 тыс. малых предприятий из 880 тыс. Это означает, что сегодня в  России организации, предоставляющие финансовые услуги предпринимателям, охватывают менее 1% потенциального рынка.

В банковской среде распространено мнение, что вложения в малые предприятия  рискованны и невыгодны. Это связано, в первую очередь, с отсутствием  залогов и гарантий у малых предприятий, кропотливостью и сравнительно низкой рентабельностью проектов.  Постепенно банки начинают уделять все больше внимания сектору малой экономики, однако государству необходимо стимулировать этот процесс.

Большинство коммерческих банков России как не рассматривало, так и не будет рассматривать в обозримом будущем малые предприятия как потенциальных клиентов, если государство не возьмет на себя часть рисков, неизбежно возникающих при кредитовании финансовыми структурами субъектов малого бизнеса.

Существующая в России практика предоставления государственных  гарантий от имени Российской Федерации  и ее субъектов, подпадающая под  действие федерального гражданского законодательства и бюджетного законодательства федерального уровня и уровня субъектов РФ, фактически не затрагивает хозяйствующие субъекты малого бизнеса.

Действующее в настоящее время  в России нормативно-правовое обеспечение  кредитных гарантий, как на федеральном,  так и на региональном уровнях  предусматривает следующее: государственная гарантия может выдаваться только тогда, когда обязательство получателя кредита (принципала) обеспечивается также залогом его ликвидных активов, причем стоимость предлагаемых в качестве залога активов должна быть равна сумме гарантируемого обязательства принципала.

Государственные гарантии, как федерального  уровня, так и субъекта РФ выдаются высшим органом исполнительной власти в лице ее финансового органа. Финансовый орган подписывает договор о  гарантии (поручительстве) с кредитором, после чего ему принадлежат все права и обязанности гаранта. Гарант в лице финансового органа обязан проводить финансовую проверку принципала, а также проверку активов, которые предлагается использовать в качестве залога.

Таким образом, существующая в России в настоящее время система предоставления гарантий изначально направлена на оказание поддержки тем  хозяйствующим субъектам, которые могут предоставить достаточное залоговое обеспечение, и для большинства субъектов малого предпринимательства является недоступной.

Суть проблемы банковского кредитования малого бизнеса становится ясна при ознакомлении с тем, как сами банки оценивают потенциал малых предприятий.

В конце 2001 года Рабочий  Центр экономических реформ –  либеральная инициатива провел по заказу Фонда Евразия анкетирование кредитных организаций с целью определить, насколько  привлекательной является для них работа с предприятиями малого бизнеса. Было обследовано около 50 кредитных учреждений, представляющих среднерусский регион, Урал, Юг и Поволжье, Запад России, Дальний Восток, Сибирь. Все обследованные учреждения расположены в провинции, и результаты опроса в большей степени отражают специфику отношений малого бизнеса и кредитных учреждений именно в провинции. Основная часть опрошенных - небольшие банки. По величине капитала треть банков относится к категории мелких, капитал которых составляет менее 30 млн. руб., 41% имеют собственные средства от 30 до 100 млн. рублей.